年轻人的理财方式精选(十四篇)

序言：作为思想的载体和知识的探索者，写作是一种独特的艺术，我们为您准备了不同风格的14篇年轻人的理财方式，期待它们能激发您的灵感。

篇1

如今，70、80年代的人基本处于事业的拼搏期，投资理财成为他们的生活的一部分。对于年轻人如何理财、如何挑选合适的理财产品，招商银行海口分行财富顾问郑建，与我们分享了年轻人正确理财的方式，为年轻人理财提出了建议。

郑建，拥有9年从事银行投资理财的经验，AFP金融理财师，招商银行海口分行财富顾问，为多位招行金葵花以上客户出具过人生财富规划方案。

现代青年：理财产品应如何挑选？

郑建：招行的客户服务中，最重要的一项是为客户量身定制理财产品，不能一味地推荐客户产品收益率高的产品，要做到“按需定制，优效理财”。举个例子：客户打算六个月后购买房子，假如给客户推荐一个一年期，收益率为20%的产品，那么对客户来说是没有意义的，因为六个月后客户将有别的财富计划。因此，一个理财产品的选择，以需求为主，收益率为次，合理定制。

现代青年：所谓的“合理定制”的原则是什么？

郑建：一般来说，我们首先会了解客户的基本情况及理财的目的，比如说是投资或是保值等。对于一般客户来说，首先，客户拿出一笔钱放在我们银行理财，我们会建议客户合理分配理财额度，按需选择产品，来进行搭配。首先，我们要预留出6个月的生活资金，放入活期存款或是短期理财，当然，这部分钱不能用收益率高低来衡量。其次，搭配一些中期产品，比如理财时长为一年期，这部分钱放一年期或不断滚动，以备不时之需，这部分一般为债券类产品，目前债券类产品比一般理财产品收益稍微高一些，总体收益率也比银行微高。最后，稍微长期的产品可以搭配一些，投资时长均在三年或以上。这部分产品一般为保本基金、或股票等，但需要明确告知的是，股票的投资，会存在让客户的资产面临波动较大的风险，但从长期的平均业绩来看，股票有一个良好向上的走势的话，也会提高理财 的整体收益率。因为合理的分配理财产品额度，也是很有必要的。

现代青年：年轻人如何理财？

郑建：年轻人，我建议要建立一个理财观念。首先在我这里的客人，我先要对你的社会地位、人脉关系等有一个全面的了解，我们再来谈理财。70、80后这个年龄层大多属于创业阶段，积蓄并不会很多，因此我们会根据每个人的年收入，制定出合理的理财建议。以年收入一万为例，除去四分之一为基本生活消费外，我会建议拿出四分之一来选择储蓄型的定投，因为从一个长期的时间来看，这阶段的年轻人主要面临的压力来自于结婚、买房、买车等等，因此这一部分的资金是会留出来的。年轻人的风险接受能力相对较强，因此也会建议做一些权益类定投的理财，或是公投性资金，这一部分的收益率就会高一些，那么出现风险的时候，这一部分的资产波动不会对他正常的生活造成太大的影响。但总的来说，对于年轻人的理财，要懂得预估风险，懂得平衡收入及支出，才去选择适合自己的理财产品。

现代青年：招商银行有别于别的银行优势在哪？

郑建：招行有别于其他银行，一个显著的特点，就是我们有一个“理财超市”，以往我们的客户去银行选择理财产品，往往就是业务代表推荐，客户自己算一下收益之类的，就可以购买了。但是往往这样的情况下，很多客户的理财并不会达到最合理化。但是我们银行的做法，也就是我们的优势，在与发掘客户的需求，帮客户进行资产配置，特别是闲置资产的分布，包括现金类、权益类、股票类、保障类或是保险等等，合理分配后，通过不同的产品组合，让客户获得比较满意的收益。

篇2

第1步记账

年轻人的理财方法第一步其实很简单――记账。在现代年轻人眼中，　“月光一族”早已不是什么新鲜词了，甚至有可能已经发展成“半月光”了。生活中的诱惑实在太多，名牌的衣服、包包、首饰还有高档的餐厅，个个都是挡不住的诱惑。

那么从现在开始，准备一个账本吧，看着记下来的账目绝对会让自己大吃一惊，原来自己花钱是这样没有节制的，然后在下一次花钱的时候，总是会去想想应该还是不应该。这个习惯可以帮助年轻人逐步控制开支，为进一步的理财做好准备。

第2步攒钱

攒钱是一切理财的基础。对于年轻人来讲，多少钱都不算多，总有许多方法可以花掉；多少钱也都不算少，因为反正都不够用。

所以，强迫性储蓄是起步时最好的方法，每月可以强制自己积攒200元，别小看了这200元，一年才2400元，如果第二年每个月再增加200元呢?就是一年4800元，加上第一年的钱一共7200元。第三年再增加每个月200元投资，这一年里就是7200元。再加上前两年的7200元，再加上可能的投资收益，这样下去，刚工作的头五年，就可以自己不借助父母的帮助攒下一笔不小的资金，可以算做第一桶金吧。

年轻朋友不要担心持续存钱会让每月的负担加重。而且一旦存到每个月1000元，或者到真的负担不了的时候，完全可以停下来。因为这时，已经有了五年左右工作的磨砺，已经够资格开始另外一些更复杂、更有风险的投资。第3步投资

对于年轻人来说，基金定投是最合适的投资工具。每月可以拿出100元或几百元，在银行签订一个基金扣款协议，在不影响自己生活的情况下不知不觉给自己积累一笔意想不到的财富。购买期交保险，也是投资的一种方式。15年或者20年付完它，在最有能力赚钱的时候解决这个看起来的“负担”，但实际上是在进行一个稳健型的投资规划，也坚固了自己的保障问题。

篇3

“你可以跑不过刘翔，但一定要跑过CPI！”

调侃的背后，你要深思：

要怎么才能使兜里的钱不缩水、不贬值？

年轻人：节流第一

年轻人刚工作，收入不高，富余资金不多，生存压力严峻，尤其是面对购房等大宗消费，他们往往把赚钱摆在第一位。理财师郭剑则表示，年轻人最重要的还是节流，且首先应规划好自己每个月的支出。可以暂时将开源排在第二位，节流放第一位。

年轻人应平衡消费与收入间的差额，严格控制每月支出，尤其是区分必要支出和非必要支出。只有这样才能保持每个月以固定的资金投资，为日后积累财富。

虽然赚钱不多，但这并不妨碍年轻人理财。在频频加息的情况下，郭剑建议，基金定投是年轻人比较理想的理财产品，既可以加速他们的财富积累，又可以帮助他们跑赢CPI。风险承受能力较强的年轻人，可以多申购一些股票型基金。而风险承受能力较弱的，则可以增加平衡型基金的比重。

保险产品对于年轻人群而言是必不可少的。年轻人应购买意外险和定期险，受益人可以填父母。年轻人健康方面不存在大问题，但他们走南闯北，还是有必要为自己加道保险。

中年人：重点在资本市场

业内人士表示，随着物价上涨，加息在今后一段时间内可能是一种常态。在这种情况下，郭剑建议已经成家、并有一定经济基础的中年人群，可减少银行存款、国债等理财产品，而考虑将更多的资金投入到资本市场。

中年人群往往将大部分家庭流动资金存入银行。但是银行存款，尤其是1年期以上的存款，不仅资金流动性差，而且从长期来看，利率损失可能较大。虽然央行已经连续5次加息，利率大大提高，但很多人从去年3月开始不断转存，半年内转了5次，他们的资金一直处于活期状态，收益大大减少。对于中年人而言，应减少银行存款，增加在资本市场的投资，如股票、基金。

炒股买基金，收益相对较高，但风险也随之增加。因此郭剑建议控制好资产仓位，投入的资金一般在40%-50%之间。债券类以及银行理财产品，则可以控制在30%-40%之间，剩余的部分资金，则留作流动资金，用投资货币市场基金等理财产品的形式获取一定的收益。此外还应选择一些流动性好或者短期的理财产品。

对于那些资金富裕的家庭，除了炒股、买基金外，也可以考虑投资房地产。固定资产的保值能力不错，如果经济条件允许，投资房地产是很好的选择。郭剑还特别提示，投资房地产要注重控制负债率，家庭的负债率最好控制在家庭总资产的30%-50%。

老年人：资金安全最关键

对于老年人群而言，郭剑认为，资金安全是理财的关键，在此基础上，也可适当做一些灵活配置。

以前通胀率约3%，而现在是6%左右。老年人群做投资理财组合时，必须让资金的年增长率大于6%。但保守的理财方式仍是老年人群应坚守的底线，毕竟对于他们而言，养老第一。

除了银行存款和国债，郭剑建议老年人群应合理配置资金，把一小部分钱做比较激进的投资，比如股票和基金，可以增加老年人的收益。最重要的是控制好投入的资金比例，不能过多，老年人群绝对不能把股票等高风险的投资方式作为自己的主要盈利手段，这样也不利于身体健康。

此外，老年人群根据自身的情况，也可以适当选择银行推出的项目信托产品，这些从目前来看还是比较安全的。如果希望收益更高一些，则可以选择打新股，但需注意打新股也有风险。

篇4

令老李不解的是，当今社会，年轻人对炒股的热情日益冷淡。“我的手下很多20出头的年轻人，竟然都没有炒股。每次跟他们聊到股票，他们兴趣似乎也不大”。老李的言语中透着些许失落。

股民老了：

7200万账户已过不惑之年

根据中国证券登记结算统计年鉴公布的数据，记者发现，2010年，30岁以下自然人A股账户综述为2766.66万户，占持有人总量的21.12%；而到了2013年，30岁以下A股账户数量为2091.87万户，较2010年下降了24.39%，占持有账户总量的比例也下滑至16.15%。考虑到多数股民同时持有沪、深两个账户，这意味着30岁以下的股民数量大约仅为1000万人左右。可见，2010年以来，“85后”为代表的年轻群体A股账户持有人新增数呈现逐年降低的趋势。

相比之下，50岁以上年龄段的持有人数量每年稳步增加，占比由2010年的22.72%上升至2013年的27.88%。40-50岁之间股民占比则由2010年的26.61%上升至而2013年的28.09%。从绝对数看，40岁以上股民账户总数7249.25万个，占全部自然人账户总数的55.97%。

85后：我们为什么不炒股

从采访中记者了解到，大部分85后不炒股的原因是“近几年股市太差，实在没有什么动力进入股市。”

近年来，股市总体呈现低迷状态， 2007年末到2009年初，沪指从6000多点跌至2000点以下，之后指数一直在2000到3000点之间波动，总体依然呈现小幅下调趋势。

前两年，腾讯财经在广大网友中发起了一个股民生态调查。调查显示，当年股民盈亏状况不佳，调查人群中，盈利人数占比仅为12%，而有45.78%的股民亏损达30%以上。

关于股市低迷的原因，调查报告中显示，有69.19%的人认为是由于股市政策和制度因素造成的，13.64%的股民则将责任归咎于宏观经济因素。对此，中国证监会创新业务监管部主任祁斌表示，近年来我国股市持续低迷，看似与经济增长相“背离”，实际上却反映出我国经济增长质量不高、转型压力大等一些深层次的问题与变化。造成股市下行的外部因素主要包括经济转型的不确定性和经济金融风险影响了投资者信心，刚性兑付提升了无风险利率水平对股市造成压力；内部因素主要包括上市公司质量不高、投资者结构不合理、违法违规成本较低、证券行业服务竞争力不足等。

2007年开始，股市开始走下坡路，而2007年也是85后逐渐大学毕业，步入社会的一年，走跌的股市难以激起他们步入股市的热情，这或许是85后股市参与度降低的主要原因。

除此之外，记者采访了解到，精力不足是另外一个主要的原因。“现在每天工作强度都比较大，平时回到家就想健健身或者和朋友出去玩玩什么的，即使是上网我也不想去看股市行情的，我更喜欢看看电视剧。”在会计师事务所工作的小陈告诉记者。

相关调查显示，目前中国白领工作强度超过任何国家。在记者采访的85后人群中，90%的调查对象表示上班时间工作安排较满，强度比较大，近6成调查对象会经常加班或者出差。同时采访对象均表示，工作之余更希望通过健身、看电影等方式放松自己。

“炒股太费脑子了。”这是85后年轻人的普遍想法。

余额宝开启理财新方式

85后本应该是具有更多风险偏好的年轻一代。然而，在这变革的一代中，有许多新与旧的替换，封闭与开放的碰撞。因此，85后这群特定年代的人在其财富投资上也有着不同于60、70后大叔大妈们的步调，或许这些步调已经在潜移默化的推动我们这个时代的变化和发展。余额宝就是通过80、90后之手将其推向了大家眼前，被人们所认可。

记者从最新数据统计中了解到，余额宝的用户规模达到了8300万户，几乎是A股投资者总数的1.24倍，而半数余额宝的用户年龄集中在25岁左右。有数据称，余额宝用户的平均年龄在29岁。这表明余额宝已经成功俘获了80、90后的理财之心。由于85后的一代没有经历过大牛市的行情，很多80后初入股市，就是A股股指高悬的时候，从而被迫“腰斩离市”，因此也对股市没有信心和兴趣。这种“负能量”的传导也让85后们对股市望而生畏，转而投向余额宝、理财通等固定收益类的理财产品。

是不是85后敢于挑战的雄心和锐气就此熄灭呢？记者进行了抽样调查分析。

调查在金融机构工作，非金融机构，在校学生和归国的海外留学生中展开。在金融机构工作的85后表示，他们80-90%都在使用余额宝，且是在一开始得到高额的收益率的时候就已经开始使用，虽然现在受资金面和政策等多重因素的影响，余额宝收益率已经大幅下滑，几乎仅为最高时候收益率的一半左右，但是他们还是会将其闲散资金持续放入余额宝。其资金范围在几千到十多万元不等，需要根据自己当月闲散资金和股市的状况来做决定。

在非金融机构的85后当中，30%的群体表示会将其淘宝的闲散资金放入余额宝，因为这些钱不多，目的本就是为了网上消费，放在余额宝，还能够有一点收益，大多在2000元以下；还有30%表示他们将其工资的50%以上以及平时积累的闲散资金都放在了余额宝，数额不等，金额高的也有十几万元的年轻人；另外，20%的人认为，余额宝除了在一开始收益率高，提现快速之后，目前收益已经没有什么吸引力了，而且中国的网络安全也有所怀疑，因此并不打算再在余额宝上投资太多，他们将会选择其他投资方式，不局限于理财产品。

记者在一所高校的大三、大四学生中了解到，有一部分学生是由于看中余额宝的收益率，因此会将其生活费零花钱存入余额宝，一部分学生觉得钱放在哪儿都是放，放在余额宝也很方便于是就存入了余额宝。而在这批学习金融专业的在校学生中也不乏在进行股票操作而未将其资金投入余额宝的年轻人。

记者再通过周围的留学生归国人群了解到，多数对余额宝持有好奇心理，一开始会将其钱投入一些在余额宝，现在都已经撤出，并且认为余额宝的周转不是十分便捷，影响他们的资金周转，不过对于余额宝相关事宜都有关注态度，但是大多数均表示不会将其资金投资于余额宝，而是进行其他投资或者用于周转。

从抽样调查中显示，当今85后虽未进入此起彼伏的股市大战中，但是也对其资金进行了相对合理的梳理，而且激情不减，对于未来投资理财方式选择了或许相对保守的方式，但是却也包含了更多的投资和这些投资带来的风险。因为理财并不意味着就一定会赚，在记者所调查的目标人群都会跟记者强调一遍，所以他们选择投资余额宝或者不投资余额宝也不仅仅是出于好奇，在风险、收益和资金方面有所权衡的。作为85后，他们的资金是不可能和父辈相比的，而许多85后刚刚成家立业，其所需日常开销较多，没有太多积蓄供他们放在股市，而资金的灵活度会成为他们考虑理财的一个重要影响因素，而且这些较少的资金投入股市和投资在灵活的余额宝也没有太多区别了，还不用太过担心股市的波动。

余额宝外的投资方式

那么除了余额宝类的余额增值产品与资本市场外，85后的年轻人还会选择哪些的理财方式呢？

通过采访，记者发现，除了余额宝、现金宝等“宝宝系列”产品外，银行理财、P2P众筹、基金、甚至是一直给人 “以中老年投资者为主”的国债也赫然出现在年轻投资者的备选清单上。

“工作忙，银行理财比较省心省力”、“不懂股票，还不如放到基金给专业的人操作”、“本来闲钱也不多，选择保本的产品风险比较小”、“稳定”，这都是年轻一代选择非股票非余额增值产品的理由。

不过，即便是在同样选择其他理财产品的人群里，投资观念也存在着较大分歧。

“我觉得现在持有的银行理财和国债就挺好的，虽然说收益率并不是特别高，但我觉得无论怎样都比放进股市里强多了。我不看好中国的股市，感觉风险很大大，也赚不了什么钱。所以就算是买基金我也会尽量避免买股票型基金，还是以债券型为主。”杨小姐收入稳定，平日里工作比较忙，她不看好股市，并称自己日后都不会投资到股票市场。

“我觉得自己的投资风格还是比较稳的，但我觉得相比之下还是更喜欢炒股。”钟先生在一家金融机构工作，他的投资标的既有股票也有银行理财产品，他颇为满意自己近来在股市上的收益，认为银行产品收益性和流动性还是并不能达到自己的预期。“之后股市我也继续看好，市场的机会还是很多的。”

随着近年来各机构的理财产品的爆发式增长，年轻人面临的投资选择增加了，但其投资理念却渐趋保守理性，无论是基于专业性还是风险性的考虑，其根源依然是因为年轻人不看好现下股市，认定其风险与收益不成正比。只有对于那些具有较强专业知识、曾在股市里获得过一定收益的年轻人而言，对股市的信心相对较强，才比较有可能选择进入股市投资。

此外，记者还注意到，仍有相当一部分年轻人并未选择任何一种理财投资方式，他们会将剩余收入交给父母打理，或者其本身就是个“月光族”。这一类人以90年后出生的年轻人居多，家庭负担不重，投资经验、动力与资金积累相对较为薄弱，并未形成成型的投资理念。待这一批年轻人的收入、积蓄与投资需求增长时，无论其选择投资股市还是其他渠道，将是影响不久后投资趋势的一股不容忽视的新生力量。

互联网或成85后新股民入口

虽然现在85后的年轻股民所占比例达到了历史低位，但这并不意味着这批年轻投资者将一直停留在股市以外再不进场。相反，在受访者中，有过半数的85后投资者现在并不是投资股票的好时期，但对未来的股票市场依然存在期望，他们表示“日后如果行情好转，自己还是会投资在股市中”。

与此同时，记者也注意到，除了不看好股市这个以外，使受访者对股市投资望而却步的还有证券从业机构经营方式。现券商的主流开户与投资者教育依然是采取工作日内在营业部中现场进行的传统方式，不少受访者表示这种方式“很不方便”，而且这与85后对网络与移动终端的依赖已明显脱节，更不利于与余额宝等线上理财争夺新一资者。

目前已有券商注意到了线上市场这一块的空白，推出了相应的网络与移动终端开户服务，并以超低资费吸引新客户。如国金证券年初率先曾与腾讯合作，推出“佣金宝”，号称“零佣金服务”，涉及领域包括网络券商、在线理财等。据记者了解，只要符合开户条件并拥有对应设备，便可实现网上或手机端证券开户，不受时间地点限制。随后，中山证券、华泰证券纷纷推出网上开户服务，券商线上争夺战已经拉开帷幕。

篇5

年轻的单身贵族(22―35岁)

当一笔年终奖金落入口袋中时，很多年轻女性首先想到的，就是迫不及待地购入心仪已久的物品，但是除了购物消费，是否还有其他的选择，使这笔钱可以保值甚至增值?年终奖这桶金可以帮助年轻女性开启理财之旅。

在投资选择上，年轻女性不妨考虑“初始投入＋定额定投”的方式来建立自己的长线投资计划。将年终奖分为两部分，较小部分用于新年消费，其余资金则可以用来进行理财规划，一部分作为基金的初始投入，选择一只或几只基金，并在未来每月坚持定期投入固定的金额，另一部分可进行其他类型的理财投资，从而实现个人财富的积累。这种方式的优点包括：

1、每月定投的方式有助于年轻人形成良好的理财和消费习惯，并帮助他们将工资盈余转为投资资产，进而形成财产收入。2、初始投入＋定额定投的方式，将有效地利用时间价值和平均成本法，使得财富在较长的时间内获得平稳增长。3、每月较小的定投金额，不会对每月的支出造成太大的影响，使投资理财成为年轻一族的可行计划。

当然，除了制定合理的投资计划外，保障计划对年轻人来讲也同样重要。所以可将部分年终奖购买基础保障产品，以规避疾病和意外带来的潜在风险。而将来，随着家庭结构和人生阶段的变化，也需将子女教育和退休规划等家庭保障需求提上日程。此外，在充分考虑各种要素和当前家庭开支情况下，可以通过金融机构的专业工具，如汇丰财务需求在线分析工具，来计算家庭保障缺口，并以此作为各项理财规划的依据。

从今年年终奖开始，根据自己的需求，早早地建立自己的理财计划，为其注入第一笔启动资金，相信不但能帮助单身贵族们累积财富，也能为自己的高品质生活上了―把“安心锁”。

中产阶层的三口之家(35―55岁)

汇丰于2011年9月的《2011中国富裕群体财富管理调查报告》显示，超过6成的富裕人士表示为提早退休开始储蓄的保障需求。而且，其中大多数人都希望在未来拥有幸福的退休生活，同时能将家庭财富安全地传递给下一代。

对于较为可观的年终奖金和分红，可以考虑为自己量身定做一款养老保障计划，尽早实现养老规划和财富传承的目标。根据奖金分红的金额不同，可选取不同的缴费方式，如趸缴或期缴。

以目前较为大家青睐的分红型即期年金保险产品为例，这类产品的特点包括：

1、提供持续的养老现金流：缴费及保单生效后，则即可每年享受一定数额的年金，直至终身，藉此建立一个持续的养老现金流，为未来高品质的退休养老提供资金保障。

2、具有财富传承的功能：通过指定保险受益人的方式，将这笔资金很好地传递给下一代，避免未来传承的不确定性和简化了相关继承手续。

3、可以抵御通货膨胀带来的养老金缩水：保单分红的功能，可享受每年的潜在分红，抵御通胀对养老金的侵蚀。

帮助孩子管理压岁钱

随着物质生活水平的提高，孩子们的压岁钱也水涨船高起来。然而，除了金额产生了变化，孩子们自主意识的提高和现代父母育儿观念的改变，也已在悄然地影响着压岁钱的管理方式。从“直接上交父母”到“父母代管”，甚至是孩子“自由支配”。压岁钱的打理方式也有了不同形式的改变。

而目前倡导的“要从小培养孩子的财商”观念，似乎为我们提供了不同的思考角度?父母是否能从理财的角度，协助孩子做好压岁钱的理财规划呢?然而，孩子的年龄决定了他们无法像大人一样自主成熟的做好理财规划，而作为父母则应该协助孩子制定切实可行的理财计划。

篇6

中国即将在未来几年内经济总量上超越美国，经济规模的扩大加速着经济运行的现代化，经济的运行方式也会迅速与国际接轨，其中较为重要的一个方面就是国民进入理财时代。

资本总是流向最有效率的地方，钱会向富有的地方聚集。中国是全球越来越重要甚至规模最大的经济体，中国市场聚集的钱也就会越来越多，这绝对不是坏事。在金钱充裕的时代，资本不再那么稀缺，稀缺的是一些独特的产品。一个人不可能会做所有的产品，手头上宽裕的金钱存在银行里并不划算，投资一些理财产品，买入市场热门的藏品，合资入股做些项目，这些离每个人的生活都会越来越近。

雄鹰的视野

“如果你是只雄鹰，你可以有翱翔苍天的志向，但在幼小的时候，你一定要先去努力抓几个小老鼠吃，这样你才有机会长大。”这句话似乎和理财毫不相关，却真切地说明了，在这个世界上，每个人必须把一些精力专注于衣食住行这些基本需求，甚至专注于获取财富。追求财富本身并没有错误，有了财富可以去帮助需要帮助的生命。

也许并非每一个有着翱翔苍天这样理想的鸟儿都会成为雄鹰，但翱翔苍天的雄鹰一定有着广阔的视野。在理财时代，也许并非每个有着宏观视野的人都会成为优秀的理财人士，但优秀的理财人士一定有着优异的宏观视野。

索罗斯这样评价自己昔日的量子基金创业伙伴罗杰斯：“宏观视野和对大局的掌握无与伦比”。凭借对世界经济中心东移的准确判断，罗杰斯卖掉了纽约的房子移民新加坡，把自己资产中重要的比例投入中国股市，即便中国股指近年来上涨乏力，但凭借对粮食、农业、酿酒等产业的深刻理解，罗杰斯业绩优异，他常在西方金融媒体上唱多中国经济，引领国际资本投资流向。

在波动频繁的股市，有一种人做得轻松而潇洒，他们甚至不懂K线，凭借的是对于经济运行周期的深刻理解，在各国央行启动紧缩周期的时候退出市场，在各国央行启动宽松周期后进入市场，有时为了一个好的投资时机甚至等待几年，在熊市的时候龟缩，在牛市的时候激进。用10年左右的时间，实现财富的几度翻倍。

2003年，一位早年经商有了一定积蓄的商人在北京天通苑以每平米3000元的价格买下了一个单元五层的楼房，如今，那里的房价已经接近每平米两万元。他说自己当时投下这笔钱是因为国家当时采取鼓励购房的政策，并且把房产作为国民经济的支柱产业。

视野宏观，对于政策、经济走势、产业发展有着准确的洞见，这或许是理财者必须具备的知识，这些是理财者的内功，看似平常，但真正能做出准确的判断并不容易，需要付出辛苦的学习。

狐狸的狡猾

一位在股市、期货市场浸许久的老者与一位自己看好的一个年轻的入门者进行过这样一次游戏。老者要求年轻人重复他做过的几个动作，如果年轻人能全部完成就算过关。老者首先拿起一支笔，拧开笔帽然后重新拧上，年轻人跟着做了同样的动作；老者接着喝了口水，年轻人也举杯喝了口水，当老者随后拿起杯子从口中吐出半口水的时候，年轻人呆住了，因为刚才他把水全咽下去了。老者之所以做这样一个测验，就是想告诉年轻人，理财一定要小心谨慎，防范意想不到的事情。

几乎所有涉及理财的书籍，都会提及要保持“谨慎”。日常生活中这样的话语也比比皆是：“股市有风险、投资须谨慎”、“商场如战场”、“宁愿相信世上有鬼，别相信卖家的那张嘴”。

当你看准一个项目的时候，要想想自己的逻辑是否严密。如果构不成充足理由，那么你就必须保持谨慎。实际上，大多数基于常识的投资，都不能构成充足理由。人民币升值会导致股市上涨？2005～2007年确实如此，可是2011年中国股市却是熊市，虽然当年人民币是升值的，因为2011年政府在不断地紧缩货币政策来降低通货膨胀。企业业绩良好，股价必然上涨？长期看确实如此，但中石油从48元跌到8元多，一句“问君能有几多愁，恰似48元满仓中石油”，说出了多少股民的辛酸。因为中石油业绩虽然好，但市场上按照盈利效率而言，比中石油好的企业太多了。常识只是常识，往往不能构成决策的充足理由，简单地以常识来做投资，往往会跌入陷阱。投资者经常面临的苦恼就是，现实和未来是不断变动的，而这又给投资判断提高了难度。投资玉石可靠么？地球这么大，保不准哪天又发现了更好的玉石。投资一个新兴产业可靠么？核电产业因为日本地震，在全球遭遇了政府更严格的审批。举了这么多让人为难的例子，再想想那个老投资人喝半口水吐半口水的游戏，就会明白其中的良苦用心：理财操盘者要永远有谨慎防范之心，在众多的不确定性中寻找尽量充足的理由，争取在确定性中出牌。这个道理是可贵的，如果一个人能一直保持这样的习惯，不止理财，别的事情也一定能做好。

蜜蜂的勤奋奉献

“酿得百花成蜜后，为谁辛苦为谁甜”。这句话，在不同人看来，必然产生不同的感受。蜜蜂并不在意为谁酿蜜，它们只是在不停地忙碌，仅此一点，便值得尊敬。对于想理财的人来说，勤奋是必须具备的一项品质。

已故的台湾富商王永庆，从卖面粉起家，点点滴滴为街坊提供更好的服务，终成一代富商。

提起温州商人的名头，全世界的经济界人士都会振作精神，用尊敬的眼光来看他们，他们是从一针一线缝补修鞋开始积累资产的。

他们起步的行业看似都没什么难度和风险，尚且需要勤奋兴业。对于想理财的人来说，理财行业的风险则是相当高的，自然更要有种勤奋的精神，乃至奉献的精神。

如果想买块可以保值升值的和田白玉，你需要能认出韩玉、阿富汗白玉、新疆本地卡瓦石、石英岩玉等种种廉价玉石的特征，因为它们都会被骗子拿来冒充和田玉。怎样才有这样的本领？除了勤奋的学习，还能怎样呢？

如果想成为古玩瓷器市场的猎人，你需要从颜料到坯胎，从釉色到老化程度，从历朝历代的瓷器工艺到书画艺术风格乃至当今各种造假工艺，都要有全面的了解。除了学习，这样的本领不会凭空出现在一个人的头脑里。

同样地，如果你想成为陷阱密布、风险重重的理财市场的猎人，除了勤奋，又能有什么途径呢？

篇7

退休的第二天，我就让女儿给我买来一大堆理财方面的书，我闭门谢客，开始了理财学习。通过近一个月时间的学习，一方面使我认识到了自己知识的不足和胆识的欠缺，另一方面，却也坚定了我理财的信心。经过一番“纸上谈财”后确定了自己的“老年理财三部曲”：第一步，储蓄；第二步，短线投资；第三步，长线投资。

对于储蓄我并不陌生，在职时我就经常把手中的余钱存到银行。但通过学习发现，储蓄过程也有很多学问，比如“零存整取”、“定期储蓄”、“活存活取”哪种储蓄方式利息多。自己也曾多次到银行向工作人员咨询，然后有针对性地采取了“零存整取”、“活存活取”的方式储蓄。两年后一算账，发现我这番“折腾”，竟然比平时储蓄方式多获利息3000多元人民币，而本金依然和平时一样多。拿着这多得的3000多元人民币利息，我请家里人去杭州旅行！孙辈们边玩边高兴地说：“真是思维一变天地宽呀，爷爷一学理财不得了，我们也跟着借光啦！”

在“短线投资战略”里，主要包括炒股、基金等理财途径。都说老年人不适合炒股，因为炒股具有较大的风险性。通过学习得知，炒股也分“长线”、“短线”。初涉“股海”时，我本着“见利就走”的原则，不贪财、不恋战。这种短线炒股的方法，尽管获利较少，甚至有时是“割肉”，但总体来看，还是挣的多、赔的少，同时也少了那些苦不堪言的“套牢”的感受。购买基金时，我把周期限定在一年时间，赔与赚姑且不论，为的是“实战”获得经验。虽然在炒股方面小有成就，但在基金方面基本持平。

篇8

小编的朋友玉儿是名副其实的“冷月光”，不交男友，却是个十足的“购物狂”。玉儿在一家知名媒体做网编，转正后月薪三千左右。前几天遇到她，见其面有愠色，问了才知道，她不仅花光了每月的工资，令人乍舌的是两张信用卡都不够刷,但是玉儿说尚可应付。然而目前金融危机，有些单位效益不如以前景气，薪水也“降温”了不少。她不得不开始盘算，再这么花下去，迟早会害了自己的。

除去日常开支即每月房租500元、手机费150元、交通费150元、餐费500元后，玉儿剩下的1700元没到月底便“不翼而飞”了。玉儿还开玩笑地说：“现在一分钱都没有，新款服装、新款化妆品、名牌香包倒是不少。”难怪她工作一年多都没有存款。

对于像玉儿这样刚走出校门、阅历较浅的年轻人，理财专家建议，节省日常生活开支是非常必要的。像她这种购物欲望强、控制能力又差的，须准备一个记帐薄，把每日的开销统统登记到上面。一个月下来，再看看当月开销中，有哪些东西是没必要购买的，以后再遇到类似的情况，就用心理暗示法，告诫自己坚决不买无用之物。同时，玉儿尚处在单身期，应该将自己30%的收入选择定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具，并选择10%的收入作为活期储蓄，以备不时之需。

玉儿自己总说攒不下钱，也不想存钱。因为离开校园、刚刚参加工作，终于可以自食其力，不用再依靠父母，趁年轻就应该及时享乐，让自己过得更舒适惬意一些。其实这种想法一般年轻人都会有，但是凡事要有个度，常言道“过犹不及”，过度透支消费，最终的受害者只能是自己。事实上，每个人的财富都是一个由少到逐渐积累增多的过程，就像经营之神王永庆白手起家到后来成为富翁一样，他走的也是这个积少成多的过程。所以，人人都需要理财，理财跟减肥一样，都必须坚持到底才有明显的效果。

就目前玉儿的消费情况来看，她手中尚无存款，保险就更难提上日程了。专家建议，安排合理保险计划对年轻人是百利而无一害。例如健康险、意外险等并不是“贵”不可及。据了解，针对职场新人的这类保险保费较低，每年在700到1000元左右，完全有能力承受。而且保险作用就是以备万一发生特殊情况，能起到保障作用。这样一旦不测之灾降临，有保险公司的赔偿，不仅给自己，也为父母减去不少负担。

篇9

我与老公结婚3年，结婚时既没房也没车，也算是“裸婚”。婚前我年收入4万元，老公年收入5万元，除去日常生活开支，根本就存不下几个钱，更别提买房买车了。

婚后，为了“裸婚”不“裸家”，我们两个人积极理财，制定了详细周密的理财规划。

过来人的经验告诉我们，“裸婚”夫妻刚开始理财时，宜先采取强制储蓄+基金定投的组合方式来理财。所以，刚开始理财的时候，我便先从定投做起，选了两只业绩较好的股票型基金，每只基金每月定投1000元，希望积少成多，为将来的购房计划储备首付资金。此外，我还在银行设立了一个零存整取的账户，以工资卡中自动扣款的方式，每月存入1000元，以强制储蓄的方式，让自己养成良好的储蓄习惯。

这样的理财方式坚持2年后，我的手头有了些许资金。之后，我便转战投资风险适中的混合型基金、债券型基金以博取较高收益；同时，我还选择了一些低风险、稳健有收益的银行理财产品，来做些投资，让自己的投资多元化。

对于“裸婚族”来说，合理规划手中的钱，做到未雨绸缪，理财生活两不误，也是“裸婚族”理财必修课。为了应付可能的家庭风险，我把家里的钱分成三份：应急钱、家庭备用金和闲钱。我设立了一个专门的账户，每月发了工资，存一部分进去，作为应急钱用以应付家庭突发事件，为了取用方便，我将这些钱存成了活期，或短期的定期储蓄，或买货币市场基金。准备好了应急钱，我又设立了一个账户，用以存放家庭备用金。用来应付因不可预知的原因而导致的失业，保证家庭一到两年的生活开支，以缓冲因失业导致的经济危机。我将这些钱用于投资易于变现的国债、储蓄型保险、债券型基金等，急用的时候，变现即可。留足了应急钱和家庭备用金后，剩下的就是闲钱了。这些暂时还不打算派用场的钱，我用来做些长期持有的投资。比如买股票、黄金、股票型基金、期货等。

年轻人花钱没规划，容易大手大脚，所以，家庭理财最重要的手段就是“节流”。为了“节流”，我养成了记账的好习惯，每月减少不必要的支出，缩减生活费和其他娱乐费用，坚持在家做饭，不去外边就餐；充分利用信用卡、团购等给吃饭购物看电影带来的诸多优惠，然后用节省出的钱做些投资，以获取收益，让家庭财产增值，以实现“开源”的目标。

篇10

NO，招财宝不是余额宝二代，“有点像，但绝对不是”，8月底的上海，小微金融服务集团（筹）金融事业部总经理、招财宝公司CEO袁雷鸣这样告诉记者。

继余额宝之后，阿里巴巴推出了又一重磅理财平台――招财宝。由小微金融服务集团（筹）投资设立的上海招财宝金融信息服务有限公司，今年4月10日上线运营。

悄然上线4个月余以来，招财宝平台的交易总规模已经突破110亿元。这是袁雷鸣代表招财宝第一次公开露面。袁雷鸣指出，招财宝与余额宝相比，有着更高的收益，定期理财，但又可随时变现，可解决更多年轻人的需要。而且，招财宝能为100万家中小企业提供融资服务，是一个开放的投融资交易平台。

余额宝重新定义了活期现金的管理方式后，雪藏后的招财宝出山，要重新定义互联网金融时代定期理财的体验。

活期化的定期理财

这一次，招财宝做好了准备面向更多的年轻人。

很多年轻人没有时间且不擅理财。此前，由于传统的定期理财模式最大的不足是产品到期前没法赎回，或者一些产品类型如定期存款需提前支取的话，收益率就直接降成了活期。招财宝平台产品经理施宏斌说，经过他们调研发现，因为害怕流动性风险，有超过30%的用户连银行定期利息是多少都不知道，如今30岁左右的年轻人中，从来没有过一年期以上定期理财经历的用户超过50%，“而投资到定期产品当中的比例更是不到10%”。所以，也有不少年轻人为了灵活使用资金又可理财，将大部分现金放在了余额宝账户中。

可慢慢的，用户发现，余额宝的收益率也是逐步在下降的。2014年春节前，余额宝收益一路上扬，一度接近7%，但节后至今，收益却越来越少，很快就跌破了6%、5%，甚至接近了4%。

事实上，余额宝的收益是与银行同业拆借市场、市场资金紧张程度密切相关的。市场资金宽松了，拆借利率自然就下降了。那么，除了余额宝还有其他选择吗？理财通、增值宝、全额宝等各类“宝宝”们云集在这个市场，能不能把定期理财活期化，有没有这样的产品？

于是，可随时变现的高收益理财平台招财宝来了。余额宝为一亿多名用户重新定义了活期现金管理方式，兄弟项目招财宝则将目标锁定在无忧定期理财的互联网金融创新。

招财宝是余额宝的绝佳补充。“变现”是招财宝推出的核心主打功能，不打折的流动性是最大亮点。袁雷鸣指出，用户在招财宝购买了高收益定期理财产品后，中间可以变现，快速获得现金使用，且原产品收益率完全保持不变，仅需向平台支付按交易金额乘以千分之二的手续费，财富召之即来。

施宏斌介绍，作为招财宝主要的平台功能，变现只需要“一键”10秒钟即可完成。

用户点“变现”后，保险公司迅速进行风险评估，招财宝的整个交易系统会从投资者里寻找符合其借款需求的投资者，撮合交易，自动下单，通过支付宝结算服务，把资金转到余额宝。阿里背后的云计算和大数据两大工程支持着整个过程，“其实背后很复杂，但对于用户来说可以感受到的就是等待10秒钟，钱就可能到你账上了。”施宏斌说。

活期化的定期理财，变现，就是这么简单。

投融资开放平台

值得注意的是，招财宝的“野心”更大。

招财宝CEO袁雷鸣表示，尽管招财宝和余额宝一样均隶属于小微金融服务集团（筹）旗下，但招财宝则致力于成为一个撮合投融资交易的开放平台。余额宝只是一款理财产品，与余额宝的“非战略产品”的定位相比，招财宝有着更大的目标。

搭建一个开放的投融资交易平台，为100万家中小企业提供融资服务，这是袁雷鸣首次对外披露的招财宝的战略规划。

据悉，现在，招财宝平台可供用户购买的产品主要有三类，包括基金产品、保险产品（主要为万能险）和借款类产品，期限通常在3个月到3年不等，预期年化收益率在5.4%～6.9%之间。其中，借款类产品包括中小企业贷和个人贷。中小企业贷是为中小企业提供融资服务的产品，个人贷则是招财宝平台的新产品，帮助投资者转让在招财宝平台上购买的金融产品。

招财宝是没有资金池的。他们秉承让专业的机构做专业的事情，具备相应风险识别、风险定价、有相应风险承担能力的金融机构来做中间的信用中介，来承担相应的投融资中间带来的风险。在袁雷鸣看来，这也是其与普通的P2P网站最大的不同。

当然，眼下，要购买招财宝，还不是说买就能买的。记者进入淘宝理财页面，登录进去，发现其产品已经售罄，招财宝平台上的产品已经供不应求。据了解，截至目前，在招财宝平台购买理财产品的用户人次超过50万，大概有40多家金融机构与招财宝平成对接，还有100余家金融机构在排队等待接入。招财宝相关工作人员也表示，届时他们有足够的信心解决供不应求的问题。招财宝也需要时间，未来也可能推出独立的网站和App。

100亿只是招财宝平台一个小小的起点。袁雷鸣说，“招财宝希望能在两到三年之内做到一万亿的规模”，未来，招财宝上面主要的产品会是中小企业贷和个人贷，给小微企业提供融资服务。

篇11

    1、第一份保险应选意外险

    想买到一份适合自己的保险,就得先弄清楚自己的风险存在什么地方,自身需要保障的是哪些。和其他保险比起来,意外保险的费用并不是很高,对即将踏入社会的大学生来说也是一个不错的选择,因为他们即将面临更多的挑战的未知风险。另外,在投保意外险的同时,最好再附加意外医药费用的保险。

    2、定期寿险比终身寿险划算

    大学生理财保险是年轻人的首选,但是它只承担意外伤害的责任,对于其他疾病等保险事故的责任是不给予承担的,这就促使了保险的范围比较的局限。寿险正好可以弥补这一缺陷,它是一种以人的生死为保险对象的保险,被保险人在被保的期限内出现生存或死亡,就可以的到保险人赔付的保险金。这类保险按照保障期限可以分为定期寿险和终身寿险,年轻人就可以选择定期寿险,费用也低。保险只是理财的一种方式,但不是最好的方式。保险的功用是保障。

    3、其他方面保障要合理安排

篇12

“要么看书，要么旅行，心灵和身体总有一个奔跑在路上。”在韩勇看来，读书与旅行是相辅相成的，前者可以颐养性情，后者可以磨练心智。即使工作再忙，他也会抽出时间阅读和旅行。让他喜出望外的是，旅行其实还可以和地产紧密结合。

事实上，旅游地产一直是比较热门的话题。据了解，自然景观和建筑景观极佳的旅游地产项目还具有很高的投资价值。北京华宇嘉业地产经纪有限公司董事长韩勇在从事房地产行业之前，曾在酒店、金融理财公司等行业工作。随着市场经济的变革与发展，逐渐关注到房地产行业已成为中国的支柱产业和市场新坐标，可发挥的空间很大，而且也有着较大的利润空间，因此最终选择在房地产行业进行创业。目前华宇嘉业已迎来第六个年头，韩勇十分看重旅游地产，他认为，国内有些旅游地产项目正处于价值低洼地，是不错的投资与理财的标的。

《卓越理财》：您是如何打理财富的？

韩勇：目前，个人的理财方式主要是保险和投资旅游地产。保险理财属于保守型兼保障型的理财方式。而旅游地产是我近期开始投资的一个理财项目。

《卓越理财》：您将投资的目光转向旅游地产的原因有哪些？

韩勇：我在北京已拥有固定的住房，由于自身所从事的行业和个人对地产行业的前瞻性，我比较看好旅游地产的投资项目。在国民经济水平稳步提高的情况下，百姓在不同层面上改善自己的生活质量。而随着中国人口老龄化趋势的发展以及环境的日益恶化，很多一线城市的居民将目光瞄准环境宜人的旅游胜地，并为养老做投资规划。相对于前些年过热的海南以及威海等海景房项目，我个人更看好类似于安徽黄山欧罗巴旅游地产项目，也正在准备投资。由于当地高铁、飞机等交通设施尚未竣工，楼盘没有大规模启动，正处于价值洼地，当地旅游及居住的配套设施也较齐全，目前正是投资的好时机。一旦交通设施竣工后，此类旅游地产定会成为炙手可热的投资项目。相对于海景房来说，黄山等风景名胜地区的楼盘，山水相依，风光秀丽，远离大城市的雾霾天气，更适合老年人养老和短期度假。

《卓越理财》：有报道称目前北京楼市出现了量价齐跌，对此您怎么看？

韩勇：个人认为目前北京楼市并未出现齐跌的现象，有买房需求的群体依旧在观望之中。正是因为刚需群体的存在，北京的“日光盘”才会不断地出现。尽管目前国家没有对二套房限购出台松绑政策，但随着改善性住房的出现，国家会出台二套房限购的松绑政策，楼市的弱势也不会长久地持续下去。由于房地产业所占GDP的比重在10%以上，楼市的长期低迷会直接影响到房地产行业上下游经济的萎靡，房地产关乎的不仅仅是经济问题，也关乎到社会问题甚至是政治问题，因此，个人认为低迷的楼市不会持续太久。

《卓越理财》：您对第四季度北京楼市行情的预判是怎样的？鉴于北京的高房价，对想买房的年轻人有哪些建议？

韩勇：从目前房地产市场的相关迹象和数据来看，我认为楼市会出现回暖迹象。尽管短期内部分城市出现大幅降价的现象，但这样的现象不会持续太久，预计到第四季度，银行信贷对首套自住需求的支持会逐步显现出来，房贷利率将从“点式”优惠到实质性下降，信贷紧缩的局面将在四季度逐步得到改善。如果信贷环境、政策面与市场面的变化在合理可控的情况下，第四季度则不单单是北京楼市会回暖，其他城市的楼市也将迅速回暖。

针对目前年轻人在京的工作人均收入和消费情况来看，建议选择在北京五环到六环之间的小户型楼盘。据我了解，目前北京在五六环之间已开发了一些针对年轻消费群体的小户型楼盘，首付和月供都可在承受的范围之内。

《卓越理财》：听说您喜欢做收藏，您主要收藏哪些门类？有哪些收藏心得？

韩勇：我比较喜欢木雕文物。收藏的物件有沉香手串、黄花梨木雕、阴沉木、小叶紫檀手串、周雪官橄榄核雕刻手串等。每收藏一个物件，必先用心了解其来历、年代、质地、收藏价值，静心体味其中的奥妙。在收藏的选择上也讲究策略，既要讲究经济实力，也要讲究物美价廉，量力而行。收藏也要苦练内功、敢于坚持和相信自己的眼光，是千锤百炼变成金的过程。这个过程也是心智的磨练、知识提升的过程，同时，我也比较享受这个过程。

（韩勇 北京华宇嘉业地产经纪有限公司董事长）

篇13

在一般人的观念中，认为理财等于不花钱、省钱，进而联想到理财会降低消费、旅游、游玩所得到的乐趣。对于喜爱享受休闲的年轻人来说，心理上难免会抗拒理财这个观念，理财？老了再说吧。年轻人不喜欢理财或是不知道理财，最主要的原因就是漠视“人”与“钱”的差别。普天下的人都知道一个道理，那就是“钱能生钱”，西方人叫做“Money makes money”，意即“钱追钱”总比“人追钱”来得快捷有效。

那么怎样用“钱去追钱”呢？首先，你当然要拥有第一桶金，也就是要有―笔“母钱”，然后用这笔“母钱”产生“钱子钱孙”。但是这第一桶金应该怎么来呢?生活中，新奇消费品、“清仓大减价”等诱因常让我们控制不住花钱的欲望，一次又一次的错过储蓄第一桶金的最好时机。所以，只有先下定决心积蓄一笔“母钱”，才算是迈开成功理财的第一步。

第二步，若你已经下定决心自己理财，接下来要做的就是适当控制不必要的支出。这里所说的控制，是指控制可买可不买的物品消费，做好生活费、娱乐费、进修费、交通费等支出的计划。也就是说，你可以把自己每月的生活费用控制在合理范围之内。

第三步，就是要学习理财投资了。你不要被“理财投资”这四个字吓着了，它不会像你想象的那么复杂。这些年来，很多人都相信，投资理财能致富。要学巴菲特、要学索罗斯，买股票，搞投资，才叫做“钱滚钱”，才是赚钱最好的方法。不对！在金融市场上冲刺，风险很大，它只是“滚钱”的方法之一，并不是唯一的方法，甚至未必是最理想的致富之途。

美国理财专家分析了25年来曾经名列《福布斯》四百大富豪排行榜的人的背景，分析了他们的学历、智商、年龄、运气、个性，以及这些富豪们的致富手法，甚至追踪他们的花钱态度与方式。结果发现，虽然我们确实经常看到一些通过金融活动、在买进与卖出各种金融工具之间赚到大钱的人，但这并不代表只有这样才叫做“滚钱”，更不等于你得这么做才能赚到大钱。有更多的富豪，是用别的方法“滚钱”的。“条条大路出富翁”，有人因为搞石油开发、开银行而致富，有人因为玩计算机、拍电影、主持节目而变得非常有钱，也有人靠着捡垃圾、生产布娃娃、卖咖啡，而跻身世界上最有钱的人之列。

篇14

虽说大学毕业已经近3年了，可熊小姐的资产几乎还是零。身在异乡的她该如何改变现在的状态，慢慢从收入中“挤”出可理之财呢？

“算算我已经很节省了，可就是没钱结余，还谈什么投资啊。”熊小姐说，她出生在四川的一个小城市，一直向往着大都市的生活，于是报考了上海的大学。那时的她想着只要踏上社会，有了稳定的工作，就能够生活得比较惬意，让父母过上更好的日子。不过现实似乎和她开了个玩笑。

大学刚毕业的时候，由于专业的关系，她到一家保险机构就职，负责团险业务的后勤工作。当时的税前收入是3500元，扣掉四金和税收后，到手的不到3000元。那时，除了支付房租外，她的收入只够用于伙食、交通费、通信费，“同学聚会、同事聚餐什么的，我都很少参加，不是不愿意，而是真的很拮据。”回忆起刚毕业的日子，熊小姐显得很无奈。

为了让收入有所提升，熊小姐开始关注同业的招聘信息，终于在2010年中旬时，她更换了工作单位，但工作内容基本与过去一样，税前收入上升到了4500元。“现在的情况稍稍好点，每月到手的收入大概有3600元。”熊小姐介绍，虽然收入上涨了近千元，但她仍然觉得没有闲钱可供理财。“我每月的房租有1000元，伙食费大概是1500元，交通费和通信费相加大概200元。这样每月也就只能结余900元了。”熊小姐说，如果换季时购买几件衣物，那结余几乎就没有了。

而在年终奖方面，熊小姐则不太走运。“我就职的第一家公司规定，上班第一年的年终奖要打折，结果到手的只有2000多元。到了第二年正好遇上金融危机，公司业绩下滑，年终奖金也跟着缩水，到手的只有1000多元。而现在的这家单位由于还没有到领取年终奖金的时候，所以还不知道能有多少。”因此，熊小姐工作近3年，实际领取的年终奖金只有3000多元，而这些钱早就在父母来上海看望她时花完了。

现在，熊小姐的信用卡账户中还余有500元的账款没有还清，而她工资卡中的余额仅有2200多元。两者相减，仅有的1700元存款实在有些微薄。

有心理财没钱投资

“其实我也很想像其他人那样投资理财，可我最大的问题是无财可理，这究竟该怎么办呢？”谈起投资理财，熊小姐有说不出的苦衷，“没有本钱，何来收益呢？”她最最关心的问题莫过于如何“挤”出投资本金，利用起有限的资源，创造更多的财富。希望理财师可以为她提供可行的建议。

年轻“无产”者如何创造未来

文 本刊金融工作室 上海市金融理财师

熊小姐想必是这个社会上很多刚刚踏上工作岗位的年轻人的一个缩影。

据统计，2009届大学毕业生中，北京应届生以2472元的薪资水平位列全国之首，上海应届生以2415元紧随其后，但两者均低于全国平均工资。在物价不断上涨的今天，我们可以想象大学应届毕业生所要承受的生活压力有多么巨大。特别对于那些离乡背井求学深造，力求在新的环境中获得认可的年轻人来说，理想与现实的落差着实让人无奈。

对这样的年轻人来说，他们最大的财富就是自己，其中最需要打理的就是自己的人力资源。想要“脱贫致富”，最正确的做法就是尽早开始职业规划，增加职业收入，而这也是熊小姐首先需要努力的目标。

做好职业规划

很多年轻人在找寻人生第一份工作时，会受到专业的影响，就如熊小姐那样，在大学里读了保险专业，于是进了保险公司工作。原以为科班出生总比其他人更有优势，但实际上，这样的选择未必真的具有竞争力。

一位职员的竞争力如何很大程度上取决于他所担任的职位可替代性有多强，而在保险公司中，一般文职工作的技术含量不算高，可替代性较强。也就是说，即便没有学习过专业的保险知识，也可以较快地通过培训上手，并在日常工作中总结经验、不断提高。这样的工作，具备一定学习能力的年轻人都可以胜任。这也就是为什么保险公司在招聘时，对专业要求不那么高的原因了。

当然，保险公司中也有可替代性很弱的职位，例如精算师。由于精算部门的“含金量”很高，只有具备专业知识者才能胜任，因此招聘条件较为严苛，甚至很多保险公司只招收业内有经验者。这个部门的收入水平也远远高于其他部门。再比如投资管理，如果是熟悉大资金运作的投资人才，在保险公司内肯定能获得高薪。另外，如果能够拉到大的团险客户，通过保费提成，也可以获得不错的收入。

所以熊小姐应该先问问自己，是否有能力考出精算师资格证书。如果对自己有信心，那么不妨一试，如果认为能力不够，则需要从其他方面增强自己的竞争力。在投资领域，熊小姐是否能得到公司的赏识，有机会进入到投资部门进行培养？如果没机会也需要另外寻找出路。像熊小姐这样的文员，收入比较稳定，风险也不大，但收入的上涨空间也很有限。要想获得得更高的收入，必须甘冒一定的风险，比如进入保险的销售部门，从事一些底薪加提成的工作，如果业绩好，收入会得到大幅度提高。

如果觉得上述职业路径不适合自己，熊小姐就要考虑适时转换行当。比如与保险公司同属金融行业的银行，就是一个可以考虑的领域。当然，在选择转行之前，熊小姐可以努力获得金融行业其他的资格证书如RFP、CFP等等。另外，还可以参加证券从业资格以及会计等相关领域的证书，增加自身的知识储备和经验积累，为顺利换行做好充分准备。

就目前的上海薪资情况看，具有2～3年工作经验的银行从业人员收入要高于熊小姐现在的收入水平。一些业绩好的理财经理或信贷员，月收入都在万元以上。因此选择好合适的职业，对熊小姐来说至关重要，如何让自身的人力资本最大化是她的当务之急。

学习投资积累经验

虽说熊小姐现在每月的结余只有900元，年终奖金也是未知数，但我们仍然鼓励她学习参与投资。一是从投资中积累的经验，可能会对日后的工作有所帮助，二是帮助她强制性储蓄。

由于起步资金有限，熊小姐可以先从基金定投开始，每月将三四百元的收入定时投资基金。在这一过程中，她能学习如何挑选合适的基金产品、选择手续费率较低的投资途径，更重要的是，由于自己参与到了市场中，就会对金融市场更加关注，关心每天的经济新闻、股市涨跌，真正融入这个“圈子”。

同时，由于有了这笔固定的投资，她的消费也能进一步得到控制，避免“钱从指缝中溜走”。我们建议熊小姐将定投的时间设在工资收入后的5天左右，这主要是为了保证账户中有充足的资金，确保扣款成功。

选好另一半共同创未来

俗话说，男怕入错行，女怕嫁错郎。熊小姐今年已经25岁了，也到了该谈婚论嫁的年龄。虽然她的介绍中没有具体说明，但字里行间可以发现，她目前仍是单身。而对大多数年轻白领女性来说，找到合适自己的另一半，远比找到一份好工作更让人幸福。