银行业务种类精选(十四篇)

序言：作为思想的载体和知识的探索者，写作是一种独特的艺术，我们为您准备了不同风格的14篇银行业务种类，期待它们能激发您的灵感。

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（一）国有银行中间业务的相关数据分析

1.国有银行中间业务数据变化趋势分析

在2006年，工行、中行、建行的手续费及佣金净收入占营业收入比值都在10%左右。到2012年它们的手续费及佣金净收入占营业收入比值分别为19.75%、19.10%、20.29%，分别增长了9.39%、9.29%、11.34%。农业银行的手续费及佣金净收入占营业收入比值也从2009年的16.03%上升到了2012年的17.74%。四大国有银行的手续费及佣金净收入占营业收入比值在2011年达到最大值，2012年这一比值有所下降。虽然国有四大行的手续费及佣金净收入占营业收入比值在不断的增加，但是和国外的较发达的国家一比较，就能发现我国商业银行中间业务的发展还处于起步阶段，我国商业银行的中间业务发展水平和国外较发达的商业银行还有着一定的差距。

2.国有银行中间业务构成要素分析

在2006年时建设银行的手续费及佣金收入中业务手续费占手续费及佣金收入的比值最高为29.19%，到了2007年更是达到了50.23%，而到了2012年业务手续费占比仅为13.27%，由此可见业务在中间业务中的地位在不断被其他业务所取代。同时我们可以看到顾问和咨询费用的占比由2006年的10.02%提高到了2012年的20.50%，从这里我们可以看出顾问和咨询业务在中间业务中的地位得到了提升。除此之外，我们还能发现在2010年新加入了理财产品业务以及电子银行业务，并且这两项业务得到了较好的发展。由此可见，国有银行在发展原有的中间业务的同时还在开创新的中间业务。

（二）国有银行在中间业务发展中存在的问题

长期以来，国有商业银行在银行业始终处于垄断地位，受传统银行的经营理论影响较深。在经营观念上存在着一定的偏见，或者说没有对商业银行的业务进行准确的定位，普遍只重视开拓存贷业务，或只是单纯得将中间业务作为拓展传统业务市场的工具，而没有将中间业务作为支柱加以发展。

二、中国股份制银行中间业务收入比较与分析

（一）股份制银行中间业务的相关数据分析

1.股份制银行中间业务数据变化趋势分析

在2006年兴业银行、民生银行、招商银行的手续费及佣金净收入占营业收入比值分别为3.16%、5.88%、10.15%，到了2012年它们的手续费及佣金净收入占营业收入比值分别为17.06%、19.90%、17.41%，分别增长了13.90%、14.02%、7.26%。由此可见虽然股份制银行的手续费及佣金净收入占营业收入比值在起步阶段低于国有银行，但是到了2012年股份制银行与国有银行手续费及佣金净收入占营业收入比值的差距已变得非常小，可见这6年来股份制银行手续费及佣金净收入占营业收入比值的增幅要大于国有银行。

2.股份制银行中间业务构成要素分析

在2006年时民生银行的中间业务中有一定收益的只有清算与结算业务、业务、顾问和咨询业务这三个业务，而到了2012年民生银行的中间业务中有一定收益的业务增加到了七个业务。由此可见，这六年来民生银行在开创新的中间业务方面有一定的成就和成果。民生银行的清算与结算手续费占比由2006年的47.14降到了2012年的12.38%，顾问和咨询费用占比也从2006年的29.98%降到了2012年的7.85%，与此同时托管业务佣金占比由2007年的15.23%上升到了2012年的29.11%。由此可见这六年来民生银行的中间业务类型中不同类型的中间业务有着不同的发展。

（二）股份制银行在中间业务发展中存在的问题

由于我国关于中间业务的竞争规则、收费标准和监管办法等方面的法律法规不健全，市场竞争始终处于一个无序的状态下。为了抢占中间业务市场，扩大市场份额，部分银行甚至不惜血本参与竞争。因此，就形成了中间业务量大幅度增加与中间业务收入的缓慢增加的鲜明对比。这一现象已经大大抑制了中间业务的健康发展。

三、中国城市商业银行中间业务收入比较与分析

（一）城市商业银行中间业务的相关数据分析

1.城市商业银行中间业务数据变化趋势分析

在2006年北京银行、南京银行、宁波银行的手续费及佣金净收入占营业收入比值分别为3.00%、4.37%、7.00%，到了2012年它们的手续费及佣金净收入占营业收入比值分别为9.61%、10.15%、9.50%，分别增长了6.61%、5.78%、2.50%。由此可见城市商业银行的手续费及佣金净收入占营业收入比值呈增长趋势，但是和国有银行或股份制银行相比其手续费及佣金净收入占营业收入比值和手续费及佣金净收入占营业收入比值的增幅都相对较低。不同的城市商业银行之间的手续费及佣金净收入占营业收入比值也有着较大的差异，如宁波银行的手续费及佣金净收入占营业收入比值的起步点比北京银行及南京银行要高但是在2012年其手续费及佣金净收入占营业收入比值反而要低于北京银行及南京银行的手续费及佣金净收入占营业收入比值。这也从侧面反映出了城市商业银行的发展依赖性强，经营绩效的好坏很大程度上取决于所在地域的经济发展状况。

2.城市商业银行中间业务构成要素分析

在2006年时北京银行的中间业务中有一定收益只有清算与结算业务、业务、银行卡业务、国际银团安排与承销业务这四个业务，而到了2012年北京银行的中间业务中有一定收益的业务则增加到了八个，可见北京银行在这六年中较好的做到了中间业务的创新。发现北京银行的中间业务中几乎没有一个业务的占比是呈现稳定增长的趋势的，由此可见北京银行的中间业务发展时未能形成自己的主流中间业务。

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一、国有商业银行电子银行业务面临的主要风险

国有商业银行电子银行业务面临的主要风险按照产生原因不同可分为四类:

1．系统风险。一是电子银行业务系统在设计上有缺陷而产生的风险;二是由于系统或设备存在技术漏洞而产生的风险;三是由于不可抗力的突发性事件导致的系统崩溃风险。

2．客户操作风险。客户的操作风险分为客户因自身原因的误操作风险和客户因被恶意欺诈而误操作的风险。前者是客户在电子银行自助操作中，因自身理解或操作上的错误，导致资金发生损失。后者是客户在使用电子银行业务中遇到犯罪分子的恶意欺诈、干扰或误入陷井而受到的损失。

3．内部控制风险。主要有两种:一是犯罪分子利用电子银行业务管理上的漏洞进行舞弊;二是银行员工未按规定正确办理电子银行业务，给客户造成经济损失。如企业网银客户证书申领时，银行方未仔细核对对方印鉴，造成客户证书被冒领，客户资金被盗用等。

4．法律风险。电子银行的法律风险主要分为两大类。一是由银行与客户纠纷引发的法律风险;二是由于电子银行业务中的部分交易违反相关监管法规而引发的法律风险。

二、国有商业银行内部审计防控电子银行业务风险的难点及原因分析

目前，国有商业银行内部审计在电子银行业务的风险防控上还存在着难点。首先是所涉及的电子银行业务风险集中在内部控制风险方面，内部审计的目的是确保电子银行的制度和风险防范措施得到执行，减少内部工作人员舞弊的可能性。而对于电子银行业务的系统风险、客户操作风险、法律风险则几乎没有涉及。其次是内部审计在审计方法、方式上仍然局限于传统的人工审计手段，不能较好地适应信息化的电子银行业务。国有商业银行内部审计在电子银行业务风险防范中存在的这些难点，主要有以下原因:

一是对电子银行业务的风险认识不够全面。对电子银行业务的风险认识仅停留在防止银行内部人员舞弊方面。对制度中未涉及的系统风险、客户操作风险、法律风险则比较陌生或忽视。

二是电子银行业务系统缺少相关的数据归集和查询分析等功能，给审计工作带来不便。由于电子银行业务系统的设计与投产要先于审计部门将其纳入审计范围，再加上国有商业银行内审部门缺乏可参与系统设计、测试的人员，所以，目前运行的电子银行系统并未将内审部门的需求考虑在内。这就导致目前审计人员在审计电子银行业务系统中的相关资料时，大都依靠管理部门或前台的柜员进入系统，按照业务流水逐笔调阅，但面对一个月数十万笔的业务量，数以万计的客户资料，这种方法显然力不从心。

三是从事电子银行业务审计的专家型人才不足。目前国有商业银行内审部门缺少熟悉电子银行整个业务流程、了解电子银行业务系统结构和程序控制、又掌握信息系统审计技术的专家型人才。因此，难以对电子银行的系统风险展开审计。

三、强化国有商业银行内部审计防范电子银行业务风险作用的措施

(一)扩大审计范围，针对风险开展审计。

1．对电子银行业务的系统风险开展审计。从以下几方面着手。一是运用信息系统的审计方法和流程对电子银行业务系统的用户管理、网络安全管理、开放平台系统管理、数据管理、变更管理、事件管理、操作管理、应急管理、验收及适应性测试情况进行审计。二是了解科技、电子银行等部门和网点有无建立规范的系统故障登记、报告制度，检查制度是否得到有效执行。三是从科技、电子银行等专业部门调阅网上银行系统的故障记录，或通过现场、电话及网银系统的形式向客户发放故障调查问卷，收集网银故障信息。对故障种类、时间长短、原因、发生频率进行计算、分析、归纳，揭示其中的系统风险。四是调阅科技、电子银行和保卫部门面对突发性事件的应急方案，检查方案的可行性和数据备份的有效性，实际测试应急方案的执行状况。五是在审计中关注电子银行系统版本升级或设备更新后是否出现异常或不兼容状况。六是关注网银系统和设备与计算机环境的适应性。

2．对电子银行客户操作风险开展审计。通过收集被审行和所管辖行电子银行业务的各种情况数据，开展电子银行业务风险识别和分析工作，深入研究电子银行业务及各品种的经营管理中存在的问题和风险状况及风险特征，加强对电子银行业务操作风险的审计力度，有效防控风险。以网银系统的客户操作风险为例，调阅一段时期内电子银行、财务会计和监察保卫部门有关客户资金损失、投诉报案和案件记录，通过网银系统发放调查单或采取其他方式，采集有关客户操作风险的实际案例，对达到一定数量的案例样本进行统计归纳，分析引发这些操作风险的具体原因:如客户误上不良网站感染木马程序、客户计算机上杀毒软件未能及时更新、网银界面容易误导客户进行不正确的操作、客户误登假冒的网上银行网站等。分别计算因为这些原因引发客户损失的频率和大小，按威胁度进行排位。向总行或专业部门提示这些风险、提出相应的风险防范建议。

3．对电子银行业务中存在的法律风险开展审计。例如可以针对网上银行中客户交易违反反洗钱法的情况开展审计。先从系统内批量导入客户交易数据，根据事先设定的参数，运用计算机自动筛选出从对公账户转入私人账户的所有交易。统计交易笔数和金额，从中抽取交易量和交易额较大的账户，调阅相关的电子支付指令凭证，查看是否附有有效的转账证明、交易用途是否合规、银行经办人员是否履行了审查职责，对违反人民银行相关规定的交易是否退回，并将相关交易与银行定期的大额交易监测报告、反洗钱报告核对，检查是否履行了监测报告职责。对其中存在的违规情况，分析原因，找出管理上的不足，提出风险防范建议。

(二)加强非现场审计手段、工具的研发，提高电子银行业务的审计效率。加强非现场审计工具、手段的研发，首先要建立一个通用的非现场审计工具平台，解决电子银行业务数据的批量导入导出问题，方便审计人员取得审计资料数据。其次要根据业务风险状况和相关部门的监管要求设立一系列的监测指标，运用计算机对电子银行业务数据自动分析归类，从中筛选出可疑的交易信息。最后再运用传统审计手段，根据可疑交易清单，调阅相关资料及原始凭证、询问当事人经办情况，确认问题，查找原因。

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着眼于国内，中国银行业监督管理委员在于2005年11月11日的《电子银行业务管理办法》中对电子银行业务做了如下定义：“电子银行业务是指商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。电子银行业务包括利用计算机和互联网开展的银行业务（简称网上银行业务），利用电话等声讯设备和电信网络开展的银行业务（简称电话银行业务），利用移动电话和无线网络开展的银行业务（简称手机银行业务），以及其他利用电子服务设备和网络，由客户通过自助服务方式完成金融交易的银行业务。”与传统的银行柜台业务相比，电子银行业务具有以下几个优点：

(一)电子银行为客户提供24小时全天候服务。传统柜台业务的办理通常需要考虑时间、空间因素，非上班时间、距离太远、业务办理人数太多等都是传统银行面临的缺陷，相比之下，电子银行业务可以让顾客享受到便捷的服务，不受时间、空间和用户人数的限制。经营方式的创新，有利于银行业务的拓展，同时降低了银行的服务成本，在提高客户的满意度等方面起到了至关重要的作用。

(二)电子交易易操作、速度快。传统柜台业务需要客户亲自前往银行，通过填写纸质业务单办理相关业务。而业务单的须填写信息繁琐，致使客户花费在填写业务单上的时间过多，降低了银行的业务办理效率。而电子银行的交易过程为无纸化，用户须填写信息较少，操作步骤简洁且易学，更重要的是业务办理的速度快，为客户的生活提供了便捷服务，因此深受客户们的喜爱。

二、国内商业银行电子银行业务发展过程中存在的问题

作为新兴业务，电子银行业务在迅速发展给人们生活带来便捷的同时，也暴露出了一些问题。

(一)同业间竞争日益激烈，产品创新尤显重要长期以来，我国商业银行的主要利润均来自于贷款，对电子银行业务产品创新的投入普遍不足，因此该市场的产品差异性不足。因此，面对日益激烈的市场竞争，商业银行需要提供更具特色需求度更大能为客户提供更多便利服务的产品，只有这样银行才有在竞争中获得优势的可能。

(二)依靠互联网进行业务办理，存在一定的技术风险和操作风险与传统银行业务不同，电子银行业务处于一个相对开放的环境，其依托的信息技术与通信技术具有共享性、开放性等特点，这些特点促使银行的业务系统渗透到了世界的各个角落。电子银行的产品创新如工商银行的“融e购”、兴业银行的“兴业宝”、“兴业红”及“智盈宝”等使政府、银行、企业、个人之见的数据交换越来越频繁，同时黑客技术、密码破解技术也在不断发展，给银行带来的威胁越来越大，致使银行面临着技术风险的严峻考验。

三、积极发展电子银行业务以提升商业银行绩效的对策建议

(一)提高电子银行业务安全性消费者对电子银行业务产品及相关交易过程安全性的担忧成为我国电子银行业务发展的阻碍之一，因此，为了大力发展电子银行业务提升其对银行绩效的贡献程度，商业银行应不断提升自己的信息技术水平，采取先进的网络安全保护措施来加强电子银行业务的安全性，例如采用统一的认证体系、多重身份验证等来消除网上银行消费者对安全性的担忧。

(二)避免盲目扩张银行规模，将其控制在合理范围内规模效率告诉了我们，银行的效率与规模呈现的U字型，即银行效率并不会随着银行规模的扩大而一直增长。因此，将银行规模控制在适当范围内，是每一个银行面临的十分艰巨的任务。国有商业银行与股份制商业银行相比，在资产规模、人员规模及业务种类等方面都占据了极大优势，这使它们开办电子银行业务变得相对容易。然而资源的过度投入与浪费、人员的冗余，不仅不会为国有商业银行带来更多的收益，相反会阻碍银行的发展，降低银行效率，对银行绩效产生负面影响。因此国有商业银行应该对电子银行业务的规模进行控制，将其控制在合理范围内，对人员进行适当的缩减，以减少不必要的开支。

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关键词：商业银行；网上银行业务；营销机制

21世纪第一个10年已经过去。其科技化、信息化的特征也逐渐融入到人们的生产及生活方式中，反映在金融领域中，最为突出的创新即网上银行的出现。自20世纪90年代起，随着互联网技术的发展与普及，商业银行以柜台为主的经营模式已经不能满足顾客的需求，在此背景下，与互联网结合开展网上银行业务成为商业银行发展的趋势，经过十余年的发展，逐渐形成网上支付、在线理财等一系列网上银行业务。

一、我国网上银行业务的现状

(一)网上银行的概念

网上银行(Intemet Banking)又称为网络银行、在线银行，是银行借助网络和其他电子通讯手段，以传统的银行柜台业务为基础，为客户提供综合的、实时的金融服务。经过十余年的发展。在世界范围内网上银行业务已成为商业银行发展不可避免的趋势，大部分国家已经开始了本国网上银行业务发展的探索。并已形成了自己比较独特的业务体系。培养了广阔的受众群。网上银行业务已经成为银行间竞争的焦点。

(二)我国网上银行业务的现状

第一。数量持续增长。近年来我国经济发展不断加快。网络技术也逐渐达到国际先进水平，这就为网上银行不断发展创造了良好的条件。1998年招商银行一家独自试水网上银行业务。而现如今中国银行、中国工商银行、交通银行、兴业银行等均开展网上银行业务。数量持续增长。

第二。业务量不断增加。随着各银行对网上银行业务的大范围推广以及人们对于网上银行认知程度的加深。我国网上银行年交易额从2003年仅仅二十几亿到2009年已超过了400亿，7年间增长了超过15倍的交易量，而2006-2007一年的时间增幅就超过了100％，这一组组数据都充分证明了网上银行业务在我国以惊人的速度在增长，同时用户数量也从当初少有人问津到如今已过亿。

第三。业务种类逐渐丰富。形成自有品牌。10年间，我国商业银行紧跟时代潮流。不断研究市场的需求。过去网上银行业务种类单一、有限。而如今业务种类丰富、服务品种繁多，并逐渐形成了自己独有的品牌。比如中国工商银行的金融＠家，招商银行的“一网通”。中国建设银行的“e路通”。都在客户中间有良好的口碑。

第四，外资银行已经开始进入我国网上银行领域。在中国进入世贸组织后。外资银行也开始关注并涉足中国网上银行，目前已有汇丰银行、花旗银行、恒生银行等十几家外资银行面对我国开通了网上银行业务。并和国内银行展开竞争。随着全球经济一体化进一步加深以及我国对外开放程度进一步深化，未来将会有更多外资银行进入我国网上银行业务领域。

(三)我国网上银行业务发展所面临的问题

首先。缺乏个性化服务。网上银行的优势之一就是可以向客户提供“点对点”的服务，而我国商业银行在发展网上银行业务时。多数业务仅仅是柜台业务的复制，并没有深入挖掘客户的信息，针对不同的目标客户群制定差别服务。同时，不同的商业银行之间的业务种类有明显的趋同现象，服务差异化程度低，缺乏独特的市场定位以及对市场和目标客户群的选择、定位，没有充分利用网络及时地收集客户的信息，从而满足不同客户的不同需求。

其次。行业环境。目前。我国的网上银行都是各商业银行自己的系统，而业务一般也仅限于一个银行的系统内部，这虽然防止了客户流失。但跨行间支付这种银行间的互通互联的业务才是网上银行发展的趋势。

第三，营销机制不完善。个人业务中，客户群细化程度不够。都市白领及受过良好教育的新锐人群收入较高、经常网上购物、乐于接受新鲜事物，成为个人网上业务中的主要客户源，对于此类人群的业务也日趋完善。但同时，银行不应忽略未成年和老年人，针对他们的网上业务并没有大力扶持的趋势，网上银行助学贷款及一些夕阳理财业务在我国商业银行中屈指可数，这就白白的流失了潜在的客户源。企业业务中，虽然B to B以及B to C模式已在中国发展多年，但其网上业务成交量规模小，始终低于国际平均水平，严重限制了网上银行企业间电子业务的发展。

第四、网络安全威胁依然存在。尽管网络已经普及，网络技术也快速发展，但从技术层面看仍然不能保证百分之百的网络安全。一些不法分子和黑客利用人们薄弱的安全意识、网络技术的漏洞以及银行管理的不规范。盗取客户的帐号、密码及其他信息，给客户造成了重大的经济损失。严重影响了客户继续使用网上银行的信心，不利于网上银行的进一步发展。

第五、法律体系不健全，监管力度有待加强。然网上银行已经进入我国十余年，但是立法方面的工作依然相对滞后。直到当前。国家依然没有更新针对网上银行业务的法律法规，仅仅是由《网上银行安全评估指引》等多年前出台的文件在维护网上银行的正常进行。因此我国继续出台一部全面规范网上银行的法律。明确规定在网上银行业务进行的过程当中。交易规则。各方享有的权力、履行的义务。违规时的处罚等。

其次，对于网上银行的监管还不到位。由于网上银行是一个比较新的领域，考虑到它各方面的特殊性，对其的监管也应该不断探索、完善，形成比较个性化的监管。而由于法律法规的缺乏以及管理经验的缺乏。近些年来对网上银行的监管不尽人意。给某些犯罪分子留下了可乘之机。另一方面。由于网上银行淡化了国界，其业务可以延伸到全世界各个国家，所以对于跨境的各种交易必将涉及到国家与国家的往来，这就要求监督部门进行实时监控，一旦国家间对于某项业务的法律法规相冲突甚至出现跨国犯罪时立刻出面给与协调。而我国目前的监管水平有待提高。

二、我国网上银行业务的发展对策

(一)加强商业银行自身建设，提高网上银行业务水平

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关键词：财务软件 银行对账 自动银行对账 手工银行对账

我们知道，出纳人员只有通过银行对账和编制银行存款余额调节表，才能确切地了解和掌握单位能够实际动用的银行存款数额。现行各种财务软件具有的银行对账功能，不仅能够自动进行银行对账，而且还能自动编制银行存款余额调节表，从而就大大地减轻了出纳人员银行对账的工作量。随着会计信息化进程的加快，越来越多的单位都纷纷实行了现金零库存，几乎把所有的货币资金结算业务都通过开户银行进行办理，这样以来，单位银行结算业务的内容与以前相比更为繁多复杂，其中有些特殊情况下的已达账项财务软件就无法自动识别和勾对，因此，银行对账过程中就不得不需要人工来参与操作。

一、在电子账套中，银行对账所需要的两个数据库文件

会计信息化后，电子账套已经彻底取代了纸质账薄，从而也就不用手工登记银行日记账了，那么，出纳人员怎样与开户银行进行对账呢？为此，现行财务软件在建立单位电子账套时就自动生成了出纳银行对账所需要的“银行日记账”和“银行对账单”两个数据库文件。其中，“银行日记账”数据库文件用来存放系统凭证记账后自动传递到此的各笔银行收付款业务；“银行对账单”数据库文件用于存储自动引入开户银行提供的银行对账单中的各笔收付款业务。图示如下：

二、上述两个数据库文件中银行业务记录的对应关系

银行对账的依据一般包括金额、方向、结算方式和结算票号等，其中金额和方向是最基本的条件，其他条件用户根据需要可自行选择。“银行日记账”和“银行对账单”两个数据库文件存储的银行业务，按照选择的对账条件来判别，其对应关系通常有以下四种类型：

一对一：即条件相同的银行业务在两个数据库文件中各只有一笔，这是最常见的一种对应关系。一对多：即条件相同的银行业务在一个数据库文件中有一笔，而在另一个数据库文件中却有好几笔。多对多：即条件相同的银行业务在两个数据库文件中各有好几笔。上述两个数据库文件中为什么会存在多笔条件相同的银行业务呢？这是因为不同单位或个人在办理银行结算时，巧合的都采用相同条件来结算。不对应：即一个数据库文件中的某笔银行存款业务在另一个数据库文件中不存在。

三、现行财务软件还必须提供手工银行对账功能

按照财务软件的预设，上述两个数据库文件中的银行业务记录在没有参与银行对账过程之前，都先被默认为未达账项。用户在应用财务软件进行银行对账时，一般先使用系统特供的自动银行对账功能，而这一功能，只能将上述两个数据库文件中存在的“一对一”（如下图中的100 000.00）银行业务类型自动勾对标识（如o）为已达账项，没有被勾对的其它三种类型银行业务就成了未达账项。此时，产生的未达账项中可能会包含一些实质上是已达账项的银行业务，这些银行业务被称为虚假未达账项。

那么，如何将这些虚假的未达账项勾对成已达账项？就只能靠出纳人员来人工识别进行勾对。为此，现行财务软件在开发设计时，就在自动银行对账功能的基础上，还为用户提供了手工银行对账功能。利用这一功能，出纳人员就可以将“一对多”（如下图中的20 000.00）、“多对多”（如下图中的80 000.00）和“不对应”（如下图中的9 000.00+ 8 500.00=17 500.00）三种类型中隐藏的已达账项予以勾对（如Y）。如下图所示：

不仅如此，手工银行对账功能还将自动勾对的虚假已达账项修改还原成未达账项，因此，它是现行财务软件中自动银行对账必不可少的一种补充功能。

参考文献：

[1]李平原，王子国主编.会计电算化教程[M].江苏大学出版社出版，2014年8月

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关键词：商业银行；投资银行业务；业务发展；策略研究

中图分类号：F832.2 文献标识码：A

文章编号：1005-913X（2015）05-0208-01

一、商业银行投资银行业务概述

（一）投资银行业务的投资组合

商业银行开展投资银行业务实质上就是两种投资模式的组合，也可以称之为商业银行业务混合经营。理论依据就是“现资组合理论”，起源于1952年著名诺贝尔经济学奖获得者马科维茨，该理论运用“均值-方差”的定量分析模型分析投资组合的风险以及收益，将投资者分为风险爱好型、风险规避型两种，并且他们都希望持有有效的投资产品作为本理论的假设。商业银行通过混合经营银行业务、投资银行业务两种，可以有效的分散经营的风险，在一定程度上面实现自身利润的最大化。

（二）范围经济学理论分析投资银行业务

上个世纪80年代末期，经济学界提出来范围经济学的概念，该理论认为只要企业通过不断扩大经营范围从而提高边际收益或者降低边际成本，我们就可以称之为范围经济。从范围经济学的理论来看当前我国商业银行开展投资银行业务，实际上就是商业银行业务范围的扩展，逐步实现专业化走向综合化，增加目前我国商业银行产品种类，发展投资银行业务产品，这样可以带来一定程度的范围经济，有利于商业银行降低边际成本，带来一定的边际收益。

（三）金融深化理论浅析投资银行业务

其实我们国家正在尝试的利率市场化就是金融深化理论的一种实践，金融深化理论主要作用对象就是发展中国家，提倡的就是发展中国家金融自由化程度应该进一步提升，尤其是像汇率限制以及利率管制都需要放松，这其实就是号召发展中国家，不断的丰富金融业务，扩展金融产品种类，更加全面综合。金融深化理论对于商业银行开展投资银行业务提供了有力的支持。

二、我国商业银行开展银行业务的现状

（一）发展历程

从1990年代以来，随着我国改革开放发展深入，金融管制政策相对放松，我国金融市场在一定程度上由专业化向混合经营模式转变。简单说来，应该经历了三个阶段“混合阶段――分立阶段――整合阶段”。在1995年之前我国商业银行基本是处于一个混乱的经营模式之中，这就使得房地产行业过热现象开始出现。1995年和1998年相继出台了《中华人民共和国银行法》以及《证券法》在意ID那个程度上将证券、银行、保险分立开来，这也使我国银行业正式进入了分业经营的阶段，证券业务开始逐步从金融银行业务当中分离出来。到了2001年，我国商业银行又渐渐开始了投资银行业务模式的探索，当时商业银行陆续推出了资产管理、基金托管、保险以及债权发行等业务，这一个阶段投资银行业务仅仅是商业银行利润收入的很小一部分。经过十多年的探索和奋斗，目前为止，我国商业银行投资银行业务已经成为了各大银行的重要利润来源，像国内比较大型的商业银行，招商银行、民生银行、浦发银行等都设立了专门性的投资银行部门，负责投资银行业务的操作和运营。由此可见，商业银行开展投资银行业务已经成为了当前不可阻挡的趋势和潮流，也给我国商业银行带来了更大的利润空间。

（二）投资银行业务模式和内容

1.投资银行的业务模式

商业银行投资银行业务模式，国外的一般是混合经营模式，比如美国的金融控股的形式，德国是综合经营的模式。但是我国特殊国情使得我国商业银行的投资银行业务不能简单归属于混合经营，具体包括以下几种：

第一就是最为普遍的一种模式，那就是商业银行单独设置一个投资银行业务管理部门，例如工商银行、建设银行以及招商银行，他们都是采用这种模式，这是当前我国商业银行开展投资银行业务的主要模式，这样的设置以来便于银行内部的经营和管理控制，其次也有利于综合化、多元化业务的开展。

第二，股份制商业银行，比如说光大银行以及中信银行，他们都不是独立存在的银行机构，光大银行隶属我国光大集团，光大银行仅仅是其下设的一家金融机构，对于我国当前这一类的商业银行而言，投资银行业务的开展有很大问题。

2.投资银行的具体业务内容

由于我国商业银行开展投资银行业务起步较晚，而且开展投资银行业务存在太多外界因素的干扰，发展并不完善。与国际发达的商业银行投资银行业务存在很大区别，主要是因为国内各大商业银行都没有统一的投资银行具体业务内容，一般都是结合自身的具体情况，结合市场的竞争情况，开展各种业务活动，包括金融债券、股票保险、重组并购等等业务。

三、我国商业银行的投资银行业务存在的问题

（一）投资银行业务不全面

当前我国商业银行投资银行业务产品的品种比较单一，很多国际上十分普遍的投资银行业务目前都没有开展，而且由于我国商业银行的投资银行业务开展时间较短，我国相关的法律法规以及市场制度都不健全，这样一种商业银行的投资银行业务单一的问题极大的限制了投资银行业务的扩展。我国商业银行目前存在主观创造性不足的问题，这会导致我国商业银行投资银行业务仅仅是通过简单模仿进行产品规模的扩展，导致投资银行业务品种较少。这样一种脆弱的业务结构模式就会导致一旦外部市场环境出现一点波动，就会导致银行投资业务发生很大的震荡。正是因为当前我国商业银行缺乏足够的创新意识，商业银行的投资银行业务发展步履维艰。

（二）风险管理控制体系不完善

一般情况，我国商业银行开展投资银行业务占用的资金不高，仅仅是商业银行资金周转的极少部分，这样一来风险就比较低。我们对于商业银行投资银行业务风险管理和控制也不可以掉以轻心。现在阶段我国商业银行的投资银行业务正在进行扩展的阶段，一旦出现经营风险就会导致整个商业银行内部业务经营系统出现极大的恶化。当前的环境下，需要商业银行建立一套自上而下的内部风险管理控制体系。

（三）缺少核心竞争力，没有品牌优势

我国商业银行目前开展的投资银行业务没有足够的创新，当前的投资银行业务缺少足够的核心竞争力。从国际经验来看，投资银行业务要想有良好的发展，与其品牌优势有极大的关系，国外有很多在金融投资银行业务领域久负盛名的金融大财团，他们拥有专业化的技术团队和人才。我国商业银行投资银行业务大多数作为商业银行附属业务开展，大多数处在初步构建阶段，大多数没有什么名气，尤其是在国际上基本是毫无影响力。而对于五百强的企业他们选择合作对象一般都会倾向于国际上久负盛名的金融投行，但是我国目前商业银行的投资银行业务很难在国际上占据一席之地。

（四）缺少开展投资银行业务的内在动力

我国商业银行自身没有足够的内在动力，这也是导致我国商业银行的开展投资银行积极性不高的原因。而且我国城乡居民对于利率变动都不是特别敏感，所以当前我国大部分老百姓都会进行储蓄，所以商业银行的存款利润还是比较可观的业务收入来源。

四、商业银行的投资银行业务发展的对策

（一）丰富投资银行业务产品

当前我国商业银行业务发展的国际化全球化进程十分缓慢，而且经营的金融产品十分单一，但是我们需要看到未来银行业混合经营的大趋势，不断借助传统银行业务的资源，开展投资银行业务活动。尤其是在客户资源、技术水平以及业务规模等方面需要借助传统业务优势，助力当前投资银行业务的发展。

（二）建立健全风险管理机制

投资银行业务的开展需要商业银行投入的资金总量不高，但是也需要重视构建完善的风险管理体系。当然完善的风险管理应该分为内部监督和外部监督体系的组合。外部监督体系主要就是相关的监督部门需要对于商业银行投资银行业务风险进行管控，通过设置一定的准入制度，对于商业银行的投资银行业务进行分层级的考核，通过产品以及银行业务管理水平确定不同的层次，这样一来就可以通过外界硬性的标准将风险管理水平高的商业银行筛选出来。

其次，商业银行内部风险管理和控制体系的构建完善也是十分重要的。商业银行需要严格遵守政府部门出台的法律规章，按照法律法规的要求加强内部风险的管理和控制体系的构建。同时如果有必要情况下，需要设立一个单独的风险部门对于商业银行的投资银行业务进行监督管理，在一定程度上完善商业银行内部风险管理控制机制体系，促进我国商业银行投资银行业务的顺利开展。

（三）加强自身品牌效应的打造

我国商业银行在开展自身的投资银行业务时一定要加大对于自身品牌建设的重视程度，尤其需要在投资银行业务的其中一项做出自己的特色，只有做出了特色才会具有市场竞争优势。与此同时，商业银行还可以借助自身传统业务的优势，向老客户推销自身的投资银行业务产品，这样一来有助于快速地占据市场。

参考文献：

[1] 张座铭，张羽佳.我国商业银行开展投资银行业务的制约因素及其发展策略[J].商业时代，2012（9）.

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关键词：电子银行业务；商业银行；运营；作用

一、引言

金融危机对我国金融行业的发展有着非常重大的影响，而经济危机之后，我国的经济在不断的恢复和发展，所以经过了几年的修整之后，我国的商业银行在这一过程中也逐渐的进入到快速发展的时期，同时发展的模式和轨道也越来越规范，在这样的情况下，我国的商业银行在竞争中主要是依靠开展各种新型的业务来提升自身的发展质量和经营水平，在很多银行业务中都出现了电子银行这一业务，它对商业银行的发展会产生十分重大的影响。

二、电子银行业务

1、电子银行业务的定义

电子银行业务通常就是指用户可以用电脑、手机和ATM机来完成业务办理工作的一种新型的业务，这种业务的出现使得用户不再需要去银行的柜台去办理业务，提高了办理业务的效率，同时也不再需要长时间的等待，使用电子银行 业务客户可以完成基金的购买蛊惑着是网上缴费等一系列的业务，这样也为人们的生活和工作提供了很多便利，也正是因为电子银行业务有着非常多的优势，所以在当今这样一个快节奏的社会中也得到了广泛的关注和欢迎。

2、电子银行业务的分类

电子银行种类是非常多的，我们经常使用的有两种，一个是网上银行，一个是手机银行，这两种都是电子银行业务中非常重要的一部分，此外电子银行还有家庭银行和企业银行，这两种电子银行形式是很多人都不是十分了解的，所以下文中我们对家庭银行和企业银行进行简要的分析和阐述。

我们所说的家庭银行比较常见的就是电话银行。如果按照家庭银行所使用的设施去分类，家庭银行可以分成两种形式，一种是电话终端银行，一种是视频终端银行。家庭银行如果从字面的意思上去理解就是在家里完成所有银行业务的办理，这种银行业务 通常会使得用户在家中完成所有的业务办理，这种银行业务在使用的过程中有很多优势，它更加的便捷，而且业务员办理的速度也更快，因此这种业务也受到了很多人的关注和欢迎。

我们所说的企业银其实和家庭银行有着非常多的相似之处，银行的企业用户在企业中就可以使用计算机进行银行业务的办理工作，主要的方法是通过计算机和互联网和银行的业务 系统形成对接，这样就使得系统发出办理业务的指令，从而完成所有银行业务的办理。

三、电子银行业务对商业银行运行的影响和作用分析

1、提升商业银行的核心竞争力

我们通常说的核心竞争力实际上就是指一个企业生存和发展中形成的一种自我提升和发展的能力，因为这种能力，企业可以在 生存和发展的过程中可以获得更高的经济利润，如果站在银行的角度上来看，其自身的核心竞争力主要体现在以下几个层面，一个是金融产品的开发和创新的能力，一个是对人才的储备，这对商业银行自身管理体系的建立有着十分重要的意义。电子银行业务的开发一方面使得银行自身的金融业务得到明显的发展，同时也极大的增强了企业自身的核心竞争力，提高了商业银行自身的发展水平。电子 银行和传统的柜台业务相比是一种有更高科技含量的业务，同时其操作的整个流程也更加的简便，业务的内容也在不断的扩充，电子银行业务的开展使得商业银行整体的实力得到明显的提升。

2、电子银行业务可以有效的刺激商业银行用户数量的增加

电子银行业务是当前社会发展中人们的一种实际需要，尤其是一些大的客户，这些客户在需求上更大，所以只有满足了大客户的要求，才能有稳定的客户基础，商业银行在这一过程中才能获得更高的经济效益。而如果站在企业型客户的角度上来说，当前我国的计算机网络技术不断发展，这也使得更多人意识到电子自动化技术可以使得企业的生产水平和生产效率得到显著的提升和改善，企业的经济效益也在这一过程中得到了明显的提高。企业的商务 行为和银行有着十分密切的联系，所以在企业的发展中，人们也越来越重视电子银行的应用，当前，电子银行业务也逐渐成为；了企业竞争的一个重要的手对岸和途径，只有不断扩充电子银行的业务内容，才能让客户在这一过程中对银行有更强的满意度。

3、是商业银行应对外资银行的重要举措

随着经济全球化进程的不断加深，越来越多的外资银行出现在了我国的金融市场之上，并且拥有了进行人民币金融业务的权利，这就使得我国商业银行的竞争进一步加剧。外资银行具有更高的科学技术水平与资金实力，这就使得我国的商业银行在高端客户市场中不占有优势。而电子银行业务重视电子化的业务手段，哪个银行进行了电子银行业务的深人与发展，就可以在竞争中获得主动权，电子银行业务已经成为了与外资银行争抢客户群的重要手段。我国的商业银行已经意识到电子银行业务的重要性，正在不断丰富电子银行业务内容体系，提高服务质量，创造良好的电子银行品牌，占领市场份额。

四、结语

商业银行发展的过程中，电子银行 已经成为了其提高自身竞争力的一个重要的手段，电子银行在满足了客户的一些个性化需求的同时，也使得办理业务不再需要很长的等待，极大的提高了业务办理的速度和效率，同时也使得客户对商业银行更加满意，保证了商业银行自身的经济效益。（作者单位：哈尔滨商业大学MBA、MPA教育中心）

参考文献：

[1] 李远，童汉飞. 我国电子银行业务风险类型及特征研究[J]. 经济研究导刊. 2007（09）

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零售银行业务是指商业银行运用现代经营理念，依托高科技手段，向个人、家庭和中小企业提供的综合性、一体化的金融服务。零售银行业务不是某一项业务的简称，而是许多项业务的总称，涵盖存取款、贷款、结算、汇兑、投资理财等多项业务领域。

零售银行业务是零售银行业务中的一个小分支，是指商业银行接受委托人的委托，以人的身份代表委托人办理双方约定的经济事项并收取一定费用的业务。零售银行业务包括证券业务、基金业务、保险业务、贵金属业务、代收代付业务等，其中证券、基金、保险、贵金属等产品销售业务是零售银行业务最为重要的利润来源，也是本文讨论的核心。

零售银行业务在欧美发达国家已发展较为成熟，合作模式主要经历了以下几个阶段：

1 松散模式：双方通过合作协议建立业务关系。优点是可以促进不同公司的竞争，提高手续费收入；缺点是成本较高，产品创新和客户服务存在不足。

2 战略联盟模式：双方使用同一品牌、共同开发产品。优势在于产品设计可以更好地满足客户需求。

3 金融集团模式，包括通过收购、兼并或参股，将合作机构纳入同一集团名下，这是最高级别的合作模式。

从目前来看，国内零售银行业务的合作模式大多仍为“松散模式”，即银行接受相关机构的委托，如基金公司、保险公司、证券公司或黄金公司的委托，在签订书面代销协议后，代为销售相关产品，受理投资者相关交易申请，同时提供配套服务并依法收取相关手续费。

举例来说，代销基金、保险产品的经营主体分别为基金公司和保险公司。因此，在银行代销基金/保险业务中，基金/保险产品的设计、投资、管理等均由基金公司或保险公司全权负责。银行作为销售机构，有责任做好销售环节的各项事宜，包括销售人员培训、持证上岗、投资者风险承受能力评估、合规销售、避免销售误导、配合基金/保险公司为投资者提供良好的后续服务等。

二、银行发展零售银行业务的优势与收益

（一）银行发展零售银行业务的优势

银行具有发展零售银行业务的天然优势，正是由于这些优势，合作机构才对银行渠道青睐有加。

1 品牌优势。银行信誉对客户的影响是不容忽视的。一般来说，银行信誉要高于基金、保险、证券等同业机构的信誉。银行销售这些机构的金融产品在一定程度上也为这些产品提供了银行信誉的支持。因此，在银行渠道销售此类产品更易为客户所接受。

2 客户优势。银行在提供金融服务的同时也积累了广泛的个人客户资源，比如工资客户、存款客户等。这些客户有一定的经济基础，也有强烈的理财需求，正是销售业务的潜在客户资源。银行可以通过对客户的资金流、产品购买历史的分析，定位出特定产品的细分客户群体，进行针对性营销，可以大大提高营销成功率。

3 网点优势。银行拥有丰富的网点资源，能够将销售触角延伸至城镇的各个角落，极大地拉近了客户与代销产品之间的距离。同时，银行新增业务所带来的运营成本的增长相对较小，节省了合作机构铺设销售渠道的支出。

4 人员优势。银行具有一支高素质的个人金融产品销售团队，通过培训，较易掌握相关产品的原理和营销技巧，同时结合客户自身需求从资产配置的角度出发，向客户推荐银行自身产品与产品的组合，更易为客户信任并接受。

（二）银行发展零售银行业务的收益

1 获取丰厚的中间业务收入。银行按照协议的约定按业务量收取一定的手续费。近年来，随着零售银行业务品种及规模的不断增加和扩大，业务手续费收入在零售银行中间业务收入中的重要性日益凸显。

2 丰富零售银行产品线。由于银行资金的运作受到监管部门的严格限制，银行自身能够为客户提供的个人金融产品仅限于有限的几种，如各种类型的定期存款、定活两便存款、类固定收益类理财产品、少数信托理财产品等，其收益率与产品结构不能满足客户多方面的理财需要。零售银行业务的发展恰好弥补了这方面的欠缺，通过基金、保险、证券集合理财、贵金属等多样化的产品，银行逐渐成为真正意义上的金融超市。

3 提高客户满意度与忠诚度。零售银行产品线的丰富既能够满足客户日益增长的理财需求，同时也提升了银行在家庭理财规划、资产配置管理方面的权威性和专业性，客户更加依赖银行客户经理的服务，忠诚度有极大的提高。通过交叉销售，客户持有多种银行个人金融产品，银行流失客户的可能性大幅减少。

4 带动对公存款、托管及同业业务的发展。通过零售银行业务的发展，银行与相关机构的合作关系日益深化，衍生出一些其他的业务需求，如同业存款、票据贴现、转贴现、资金托管等。同时，随着银行在零售银行业务中的地位日益提升，银行可凭借优势地位争揽合作单位的对公存款、工资等资源，带动双方的全方位合作。

三、银行发展零售银行业务面临的主要风险

（一）信誉风险

零售银行业务通常都会有风险外溢的隐患。以销售保险业务为例，《保险兼业管理暂行办法》规定：“保险兼业人在保险人授权范围内保险业务的行为所产生的法律责任由保险人承担。”商业银行作为保险兼业人仅负责保险产品的前期销售对于保险后续服务，其他如保全、核赔、理赔等环节应由保险公司负责。但对于在银行投保的投保人而言，往往忽略保险产品的实际设计者和管理者。所有的后续服务都倾向于向销售银行追索。尤其是在保险公司拒赔的情形下更对银行的信誉产生质疑。如果保险公司经营不善，偿付能力不足，导致分红型保险产品到期无法兑现当初承诺的分红收益，被保险人对保险公司产生怀疑，同时也会对销售此保险产品的商业银行产生质疑，对银行信誉造成不利影响。

（二）法律风险

目前零售银行业务合作多数停留在“松散模式”，与合作机构联系较为松散，不同的利益诉求导致合作行为短期化，合作机构过度重视短期销量的冲刺，而忽视了销售过程、客户需求和客户体验。银行由于代销业务种类繁多，在完成产品销售后，也很难对合作机构的资金运作是否符合合同约定、合作机构的偿付能力有无问题进行追踪。一旦合作机构出现违规经营行为，导致产品本金及收益的兑付出现问题，产生法律纠纷或法律诉讼，银行也无法独善其身。

（三）政策风险

由于我国金融行业监管采取的是“分业经营、分业监管”的模式，银行、证券/基金公司、保险公司分别归属银监会、证监会、保监会管理。银行与证券/基金公司以及保险公司在业务合作中相互交叉的领域存在着监管的盲区，没有明确的监管责任人。因此，合作双方为追求业务发展、利润最大化很可能出现打政策球的行为。但随着零售银行业务的规模日益增长，监管部门对相关问题有了更为深刻的认识，监管责任日益明确，联合监管及执行力度的强化将对零售银行业务的发展产生重大影响，这就是政策风险。举例来说，2011年3月银监会与保监会联合《商业银行保险业务监管指引》对银行保险业务进行了规范。在监管政策的影响下，2011年银保业务受到极大冲击，业务量显著下滑，这一趋势一直延续到2012年。

（四）资金流失风险

尽管客户购买基金、保险、贵金属等产品的资产仍计算在客户银行总资产中，但实际上这部分资金已通过银行划转到各合作机构账户。与银行存款相比，客户的这部分资金不再在银行体内循环，而转至银行体外，这就产生了资金流失的风险。银行在经营零售银行业务过程中通过协议约定、完善流程等操作在一定程度上控制了资金流失的风险。但尽管如此，这部分资金流转的过程仍然不是闭合的，仍存在资金流失的漏洞。

（五）误导销售风险

零售银行业务的销售主体是银行个人金融业务客户经理（以下简称个金客户经理），他们肩负着为名下存量客户及网点流量客户提供个人金融产品及服务的职责。随着银行个人金融产品种类和数量的丰富，个金客户经理需要掌握的产品信息、金融知识不断膨胀，更新频率也日益加快。因此，对于一些复杂产品，如保险、股票基金、收藏贵金属等，个金客户经理接受的培训时间与培训内容无法使他们达到“专业化”的水平，在向客户进行产品介绍时往往只能突出产品亮点，而对产品本身存在的风险、合约中一些关键条款的解释无法一一讲解清楚，由此可能导致误导销售。

四、零售银行业务的发展趋势及建议

综上所述，由于银行具备开展零售银行业务的天然优势，这一业务的发展前景是不容置疑的。欧美发达国家银行业的发展历程给了我们很好的参考和启示。伴随着国内金融业的开放和利率市场化的发展，国内银行目前的主要利润来源息差收入将受到极大的冲击，中间业务收入最终将取代息差收入成为银行利润的主要来源。而从目前的零售银行中间业务收入结构来看，基金、证券集合理财、保险、贵金属等业务收入构成了零售银行中间业务收入的重要组成部分。此外，银行发展零售银行代销业务除获取中间业务收入外还能丰富零售银行产品线，更好地满足客户多样化的需求，提高客户满意度、忠诚度，同时对其他业务的发展带来积极的协同效应。因此，在目前的形势下，重视零售银行业务的发展，抢占业务发展先机，刻不容缓。

如何充分发挥银行优势，推动零售银行业务发展，降低零售银行业务风险，实现综合收益最大化，是目前银行业发展零售银行业务过程中面临的关键问题。对此，笔者提出以下两点建议。

（一）深化合作模式，降低信誉风险与资金流失风险

在“松散模式”下，多数银行与合作机构的合作是基于阶段性协议的多对多合作。这造成三个显著的后果：一是合作行为短期化，合作机构为追求短期销量最大化委托多家银行同时销售同款产品，银行间产品同质化严重；二是合作层次多停留在产品销售阶段，产品研发、产品追踪、售后服务等方面的合作不够深化；三是由于利益诉求不同，银行与合作机构在销售节奏和销售策略上很难达成一致。

“松散模式”使银行容易失去对销售策略、销售节奏的把控，客户被推荐不适合自身需求的个人金融产品，同时又无法获得满意的后续产品服务，对银行的信誉造成不利影响。同时，短期化、浅层次的合作使得合作机构没有动力协助银行做好资金回流工作，甚至有的合作机构会利用自身优势主动引导客户将资金转出银行。因此，深化合作模式，将合作模式提升至“战略联盟模式”或“金融集团模式”，是从根源上解决以上问题的关键，可以大大降低银行的信誉风险和客户资金流失风险。具体建议包括：一是审慎引入合作机构，提高合作门槛，明确重点公司重点合作；二是提升合作层次，从单一的销售层面的合作扩展为联合开发产品、共同定位客户、联合宣传营销、统一销售策略、共同进行售后服务和到期兑付服务等覆盖整个产品流程的合作；三是从长远来看，可以尝试建立合作保证金制度，统一零售银行产品相关投诉的解决及赔付机制，采取有责投诉先行赔付，有效降低合作机构短期行为，维护银行信誉风险。

（二）创新销售模式，避免误导销售与激励不足

合作模式的提升解决的是信誉风险及资金流失风险这两项外部风险，有利于零售银行业务自上而下的推动。但这项业务发展最终还要落实于每一位银行基层销售人员，销售团队的组织和管理至关重要。

目前银行零售银行业务的销售主体为个金客户经理，正如上文所述由于个金客户经理既要服务客户又要背负所有个金产品的销售指标，管理部门很难要求个金客户经理细致掌握所有产品信息和风险点。因此，在实际工作中个金客户经理很容易出现“弃难从易”的行为，即倾向于销售风险小、结构简单、自己熟悉的产品，而对结构复杂、风险较高、销售流程繁杂的产品敬而远之。这一方面导致客户在本行资产结构单一、客户流失风险加大；另一方面，客户经理没有挖掘和满足客户对复杂产品的需求，导致客户满意度下降，最终该需求被其他行挖掘。此外，简单产品的手续费率一般要远低于风险较高、结构复杂的产品，因此造成资金占用大但收入增长缓慢。

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缺乏自主创新，业务结构脆弱由于商业银行缺乏足够的自主创新能力，所以在投行业务的开展主要是以吸纳性、移植性为主，也就是通过模仿同行的产品来达到扩张规模的目的。造成投行产品同质化现象严重，有限的产品种类满足不了客户多样化的投资需求；而且由于产品类型相似，无法树立起自主创新的意识[2]。目前，大部分商业银行都依靠传统投行业务来获得收入，比如财务顾问、债务融资等；而一些新兴的业务比如资产证券化、并购重组、高端财务顾问等运用的银行不多。这种业务结构不够牢固，外部环境一旦出现变化，就会极大的影响到投行业务的收入规模。

二、我国商业银行开展投资银行业务的优势及必要性

(一)有利于提升客户服务水平

近年来，随着市场化程度的不断加快，国际银行业务拓展速度在不断地加快，在这种环境下，我国的金融市场也取得了较快的发展，不断的提高客户服务水平，随着信贷资产证券化和市场金融产品的创新，资本市场的发展使得银行金融投资渠道更加广阔，而且金融投资成本也降低很多。外部环境的变化，让大型企业有了更多的投融资机会，以此来扩大规模。而且衍生了他们更好的需求，要求金融产品的创新，进一步提高服务客户的水平。因此，投资业务的发展给银行到来了很多的优质客户和更大的利润来源。

(二)有利于提高市场竞争力

随着市场化进程的加快，金融市场的开放程度只会越来越高，将会吸引更多的资本投入我国金融市场。所以，商业银行发展投行业务有利于提高市场竞争力。可以体现在这几个方面：发展多元化投资业务，增加收入渠道有利于降低风险。提高风险防范能力；提高客户服务质量，有利于增加业务量；商业银行通过为企业或者个人提供财务分析，能够掌握其财务情况通过为企业或个人提供财务分析等业务的投资银行，可以更好地了解其财务状况，为商业银行的金融产品定价和风险管理做出有效的判断。

三、商业银行投资银行业务的发展策略

(一)健全内部控制体系

商业银行加强内部控制建设，方法有很多种，比如建立信用评估体制、健全组织架构、创新内部控制方法以及加强会计监控等，还可以通过规避操作风险来提高竞争力。分层次、分级别的设置风险控制部门，有效的规避和防范风险。严格的划分风险的种类，并有针对性的进行防范，对不同的风险采取不同的防范措施，建立健全风险防范和危机化解机制，尽可能的减少外来风险给商业银行业务造成的影响，增强其竞争力。

(二)拓展产品与业务创新

商业银行应该实现商业银行业务与投资银行业务的无缝对接，不但拓展两者之间的业务。投资银行业务营销要结合客户多样化需求，为客户量身打造个性化的、多元化的投资银行业务产品，使客户能够享受到全方位的金融服务。商业银行要突破传统的存贷款观念，在为客户融资的基础上，通过提供项目融资、委托理财、投资咨询、资产管理、金融创新等投资银行业务，对客户实施多元化营销策略。

(三)加大金融创新力度

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关键词：手机银行；现状；发展策略

中图分类号：F830.3 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）05-0-01

一、手机银行概述

1.手机银行的定义

手机银行，即移动银行，是指银行与运营商、手机用户、设备供应商、商家、移动服务提供商等进行具体的合作，整合移动通信业务和金融电子化，借助移动互联网这个平台，将手机作为客户终端，向客户提供的一种新型的金融服务方式。

从理论上说，手机银行可以将信用卡业务、代扣代缴业务、转账汇款业务、支付业务、存取款业务、投资理财业务、三方存款业务、咨询业务等各种银行服务进行汇总。客户可以通过手机，销售银行的各种金融服务。与传统的银行服务业务相比，手机银行将银行各种金融服务和通讯领域技术优势进行有机结合，能够大大地降低银行和移动运营商的成本，包含维持银行网点的成本、构建传递渠道的成本、获取金融服务的成本等等。对于客户而言，利用手机的随身携带和随时操作的特性，解决了方便性、及时性等问题。对银行而言，手机银行一方面延长了银行的服务时间，扩大了银行服务范围，另一方面也无形中增加了许多银行经营业务网点，真正实现 24小时全天候服务，大力拓展了中间业务。对移动运营商而言，既提升了增值服务，也拓宽了业务领域。

2.手机银行业务的运行模式

手机银行业务的运行模式，主要是以银行为主导的手机银行模式和以运营商为主导的手机银行模式。以银行为主导的手机银行模式，手机银行是指商业银行利用移动网络而提供的手机金融服务。通过将银行账户与手机号码一对一绑定，客户可以通过手机来获取各种支付行为和银行服务。即各个商业银行将柜台上不涉及现金的交易和不涉及实物单据的交易从传统的交易方式向移动互联网的新型业务发展。从银行的视角，在开办银行手机业务中，移动运营商是一个重要的通道，负责提供相应的银行信息服务和银行业务支持。手机客户则通过运营商提供的各种通道能够接触到各种类型的银行服务。以运营商为主导的手机银行模式，从移动运营商角度来看，凭借移动通讯技术、市场网络和客户信息资源等方面的优势，移动运营商足以开展相应的手机银行业务，特别是在移动支付方面，商业银行可以成为其开展移动支付业务在金融方面的资金结算后台。这种模式由移动运营商或第三方服务商设立手机钱包，客户首先通过自助设备等渠道将资金充值到手机钱包账户，然后从该手机钱包账户进行支付。

二、手机银行的现状

总体来看，中国目前的手机银行在产品类型、服务水平、市场氛围、销售推广等方面都不够成熟。各个商业银行，包含移动运营商等都在争取市场份额、获取市场地位，新一轮的手机银行竞争日益激烈。在未来的市场竞争中，手机支付市场是一个重要的竞争领域。除了各个商业银行、移动运营商加入手机银行业务竞争中，支付宝、快线、财付通等也加入了手机银行业务竞争中。随着手机支付的安全性不断的提高，无论是现场直接支付还是远程支付，使用范围非常广泛。随着各个商业银行和移动运营商的不断推动，未来手机支付业务具有广泛的发展空间。

三、手机银行的发展策略

1.实现各合作方的和谐共赢

在手机银行整体的产业链具体环节中，银行与各种运营商、各个手机用户、各个设备供应商、各种商家、移动服务提供商等进行具体的合作，形成手机银行整体移动支付产业链，产业链各参与方自身的资源和优势不尽相同，唯有采用合作的方式，才能实现资源共享、优势互补、促进价值链高效运转，从而实现合作各方和谐共赢的局面，同时，为了进一步发展手机银行业务，合作各方可共同推动普通手机网上银行功能、支付账户互通等新兴合作业务和建立行业标准等方式，共同推进手机银行行业整体业务的发展。

2.立足合理的市场定位

在发展手机银行业务的过程中，各个商业银行需做好市场调研，了解不同层次的客户需求，并将市场进行细致的划分，根据市场需求开发出拥有各种服务产品、金融产品、理财产品功能的手机银行，向不同种类的手机银行用户提供差异化的手机银行服务，以满足不同客户群体的需求。同时可与各商家合作，在各大商场、超市安装了大量的与手机银行业务相关的设备，通过手机几乎可以购买各种商品，以努力提高手机银行的服务水平，树立银行的品牌价值。

3.推动手机支付的研发

手机支付已成为当今手机应用的热点，银行、运营商以及第三方支付平台均想在这一极具发展潜力的领域抢占市场份额，各种技术解决方案纷纷出炉。在手机支付应用方兴未艾的大环境下，银行应该主动出击，探索多种移动支付方式，如现场非接触式支付、远程支付等，努力寻求可行高效的解决方案，并加强与运营商、设备提供商、软件服务提供商、第三方支付平台等移动支付产业链上下游企业的合作，将手机支付整合到手机银行的功能中，使客户真正做到随处支付，无卡消费。

4.健全手机银行的安全机制

在手机银行业务发展的过程中，营造安全的支付平台、良好的支付技术，是确保手机业务交易安全可靠的重要保证。首先，银行需确保支付系统安全、稳定的运转；用户支付的信息安全且保密；用户支付指令具有不可篡改性特征。其次，客户与手机号码需一对一的进行确认和绑定。再次，手机银行业务相应的移动数据网络应拥有较高的安全级别，能够防止黑客、木马的攻击。

在手机银行业务营造安全的过程中，加密认证算法、代码规模的大小以及交易密码长度的选择都是重点。例如整个手机银行系统中采取端对端的加密数据传输方式，在传输交易数据前，手机客户端与手机银行端需改成安全的通道，同时采用账户额度设置、登陆时间控制、登陆地址检测等多种保护措施。

参考文献：

[1]高立华.手机银行的发展态势及专利分析[J].中国科技博览,2010(20).

[2]吴文忠.手机银行塑造新一代电子支付模式[J].中国管理信息化,2010(10).

[3]郑绮萍.电子支付与网络安全[J].辽宁经济,2010(02).

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关键词:私人银行;发展状况;文献综述

中图分类号:F83文献标志码:A文章编号:1673-291X(2010)13-0058-02

一、关于私人银行业务基本范畴的文献综述

本文所发现的、最早论述私人银行业务基本范畴的文献是唐新宇(1989),该文将私人银行业务界定为银行为富有阶层个人提供的资金管理和投资服务,指出私人银行业务的范围不仅涉及商业银行的存贷款、信托等, 而且包括商人银行(投资银行)的投资管理、财务顾问、基金管理、证券买卖等,并将其誉为“零售银行业务的金字塔塔尖”[1]。

真正出现大量此类文献的时段,是中国加入WTO的2001年及其之后数年。徐卫国、刘红庆(2001)揭示了私人银行业务与银行零售业务与个人理财服务的明显区别,认为其核心是资产管理 [2]。连建辉、孙焕民(2006)将私人银行业务界定为以家庭办公室为主要组织形式,向富裕人士所提供的高品质金融服务,并将私人银行业务称作“现代商业银行的战略核心业务”[3]。才凤玲(2009)对私人银行的界定更为详尽,认为“私人银行业务所提供的是从继承遗产开始到接受教育,为其打理庞大的继承财产,然后协助接管企业、运营企业,一直顾问到客户年老体衰,辞世前安排遗产。这是专门面向富有阶层的个人财产投资与管理服务,这项业务的特点是根据客户需求提供量身定做的金融服务。服务涵盖资产管理、投资、信托、税务及遗产安排、收藏、拍卖等广泛领域,由专职财富管理顾问提供一对一服务及个性化理财产品组合。”[4] 叶菲(2009)则对私人银行的涵盖范围做了进一步补充,认为私人银行不仅包括金融服务,还包括“很多与客户日常生活相关的非金融服务(移民、子女教育、医疗等)”[5] 。以上文献站在各自角度,分别阐述了私人银行业务的定义和具体形式,不过基本内容并无太大差异,都指出了私人银行业务的核心是以资产管理为核心的、面向富裕阶层的金融服务。

2005年,中国银行业监督管理委员会了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》,指出“商业银行客户进行有关投资和资产管理操作的综合委托投资服务” [6]。对私人银行业务这一概念给出了官方定义。这一官方定义与学界所作的定义是基本一致的。

二、关于私人银行业务在中国总体发展状况的文献综述

在国外的商业银行中,私人银行业务的开展历史可谓悠久。王元龙、罗军、康承东(2007)提到“私人银行最早起源于瑞士,是一个有着四百多年历史的行业,目前在西方发达国家已非常盛行。”[7] 而直到2005年,私人银行才在中国金融行业开放的背景下进入中国。已有诸多文献对私人银行业务在中国的发展状况进行了研究,其中大部分研究基于SWOT框架,对中国商业银行开展私人银行业务的发展状况之中的优势、劣势、机遇与挑战予以分项论述。

费伦苏(2008)指出,优势(strength)在于拥有在本土市场上长期培育的大量优质客户关系,熟悉本土市场,且已有的机构布局与网点资源将会降低其获得顶级客户的成本 [8]。

辛俊杰(2008)将劣势(weakness)归纳为:投资品种单一、人才匮乏、严格的外汇管制及有效的营销体系 [9]。

陶勇(2009)认为,私人银行业务发展的机遇(opportunity)在于:即富裕阶层的不断扩大为开展私人银行业务提供了良好的客户基础,由于央行控制信贷规模投放以及市场竞争激烈等原因,中国银行业许多传统业务的发展趋缓,甚至出现了下降趋势,迫切需要寻找新的利润增长点 [10]。

薛和生、杨佩丽(2007)所归纳的私人银行业务发展威胁(threat),不仅包括其他文献也曾提及的外资银行对中资银行构成的竞争、公众金融服务观念的缺乏和分业监管的限制,还包括灰色资金的风险。该文献认为,中国处在转轨时期,腐败、走私等违法行为产生的大量黑钱,非常希望借助私人银行的网络渠道流向国外。私人银行可能被利用,成为非法资金外逃的帮凶,而遭到政府监管机构的打击 [11]。

由于私人银行业务在中国开展的时间尚短,相关研究只能对近几年的发展状况予以考察。在梳理相关文献的过程中,本文发现,这部分文献的内容较为趋同。

三、关于私人银行业务在金融服务行业中发展状况的文献综述

银行业、证券业和保险业是金融服务行业的三大主要领域。在上述主要领域中,银行业最早开始论证开展私人银行业务的可能性,中国农业银行山东分行课题组(2001)是国内最早论证开展私人银行业务可能性的文献之一,该文献对私人银行业务的发展前景、限制因素及对策进行了系统的分析[12]。

在实践方面,银行业也是最早开展这一业务的。2007年3月,中国银行苏格兰皇家银行进行战略合作,开展私人银行业务,由此拉开中资银行开展私人银行业务的序幕,随后,多家中资银行也跟进开展此项业务,如中国工商银行深圳分行财富管理中心于2007年11月8日正式营业,为个人资产达到100 万美元(或800 万元人民币)的人群提供专业化服务。

大多数相关文献都是从宏观视角出发,研究中资银行开展私人银行业务的,中国工商银行深圳喜年支行课题组(2008)的研究报告,则是为数不多的几篇对中国工商银行私人银行业务开展进行详细研究的文献之一。该文献列举了工商银行深圳分行为更好地开展私人银行业务而对以往的块状管理体制所采取的改革措施,其中包括:将个人金融营销管理职能统一划归个人金融业务部,统筹调配个人业务各项工作,建立起管理集中而又专业分工明确的组织架构;实施了个人客户经理垂直化管理,建立完善的理财客户经理任职资格体系和以绩效合约为导向的双向考核机制;根据客户效用需求和体验需求以及不同金融产品差异化的营销服务特征, 将已有网点划分为六种类型,分别确立目标市场和经营定位;研发“个人客户关系管理体系”,构建集营销拓展、客户服务、过程管理、统计分析于一体的系统支持平台。

当大多数研究聚焦于商业银行开展私人银行业务时,也有文献探讨保险业和信托行业开展私人银行业务的可能性及实际运营状况。刘子操(2009)认为,私人银行业务的开办主体并不只是包括银行,保险公司、证券公司、基金公司、信托公司等非银行金融机构都可以开展这一业务,综合性的国际金融集团,如瑞士信贷集团和花旗集团都在私人银行市场占有无可比拟的优势地位。网点遍布全国、客户资源丰富、金融人才聚集的保险(集团)公司所具备的混业经营模式,为其开办私人银行业务带来了极大的便利。可以先开展资产管理服务,而后开展个人信托、合理避税、遗产安排和移民计划等,从而循序渐进开展私人银行业务 [13]。陈光(2009)将私人银行业务视作信托公司摆脱对银行依赖的一种新型运作模式。该文指出,私人银行与信托的结合,不但使信托拥有了独立的投资渠道和资源,也创造了更多获得稳定收益回报的投资机会,节省了银行分销的中间环节,使投资人有机会直接了解到投资项目的进展。该文披露:中融国际信托有限公司已于2008年11月成立私人银行部,将私人银行服务理念引入信托公司 [14]。

在分业经营的大背景下,现有研究都是分别研究私人银行业务在某一金融行业中的发展状况。事实上,在混业经营的环境下,私人银行业务的开展才得以摆脱分业监管的种种限制,实现更好地发展。

参考文献:

[1]唐新宇.零售银行业务的金字塔尖端――私人银行业[J].国际金融研究,1989,(2).

[2]徐卫国,刘红庆.私人银行业务:潮流、挑战和对策[J].上海金融,2001,(8).

[3]连建辉,孙焕民.私人银行:现代商业银行的战略核心业务[J].广东金融学院学报,2006,(3).

[4]才凤玲.中国商业银行的私人银行业务经营模式[J].商业研究,2009,(7).

[5]叶菲.在本土化实践中寻求金融创新――国内私人银行业务评析与展望[J].新金融,2009,(8).

[6]中国银行业监督管理委员会.商业银行个人理财业务管理暂行办法[Z].2005年第2号.

[7]王元龙,罗军,康承东.中国私人银行业务发展研究[J].学术研究,2007,(11).

[8]费伦苏.基于SWOT分析中国商业银行发展私人银行业务的策略研究[J].广西金融研究,2008,(12).

[9]辛俊杰.中国私人银行业务发展的SWOT 分析[J].时代金融,2008,(7);陶勇.关于中国商业银行开展私人银行业务的分析[J].

北方经济,2009,(1).

[10]薛和生,杨佩丽.论中国私人银行业务发展[J].上海师范大学学报:哲学与社会科学版,2007,(3).

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一、各行电子银行业务开展情况

（一）光大银行

1、服务流程

营业厅内设有“电子银行体验区”，电子银行业务宣传资料基本齐全。只需填写一张整合相关业务的申请表，勾选所需的服务类型，可以在柜面开通包括个人网银、电子支付、手机银行、电话银行转账、短信通等多种类型的相关服务，所有业务在高柜办理，由两名柜员共同完成，开通这五类服务用时25分钟。

2、产品特性

（1）个人网银：分为大众版和专业版，专业版又分为令牌动态密码版和手机动态密码版；大众版可以自助在网上注册，或者登陆专业版自助开通，可以实现查询向光大本人转账、储蓄存款、信用卡、投资理财、短信通签约、我的年金、分行特色等基本交易服务功能。根据客户需要，向客户推荐申请的网银版本，如日常单笔转账金额在10万元以下的，建议选择手机动态密码版；日常单笔转账金额在10万元以上的，建议选择令牌动态密码版。整体风格简洁时尚、突出重点，可以切换四种主题界面，适合年轻人使用。

（2）手机银行：在柜台、门户网站签约，也可以登陆个人网银修改签约手机号或撤销该服务。主要类型有iPhone版、iPad版、Android版、Wap版。功能说明简洁、通俗。特色功能有“我的账户”、“添加账户”、“手机任意转”、“信用卡还款”、“收款人名册管理”等，使用起来，比较方便简洁。

（3）电话银行：在柜台签约，主要功能与个人网银功能相似，包括账户查询、理财产品、挂失、信用卡服务等。特色功能可以绑定固定电话及该行账户对该行账户进行转账、信用卡还卡、投资理财等。

（4）短信银行：在门户网站、网点柜台、个人网银和电话银行上签约，可登陆个人网银解约。主要功能有动账短信提醒、编辑短信查询。特色功能可以编辑短信，查询借记卡余额、信用卡相关情况等等。

（5）电子支付：在柜台签约，主要类型有电子支付、网上支付，协议支付、银行卡直接支付、网银专业版支付和手机支付。其合作支付平台除银联电子支付、网银在线，还包括支付宝、财付通、汇付天下、易宝支付、环迅支付、快钱、百付宝、盛大在线、网付通、通联支付等支付平台。

3、体验感受

该行电子银行业务产品种类丰富，各项产品设计富有个性化，使用较便捷。其门户网站、个人网银等善用新窗口为客户解决疑问，避免了首页繁琐。但手机动态密码版的个人网银，每次无意中退出都会再次需要输入手机验证码，若遇手机自身或通讯信号等问题，无法收到验证码，将导致客户无法登陆。

（二）恒丰银行

1、服务流程

申请电子银行业务只需填写一张整合相关业务的申请表，勾选所需的服务类型，可以在柜面开通个人网银、短信银行、电话银行三类服务，客户申请书若有涂改只需在涂改处签字确认，无需重新填写。所有业务在高柜办理，由两名柜员共同完成，开通这三类服务用时25分钟。

2、产品特性

（1）个人网银：分为大众版和专业版，专业版又分为证书版、动态密钥版和手机版。大众版可以自助在网上注册，实现查询等非交易服务功能。柜员会打印一份《个人网银登陆步骤》交给客户，其中详细叙述了登陆及修改相关信息等方法。登陆该行网银，浏览风格简洁、活泼，适合大众型使用。网银功能简单易读、操作简便，实用性强。

（2）电话银行：在柜台签约，主要功能：绑定账户查询、缴费、电子国债、修改电话银行密码、口头挂失、传真服务、业务投诉、修改绑定账户以及账户转账等。特色功能：转账主要是进行签约客户同名结算账户间活期转账、账户内活期转定期、活期转通知存款、已到期的定期转活期。

（3）短信银行：可以通过柜台、网银、手机短信签约。更换绑定的手机号码或者关闭该业务均可选择通过柜台、网银办理。主要功能：手机用户发送短信自助查询账户余额、账户交易明细、缴手机话费、下挂账户动账提醒等金融服务。特色功能：当手机用户下挂的账户交易金额达到动账提醒额度设置时，系统会自动给客户手机发送一条动账提醒短信，让客户及时了解和掌握账户资金变动情况。

（4）电子客票：在官网注册，主要功能：由恒丰银行联合9588旅行网共同推出，该行客户可以通过个人网银直接订票。订票后，9588旅行网会根据客户的指示出票和邮寄行程单。特色功能：注册该服务的客户拥有积分兑换、票据集中管理、低价票抢购等特权。

3、体验感受

该行电子银行业务产品种类比较单一，所谓短信银行也不具备转账功能，且编辑短信的内容不便于记忆、编写过程易出错，没有体现便捷性。

（三）招商银行

1、服务流程

申请该行电子银行业务需分别对每个项目填写业务申请表，可以在柜面开通包括个人网银、网上支付、电话银行、ATM转账等的相关服务。对办理业务流程繁琐的客户，大堂经理主动提供“VIP贵宾体验卡”，引导客户到贵宾室办理。

2、产品特性

（1）个人网银：为大众版和专业版。大众版可以自助在网上注册，实现查询、转账、修改密码、低额度网上支付业务等基本功能。专业版需要客户外接免驱动移动数字证书进行验证，可以提供更多的理财功能。登陆该行网银，界面简洁、风格中性、产品丰富、内容细致。但因植入项目及重复通道较多，给人以操作复杂、使用繁琐的感觉。主要功能：提供一卡通下的财务、账户管理、转章、汇款、缴费、外汇、理财等业务；客户可以关联自己的信用卡、存折方便进行个人财务管理。

（2）电话银行：在柜台、网上银行签约，主要功能：查询、缴费、国债和基金买卖、口头挂失、自助质押贷款及账户转账等。特色功能：“快易理财服务”和“电话支付”。

（3）手机银行：在柜台、网银签约，可通过网银解除，主要类型：iPhone版、Android版、JAVA版、HTML版、Wap版。功能包含金融助手、手机银行两个区域。手机银行可分别对一卡通、信用卡、一网通、证书四个区域进行管理。金融助手功能比较丰富。

（4）短信银行：无短信银行业务，开户时可以绑定手机号码，发送动账等短信通知。

3、体验感受

该行电子银行业务产品种类丰富，理财功能强大，个人网银操作比他行相比较为复杂、手机银行的附加功能设计非常人性化。

（四）交通银行

1、服务流程

由专职的大堂经理指导客户营业厅在线申请，对客户提问的相关电子银行业务的咨询都交由大堂经理处理。

2、产品特性

（1）个人网银：分为普通用户版（无需签约，也无需第三方验证）、短信密码版、证书认证版以及3D版。整体风格简洁干净、重点突出，用户浏览方便。主要功能：我的帐户、转帐、贷款、缴费等，特色功能：3D版网银，无卡取款。其中“无卡取款”，客户可以通过个人网银、手机银行客户端输入预约取款金额及自定义验证码，ATM取款时输入预留验证码及取款密码即可取得现金。即便卡内没有余额，也可以预约，取款预约当日有效。

（2）电话银行：在柜台签约，主要功能：查询、缴费、国债和基金买卖、口头挂失、自助质押贷款及账户转账等。

3、体验感受

该行的特色是开户申请流程优化，不再使用纸质填单，在线提交开户申请即可，提交开户申请后，30日内可到任一家交行网点办理开户业务，且办理时间短，只需3分钟，对客户很有吸引力。

二、促进我行电子银行业务发展的几点建议

根据各行电子银行业务的体验，结合我行当前电子银行业务情况，学习借鉴他行长处与优势，做到“他山之石，为我所用”，特对以下四个方面提出建议：

1、开户流程

交通银行所有借记卡新开户客户不再使用纸质填单，只需在线提交开户申请，30日内可到任一家交行网点办理开户业务；提交申请开户只需在线勾选需要开通的电子银行业务，可以在线浏览交行网点，就近选择网点；柜面受理后，只花三分钟就可完成全部确认手续，要求客户签字确认的业务凭证只有普通传票的一张纸，上面记载了客户开户信息及申请开通的全部电子银行业务。可以参照交行在线申请的模式，简洁流程，缩短时间，减轻柜面压力，赢得客户口碑。但由于交行电子银行业务受理流程与借记卡开卡流程为一体化，若完全复制该流程，对门户网及综合业务系统的改造困难和进度不得而知，建议现阶段只整合电子银行相关业务，并在营业厅安置客户端辅助客户进行电子申请。

2、个人网银

结合各行个人网银的长处与优势，我行可作以下改进：一是改进登录界面，做到主题鲜明，亮出“融e通”品牌，使客户熟知；调整“？在线客服”的位置，不放在行名行标旁边。二是改进登录用户名，我行默认的登录方式为“昵称登录”，但由于各个用户登录习惯不同，且用户有可能在其他任何网站使用了不同的昵称，容易混淆记忆。建议为用户安装一个可以选择、修改默认登录方式的插件，减少误导客户登录的情况。三是在辅助伴侣上，设置一个自动弹出为用户辅助帮助的提示框，模拟成迷你的网银伴侣，简单的几步点击，告知用户首次登录最需要掌握的知识。四是在功能说明上，要在每一条功能说明的详细介绍后面设置相应的登录通道或者直接点击该“功能名称”即可进行操作，不需要用户再点击功能菜单，体现操作便捷，让客户浏览操作说明马上点击进入，加深了功能印象，体现实用性。五是我行个网增加财务软件功能，用户在日常生活中可以使用它记账，管理收支，能够与日常生活紧密相连，提高我行产品使用率。六是“在线客服”上，要分区展示、引导提问，将用户提问与客服回答以不同色块展示，方便用户浏览；用户可随时进入该系统点击对话框下的“历史记录”查找疑难解答。七是要增加签约管理，使客户可以对其他电子银行业务进行签约、解约、查询。八是在无卡取款上，采取交行的做法，客户可以通过个人网银、手机银行客户端输入预约取款金额及自定义授权码，ATM取款时输入预留授权及取款密码即可取得现金。即便卡内没有余额，也可以预约，取款预约当日有效。

3、手机银行

在“签约管理”上，增加“解除绑定”、“重新绑定”等功能，提高用户的使用感。用户使用网银完成手机银行的签约、开通，直接到柜台确认后领用手机银行业务对应的介质。网银中要增加手机银行业务管理，为用户增加绑定手机号码登录网银、手机银行与网银信息共享等功能。同时，我行需要增加可以浏览HTC的通知中心。

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关键词：商业银行；投资银行；发展对策

我国商业银行投资银行业务开办时间不长，与国外先进商业银行相比存在诸多劣势，自身发展还存在问题，因此需要更进一步发展。

一、我国商业银行投资银行业务发展现状 。

我国的投资银行发展较晚，第一家证券公司是1987年在深圳成立的深圳经济特区证券公司。从我国实践来看，投资银行业务最初是由商业银行来辅助完成的。上世纪80年代中后期，随着我国开放证券流通市场，原有商业银行的证券业务逐渐被分离出来，各地区先后成立了一大批证券公司，形成了以证券公司为主的证券市场中介机构体系。在随后的十余年里，证券公司逐渐成为我国投资银行业务的主体。但是，除了专业的证券公司以外，还有一大批业务范围较为宽泛的信托投资公司、金融投资公司、产权交易与经纪机构、资产管理公司、财务咨询公司等在从事投资银行的其他业务。

我国的投资银行可以分为三种类型：第一种是全国性的，第二种是地区性的，第三种是民营性的。全国性的投资银行又分为两类：其一是以银行系统为背景的证券公司，其二是以国务院直属或国务院各部委为背景的信托投资公司。地区性的投资银行主要是省市两级的专业证券公司和信托公司。以上两种类型的投资银行依托国家在证券业务方面的特许经营权在我国投资银行业中占据了主体地位。民营性的投资银行主要是一些投资管理公司、财务顾问公司和资产管理公司等，它们绝大多数是从过去为客户提供管理咨询和投资顾问业务发展起来的，有一定的资本实力，在企业并购、项目融资和金融创新方面具有很强的灵活性，正逐渐成为我国投资银行领域的一支中坚力量。

二、目前我国商业银行投资银行业务存在的问题

（一）业务功能不全

国际投行的主营业务在我国商业银行中都没有开展起来，商业银行缺少核心业务，影响优势的发挥，还不能算真正意义上开展投行业务。

（二）经营品种简单

我国商业银行从事的部分投行业务，大致分为咨询顾问类、重组并购类、资产转让与资产证券化、直接融资类四大类。尽管如此，投行业务开展的程度仍不深、业务范围仍不广，能从事兼并收购顾问业务、金融工程以及研究与发展类业务的屈指可数。

（三）对企业走出去支持不够

境内企业在海外上市的承销业务大都交与合资公司或外资公司，我国的投资银行还普遍缺乏声誉，尤其是缺乏国际声誉，国内商业银行尚不能为企业走出国门、参与国际化竞争、海外兼并收购形成有力的支持。从西方发达国家看，现资银行业的发展是以其大量经营企业并购业务为标志的，另外在资产管理和金融工程方面也都有优异的表现。

此外，我国商业银行的产品创新能力、市场竞争能力、在国际金融市场的参与程度等方面都不及国际大型投资银行。

三、导致我国商业银行投资银行业务存在问题的原因

我国商业银行开展投行业务的缺陷和问题是由多种原因造成的，主要有三个方面原因。

（一）分业经营格局的制约

这是最重要的原因。随着我国《商业银行法》、《证券法》、《保险法》陆续颁布，形成了分业经营、分业监管的格局，这在经济转型初期有它的合理性和必要性。2001年国家推出了《商业银行中间业务暂行规定》等法律法规，为商业银行开展投行业务提供了政策空间。尽管商业银行开展了常年财务顾问、银团贷款、结构化融资、重组并购、短期融资券、资产证券化等一些证券公司未能开展或者未形成优势的投行业务，但证券的承销、经纪与交易等需要经营牌照的业务仍未能开展，对商业银行的全面服务功能形成制约，造成商业银行的投行业务不能形成完整的业务价值链和全面的业务体系，很多投行业务只是投行业务整体价值链上的某几个环节，要开展具有完整价值链的投行业务还需要国家政策和法律的进一步调整。

（二）创新机制的缺失

在国外，投行模式、监管环境、成熟程度、交易环境较为完善，投行业务产品种类全，衍生产品、创新产品应用较多。我国经济目前还是政府主导型经济，民营资本投资受到较多的限制，例如我国的风险投资业务还未能有效开展，风险投资的资金来源单一，规模不大，创业资本的退出渠道或退出机制问题尚未解决。货币市场和资本市场长期割裂，使得我国商业银行承担了几乎全部的金融风险，与经营收益很大程度上不相匹配，也积累了中国金融业的系统性风险。商业银行也需要进入资本市场和其他金融市场，实现收益和风险的匹配，合理分散风险。

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［论文摘要］本文解释了作为一种新兴的金融工具的物流银行业务的特征与创新点，分析了我国物流银行业务的发展前景，在探讨物流银行业务发展现状的基础上，提出了物流银行业务发展的对策和建议。

一、物流银行业务的特征与创新点。

物流银行业务的全称是物流银行质押贷款业务，简称物流银行，是指银行以市场畅销、价格稳定、流通性强且符合质押品要求的商品质押作为授信条件，运用物流公司的物流信息管理系统，将银行的资金流与企业的物流有机结合，向公司客户提供集融资、结算等多项服务于一体的银行综合服务业务。

（一）物流银行业务的特征。1.物流银行业务的业务特征。物流银行业务是一般动产质押业务的升华，与一般的动产质押业务的业务特征相比，具有标准化、规范化、信息化、远程化和广泛性的特点。标准化是指物流产品的质量和包装标准都以国家标准和协议约定的标准由物流公司验收；规范化则指所有动产质押品都按统一、规范的质押程序由第三方物流公司看管，确保质押的有效性；信息化的特点主要指所有的质押品看管，都借助物流公司的物流信息管理系统进行，有关业务管理人员都可通过互联网，检查质押品的情况；由于借助物流公司覆盖全国的服务网络，确保了该行在全国各地开展异地业务，并能保证资金快速汇划和物流及时运送，因此，此业务具有远程化的特征；而广泛性是指该业务服务客户可是大、中、小型各类企业，既可以是制造业，也可以是流通业，总之只要这些企业具有符合条件的物流产品，银行都可以提供此项服务。2.物流银行业务的信用特征。物流银行业务能为需要资金的企业提供数倍于原有交易规模的信用额度，这种业务模式具有信用放大效应。如果按照一般的物流银行业务中的保证金比率为三分之一计算，对于一般的流通企业来说，物流银行业务可以使其销售额扩大了近50％，商品周转时间缩短三分之一左右；如果整个销售网络全面采用物流银行业务，对于生产商来说，将使其整体销售额扩大50％左右。3.物流银行业务的风险特征。物流银行业务的风险具有复杂性、多样性、难测量性和难控制性的特点。这主要是由质押商品的授信条件本身所决定的。

（二）物流银行业务的创新点与银行风险。物流银行业务可为企业提供部分产品装卸、储存、运输、销售流通费用，而这些流通费用约占商品价格50％，同时还会减少约占整个生产过程90％的物流时间。从另一个角度来说该业务打破了的传统思维方式，为商业银行获取更大的市场和利润回报提供了新的途径，同时也创新地引用物流(动产)质押来解决部分企业融资困难的问题。因为物流银行业务服务的对象比较特别。物流银行业务的服务对象为缺少土地、房产等固定资产却拥有较多流动资产的企业，这类企业往往难以满足现行银行融资中的担保条件。物流银行业务相对于传统思维方式下的抵押贷款的不同之处也正是这项业务本身的创新点，对于银行来说，这种创新可以大大的降低银行资产的非市场风险。目前国内各大商业银行大都存在着过分依赖大客户、贷款授信额度过于集中的问题，从马柯维茨的投资组合理论来看，这种把鸡蛋放在一个篮子里的做法无疑会给银行带来很大的市场和信用风险。以某上市银行为例，其最大的l0家客户贷款比率接近50％，年均比率高达61-8％，大大超出了中央银行指引标准。银行借助于物流企业的规范性和整体实力，开展“物流银行业务”业务，就能调整资产结构降低授信风险，确保贷款资金安全，而且银行还突破区域限制与外地的生产商发生联系，拓展了银行的业务范围，在此基础之上开拓和发展一批优质的新客户群体，在保证安全性的前提下提高资产的收益性。

二、物流银行业务发展的前景。

（一）中小企业发展为物流银行业务发展带来的机遇。物流银行服务的对象中多数为中小企业，尤其是一些商贸企业，这些企业大都缺乏土地、厂房、机械设备等固定资产来抵押，因此难以满足贷款担保条件而常常遭遇融资困境，但他们拥有较多的诸如原材料、半成品、产成品或经销商品等流动性资产，而物流银行业务可以以此类资产为抵押为企业提高信用，甚至还可以把处于运输过程中的流动物资作质押，比如厂方发给经销商的货物，在运输过程中整个都可以被质押。据统计，目前我国中小企业数量已占到全国企业总数的99％，中小企业对GDP和工业增加值的贡献率已分别达到63％和74％，然而在全部信贷资产中，中小企业的比率尚不到30％，也就是说，国有部门利用了70％以上的银行信贷，而对工业增加值的贡献率却不到30％。从另一个角度来说，广大中小企业的融资空间也为物流银行业务发展提供了机遇。

（二）我国物流业发展使得物流银行业务发展前景广阔。拥有目前全球最富有经济活力的物流区域和最大的消费市场，我国的物流市场潜力和发展都非常看好。我国当前物流成本占GDP的比重为20%左右，比发达国家的平均水平（10%）高出1倍。世界500强中的400多家企业在华进行了投资，这其中90%左右的外资企业都选择了物流外包，占中国市场全部物流外包企业总数的70%。与此同时，越来越多的国内企业对物流外包的认知和需求，都促使中国第三方物流市场不断呈现增长趋势。当前中国第三方物流市场规模为600亿元人民币左右，预计今后几年年均增长率将达25%，良好的市场发展使得我国的物流银行业务前景广阔。

三、物流银行业务的发展现状

作为我国金融产品创新的新突破，2004年6月物流银行业务被广东发展银行最早正式推出，这项业务在推出之时得到了国家发改委中小企业司的全力支持，广东发展银行在全国10个城市进行了试点推广，其阶段性成果表明物流银行业务成为了受许多企业欢迎的一种有效的理财工具，在开展此项业务最初的半年间广东发展银行已向20多家企业提供了该项服务，业务总金额过40亿元。2005年广发银行通过中国远洋物流有限公司、中国外运股份有限公司和中国物资储运总公司等物流公司，已与一汽贸易总公司、诺基亚（中国）投资有限公司、北京全国棉花交易市场有限责任公司、嘉里粮油商务拓展（深圳）有限公司和郑州宇通客车股份有限公司等大型企业（集团）公司进行全面物流银行业务合作，支持了200多家经销商和10000名终端用户，并带来存款近20亿元。

在北方地区，自2004年山东省的烟台海通物流的一笔1500万元的仓单质押融资开始后，山东省的许多物流公司（中储青岛公司、中外运青岛公司、博远、环鲁、烟台海通、临沂立晨等公司）主动联系银行和客户，在银行的支持下物流银行业务得以展开，其中临沂立晨公司已为山东新光纺织、百华鞋业、华祥塑料、力健粮油、卡特重工、鲁南纸业等生产企业提供了物流金融服务，2005年融资额为1682万多美元，2006年上半年依靠“物流银行”业务的功能为生产企业融资2000万美元。

从全国来看，目前已经有多家银行开展了物流银行业务，走在该项业务最前沿的银行有：广发银行，建设银行，招商银行，民生银行,中信银行等多家银行，近期他们为客户提供的动产质押融资的服务越来越多。总体上来说，我国物流银行业务的发展还处于起步阶段，但是还存在很多的问题，其中主要的问题就是还没有形成规模效应、非理性定价、操作不够规范、业务品种相对较少、服务意识淡薄，尤其是国有大银行对此项业务的重视不够。

四、我国物流银行业务发展的对策和建议。

（一）引导各类主体加入物流银行业务市场。各类金融机构应该在物流银行业务市场发展的战略分析上，根据自己面临的市场机会和威胁来比较分析自身发展该项业务的优劣势，不能盲目的开展和发展此项业务。从可提供物流银行业务的金融主体来看，有绝对优势和比较优势的金融机构在物流银行业务上可采用积极的市场扩张战略。目前物流银行业务已经在国内货币市场开创了良好的局面，但提供此业务的主要金融机构为商业银行，而物流公司、担保公司、财务公司、投资公司、以及信托公司也可以在一定程度上参与到此项业务的竞争中来，作为分食者的各类金融主体的增加将会使物流银行业务以更快的速度发展。

二）物流银行业务营销策略。目前我国的仓单质押处于起步阶段，单项融资额过低导致银行、物流企业的操作成本升高，影响了银行和物流企业开展这项业务的积极性，这也就是目前市场竞争不激烈的原因所在。但是，随着苏州地区制造业和物流的发展，仓单质押的利润率肯定会提高，随着融资额的扩大，将会产生规模效应，效益将会逐步增加。从另一个层面去理解，对于这项业务的贷方——中小企业来说，由于当前整个市场的信用体系仍然不健全，造成了抵押、资本市场、债券市场的融资方式难以利用，所以质押监管对其有着不可替代的作用，直接影响企业的发展，在此情况下中小企业将愿意为仓单质押付出较高的成本，因此，目前采用积极扩张的营销策略有利于在该业务的起步阶段去撇取市场高利润和扩大市场的占有率。商业银行开展物流银行业务，要以生产商、经销商和物流商的需要为中心构建市场平台，如何搭建自己的市场平台，则是银行必须在经营理念上重视的问题，银行还必须与物流企业保持良好的关系，山东省临沂立晨公司依靠“物流银行”业务融资2000万美元的出现就是在于银行做好了客户市场的拓展工作，和邻近地的物流企业保持了较好的合作关系。此外，银行必须设立科学的业务审批制度，广发行南京分行授信管理部强调“物流银行业务是一项新业务，为有效规避风险，银行对企业的审批相对严格”。但是这种审批制度的要求也不能过高，更不能对中小客户带有歧视性，审批要求和制度必须具有一定的弹性和灵活性。在具体的业务审批中应该注意具体问题具体分析，要反对一刀切的作风。

（三）拓展的物流银行业务的服务种类。限于我国的市场环境和法规政策，目前银行可以开展的业务品种主要有：仓单质押、动产质押、动产质押授信、保兑仓等，因此，银行打破传统思想，吸收海外经验，根据生产商、经销商和物流商的需要不断的开拓新的产品，围绕物流、资金流和物权的转移实现服务创新。在较强风险控制的同时，在尽可能的和谐金融生态环境下提供给企业量身定做的产品，加强金融产品的创新，在创新中打出我行的品牌效应。

（四）物流银行业务的风险控制。①.对物流银行业务开展的风险控制主要集中在对融资企业和担保物流企业的风险识别上。我国目前的多数商业银行仍然未能建立起全面、完善的中小企业信息库，还没有制定出有效、合理的中小企业信用评价指标体系和企业融资准入标准，还不完全具备市场风险预警和风险控制能力，因此“物流银行业务”业务在执行时还有注意警惕道德风险的出现。在进行项目筛选时应该注意以下一些方面：一是“物流银行业务”针对的对象主要是中小型商贸流通企业；二是商贸企业所经营的产品必须是市场畅销、价格稳定、流通性好的产品，如煤炭、油、钢材、手机等；三是所选择的物流公司必须实力雄厚、管理规范、拥有先进的管理信息系统。另外，如果中小型制造企业申请该项业务，则还要求它的产品销售比较稳定，业务发展迅速，而且拥有比较成熟的分销网络。只有符合上述条件，银行才有可能为其开展“物流银行业务”服务。比如在广东佛山的家电、布匹、原材料、钢材和塑料等市场上有一大批竞争力强、产品销售顺畅、价格比较稳定的生产企业和商贸企业，这些企业的特性都是“物流银行业务”选择的方向。据了解，目前广发行佛山分行已经和保力得物流有限公司、志高空调、一家纺织企业、一家陶瓷企业和一些贸易、进出口公司等生产企业和物流公司开展了“物流银行业务”业务合作，这些企业的产品在市场上都比较畅销、价格比较稳定。同时，广发行在审贷时，一般选取行业市场占有率位于前3位，而且产品畅销、价格稳定、流通性好的生产商合作，同时也考虑企业的财务状况、实力、品牌知名度等方面，目的是为控制好信贷风险。②.注意对物流公司和企业抵押资产的风险控制。虽然在物流银行业务过程中往往有了物流企业在中间做担保后，生产企业直接从银行手中获得信用，但购进的原材料必须存放在由银行指定的物流公司仓库里，这样才能真正控制抵押资产的灭失风险。此外，我国目前管理规范、实力雄厚的物流公司还非常缺乏，多数物流企业的配运网络还不完善，信息管理系统还比较落后，难以满足物流银行业务中银行对抵押资产的实时监管、快速反应的严格要求，因此，银行在注意加强对抵押资产实控性的同时，还有注意对物流企业进行风险识别：其一是物流银行业务所针对的对象主要是中小型商贸流通企业；其二是商贸企业做经营的产品必须是市场畅销、价格波动幅度小、处于正常贸易流转状态的产品，如煤炭、油、钢材、手机等；其三是所选择的物流公司必须是实力比较雄厚、管理规范的物流公司。

参考文献：

1.刘峰，物流银行：破解中小企业融资障碍的金融创新，华东经济管理，2006年6期

2.任文超，从“物资银行”到“物流银行”，中国物流与采购，2006年9期