银行工作前景精选(十四篇)

序言：作为思想的载体和知识的探索者，写作是一种独特的艺术，我们为您准备了不同风格的14篇银行工作前景，期待它们能激发您的灵感。

篇1

关键词：情景意识 引航 船舶 感知 理解

情景意识概念最早出现在航空心理学中，描述飞行员对作战飞机操纵的理解。随着科技的进步，复杂技术系统的应用越来越广泛，操作人员的工作由过去以“操作”为主变为监视-决策-控制，操作任务的认知特性不断增加。情景意识的研究对象渐渐地扩展开来，并已成为工程心理学研究的前沿领域之一。

1.情景意识的概念

情景意识针对引航员是指在一个特定的时间段对影响被引领船舶的因素和条件的准确感知。它是人们对于事故发生的一种预知和警惕，属于思维和思想活动的范畴。简言之，情景意识就引航员对自己所处环境的认识，也就是说引航员要知道自己周围已经发生、正在发生和将要发生什么事情。情景意识不是一种特定的行为，而是工作态度和思维的产物，它决定着人的行为与动作。

情景意识包括三个分等级的状态：①知觉环境中的元素（环境是指由人、船舶及周边环境等组成的有机整体）。②理解当前的情景。③预测未来的状态。

高等级情景意识获得有赖于低等级情景意识的达成。情景意识的错误也有三类：不能正确地知觉情景；不能正确地理解情景；不能正确地预测情景变化。

2.情景意识在船舶引航中的应用

引航员引领船舶的过程可以分成许多不同的时间段，每一时间段我们都可以用情景意识能力的三个阶段来阐述。

2 . 1知觉环境中的元素

引航员感知人、机、环境的信息。如：船舶尺度、主机性能、操纵性能，载货状态；船舶位置、航向、航速变化及趋势，各种操纵、助航仪器的状态及其意义；风、流的大小和方向及其对船舶造成的影响，能见度的情况；航道的可航水深、可航宽度，航道助航设施情况，航行航道的交通状况，附近船舶的运动态势，以及有关的操船法规；对自身及驾驶台工作人员的状态评估等。

引航员在感知人、机、环境中的信息时是有侧重点的，每个人的经验不同，关注点也不同。形成的情景意识也不同。其收集的信息的数量与质量对形成情景意识的正确与否有着决定性的影响。对环境的“感知”是最基本的，缺少某些信息的感知会对整个环境的状态以及变化产生错误的认识，这会直接诱导引航员产生错误的情景意识。2007年11月7日“中远釜山”轮碰撞海湾大桥的事故就是由于引航员科塔没能正确感知环境中的元素（船位、能见度、助航仪器的状态及其意义等），因而没有产生正确的情景意识造成的。2013年北槽D45灯浮12次被航行船舶挂住、拉走，就是因为那些船舶驾、引人员没有很好地感知环境中的元素（船位、流压、航道外水深等），因而没有形成正确的情景意识而造成的。

2 . 2理解当前的情景

在感知的基础上，还要对获得的信息进行正确地“理解”。对信息的分析、释义和存储，辨别出对本船有用的信息。具备理解当前情景的能力才能在前一阶段的感知信息中提取出真正有用的信息。通俗地讲即通过对感知的信息利用自己所学的船舶操纵理论、相关规则和引航经验进行整合、理解而明白所引航船舶面临的态势。笔者在引领中铁正泰（长289米、吃水12.6米）进口航行到49灯浮（见下图），正准备追越右前方一进口船时，听到太行3轮（船长225米、吃水12米）动态从6号锚区中掉头（无拖轮协助）进口靠石洞口。马上明白如果追越右前船，考虑到本船与被追越船相持时间长，而太行3轮的操纵性能决定它不可能很快完成掉头。很有可能对本船航行有影响。还有一例是笔者亲眼所见，一船舶涨水头从4号锚区掉头进口，与航道里的进口船舶联系时，进口船引航员问该掉头船的船长“你把51号浮放在哪边过？”，该船长回答是放在右舷过。51号灯浮是右侧标（见下图），在4、5号锚区的分隔线上。进口船的引航员提醒该船长现在是涨水，注意流压。该船长没有正确地理解当前的情景，结果在打横出锚地的过程中由于流压的作用而触碰51号灯浮。

2 . 3预测未来的状态

对环境有了正确的感知和理解后，需要对周围环境未来发展趋势作出预测。能够做到这一点标志着对情景意识有了最高层的理解，这也是情景意识研究的目的。这种对不断变化的信息进行的分析与预测为接下来的决断奠定了基础。在上文理解当前情景的举例中，笔者预测到如强行追越前船，太行3轮会对本船安全航行有影响后，果断放弃追越，并慢车。后来结果证明放弃追越和慢车是明智的，太行3不仅妨碍了进口船舶的正常航行，同时还妨碍了出口船舶的正常航行，与多船造成紧迫局面。正确的预测，基于正确的判断和前期的信息分析。然而，并不是说有了正确的判断和理解加上详细的信息就能够得到正确的预测，这也是需要很强的逻辑分析能力和长期的引航经验。

引航员工作在一个不断变化的环境中，要保持良好的情景意识就必须清楚地知道周围所发生的一切；同时，良好的情景意识又能使引航员在任何时候都能对所处的环境有清醒的认识，并能预测其将发生的变化，从而及时采取确当的措施保证引航工作顺利进行。实践表明：情景意识越好，事故风险越小。低情景意识产生高风险，而高情景意识减少风险。因此，引航员必须培养自己的良好的情景意识，并在引航工作中加以运用，这是引航安全的有力保证。

3.提高情景意识的途径

情景意识可以通过加强以下几个主要方面的培训而得到提高：

①引航员工作能力的提高、知识经验的积累是建立良好情景意识的前提。一个合格的引航员要想获得较高的情景意识就必须具有相应的能力以及丰富的知识、经验，否则情景意识便无从谈起。另外还应该对过去引航工作中的经验教训进行分析吸收，并通过多种方式加以验证，来达到提高能力、积累知识经验的目的，从而提高自己的情景意识水平。

②身体状况与心理状态：情景意识是属于思维和思想活动的范畴，是工作态度和情感的产物，身体和心理状况是思维与情感的基础，良好的身体和心理状况是良好的情景意识的基本条件。

③对环境的适应与熟悉程度：对环境的熟悉程度越高，认识过程中对局面和条件的感知越容易，在思考、分析和判断上容易达成与实际情况相一致的结论，情景意识自然也越高。

4.结束语

引航员保持良好的情景意识对引航工作非常有益，但靠个人的力量是有限的，还需要依靠船舶团队其它人员的协助，大家相互提醒，使整个团队保持良好的情景意识才能使引航工作顺利进行。

参考文献：

篇2

摘要：商业银行的管理目标之一是实现利润最大化，而提升服务质量是其实现利润的载体，提升服务质量是为了通过满足关键顾客的需求建立银行与顾客的信任感，形成客户网络。由于员工担任与顾客互动的主要角色，因此员工满意度直接决定了顾客满意度。本文通过对天津武清村镇银行股份有限公司员工满意度影响因素的调研，通过实证分析员工满意度的影响因素，提供具体有效的建议。

关键词：商业银行；员工满意；影响因素

1.研究背景

随着我国金融系统的全面开放，外资和民间资本可以自由流入银行业，商业银行事成竞争日益激烈，传统的利润增长点对商业银行的可持续发展效果甚微，因此，商业银行开始思考如何通过提升服务价值实现利润的可持续增长。服务价值提升的一个显著表征就是使顾客满意。而顾客满意度来源于对员工服务质量的整体评价，员工的满意度又决定了对顾客的服务质量。综上所述，商业银行提高顾客满意度，首先要从内部员工入手，以内部员工的利益为核心，努力提高员工满意度。本文以天津武清村镇银行为例，对其员工满意度影响因素进行分析。2013年4月天津武清村镇银行股份有限公司在天津工商局注册挂牌成立，由于员工的社会需求、成就需求以及心理需求在一定程度上无法得到满足，造成了商业银行普遍存在的问题，员工工作效率明显偏低、满意度低。基于这样的背景，本文通过对天津武清村镇银行股份有限公司员工满意度影响因素的调研进行研究是非常有必要的。

2.研究假设

员工满意度指员工对工作、氛围的整体感知，它直接反映了员工自身的各种需求被满足的程度。通过对国内外关于员工满意度影响因素的研究成果进行搜集整理，主要表现在以下几个方面：薪酬与福利、工作环境、个人发展、晋升机会等方面。可以发现目前的研究具有一定的局限性，主要集中在本企业内部，缺少横向比较，也就是没有在行业内形成标准的体系。其次没有利用系统的分析方法对某一个影响因素进行研究。所以，综合学者对员工满意度影响因素的研究成果，可以从以下几个方面提出假设：

2.1工作环境，反映与员工工作相关的各种客观条件。

2.2个人成长，反映个人培训、成长的可能性和晋升通道。

2.3薪酬与福利，反映薪酬的数量、福利是否完善、领导对员工的关心等。

2.4发展前景，反映员工自身的发展前景和职业生涯规划。

3.研究方法

在天津武清村镇银行股份有限公司进行调研，主要采用访谈法和问卷调查的方法，利用SPSS16.0软件对所收集的各项数据进行统计分析，分析研究银行员工满意度的主要影响因素。

3.1样本分析

3.1.1性别因素

目前在天津武清村镇银行股份有限公司中员工的基本情况是女性员工的数量占有优势。通过在银行内部随机发放问卷，调查结果显示，男性的比例为48%，女性为52%。该银行的男女比例基本符合行业要求。

3.1.2年龄状况

对员工年龄进行调查，结果显示25岁以下的员工占34%，26到30岁的员工占30%。31到40岁的员工占34%，总体上各个年龄阶段的员工分布相对比较均匀，目前我国商业银行业普通员工的平均年龄在30岁左右，该行员工的年龄状况基本上符合行业要求。

3.1.3学历因素

对该行员工的教育背景进行调查，从结果可以发现，具备大专以下学历的员工比例为9%，大专学历的员工比例为18%，本科学历的员工比例为70%，研究生以上的员工比例为3%。可以看出该行员工的学历主要为本科学历，在员工中70%的比重，从这些方面可以看出目前天津武清村镇银行股份有限公司学历水平符合业内要求，大部分员工具备较高的学历水平，其中满意度呈现较强的多元化趋势。

3.1.4工作年限

通过问卷调查，可以看出该行员工的工作年限在5年以下的比例为40%，5到10年的员工比例为34%，10年以上的员工比例为26%。

3.1.5岗位因素

调查对象中柜员员工所占比例为60%，客户经理所占比例为20%，从事技术开发的员工所占比例为6%，中层管理者得比例为14%。可以发现其中从事技术类得员工所占的比重偏低。

3.2信度检验

本文采用Cronbach Alpha系数检验调查问卷的信度，CronbachAlpha系数愈高即问卷的信度愈高。对本问卷的数据进行信度检验，结果显示，员工满意度影响因素的Cronbach Alpha系数为0.83，员工满意度的Cronbach Alpha系数为0.91，所以本问卷具有比较高的可信度。

3.3效度检验

对问卷效度的检验一般采用皮尔逊相关系数。员工满意度影响因素的皮尔逊相关系数为0.68，员工满意度的皮尔逊相关系数为0.61，系数均在都在0.6以上，数据结果表明问卷具有良好的效度。

3.4因子分析

对调查问卷做描述统计分析。问卷总共设计30道问题，对30个变量做因子分析，利用主成分分析法将30个变量提取4个公共因子，分别命名为工作本身、个人成长、薪酬福利、发展前景。反映样本总体对每个变量的解释情况，4个公共因子的解释贡献率达到78%，认为4个公共因子可以很好地反映原始变量的信息。

3.5回归分析

以4个公共因子为自变量，以员工满意度为因变量建立多元回归模型，回归结果显示，工作本身、个人成长、薪酬福利、发展前景分别对员工满意度具有显著的影响。

4.结论

通过对银行员工的内部访谈及内部的问卷调查，实证研究的结果表明，员工满意度的影响因素主要表现在工作环境、个人成长、薪酬与福利、发展前景等方面。从样本基本统计结果可以看出性别、年龄、学历、工作年限对员工满意度都存在显著的差异，和男性员工相比女性员工工作满意度低，和年长的员工相比新进员工工作满意度低，和本科学历的员工相比高学历员工工作满意度低，和老员工相比刚入职员工的工作满意度低。

通过因子分析，将员工满意度的影响因素提取为四个公共因子，解释了原有变量78%的信息。通过回归分析，可以得出员工在工作环境、个人成长、薪酬与福利、发展前景各个因素具有显著的负相关。由此可以看出不仅工作条件、环境对员工工作满意度有一定的影响，还和内部员工的生活环境有一定的关系。

因此，在对员工管理工作中要从以下方面入手。首先要关注内部员工的工作环境与工作条件，其次要进一步关注内部员工的生活学习环境与条件。总之，多种因素可能对员工工作满意度产生不同程度的影响，商业银行在对员工的内部管理中应该同时关注员工满意度的多种影响因素，满足员工不同层次水平的需求。（作者单位：西安建筑科技大学管理学院）

参考文献：

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金融学专业课程

金融专业必修课：保险学、国际金融、国际贸易、证券投资学、商业银行经营管理、货币银行学、计量经济学、投资银行学、宏观经济学、统计学、中央银行学、政治经济学、微观经济学、会计学、金融法、线性代数、概率论与数理统计、微积分等。

金融专业选修课：西方金融、经济法、国际结算、金融市场学、金融统计、国际投资学、专业外语、银行外汇业务、金融工程学、现代金融理论、银行会计、信托与租赁、金融史世界经济风险投资、财务管理、电子商务、世贸组织规则、市场营销学、管理学、发展经济学、国际税收、区域经济学、内部审计等。

金融专业就业前景

近几年来，中国金融市场正在走向国际化，对专业性很强的人才需求迫切。金融行业就业人才的需求主要集中在高端市场，例如高校教师和大公司市场研究分析、基金经理、投资经理、证券公司、保险公司、信托投资公司等。

无论是本科毕业，还是硕士毕业，金融学专业毕业生总体上的就业方向有经济分析预测、对外贸易、市场营销、管理等，如果能获得一些资格认证，就业面会更广，就业层次也更高端，待遇也更好，比如CFA、FRM、特许财富管理师(CWM)、基金经理、精 算师、证券经纪人、股票分析师等。

金融行业监管部门、各类银行、信用社、保险公司、证券/信托/基金机构、资产管理公司、上市公司证券部、高校或研究所等各类金融机构从事金融行业工作或教学科研等。

从事行业：

毕业后主要在金融、互联网、新能源等行业工作，大致如下：

1、金融/投资/证券;

2、互联网/电子商务;

3、新能源;

4、保险;

5、专业服务(咨询、人力资源、财会);

6、外包服务;

7、其他行业;

8、银行。

从事岗位：

毕业后主要从事财务经理、客户经理、财务总监等工作，大致如下：

1、财务经理;

2、客户经理;

3、财务总监;

4、销售经理;

5、会计;

6、产品经理;

7、投资经理;

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关键词：商业银行；风险控制；温州

最近几年来，广发行温州支行的各项业务指标，特别是利润指标，以近乎每年翻番的惊人速度增长，而不良贷款率则以千分数计算，几乎消除了人所共忧的银行风险。具体来看，除了寻找有效担保等常规措施外，广发行温州支行在风险防范与控制方面采取了以下重在预防的几项措施。

一、 强化风险防范意识

市场经济变幻莫测，各种市场风险防不胜防。商场上永远都有无限的商机，也总是存在着失败和陷阱，信誉再好的企业也有可能在一夜之间就倒闭摘要：广东发展银行温州支行稳健经营，为消除银行风险，主要采取了重在预防的一些措施。如强化风险防范意识，集中精力从内部消除各种风险隐患；构筑风险“防火墙”，形成一种整体防范的风险抗御体系；选择发展前景看好的“双优客户”和实行个人无限责任担保制度等。

关键词：商业银行；风险控制；温州。这都会加剧银行的经营风险，稍一不留神，就会导致巨大的亏损。“赚的是丁点的利差，亏的是巨大的血本”，这是商业银行高风险性的真实写照。银行风险无处不在，但也正因为风险的存在，才给予了市场弄潮者以获利的无限商机。对风险的克服会换得巨额收益的回报。

要确保银行经营的安全性，必须从点点滴滴、从一丝一屡做起，集中精力从内部消除各种风险隐患。为此，广发行温州支行一直坚持“一念之差，终生后悔”的行训，根据中国人民银行的要求，全面实行贷款的五级分类制度，坚持风险防范的审慎原则，规范经营管理行为。

为了做到这一点，在对员工进行具体考核时，采取“双百分考核”。其中，目标指标一百分的覆盖面很广，可以反映各阶段业务发展的重点。质量指标一百分则偏向于平时不作计量的“软件”部分，重点放在呆帐、坏帐方面。“双百分考核”的考核内容比较全面，任何一方面的不足都可能会降低考核成绩，在很大程度上保证了业务的规范运作和稳定发展，并使员工树立“质、量并重”意识，可以规避各种短期行为和忽视风险控制的做法。

全行还坚持普及“两个数学公式”的教育。第一个数学公式是：100－1＝0。在一次成功的金融经营过程中，以100代表最终的成功，但是如果出现了微不足道的细节闪失，用1来代表，就有可能抹煞所有的功绩，而出现血本无回的恶果。“1”的阴影在金融业务中无处不在，而且往往隐藏在不太起眼的细节之中。另一个数学公式是：99℃+1℃＝100℃。99℃不是开水，但只有加上了最后关键的1℃，热水才能变成可供引用的开水。在具体的银行业务中，必须注重1的细节，才能最终由量变达到质变；只有把握住了最后的这个“1”，凡事才臻于完美。否则，如果存在一些纰漏，不能善始善终，那些没有最终完成的工作，可能存在大量风险隐患。

二、 选择“双优客户”

商业银行在进行贷款项目评价时往往遵循“6C”标准：（1）品德（Character），指借款人的作风、观念、责任心及还款记录，如果品德高尚，一般不会故意拖欠贷款。（2）能力（Capacity），指还款人归还贷款的能力，如果具有还款能力，为了进行长期经营，一般也不会拖欠贷款。（3）资本（Capital），指借款企业的自有资本，当自有资本所占比重较高时，具有较高的偿还能力。（4）担保（Collateral），指借款企业有没有贷款的抵押品和其他担保。（5）经营环境（Condition），指借款企业所处的行业前景、宏观经济状况等，如果企业的行业背景较好，就会具有较多的利润空间，经营风险可以降到较低水平。（6）连续性（Continuity），指借款人经营前景的长短。应该说，上述标准是比较严格的，在具体实践中，要灵活运用加以取舍。

目前，温州中小企业近20万家，资金来源大部分靠民间借款。那些来自银行的借款很多是互相担保，经常出现因互保而引起的企业连环破产案例。如原温州的“明星企业”黎星眼镜厂的突然破产，就是受到其所担保企业的破产而拖累的。黎星眼镜厂破产后，老板携款外出，给其债权人、放贷银行和担保企业造成了很大损失。所以，银行在放贷过程中不能完全依赖担保，选择优质的诚信客户非常重要。

早在2000年，广发行温州支行就提出“双优客户”的概念。广发行温州支行明确规定，除了贷款企业应具备一定的生产经营规模、经济实力较强、财务状况良好、产品知名度高等特征外，还必须是“双优”企业，即优势行业中的优质企业。所谓优势行业，指企业所在行业的发展趋势良好，市场前景广阔。所谓优质企业，是指企业自身的成长性很好，发展势头不错。广发行温州支行在确定“双优”企业的时候，并不特别看重企业的规模，可能规模不一定很大，但其发展前景一定要看好。

温州中小民营企业的财务报表普遍不够真实，除了逃税避税等方面的考虑外，经营管理普遍的不很规范。在这种情况下，确定“双优客户”必须进行综合调研，不能仅凭其财务报表和外在表现。要真正的了解一个企业，必须通过各种非正式的渠道，通过上下游关系企业和同行业其他企业等外围的有关信息，来了解其资金需求状况和信用状况，会更加准确无误。

三、 构筑风险“防火墙”

第一道防火墙是双人调查制度。广发行温州支行采取团队工作模式，在具体的业务过程中，一般是一个团队共同应对一个客户。在对客户进行考核时，采取客户经理的双人调查制度，一个主办，一个协办，都可以单独发表评价意见，但明确规定第一责任人，确立相应的处罚办法。负责对客户进行初步调查的信贷员或客户经理，要拿到第一手调查资料，一般要查看企业的财务报表，并实地考察企业的技术设备、厂房和工人等，核实报表内容，看帐实是否相符。还要根据当时的技术状况，对报表的真实性进行推断和定量分析。

第二道防火墙是统一管理信贷业务。本外币、表内和表外等所有授信业务全部由信贷管理部门一个口子对外，统一管理。信贷管理部门集中了大量富有经验的审查员，能够较好的遵循有关的规定和政策要求，客观的评估新客户的贷款风险。信管部门在审核了贷款评估报告后，独立出具审核意见，确定贷款的风险程度。一般把贷款风险分为一系列的等级，并加上类似担保系数等内容的权数。

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**(一)关于**银行创新发展问题

**1、关于经营风险的内控机制问题。因为银行业务本身就是一个大风险的行业。诸如资金流动性风险、信用风险、利率风险、外汇风险、管理风险、道德风险等。在这些风险中有些仅靠**银行是很难预防和控制的，有些则是通过内部严格控制可以预防、减少、甚至根本杜绝的。为了防止风险，必须学习借鉴外国银行的先进经验，建立起一套严格的内控机制，靠制度去约束行员行为。

**2、关于人事制度改革问题。过去是银行员工由国家统一招收调配，现在由银行自己招聘。因此，首先应明确**银行是自主经营的经济实体、员工利益寓于银行效益之中，银行效益要靠职工去创造。其次，要明确银行的内部分配应是“多劳多得、按绩取酬”，在激励机制上坚持公平、公正、公开的原则，实行荣誉鼓励和物质鼓励相结合，注重智力资本的报酬，鼓励员工去钻研新知识、新技术、新业务。

**3、关于业务拓展空间问题。应在原来业务的基础上为企事业单位工资，代收代缴费用，如：水、电、电话、有线电视、房租等，代售机票、车票、公交月票，代卖养老保险金、开办养老储蓄等，提供保管箱业务，外汇，提供信用证及担保等业务，银行应图谋通过国际化走出一条混合经营的路子。

**4、关于改革服务手段，银行服务电子化问题。信用卡、atm机、自助银行、电话银行、**移动电话银行、网上银行，这些先进技术和经营方式的应用，没有中央政策限制，但需要投入，需要人才，谁重视，谁就可以占有更多的市场份额，因此，应寻找跨越式的捷径，少走弯路，抢到领先的行列。

**5、入世意味着政府管理部门首先“入世”，政府首先入世意味着政府管理体制的改革要到位，越位的要还位，不到位的要到位，这就意味着政府管理职能实现转变，政府与银行也要重新建立新型的关系。把过去行政命令式的强求银行贷款，这些“看的见的手”缩回，还权与银行，留下充足的空间给金融企业，让银行按照国际惯例，市场运行规律，寻求最大的效益，让“看不见的手”发挥作用。政府只有在创造良好的环境上下功夫，做文章，这样才能达到银行既增效增规模又支持地方经济发展的双赢目标。

**(二)关于服务地方经济建设问题

**金融作为政府调控经济手段，是经济运行中的血液，在促进地方经济健康发展过程中起到重要作用。金融中心地位也日益突出，得到政府部门、企业的广泛认识，金融创新发展，必然推进地方经济发展，金融业务拓展，必然提高经营效益双赢，因此，做为山区的金融业

，应从以下×××个方面积极做好服务地方经济工作。

**1、拓展金融筹资功能。周宁作为一个山区县份，资金的融资渠道相对比较狭窄，对银行信贷资金依赖性大，所以金融要以入世为契机，加快融资体制改革，在发展间接融资的同时，扩大企业直接融资的比重，扩大信贷来源，大力吸纳社会闲散资金，运用多种形式的融资工具，加大融资总量，保证多种信贷资金的需要。

**2、櫪支持农业产业化进程，促进农村经济发展。櫩

****“靠山吃山”念好山经是山区县发展经济的特点，金融部门应积极支持发展县域特色农业，加大资金的投入力度，建好茶叶、花菇、魔芋、毛竹、药材、花卉、马铃薯、反季节蔬菜、水果等九大基地，壮大基地规模，并按照贸工农一体化，产供销一条龙的模式，扶持特色农副产品加工企业，形成几个有规模、有带动力、有发展前景的农产品加工龙头企业，促进农村经济发展，农民增收，而金融企业在促进农村经济发展的同时，建立自己广泛的客户群，使

自己立于不败之地。

**3、积极支持资源工业和私营企业的发展。xx县有丰富的电力资源，可开发装机容量×××万千瓦，**各种矿产资源品位高，贮量丰富，具有很好的开发前景和市场。金融部门应积极抢占这些优势，对这些项目的开发及时提供信贷支持。同时，还应继续支持企业摆脱困境，对重组后的企业，有效益的要在信贷方面予以支持，对新上的，要分析其发展前景，扶上马送一程。对xx在外的几千家个私企业和在工业小区的个私企业有效益、有发展前景、技术含量高的应在信贷上予以大力支持，简化手续，降底担保的门槛。在对企业进行信贷支持的同时，要充分利用现有政策，及时做好核销呆帐准备金的审查上报工作。

**4、积极支持基础设施建设。长期以来，由于投入不足，周宁的基础设施落后于经济的发展，特别是交通条件的滞后，成为制约当地经济发展的“瓶劲”。因此，金融部门应加大对交通、电信、城建、水电能源等基础设施建设的信贷投入，逐步完善周宁的各项基础设施，树立起周宁对外开放的良好形象，推进周宁高山一流县城建设进程。

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关键词：国有商业银行；信贷风险；防范对策

经济改革和社会主义市场经济的发展为国有商业银行的进一步发展提供了契机。但由于现代市场经济条件下，银行信贷市场是一个典型的信息不对称市场，信贷风险仍是国有商业银行最大、最突出的风险。尽管国有商业银行采取了许多强化风险管理、优化资产结构的措施，并成立资产管理公司对不良资产进行剥离，加强了对信贷风险的控制和防范，但问题没有从根本上得到解决，银行的不良资产仍居高不下，这使商业银行的经营面临较大困难。解决了这个风险，不仅能够缓解银行超负荷经营的矛盾，而且还可以降低不良资产的比例，改善负债经营的状况，提高低御“金融风暴”冲击的能力，使各大银行有效、有序地营运。为此，我们要深刻地认识和分析国有商业银行的信贷风险，并在此基础上做好防范工作。

一、信贷风险表现及成因

国有商业银行不良资产量多面广、积累加速。究其原因，主要是产权制度残缺、市场机制扭曲、管理体制不顺、信用基础薄弱所造成的。具体表现为：历史沉积性、政府干预性、市场盲目性和管理失误性风险等。

（一）历史沉积性风险。在传统的产品经济模式和高度集中统一的金融体制下，国有商业银行成为国家的出纳，企业没钱找银行要，企业亏损由国家承担，企业没有弥补来源，只好继续向银行贷款，将风险集中在银行。在社会主义市场经济体制过渡阶段，企业自有资金过少，支撑企业营运的资金大部分由银行铺垫，由于经济结构不合理，市场体系不健全，金融体制不完善，社会信用不规范，企业生产经营中出现问题，就容易造成银行形成不良贷款。

（二）政府干预性风险。各级政府部门为了本地区经济发展，会要求企业“大干快上”，盲目扩大生产规模和增加新上项目，或者为了其他各种需要，过多地插手企业经营权、投资权和改制权，迫使银行发放“政策性”贷款，造成银行贷款被动受损。

（三）市场盲目性风险。在市场经济条件下，银企借贷双方都要对借贷行为的经济前景进行预测。只有借贷双方预计将来均可得到补偿，并获得一定的经济利益，借贷行为才会发生。但是由于社会经济的随机性和偶然性引发市场经济有许多不确定因素，使得银行借贷资金风险加大。目前我国市场经济体系还不完善，市场法制还不健全，信贷项目要素信息不充分，必然会带来信贷决策的盲目性。信息粗略、滞后和失真，会与经济发展前景不一致、不协调，从而使信贷决策失败，增加了银行信贷的风险性。

（四）管理失误性风险。从国有商业银行内部环境看，员工风险意识不强，内控机制不全，管理手段不力，特别是防范风险的措施不力，使银行成为信贷风险的承担者。例如，申请（担保）人资格和资信审查不严；对贷款对象和项目以及抵押物没有进行调查和评估，或调查失误和评估失准；借款（担保）合同不规范、不合法；未及时发现、报告企业发生重大事项，或因风险防范措施不落实而导致其贷款偿还能力降低、债权落空等。

二、统一信贷风险衡量标准

国有商业银行要统一制订信贷风险的衡量标准，使风险管理逐步实现科学化、规范化。（1）统一企业信用等级评定标准。一般说来，银行须每一年或半年对现有信贷客户进行一次信用等级评审，并对照原有评级进行调整。（2）统一信贷资产分类方法。按照国际惯例做法，统一信贷资产分类方法，使信贷资金分类能够真实反映其质量状况。（3）统一银行贷款方式的选择。人行应结合不同时期的国家宏观经济资料，定期行业经营信息，明确哪些产业已经出现风险，在此基础上提出相对统一的贷款方式建议，以供商业银行选择。

三、建立信贷风险预警机制

一是要拓宽信息来源的渠道，改变单一依靠贷款企业报送报表获取信息的做法，广泛收集有关行业及相关企业资料，企业的信用状况及有无违约记录，企业的偿债能力、成长能力、盈利能力，生产经营状况、资金营运状况、企业财务管理状况及有无违纪记录，企业经营水平及市场发展前景等资料，并及时进行分析和评价，从而获取足够的信息，才能对企业实行有效监测，防范信贷风险。二是发挥银行同业工会的作用，及时互通信息，共同防范企业利用银行之间的竞争，采取欺骗的行为。

四、实行信贷审批专职化，完善经营激励机制

把好贷款审批关，正确选择贷款投向是防范新增贷款风险的关键。国有商业银行要把好这个关口，一是实行审批人员专职化。长期以来，国有商业银行并无专职的信贷审批人员。信贷审批人员往往是由有一定行政职务的行领导或部门领导担任，审批人员不能将主要精力集中于审核分析，审批工作只是其繁琐行政事务工作中的一个方面。二是对信贷经营部门建立相应的激励机制。防范风险并非对银行信贷业务束手缚脚，而是要激励为银行效益努力工作的员工，约束损害银行利益的做法。

五、加强与政府沟通，减少行政干预风险

针对不正当行政干预对国有商业银行产生的种种不利影响，国有商业银行应加强宣传，统一认识，理顺与地方政府的关系。地方政府的主要目标是发展地方经济，而银行资金也是用来支持国家与地方经济建设的，二者的最终目标应该是一致的。但是划清资金性质，保障商业银行的自主经营；划清信贷资金与财政资金的界限，坚持商业性资金的有偿性、流动性、盈利性原则，减少和停止各级政府特别是地方政府对金融机构经营活动的不当干预，保证金融机构的经营自，也是防范信贷风险的重要措施。当然，银行在资金宽裕，不违背信贷政策的情况下，可以适当地对地方予以信贷倾斜，扶植一些地方优势项目，促进地方经济的进一步发展。

参考文献

[1] 伍中信，龚慧云.现代产权与绿色会计[J]. 中国发展. 2005（03）

篇7

1、关于经营风险的内控机制问题。因为银行业务本身就是一个大风险的行业。诸如资金流动性风险、信用风险、利率风险、外汇风险、管理风险、道德风险等。在这些风险中有些仅靠商业银行是很难预防和控制的，有些则是通过内部严格控制可以预防、减少、甚至根本杜绝的。为了防止风险，必须学习借鉴外国银行的先进经验，建立起一套严格的内控机制，靠制度去约束行员行为。

2、关于人事制度改革问题。过去是银行员工由国家统一招收调配，现在由银行自己招聘。因此，首先应明确商业银行是自主经营的经济实体、员工利益寓于银行效益之中，银行效益要靠职工去创造。其次，要明确银行的内部分配应是“多劳多得、按绩取酬”，在激励机制上坚持公平、公正、公开的原则，实行荣誉鼓励和物质鼓励相结合，注重智力资本的报酬，鼓励员工去钻研新知识、新技术、新业务。

3、关于业务拓展空间问题。应在原来业务的基础上为企事业单位工资，代收代缴费用，如：水、电、电话、有线电视、房租等，代售机票、车票、公交月票，代卖养老保险金、开办养老储蓄等，提供保管箱业务，外汇，提供信用证及担保等业务，银行应图谋通过国际化走出一条混合经营的路子。

4、关于改革服务手段，银行服务电子化问题。信用卡、atm机、自助银行、电话银行、移动电话银行、网上银行，这些先进技术和经营方式的应用，没有中央政策限制，但需要投入，需要人才，谁重视，谁就可以占有更多的市场份额，因此，应寻找跨越式的捷径，少走弯路，抢到领先的行列。

5、入世意味着政府管理部门首先“入世”，政府首先入世意味着政府管理体制的改革要到位，越位的要还位，不到位的要到位，这就意味着政府管理职能实现转变，政府与银行也要重新建立新型的关系。把过去行政命令式的强求银行贷款，这些“看的见的手”缩回，还权与银行，留下充足的空间给金融企业，让银行按照国际惯例，市场运行规律，寻求最大的效益，让“看不见的手”发挥作用。政府只有在创造良好的环境上下功夫，做文章，这样才能达到银行既增效增规模又支持地方经济发展的双赢目标。

(二)关于服务地方经济建设问题

金融作为政府调控经济手段，是经济运行中的血液，在促进地方经济健康发展过程中起到重要作用。金融中心地位也日益突出，得到政府部门、企业的广泛认识，金融创新发展，必然推进地方经济发展，金融业务拓展，必然提高经营效益双赢，因此，做为山区的金融业，应从以下×××个方面积极做好服务地方经济工作。

1、拓展金融筹资功能。周宁作为一个山区县份，资金的融资渠道相对比较狭窄，对银行信贷资金依赖性大，所以金融要以入世为契机，加快融资体制改革，在发展间接融资的同时，扩大企业直接融资的比重，扩大信贷来源，大力吸纳社会闲散资金，运用多种形式的融资工具，加大融资总量，保证多种信贷资金的需要。

2、櫪支持农业产业化进程，促进农村经济发展。櫩

“靠山吃山”念好山经是山区县发展经济的特点，金融部门应积极支持发展县域特色农业，加大资金的投入力度，建好茶叶、花菇、魔芋、毛竹、药材、花卉、马铃薯、反季节蔬菜、水果等九大基地，壮大基地规模，并按照贸工农一体化，产供销一条龙的模式，扶持特色农副产品加工企业，形成几个有规模、有带动力、有发展前景的农产品加工龙头企业，促进农村经济发展，农民增收，而金融企业在促进农村经济发展的同时，建立自己广泛的客户群，使

自己立于不败之地。

3、积极支持资源工业和私营企业的发展。xx县有丰富的电力资源，可开发装机容量×××万千瓦，各种矿产资源品位高，贮量丰富，具有很好的开发前景和市场。金融部门应积极抢占这些优势，对这些项目的开发及时提供信贷支持。同时，还应继续支持企业摆脱困境，对重组后的企业，有效益的要在信贷方面予以支持，对新上的，要分析其发展前景，扶上马送一程。对xx在外的几千家个私企业和在工业小区的个私企业有效益、有发展前景、技术含量高的应在信贷上予以大力支持，简化手续，降底担保的门槛。在对企业进行信贷支持的同时，要充分利用现有政策，及时做好核销呆帐准备金的审查上报工作。

4、积极支持基础设施建设。长期以来，由于投入不足，周宁的基础设施落后于经济的发展，特别是交通条件的滞后，成为制约当地经济发展的“瓶劲”。因此，金融部门应加大对交通、电信、城建、水电能源等基础设施建设的信贷投入，逐步完善周宁的各项基础设施，树立起周宁对外开放的良好形象，推进周宁高山一流县城建设进程。

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关键词：中国工商银行大同分行；人才流失；原因；对策

随着市场经济的不断发展，越来越多的股份制银行和私人银行如雨后春笋般的出现，这些新开设的银行的中高层管理人员都是从国有商业银行跳槽而来的，导致这个现象的原因有很多，主要有员工的薪酬问题、激励机制缺乏和缺乏企业文化的凝聚力。针对这些导致人才流失的原因分别提出了相应的措施来解决。只有留住了人才，才能使国有商业银行在未来的金融竞争中占有一席之地并最终立于不败之地。造成中国工商银行大同分行人才流失的因素很多，通过发放调查问卷并与从业人员实际交谈，我总结了以下几个原因：

1、银行对员工没有明确的职业生涯规划计划

在工商银行，一般刚入职的员工都是被安排在柜员的岗位上或者做大堂经理，基本不可能坐后台或者去办公科室，也基本不可能由副主任、主任、副行长和行长逐级提拔。人才往往很关心自己在工作中能不能学到东西，有多大的晋升空间，工商银行中的有识之士通常都看不到他们将来的发展前景，不知道他们要在柜员的岗位上待多久，他们因此就会跳槽到中信银行这些股份制银行或者当地的大同商业银行去实现自己的伟大人生抱负。

2、薪酬待遇

常言说：“不想当将军的士兵不是好士兵”。股份制银行为了刚刚进入大同市就能打开市场，凭借总行在资金上的支持，往往“不差钱、任性”，为其员工提供的工资是工商银行的5-10倍不等。股份制银行对于员工揽存奖励很大，按照揽存量进行提成，而工商银行对于员工的揽存奖励幅度很小，这使得有能力有资源的人才因为在为单位即使揽到存款而依旧得不到应有的奖金而萌生去意，最终跳槽到其他银行

3、工商银行晋升渠道不科学，没有活力

工商银行现在都是都是通过校园招聘的方式来招聘新员工，很少从相关行业例如保险、证券直接招聘“拿来就能用的”高端专业金融人才，这使得工商银行只是拥有最低端的员工，对于新业务难以开拓和发展，使得很多优秀的人才不能人尽其才、才尽其用，看不到自己在工商银行即使兢兢业业干工作未来的归宿在哪里，从而不得不去更有发展劲头的股份制银行。另外，工商银行在决定员工升迁时并不是完全看能力，而往往像公务员和事业单位那样看关系、论资排辈，年龄大没有能力的人可以升迁，年轻有为奋力干工作的人，却并不一定能得到重用，严重打击了真正干工作者的积极性，看不到未来的发展前景，因此只好去没有官僚作风气息的股份制银行中。

4、缺乏完善的制约机制

工商银行是国有商业银行，员工进去后就有了铁饭碗，毫无压力，部分员工工作散漫，根本不满足现代企业的工作要求。中国工商银行大同分行的很多网点都是人浮于事、出工不出力，是一种人多、干活人不多的局面。因此在这种不太好的工作环境下，人才就容易灰心意冷，渐渐对企业产生厌恶感最终跳槽。

结合前面的原因分析，我认为国有商业银行防止人才流失的主要措施有：

（1）将技术型和行政型员工相分离

工商银行的人员大体可以分为两类：第一类是技术型人才，第二类是行政型人才。例如可以将IT、会计类、理财类等技术型员工分离出来，对每一个工种再单独设立若干级别，例如对会计类人才可以根据他们的职称进行划分设立相应的工资标准。技术型人才不仅可以纵向一直沿着自己的专业发展，也可以横向转为管理岗，改变之前单一的所有人员只能通过做行政领导才能晋升的用人方式，丰富用工进步的渠道，最大可能的调动大家的工作积极性。

（2）制定合理科学的薪酬制度

当今社会一切矛盾的根源都是因为利益。员工对工商银行的不满，很大程度上也是因为对于既得利益的不满，总觉得自己付出的多，得到的少。工商银行受国企通病的影响，在一定程度上还存在着“干与不干一样、干多干少一样”的大锅饭弊病。工商银行仅仅以粗线条方式将员工分为哪一个级别的行员。应该制定更为具体的量化考核指标，例如每天办了多少笔业务，能为银行盈利多少以及顾客的满意程度，制定依据每个人对本行贡献的量身定做的薪资标准，使得每个员工都对自己获得的薪资心服口服。

（3）建立良好的银行工作文化

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针对当前我国商业银行零售业务的发展情况，文本进行了深入分析，并细致研究了海外商业银行零售业务的相关特点，旨在对国外商业银行零售银行业务的发展经验以及优点进行吸收和借鉴，为我国商业银行零售业务的发展方向以及转型提供有效建议。

【关键词】

商业银行；零售业务；发展情况；建议

随着时代的发展以及商业银行市场化程度的深入，个人零售业务因具有高收益、低风险的优势已受到了社会各界的高度关注。商业银行将零星服务以及小额金融产品直接提供给消费者的一种业务就称之为商业银行零售业务，该业务涵盖了诸多方面，服务的对象主要为家庭、个人以及中小企业，并具有多样性、交易频率高、分散性等诸多特点。一般而言，商业银行的零售业务由五类构成，即信用卡业务、消费信贷业务、传统零售银行业务、私人银行业务以及贵宾理财业务等。本文从实际出发对我国商业银行开展零售业务的必要性进行了深入分析，找出了现存于商业银行零售业务发展中的相关问题，并在分析、研究国外先进商业银行零售业务发展经验的基础之上，进一步提出了相关的完善措施。

1 我国商业银行发展零售业务的必要性

1.1居民消费观念的转变

进入新时期以来，社会经济和科技取得了突飞猛进的发展，人民群众的生活水平随之有了明显提升，他们的消费观也在潜移默化中发生着转变。在这一情况下，商业银行零售业务的发展就面临着新的机遇和挑战。当前，投资理财以及信用消费的思想已被大多数消费者所接受并逐渐深入人心，信用卡、消费信贷等业务也拥有了十分广泛的客户群体。因此，在改革开放不断深入的大背景下，商业银行零售业务将会赢得更多的消费群体，有着极为广阔的发展空间。

1.2其发展具有广阔的前景

在许多发达国家，商业银行都发生了很大变化，即零售业务于总业务中所占的比例在不断上升。比如，花旗银行的零售业务利润已占到了总利润的40%以上。对于商业银行而言，开展零售业务一方面可以帮助银行完成业务拓展，另一方面还能使银行的经济效益得到有效提升。当前，我国商业银行的零售业务还处于发展的初级阶段，但随着金融市场对外开放程度的不断加深，我国银行零售业务市场已受到了各国零售银行的高度关注和重视。所以，面对国外投资者的竞争以及良好的发展前景，我国商业银行就需要抓住机会，迎接挑战，重点开发和发展零售业务，推动我国商业银行新的发展。

1.3科技水平的提升为发展带来了契机

当前，科技水平的提高不仅促进了我国社会经济的进一步进步，还为银行零售业务的发展提供了新的契机。首先，科技水平的提高使技术创新得到了完成，进而扩大了信用消费的规模；其次，计算机网络技术的不断发展为零售业务的发展提供了技术层面的保障，也使银行零售业务的效益得到了提升。

2 现存于我国商业银行零售业务中的问题

进入21世纪以来，市场竞争环境日趋激烈，国有商业银行正面临严峻挑战，其强势地位受到严重冲击和动摇。商业银行在发展过程中除了遭受到国内中小股份制商业银行的强力竞争外，外资银行的纷纷涌入也进一步加剧了其发展难度。但是，我国商业银行在发展过程中缺乏有效过渡，其业务类型始终局限于传统模式，在向零售业务转型的过程中任重而道远。

2.1产品种类少

对我国商业银行零售业务的发展情况进行分析可知，产品种类少是现存于其中的一个重要问题。在对产品进行开发时，我国商业银行往往缺乏创新精神，诸多金融产品的运营依旧处于初级阶段，而这就导致了产品种类少、技术低等问题的出现。虽然针对传统业务而言，商业银行已进行了初步的革新和完善，但客户多元化的消费需求依旧未得到有效满足。除此之外，各商业银行的零售业务基本大同小异，不具备创新性。

2.2个人征信制度的不完善

目前，我国的个人征信制度还未得到完善。与此同时，我国的个人财产申报制度、个人破产制度以及个人基本账户制也未得到出台，而这就使得居民个人信用记录无法得到完善。但对银行的决策工作而言，消费信贷申请者的财产数额、收入水平以及负债状况等信息都是非常重要的，倘若以上信息不够完善，那么在开展零售业务时，商业银行就难以完成决策工作，其日常业务的开展也会随之受到阻碍。

2.3业务的网络化水平低下

当前，柜台业务依旧为商业银行的主要服务渠道，具有网络化、信息化的业务并未得到广泛开展。随着时代的进步以及金融体制的不断改革，商业银行也加大了营业网点的建设步伐，并为客户提供了更为优质的服务，主要表现在设置了VIP 客户窗，划分了营业窗口，为重要客户提供了便捷服务。但对当前商业银行的服务情况进行深入分析可知，一些问题还是较为明显的，即当前以营业网点等为主要渠道的服务方式已无法跟上时代步伐。因此，对产品进行创新、对服务设施的网络化水平进行提升都是商业银行需面临的问题。

3 推进商业银行零售业务发展需采取的相关措施

3.1加强零售业务产品的创新研发

在零售业务的发展工作上，商业银行需进行不断创新，加快零售业务产品的研发步伐，旨在使客户的多样性需求得到有效满足。当前，产品竞争已成为了银行市场竞争的核心，对产品进行不断创新一方面可使银行完成业务调整工作，跟上时代的部分，另一方面还能对银行的核心竞争力进行提升，进而在激烈的市场竞争中取得优势地位。所以，加快产品研发力度是极其重要的。另外，在对产品进行创新研发的同时，银行还需对金融产品的生命周期进行深入研究分析，使新研发产品的吸引力得到提升，并依靠技术创新提高银行的综合竞争力。

3.2依靠科学技术对网络服务进行发展

和传统性质的银行业务相比较，商业银行的零售业务具有一定的特殊性，它主要表现在需要运用到各类专业知识以及新型科技。所以，不管是产品设计研发工作，还是交易运作环节，都需要运用到各种各样的信息技术以及新型科技，因而商业银行就要逐渐转变发展理念，加大力度对自助银行、网上银行以及手机银行等服务系统进行研发和创新。与此同时，这些业务除了对客户的多样性需求进行有效满足之外，还能有效帮助银行减少运营成本，从而获得更大的经济效益。

3.3对个人信用体系进行建设和完善

在对零售业务进行开发的过程中，商业银行需积极采取措施加强风险控制，使盲目扩张等情况得到有效避免。而对于商业银行零售业务的合理发展而言，完整、科学的个人信用制度是极其重要的。在2005年，我国个人征信系统虽已在全国范围内的商业银行系统中实现了联网，但其中依旧存在着许许多多的问题，主要为信息采集不完善、系统点击率低下、信息系统未与相关部门完成资源共享等。另外，商业银行在对个人征信体系进行完善的同时，还需积极建设个人信用征信公司，旨在使科学合理的个人信用登记系统得到建立和完善，进而减少商业银行在开展零售业务时所需面临的风险，最终有效推进商业银行零售业务的进步。

在对以上一系列措施进行采取以后，我国商业银行还可对国外商业银行零售业务发展的先进经验进行借鉴和学习。但需注意的是，在进行借鉴的过程中我国商业银行需从实际情况出发找出适合我国银行零售业务发展的方法，并依靠创新理念、先进科技为银行业务的发展打下坚实基础。这样一来，我国商业银行就能获得核心竞争力，并在激烈的市场竞争中处于优势地位。

3.4加快零售业务转型

随着社会的进步以及经济的发展，我国商业银行也进行了改革，但其改革工作依旧停留在管理理念层面上，较为浅薄，并没有触及到根本问题。笔者经过深入分析并结合多年经验发现，在开展银行零售业务的过程中，我们只有将客户作为中心，加强零售产品创新力度，才可提升银行的竞争力，为银行带来可观的经济效益。

3.4.1针对营销产品，加强动态管理，将产品的创新升级工作作为重点，针对消费者需求开展营销活动。针对现有产品的功能，银行需积极开展研发工作，使产品属性能满足市场需求。另外，银行还需对产品自身的相关特点进行深入分析，并研究其所针对的客户群，旨在使产品具有更高的人性化。

3.4.2加大个人金融产品的品牌建设力度，提升银行的整体形象以及信誉。具体而言，银行在制定零售业务发展策略时可投入大量资金进行品牌推广活动，提升品牌的知名度，在短时间内让消费者认识到品牌价值。但对于消费者来说，在消费过程中所获得的服务满意程度是决定其品牌忠诚度的最主要因素。

3.4.3注重产品的包装、组合工作，并依靠科学合理的营销对产品的创利空间进行拓展，坚持以市场为导向，将客户的需求作为根本出发点，树立起流程型的银行理念。

3.4.4对产品经理制进行建立，使产品的研发与市场需求同步，促进金融产品由粗放型走向精细化。一般而言，个人金融的创新工作不仅需依靠市场反馈，还需要建立起专业而独立的产品研发部门，对产品经理这一职位进行设立，做到一方面依据所得的市场反馈进行产品研发，另一方面针对市场情况完成深度预测，使所研发的金融产品具有高度的创新性，最终使个人金融产品在激烈的市场竞争中获得优势。

4 结语

综上所述，商业银行提供一站式服务以及产品的最主要方式就是零售业务，而作为帮助商业银行拓展新市场、新运营模式的核心工具，零售业务也可为客户提供最为便捷的银行办理业务。当前，商业银行零售业务在我国具有较好的发展前景，因此商业银行就需从实际情况出发大力推进银行零售业务。另外，在发展期间，商业银行还需对自身存在的一系列问题进行重点关注，并采取科学合理的措施对问题进行解决，旨在使商业银行的业务结构得到合理调整，推动商业银行零售业务的稳步发展。

【参考文献】

[1]郭威.国内零售银行业务发展问题与策略研究[J].金融纵横. 2013（07） .

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基层人行采集非义务性经济金融信息存在“五难”。

一是认识上存在障碍。非义务性经济金融信息数据部门对人民银行采集信息数据认识不足，甚至存在偏差，认为信息数据采集是政府有关职能部门的事，人民银行无权获悉，他们也没必要向人民银行提供。以濮阳市为例，人民银行濮阳市中心支行一直尝试将30家中小民营企业作为监测分析对象，对企业的资产负债率、生产经营等重要指标进行监测分析，从而全面掌握货币信贷政策执行过程中存在的问题。但这项工作需要企业及相关部门的支持与配合，由于缺乏有效的协调机制，一些部门和企业不理解、不配合，另一部分企业以商业秘密为借口拒绝提供财务信息，有的甚至连基本的信息也不提供。致使这项工作存在相当大的操作难度。在实际工作中，有的地方经济主管部门实行有偿信息查询服务，获取信息需缴纳相应的费用，无形中增加了基层人民银行的负担，采集信息难度较大。当采集企业信用信息涉及工商、税务、司法、公共事业单位等部门时，这些部门的有效联合对数据的收集、共享、更新对整个监测分析工作都起着十分重要的作用，确实需要政府部门组织牵头，而一些地方政府有时出于保护地方利益出发，人为设置障碍，使基层人民银行采集非义务性经济金融信息数据工作举步维艰。

二是人民银行统计信息采集面狭窄。当前基层人民银行的数据采集范围仅限于基层各金融机构，但随着经济金融监测分析任务的加重，人民银行的数据采集面越来越广，涉及经济部门、产业部门、相关企业等不同层次的组织机构，而基层央行与这些部门不存在隶属关系，因此严重影响了统计数据的搜集以及数据的真实性、时效性和监测分析的质量。向地方经济主管部门和统计部门采集非义务性经济金融信息一般集中在GDP值、三大产业产值、居民消费指数等硬性经济指标，忽视了足以影响金融宏观调控的指标，如金融机构对市场风险的敏感程度、区域产业经济运行情况和发展前景、企业和居民对社会经济发展的前景态度等，难以满足对区域经济金融运行趋势判断的前瞻性和科学性。

三是地方非义务性经济金融信息部门提供的统计数据滞后，与人民银行监测分析调查工作不相适应。基层人民银行在开展经济金融运行分析时需要采用部分经济部门、产业部门及企业的相关数据进行分析，而这些地方数据的公布时间要比金融统计数据时间晚，而且需要层层管理机关确认，直接影响了基层人民银行调查分析范围的广度、深度和时效性，影响到对地方经济金融运行情况的准确监测分析工作，对出现的新情况、新问题不能及时反馈到上级行及政府部门。如市、县两级人民银行每月、每季度的金融形势分析报告，在分析区域经济形势时，只能错月分析，即分析上个月的经济形势，这与分析区域金融形势的当月分析形成反差，不相协调。

四是网络建设存在着差异。基层各非义务性经济金融部门电子化程度普遍不高，软件来源、网络建设、人员素质等千差万别，给数据采集工作增加了技术难度。大部分中小企业监测工作自动化程度较低，信息资料的获取基本上是通过电话进行，多由人工采集、整理和加工，对企业的监测工作仅停留在简单地搜集数据和为上级提供报表上面，数据的深加工能力不强，前瞻性预测少，滞后性分析多。

五是监测信息交流渠道不畅。发改委、统计、商务、工商、物价、财税等相关职能部门均掌握了大量的企业信息资源，但由于隶属关系不同和部门利益关系，各部门之间无法实现企业信息资源共享。对基层央行来说，要调查和监测辖内企业的整体情况，有时还要通过地方政府部门进行协调才能获取相关信息。

针对上述问题，我们必须采取有力措施加以解决。

一是通过法规形式解决。基层人民银行开展调查研究，最终为经济、政府和企业服务，调查工作具有明显的“公益性”特点。因此，有必要通过一定的法规形式，保证人民银行到非义务性经济金融信息部门开展调查研究工作。

二是建立多部门合作的信息共享机制。人民银行应通过地方政府协调当地发改委、统计局、企业局、商业局等单位或部门，建立经济金融信息数据共享机制，在采集、搜集和使用经济金融数据时实现共享，并确保各项数据的真实性、及时性和有效性。

三是加强宣传力度。利用公告、电视、报纸等向社会宣传金融信息，全面开展中小企业信息采集宣传工作，提高社会各界对金融监测分析工作重要性的认识，以调动地方政府和全民关心和关注金融事业的主动性和积极性。地方政府要督促各有关部门积极配合人民银行的监测分析调查工作，把这项工作抓实。

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苏州大学金融学属于本科类，学制为4年，授经济学学士学位。它的主要课程设置为政治经济学、西方经济学、商业银行业务管理、计量经济学、国际经济学、货币银行学、财政学、证券投资学、保险学、国际金融、中央银行业务、投资银行理论与实务等。它的就业前景是在银行系统、保险公司、信托投资公司、证券公司等金融机构、企事业单位从事管理工作。

苏州大学坐落于古城苏州，是国家“211工程”重点建设高校、“2011计划”首批认定高校，是江苏省属重点综合性大学，也是教育部“卓越医生教育培养计划”试点高校。

（来源：文章屋网 ）

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近日,中国建设银行董事长王洪章在接受英国《金融时报》地采访时表示:“目前欧洲部分银行正处于待售的状态。我们目前正在权衡潜在的并购对象,以期做出正确的决定。”

如果建行完成斥资1000亿元人民币(合158亿美元)用于海外并购的抱负,那么这一规模将比中资银行迄今最大的海外并购高出近两倍。2007年,工行斥资55亿美元购入南非标准银行(Standard Bank)20%的股权。

跨国银行裁员重组求生存

全球经济增速不断下行的态势令银行业的生存愈显艰困,因此各大银行再度纷纷祭出各种方案以确保自身的增长性。“银行业持续不断的资产重组在一定程度上的确加剧了金融市场的动荡,不过利弊并存,这样的动荡同样为市场提供了机遇。”一位银行业内人士表示。

“终于结束了第一份工作,还不确定接下来要做什么,虽然是被裁员裁掉的而非主动离职,但是目前也不着急找新工作,先休息一段时间吧。”在香港工作的小陈前不久刚被银行裁员,因为家里经济条件不错,因此他倒也不着急找下一份工作,他说,“前一段时间香港银行业裁掉了一批人,公司宣布裁员的时候,我就知道自己肯定是其中的一员,因为裁员大部分裁的都是像我这种工作才两年左右的新员工。”

从今年7月到目前为止的两个月时间内,就已经有9家跨国银行宣布了不同规模的裁员计划。苏格兰皇家银行宣布,旗下保险部门Direct Line Group将裁减891个工作岗位,并将在英国裁去618个金融服务岗位;瑞士信贷宣布,从8月起削减美国纽约州地区雇员138人。不仅是深受欧债危机影响的欧洲银行的裁员计划不断,一些亚太地区的银行也开始裁减他们在欧洲地区的雇员。澳洲国民银行宣布,拟在英国裁员730人,占其英国雇员总数的10%;野村控股宣布,计划减少数百个工作岗位,主要集中在投资银行部,而欧洲业务裁员人数最多。

如果说,欧洲经济的衰退及市场低迷的状况使得银行业裁员“理所当然”的话,跨国银行在亚太地区的裁员则似乎进一步增添了市场对银行业的忧虑。

小陈告诉记者:“香港银行业的裁员应该还会持续,大家都有这样的共识,身边不少朋友也都已经在积极做准备了。”一位瑞士银行的管理层人士表示,目前全球银行业除了中国内地市场还有招人的举动外,其他市场都有一定的裁员计划,即使不裁员,也绝不会有扩招计划。

中国银行业全球并购机会来了

业内人士之所以普遍认为整个银行业裁员风潮仍将持续,除了对全球经济前景的悲观以外,各家跨国银行风生水起的资产重组,也让业界人士切实感受到了压力。但这一举动却为正致力于拓展国际市场的中国银行业带来了更多的机会与空间。

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关键词 商业银行；影像；业务运营；转型

中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1671-7597（2014）04-0148-01

1 商业银行业务影像化的意义

传统的银行业务处理是以营业网点为单位，以纸质单证为对象的单点处理模式。随着业务快速发展，以及内部管理和控制要求的提高，这种手工处理模式已经越来越不能适应业务和管理的要求。

基于影像技术推动业务处理向电子化、自动化方向发展是目前银行业的发展趋势，通过对业务“影像化操作，流程化管理，实时风险防控”，有助于提高业务处理效率，降低经营成本，实现业务风险集中控制，对加快业务运营向规模化、集约化方向发展，促进营业网点向服务型和营销型转变，建设“流程银行”具有重要意义。

2 商业银行业务影像化的应用前景

近年来，影像技术在商业银行得到广泛应用，从支票影像系统到电子验印系统，从事后监督系统到流程银行系统，影像技术助力商业银行实现了解放前台、促进网点渠道和业务经营转型的目标，建设了自动化、专业化、无纸化的集中作业中心，加强了业务风险控制，提升了作业效率。

2.1 票据影像

票据影像，即通过采集发送和接收审核票据影像及相关信息，进行清算票据资金的业务处理方式。票据影像的目的是消除业务处理的地域界限，体现银行间的工作流效应，实现一步到位的“直通车”概念。目前，影像在票据领域的应用主要有全国支票影像交换系统、电子验印、票据集中提入/提出、以及票据自助柜员机等方面。

2.2 信贷档案影像

信贷档案在信贷管理中具有重要的地位和作用。首先，信贷业务中的许多文件都具有法律效力，是维护银行权益的重要依据，如果丢失或泄漏，将会给银行的信誉或经济上造成损失；其次，信贷文件也是经办业务的重要依据，如果档案管理不善、查找困难，必然会影响工作效率和经营效益。

信贷业务审批是关键业务点和风险检查点。信贷审批所涉及的环节较多，一次审批可能需要十几个环节，如果是异地送审，耗费的时间就更长。

基于影像技术将信贷资料影像化，将原有的实物审批改变为基于影像的审批，实现审批流程优化和业务自动化，加快审批过程和加强风险控制，既可以提高业务效率，又便于风险控制。

2.3 国际结算影像

国际业务具有业务复杂和风险大的特点。银行在办理国际业务的过程中会产生大量的凭证资料。传统的国际业务结算方式因管理手段落后、流转不便、调阅效率低，明显阻碍了业务发展，一直困扰着地域分布性强、使用纸质单证进行业务处理的银行。

国际结算业务影像化，一方面，可以实现单证扫描、查询和档案管理的一体化，提高信息管理水平；另一方面，通过网络传输影像文件，实现远程业务办理，提高业务办理效率，达到提高客户满意度和忠诚度的目的。

2.4 事后监督影像

随着业务快速发展和经营环境的变化，传统的监督方法不能满足业务的增长和发展，很多风险要素由于业务的变化和创新，无法得到实质的、有效的监督。同时，纸质档案数量的巨大增长，使得监督人员的工作异常繁重，仍然无法满足业务发展的需要。

基于影像技术的新一代事后监督系统能够实现对纸质档案的自动采集、自动审核和自动勾兑，并提供对业务差错快速响应等功能，帮助工作人员“自动”完成事后监督工作，使先进的信息技术能够快速融入到银行的监督管理机制中，建立起完善的业务监管体系。

2.5 流程银行影像

随着竞争日益激烈，客户需求多、变化快等变化，传统的“部门银行”模式已不适应这些变化，“流程银行”是一种以市场为导向，以客户为中心，强调主要业务条线的营销、管理和核算的新模式。通过业务流程的再造和优化，实现前、中、后台的分离，对大量占用人力和时间的各种业务实施后台流水线作业，让前台工作人员集中精力开展客户关怀和营销服务，将审批、授权、风险控制等统一集中到总行或区域中心，以大幅提高业务处理效率，降低风险并减少运营成本。

目前，影像技术在业务流程领域的应用主要有集中现金审批、集中账户审批、集中授权等方面。对此，各商业银行叫法不统一，有“集中作业模式”、“会计业务前后台分离”、“业务流程再造”等几种叫法。应用重心也不尽相同，但其实质都是依托于影像技术实现单点作业模式向集中作业、流程作业模式的转变，从而更好控制业务风险，提升业务处理效率和服务质量。

2.6 信用卡影像

传统信用卡审批采用人工、原始纸质件流转的方式，各环节均须通过实物交接完成，处理效率低，资料易丢失，风险控制手段落后。

信用卡审批采用影像技术可以实现审批业务流程化管理，实现部分卡自动审批，提高审批效率；结合工作流技术，统筹开卡各环节的分工及衔接，取消人工交接的低效环节，提高交接效率及降低交接成本；实现申请记录分类处理并作出自动审核决策，可以节省人工成本，提高处理效率和降低操作风险。

3 商业银行业务影像化的对策

影像技术在银行业务的应用是一个长期和持续深化的过程。影像技术专业性强，如何将影像技术与业务结合起来，真正提高业务处理效率是影像技术应用推广的关键。

商业银行引入和应用影像技术可以划分为两个步骤：一是影像平台建设阶段，二是影像技术应用推广阶段。

影像平台是整个影像技术应用的基础，也是商业银行的基础金融设施。因此，影像平台建设必须坚持统筹规划、兼顾长远的原则；在应用推广阶段，则要根据业务发展需要，按照先急后缓、注重应用的原则逐步推进。

银行之间的产品和服务具有越来越高的同质性，这一特点决定了银行之间的竞争未来将更多地体现在服务质量和业务流程设计上。转型已成为银行建立竞争优势的最重要因素，借助现代信息技术，优化业务流程，利用影像和工作流技术，使其摆脱现有的实物传递、手工处理的业务处理模式，建立起“客户中心型”的流程和组织，将在成本、质量、顾客满意度和响应速度等方面有新的突破，进而提高竞争力。

参考文献

[1]骆志芳.关于我国商业银行业务流程再造的思考[J].软科学，2007.

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一、进一步强化和完善对小企业的金融服务体系。各商业银行要充分认识小企业在国民经济发展中的重要地位和作用，健全和强化小企业信贷部，充实信贷管理队伍，加强对小企业信贷业务的领导；国有商业银行要充分发挥大银行在网点、资金、技术、管理和信息等方面的优势，进一步完善对小企业的金融服务。城市商业银行要按照市场定位要求，切实办成为小企业服务的主体。城市信用社、农村信用社要真正办成农民、个体工商户和小型企业入股，由人股人实行民主管理，主要为股东服务的合作组织，对股东贷款可不实行抵押和担保。要积极扶持中小金融机构的发展。对经营状况良好的中小金融机构，人民银行将在再贷款、再贴现和发行金融债券等方面予以支持；对目前暂时处于支付困难、但短期内有望扭亏为盈的中小金融机构，人民银行也可以予以一定再贷款支持。

二、改进小企业信贷工作方法。各金融机构要与小企业建立稳定的联系制度，设置专职信贷员定期深入企业开展调查’研究，及时掌握当地小企业生产、销售和资信情况，设置小企业档案和项目储备。依据企业用款总量、进度和发展需求，合理制定和下达资金营运计划，及时足额解决小企业的合理贷款需求。

要逐步探索建立小企业信贷评估、审批和贷款制度，借鉴国外信用评分办法，将小企业资信与小企业经营者个人信用相结合发放贷款。还要积极研究开发适应小企业发展的信贷品种，报人民银行批准后实行。

三、完善信贷管理体制。要根据小企业经营的特点，及时完善授权授信制度，合理确定县级行贷款审批权限，减少贷款审批环节，提高工作效率。对有市场发展前景、信誉良好、有还本付息能力的小企业，要适当扩大授信额度，并可试办非全额担保贷款。对信用等级连续三年在ZA级以上的小企业的小额贷款，经严格的审批程序，可适当发放信用贷款。

完善商业银行内部管理办法，健全基层信贷员贷款管理责任制。在强调防范风险、明确责任的同时，建立相应的贷款激励机制，做到责权明确、奖惩分明。对不良贷款的历史成因要客观分析，对新增贷款要实事求是地提出质量要求。

四、积极支持科技型小企业的发展，促进小企业的技术进步。各金融机构要按照国家有关部门的产业发展政策，对科技型小企业推广技术成熟、具有良好市场前景的高新技术产品和专利产品的项目，对积极运用高新技术成果进行技术改造的小企业，只要还款有保障，要积极发放贷款支持。各金融机构要改变现行对科技开发贷款、技术改造贷款、流动资金贷款分别评审、发放的方式，在审定贷款项目时，可将上述各类贷款通盘考虑，统筹安排。在认真总结经验的基础上，对运作规范、经营良好的融资租赁或设备租赁公司开展小企业技改设备租赁业务，金融机构可给予必要的信贷支持。适当扩大出口信贷业务范围，对国家鼓励的高新技术产品出口，可以采用卖方信贷，也可在符合贷款条件的前提下办理买方信贷业务。

五、支持再就业安置工作。对有能力吸纳国有企业下岗职工的小型企业和个体经济组织，各金融机构要积极发放小额贷款，小额贷款的评估、审批、担保方式可适当简化、灵活；对下岗职工自办或联合创办的小型经济实体，只要企业属合法经营、有发展前景、自筹资金比例不低于项目投资额的30％，可适当降低贷款担保比例，贷款期限可根据企业的生产周期和还贷能力由银企双方协商议定。

六、支持小企业为大中型企业提供配套服务及参与政府采购合同生产。对为大中型企业生产配件或提供加工、营销等配套服务的小企业，只要有大中型企业的生产订单、合作协议或有效委托合同，大中型企业有担保或还款承诺，金融机构贷款条件可适当放宽，对其合法的商业票据和有效的付款凭证，金融机构要积极办理票据承兑和贴现。

配合政府采购制度改革，支持有条件的小企业参与政府采购合同的投标，对中标的小企业，根据中标合同和企业生产进度，金融机构可通过账户托管方式酌情发放信用贷款。

七、支持商业、外贸及新兴领域企业的发展，适当扩大贷款的范围。对以仓储、配送、分销等为主要内容的物流服务型小企业，对为小企业销售和进出口服务的商业、外贸企业，只要有经银行认可的信用证、承兑汇票或以库存货物作抵押的，都可以给予贷款支持。对符合贷款条件，具有还本付息能力的旅游、城镇社区服务及音像、出版、新闻、文化、教育、卫生、体育等新兴产业领域的小企业，各金融机构也要及时发放贷款支持，积极培育新的经济增长点。

八、支持建立小企业社会化中介服务体系。各金融机构要积极配合政府有关部门，探索建立多种形式、多层次的社会化中介服务体系，特别是小企业贷款评估、担保体系；条件成熟的地方，可借鉴国际先进经验，设立小企业辅导中心，为小企业加强信息交流和技术合作提供必要帮助；要配合担保机构合理确定担保基金的担保倍数；对经社会担保机构承诺担保的小企业发放贷款，可适当简化审贷手续，贷款利率不得上浮。