农村发展需求精选(十四篇)

序言：作为思想的载体和知识的探索者，写作是一种独特的艺术，我们为您准备了不同风格的14篇农村发展需求，期待它们能激发您的灵感。

篇1

[关键词]农户 融资需求 约束条件

现阶段,我国农村绝大多数农户的金融需求主要表现在存款与贷款方面,因为我国现有的金融体系在农村的低效率运行,农户的存款需求虽基本得到了满足,但贷款需求却存在很大的缺口,农户的金融受到抑制。事实上,中国农村不但存在金融供给抑制,而且存在金融需求抑制,一方面农户在正规金融体系中借不到资金,另一方面,基于成本与收益的理性比较,农民也不愿意到银行与信用社去借资金,导致了中国农户的金融需求型抑制,农户的金融抑制是导致中国部分地区农村贫困与没落的主要原因。如何满足农户的金融需求,促进农村经济结构调整与农村经济发展,是新农村建设的一个重要任务。本文将以湖南新农村建设为背景,研究湖南农户的资金需求及其约束条件,为优化湖南农村的金融体系,降低农民的企业家活动成本创造条件。

一、湖南农户消费性资金需求及其约束条件

20世纪90年代以后,农村经济生活内容丰富,由于农民所面临的风险增加,农户经营活动兼业化趋向强烈,农户现金收支也日益多样化。根据2007湖南农村统计年鉴农村住户抽样调查资料, 2006年湖南省农民人均纯收入为3 389. 81元,比上年增加272. 06元,扣除价格因素实际比上年增长7. 6%,增幅同比上升0. 4个百分点;分解湖南农户的收入来源,可以发现其收入的主要增长来源于打工收入与政府对农民的转移支付,从住户抽样调查中我们发现: 2006年湖南农户获得的工资性收入为1 449. 65元,比上年增加220. 86元,增长18%,农民家庭经营的纯收入人均为1743. 52元,比上年增加30. 16元,增长1. 8%, 2006年农民转移性和财产性的纯收入人均为196. 64元,比上年增加21. 04元,增长12%。2006年湖南农村居民人均生活消费支出3013. 05元,比上年增加257. 07元,增长9. 3%,扣除价格因素,实际增长8%,人均生活消费支出3713. 05元占人均总收入的73. 99%

农村居民消费水平提高,也体现在住房条件的改善中。无论是在较发达的长株潭地区,还是在经济发展比较落后的湘西、湘西南,当农户积累了一定的财富,首先要做的就是盖房子。在湘西南的洞口、城步的住房建设成本在6~12万左右,一般也会产生3~10万的融资需求。农户的住房不只是生活必需品与颜面问题,而且也是生产过程中对其要求逐步提高的结果。防盗、粮食储存等各种问题在农村已经变得越来越严峻。因此,农户对于住房改建与扩建的要求越来越迫切,以至在不“轻言借贷”的农村社区,农民建房时却在大举借债,拉动了农户的金融需求增长。

文化教育所占比重相应上升。在教育领域,随着计划生育在农村的不断深入,农民的子女生育数量明显减少,农民望子成龙的期望由此逐渐升高,传统的教育模式与新生代子女素质要求越来越不适应,导致农民对子女教育投资观念转变。由此教育消费在农民家庭中的地位开始明显上升。而据研究,农民投资于职业技术教育的成本要远远低于高等教育,而且其回报率比高等教育要高5个百分点。此外,文化、娱乐、信息方面的投资在湖南农村比较大,彩色电视机对黑白电视机的替代率达到了80%以上。

由于自然、经济和社会等因素的作用,农民收入与支出在年际之间很不平衡,且波动较大。农民除了以储蓄来调节当前支出和未来支出外,在收入和储蓄都不足以应付当前支出的情况下,只能以借贷作为收入和储蓄不足的弥补手段。农户资金借贷主要用于生产和生活两方面。生活性借贷主要是为了弥补当年收入和储蓄余额不足以满足生活性支出需要的融资行为。生产性借贷既有用于农业生产,也有满足商业、工业、服务业、打工支出等方面的资金借贷。

二、湖南农户的生产性需求及其约束条件分析

农户生产性资金需求分两部分,即农业生产资金需求和非农业经济发展资金需求。农户的生产性借贷用途结构反映了农村产业结构的演变趋势。目前,作为弱质产业,农业投入中传统要素的比重正趋于下降,现代要素的比重则趋于上升。表现在金融方面,即是农民为购买现入要素,对资金融通服务的需求日益明显。大量的资金需求引致了对金融中介需求的增加。农村经济中的这种结构变化会引起对信贷等融资需求的扩张。

农民除了传统农业生产的投资之外,作为满足市场需求的农民企业家行为,部分农户开始转向了高效农业生产和非农生产方面的投资。农户的产业转型及其经营规模选择,是农户生产性融资需求的直接推动力,而在宏观上则表现为经济发达地区与不发达地区农户在不同时期的融资需求。笔者对望城含浦镇农信社的农户贷款情况调研表明, 2000年,在该农信社申请贷款的农户共有68户,贷款金额为117万元。其中73. 5%的农户贷款金额均在3000元至10 000元之间。到2004年,申请贷款的农户共有200户,贷款金额为714. 1万元,其中88%的农户贷款金额在1万元至10万元之间, 1%的农户贷款金额在10万元至30万元之间。

对于农户来说,传统的农业生产项目资金需求并不是农户资金需求的主要部分,而满足非农产业项目和高效农业项目的资金需求则是农户借贷的主要动机。因为传统农业中生产要素绝大多数来自农户自身,而现代农业有别于传统农业的另一标志就是生产要素的商品化。尽管湖南农户生产支出中流动资产投入的自给性仍很明显,但很多投入要素已经以商品形态出现,从而扩大了对农村金融的需求。这个变化与农业生产特别是种植业生产连年亏损密切相关。湖南农户的资金缺口主要是农业生产中的畜牧、水产业和非农生产。农户生产性资金需求与农户的家庭经济水平、当地的经济发展以及农业产业化紧密相联。

在经济欠发达地区的澧县宜万乡和洞口秀丰乡,农村信用社农户的存款余额和贷款余额均低于经济发达的望城县含浦镇。在经济欠发达地区贷款80%以上是农村贷款,主要用于生活消费和农业生产,欠发达地区农户大多是传统型农户和过渡型农户,主要从事农业生产,或出外打工,土地依然是他们最基本的依靠。而在望城含浦镇农村信用社87%的贷款是其他贷款,主要用于工业生产、商业和养殖业。发达地区农户多为过渡型农户和商业型农户,农业生产不仅局限于传统农业,而是发展高效农业生产,许多农户从事工业生产、商业活动和农产品加工,总体来说,比起欠发达地区,发达地区的农户的生产性资金需求较高。

依据农户的生活宽裕程度,可以将农户划分为贫困农户、维持型农户和富裕农户。贫困农户通常从事传统粮食作物的种植,经济剩余积累缓慢。其生活支出有很大缺口,遇到婚嫁、丧葬、疾病、子女求学和住房等较大金额支出,由于他们积蓄不够,则不得不举债。贫困农户的生产资金不但非常短缺,并且常被生活性支出挤占。维持型农户的支出除刚性的生活支出外,可以购买少许的奢侈品,虽然这此物品在城市几乎被看作必需品。维持型农户通常种植附加值高的农作物,或者养殖,还有的经营家庭手工业、家庭工厂,或是出外打工,总之,其收入包括农业收入和非农收入两类。但是非农收入金额小、风险大,并不足以使他们放弃农业生产。因此他们通常是双栖的,农业生产与非农业生产同时兼顾。他们的非农收入部分也会补贴到农业生产之中,其资金需求是混淆的,根本无法分清他们是进行生产,还是渡过生活难关。富裕型农户通常经营小型、或具有一定规模的企业,或者是外出打工的成功者。富裕型农户的收入,已经可以应付生活刚性支出,并且购置了不少奢侈品,显露出其生活的豪华。因为家庭的生产功能已经与消费功能分离,也由于他们还保有传统农民“不轻言借贷”,富裕型农户主要是农村借贷资金的供给者。

由此可见不同农户类型具有不同的资金需求特征,而且为其提供的资金来源也有区别。对于分散的小规模农户和微小型企业,农村正规金融市场信息不对称现象非常突出,导致其交易成本高昂;因此只有内生于农村经济体系中能够低成本运用农户之间现成信息的社区金融体系,才能满足这种期限短、频率高、数额小,并缺乏抵押品的金融需求者。

三、结论与讨论

根据对湖南资金需求状况的分析,我们可以得出以下结论:

第一,湖南农户的资金需求尽管区域发展不平衡,但在现阶段仍存在一些共性,住房、医疗以及高校教育投资,成为拉动农户金融需求的主要力量。但此外,不同地区的金融需求存在一定的差异:在经济发达的长株潭地区农户的生产性资金借贷比例较高,长株潭以外的经济欠发达地区农户的生活性资金借贷比例较高;欠发达地区农户的生活性需求较高,所以生活性借贷发生的频率较高,而发达地区农户的生活性资金需求相对低,导致生活性借贷频率低。农户的生产性资金需求是多元化的,传统的农业生产项目资金需求并不是农户生产性资金需求的主要部分,而满足非农产业项目和高效农业项目的资金需求成为农户资金借贷的主要动机。

第二,随着产业结构的演变,生产规模的扩大,农户信贷需求呈现长期增长的态势,借贷笔数多,信贷金额绝对量大。当前利用借贷资金生产经营和生活消费的农户占农户总数的比重虽然很低,然而,由于农户数量庞大,其借贷规模也相当惊人,充分说明了湖南农村借贷市场、尤其是资金借贷市场在目前经济生活中的重要地位。通过农村家庭承包制改革,农户掌握了大部分的生产资料,有了一定的生产经营权,从而成为具有独立财产权和经营权的商品生产者和经营者。一些农副产品加工户、种植养殖户以及农村商业的迅速兴起,正在逐步改变农村的产业结构,将会极大地促进农村金融需求增长。

第三,不同经营类型农户间的资金需求的规模和结构分化非常明显,表明今后农村资金市场的结构性特征会越发突出,农户资金需求更加多层面、多方式、多结构、多元化。有借款户与无借款户在经营效益上出现明显的差别,有借款户的生产和生活的压力要比无借款户大得多。这一方面说明正规金融机构特别是政策性农村金融机构对农户的救低息贷款严重不足,另一方面也表现出,农村金融市场中的民间借贷这个资金供给主渠道提供的高利贷存在加重趋向,借款农户的举债负担加剧。

第四,农村民间借贷市场是目前农民借贷资金的主要来源。这一方面说明农村的正规金融机构由于贷款手续烦琐、程序复杂、审批时间过长、服务能力低下等,对于农户来讲,正规金融机构的门槛太高,利用成本太大。在湖南,绝大多数农户的收入水平低于城镇居民,他们选择贷款多是为了脱贫致富,增加家庭收入。特别湘西、湘西南等地区,贷款数额较低,对他们来说,商业银行“太贵了”。罗丝•莱文以及格林伍德和史密斯的金融发展模型指出,这种较高的固定成本是导致金融发展与经济增长之间的“门坎效应”。另一方面也说明,民间金融活动很活跃,交易量很大,涉及的范围很广,说明了在现阶段的中国农村,金融的需求特征决定了金融的供给。因此,在金融政策的制定上,绝对不能忽视民间金融,而要对其加以规范、组织和引导,充分发挥其资金潜能,并满足农民企业家行为的融资需求,以调整产业结构,拉动农村经济增长,为新农村建设的内生性奠定物质基础。

参考文献:

[1]刘祚祥.农户的逆向淘汰、需求型金融抑制与农村金融发展[J].经济问题探索, 2007(4):134-138

[2]胡必亮.村庄信任与标会[J].经济研究, 2004(10):115-125

篇2

关键词：农村居民；消费需求；消费市场

中图分类号：F062.9 文献标识码：A

1 农村居民消费需求的现状

随着社会经济的不断发展，我国农村居民消费也呈逐年递增趋势，主要表现在以下几个方面：

1.1 农民收入增加、农村居民消费层次不断提高

随着农民收入的增加，消费层次也在不断提高，以粮食为主食的支出比重大幅下降，副食支出比重显著上升，肉、家禽、蛋类等人均消费量增速快，居民的食品消费向营养型转化。娱乐服务业特别是健身业都在兴起。

1.2 农村居民消费结构不断升级

随着经济的发展，收入的增加，农村居民消费水平不断提高，农民在满足传统消费的基础上，消费领域不断拓宽。人均生活消费支出比以往有大幅提高，内部结构也发生了巨大变化。食品消费支出比重（恩格尔系数）大幅下降，从“生存型”向“享受型”转变，追求精神生活和耐用物品享受已成趋势，用于交通和通讯、文化教育娱乐用品及服务人均支出不断提高。

1.3 农村科学消费观念不断增强

农民消费意识发生了根本性的变化，农民从过去一味追逐低价质次产品，逐步变成了价格、质量、品牌并重。在冬季农闲时间打破了以往大办婚丧嫁娶、吃喝赌等恶习，有了钱，他们注重改善居住条件、交通工具，还有许多农户买了健康保险。这说明农民生活改善后，就会将手中的钱投入到健康、子女教育、交通通讯等方面，走上了科学消费的道路。

2 制约农村居民消费需求的主要因素

2.1 农民收入低下，限制了其购买力

虽然近几年我国农民人均纯收入处于快速增长阶段，但相比较之下，我国城镇居民人均可支配收入增速更快，10a间城镇人均可支配收入增速17.2% ，而农民人均纯收入年均增速仅12.6%。农民人均纯收入与城镇居民人均可支配收入间的差距较大，并有扩大趋势，从1998年的1：2.56上升到2008年的1：3.09。

2.2 农村基础设施薄弱，消费环境不好

近年农村水、电、路、通讯等基础设施虽有改善，但整体水平较差，普遍存在供水困难、交通不畅、电视信号覆盖率低等问题，从客观上增加了农民的消费成本，制约了农村居民消费需求。同时，居住分散、信息不灵、售后服务跟不上等，从而使相关的消费不能得到有效启动。

2.3 商品的适应性差，安全状况欠佳，使农民不敢在农村市场上花钱

由于农村流通网络的主体主要是小规模的个体经营者，且分散度大，市场监管难以奏效，农民对商品识真辨假能力相对较弱，因而大量假冒伪劣商品投向农村。

2.4 农村居民消费市场启而不动或启动不明显

我国近10a（1998～2008年）农村（县及县以下）消费品零售额与全社会消费品零售总额同步，逐年递增。尽管如此，农村居民消费品零售额占全社会消费品零售额的比重却呈逐年递减趋势，由1998年的55.3%下降至2009年的45.1%。这主要是因为社会保障制度滞后，影响农民的消费预期。

3 开拓农村居民消费市场的对策与思路

3.1 进一步加大政府对农村、农民的财政转移支付力度

加大现有农村低保政策的落实，扩大低保面，提高低保水平，让更多的穷人享受政策的实惠；逐步建立农民与市民、各种所有制企业职工平等一致的、覆盖全社会的包括养老保险、失业保险和医疗保险等在内的社会保障体系；加大对粮食主产区农民的补贴，提高对农业补助水平，确保粮食丰产丰收，增加农民的农业收入，提高低收入群体的消费水平；加大对非贫困地区的穷人扶贫开发支持和帮助，加大投资力度，增加就业机会，增加收入，拉动消费。

3.2 各地要将新农村建设和农民消费结构变化结合起来

在进行城镇建设规划时，充分考虑到农民的生活特点和经济承受能力，开发有利于农民生活、生产的小城镇，使其成为拉动农村居民消费市场的增长点，拓宽农村居民消费渠道。

3.3 千方百计增加农民收入，夯实农村居民消费基础

大力增加农民农业收入，关键是提高单产和单位面积种植效益。当前，急需改良品种，推广先进技术，增加投入，提高农民农业收入；大力推进农业产业结构调整；是积极推进农业产业化经营。

3.4 鼓励和支持农民外出打工，增加农民非农收入

要改善农民非农就业的体制环境，大力发展县域经济；要加大农村劳动力技能培训工作力度；要通过建立城乡统筹发展的体制机制，建立城乡统一的劳动力市场。

3.5 加强农民消费教育，提高农村居民的科学文化素质和消费能力

消费教育要以中小学教育为基础，以成人教育为重点；要把消费教育和保护农村居民消费者权益工作紧密结合起来；要引导农村居民文明消费、理性消费，改变传统的消费陋习，减少并最终消除那些愚昧落后、腐朽庸俗的消费，提高消费质量和水平。

参考文献

[1] 杨金磊.收入分配结构调整与中国消费需求问题研究[J].改革与战略，2012.

篇3

【关键词】农村，金融改革与发展，金融机构，金融需求

1.山西农村概况与金融需求的特征

1.1山西农村概况。我们选择了山西省的几个农村地区进行了走访与调研，分别对山西王庄堡村、山西西魏村、山西中庄寨。这几个农村的共概况如下：首先，贫困户占农村总户数的大约1/3，农户大部分依靠传统的种植业作为主要经济来源，但种植业只能满足基本的自给自足。农村信用社由于历史包袱比较重，不良资产过多，亏损严重而无法再发放贷款。其次，教育事业普遍落后，师资力量短缺，教学设备简陋。

1.2农户的基本经济特征

经过对农村农户的走访调查分析，归纳出农户的基本经济特征：（1）家庭的主要劳动力年龄集中在25-40岁，且其文化程度整体偏低，基本为初中及初中以下水平。（2）大部分农户从事传统的种植业，靠天吃饭。只有少部分农户从事养殖业等副业。（3）大多数农户拥有的固定资产较少（除土地之外）

1.3农户的借贷状况

通过走访村委会以及对几个农村农户的随机采访，我们得知这几个农村农户的借贷情况如下：

（1）向亲友借贷是主要方式。根据走访调研，了解到农户借款渠道一般有两种：一种是向正规的农村金融机构贷款，另一种就是非正规渠道借款，包括农户之间互相借款、向民间组织贷款以及向亲戚朋友的借款等。从采访的农户口中了解到大部分农户更倾向于向亲戚朋友借钱。

（2）借贷的金额大多数为小额。根据走访调研以及采访，了解到农户借款以小额为主，单笔借款金额大部分在5000到10000元之间，只有很少的时候金额会在万元以上。

（3）借贷的用途很广泛，但大部分用于医疗和教育。根据采访与调查，了解到农户借款的最主要的几项用途依次为教育、购买农资（包括化肥、种子、耕地工具等等）、看病、建房子等等。教育支出以及医疗费用支出成为农户借贷的主要原因。据很多农户反映，很多家庭为了孩子的学费以及家人的医疗费用四处筹钱的情况非常普遍。

1.4农村金融需求的经济特征

（1）农户的金融需求仍以存贷需求为主，除了一些留有金融网点空白的农村之外，农户的存款需求基本都可以得到满足，但贷款需求满足率较低。从农户口中了解到，基本每家农户都会有一定额的存款，也希望能从信用社获得贷款。但由于信用社亏损严重，已经控制了贷款的发放，除非有非常良好的个人信用或者在信用社有可靠的人际关系，否则很难贷到款。

（2）农村中有一部分农户从事规模化养殖业、畜牧业或者进行农产品加工生产，他们有着强烈的贷款需求且数额一般比较大（超过小额贷款限额）。在调研的农村中，据村委会反映，该村一些个体工商户对贷款的需求很强烈，但大部分未能从正规的金融机构得到满足，此部分农户，一般只能通过亲朋好友筹集资金或者向民间的一些非正规金融组织筹集需要的资金。

（3）农户普遍反映贷款困难以及贷款手续繁琐。在访问中，很多农户认为贷款难，信用社的贷款程序太复杂，审批时间比较长，有些农户是急需资金，等信用社的贷款审批下来，估计已经错过机会了。而且有时候为了能顺利的贷款，必须花很多时间请那些有关负责人吃饭等，比较浪费时间。

（4）农户一般贷款期限为中短期，且其用途一般以生活性用途为主。据了解，农户主要借款一般为中短期，即借款期限一般在一年左右，一些农户告诉我们，虽然亲友借款也是一年左右，但亲友借款期限上具有很大的灵活性，一旦借款人有困难还不了，就会适当地自动延期。

2山西农村金融发展状况及问题

2.1农村金融发展的现状

经过调研与走访农户，总结出农村的金融发展总体上的现状为：（1）农户从正规金融机构贷款的难度大于从非正规金融机构贷款。比较富裕的农户一般倾向于向正规的金融机构贷款，而贫困农户则主要向非正规的金融机构贷款。

（2）农村的金融机构农村信用社不良贷款率比例上升。采访的有关金融机构工作人员告诉我们，虽然近几年来不良贷款的情况有所好转，但是信用社不良贷款负担仍然很重，并且已经成为信用社经营困难的重要原因。而且他指出很多的不良贷款是20世纪80年代末和90年代初遗 留下来的历史旧账，短期内难以收回。

（3）能提供贷款金融机构很多，但真正能给农户提供贷款的金融机构缺乏。据了解，虽然农业银行在大多数地区仍然保留了县级分支机构， 但由于实行严格的贷款权限控制， 县级农业银行普遍只存不贷， 农村资金供需矛盾更趋尖锐。而农村信用社受自身实力所限， 不可能支持大规模资金投放。近年来虽然农村邮政储蓄业务发展较快， 但其在农村只吸收存款，不发放贷款， 吸收的存款大量上存人民银行，只有极小部分通过人民银行以支农再贷款的形式回流农村。

2.2制约农村金融发展的一些原因

通过调研，总结几个原因制约着农村金融的发展：

（1）农户一般难以满足抵押担保条件。农户最大的资产一般为住房，而一般的贷款都是需要抵押物的。据了解大部分农户贷款的抵押物主要为房屋、银行存单。但在现阶段，农户住房作为抵押的意义相当有限，以银行存单作为贷款抵押物意义也是有限的。因此可以说，那些需要从金融机构的融资的农户一般很难满足贷款机构的抵押担保条件。

（2）农村没有建立起良好的信用环境。一些金融机构不轻易对农户提供贷款一部分原因就是农户的个人信用以及整个农村的信用环境不好。这些金融机构为了避免不良贷款的发生，干脆越来越少地提供涉农贷款有的甚至是不在农村设网点。

（3）农村特殊的经济特征。由于农村特殊的经济特征使得涉农贷款高风险、高成本、缺乏抵押担保物，这样就导致了很多金融机构不愿意向农户提供贷款。

参考文献：

[1]谢华平、王一鸣：我国农村金融改革与发展建议：基于农村金融的调查报告

篇4

中国职业教育学会常务副会长刘来泉、农业部科教司副司长孙海清、北京市农委副主任高华以及来自主办方院校和其他省市农职院校的领导、代表出席了本次论坛。

当前,高等职业教育正处于承前启后的关键时期,面临着机遇、竞争与生存的三大挑战。本次论坛紧贴农业高职院校发展面临的新形势,深入探讨了农业职业教育与社会服务等重大课题,提供了相互交流服务新农村建设成功经验的平台,这不仅有利于其自身的改革、创新与发展,也必将对研究我国的农业职业教育如何更加适应新农村建设需求,促进社会主义和谐社会建设起到积极的推动作用。

论坛主办方、北京农业职业学院在多年办学过程中紧紧围绕职业教育人才培养、应用研究和社会服务三大职能,坚持立足京郊,面向首都,服务三农的办学宗旨,在努力提高职业人才培养水平的同时,积极探索和实践农业职业教育“为农村培养人才,为农业贡献智慧,为农民传授知识”的途径与方法,较好地实现了“三农“服务与学院发展的双赢。

该院党委书记崔砚青、院长王振如告诉记者,此次论坛将使农业职业教育与新农村建设关系更加明确。社会主义新农村建设是当前乃至今后相当一段时期内我国社会主义建设的一项重要任务,其核心是农村人口素质的大面积提高和科学技术的普及。农业职业院校作为培养技术应用型人才的基地,必须责无旁贷地肩负起这一历史使命,为新农村建设输送一代新人,提供科技支撑和优质的社会服务。这一重要任务同时也为农业职业教育的发展提供了新的机遇。因此,如何立足于农业职业教育的特点,紧紧抓住农业职业教育重要的发展机遇期加快发展,是摆在每所院校面前的重大课题。

与会者认为,农业职业教育未来的发展,一要靠建立和完善服务新农村建设的长效机制,实现教育与服务互利共赢与和谐发展。二要靠引领服务“三农”的政策环境。如:不断改革和调整学校对服务新农村建设的评价标准,将下乡推广农村实用技术,为农民解决实际问题的业绩和能力纳入绩效考核的重要指标;积极营造鼓励专家、学者支援农村,服务“三农”的政策环境和能让农村基层职业技术岗位留住人、吸引人,能让职业技术人员长久发挥作用的长效机制等。三要坚持不断调整办学理念和育人目标。要在实际工作中突破传统的办学思路,在专业设置、教学内容安排等方面从陈旧、狭窄的观念中走出来,以科学发展观为指导,紧紧围绕新农村建设的任务和要求设置专业,以增强学生解决实际问题的能力为落脚点安排教学内容,构建人才培养与服务“三农”密切结合的畅销机制,促进专业学科发展与人才队伍建设。必须针对新农村建设理论和实践问题开展科技攻关和示范推广,增强学校面向新农村建设的科技创新、教育教学创新的能力。四是要着力培养下的去、留得住、干得好的合格人才。强调教师既是理论知识的传播者,又是实践能力的培养者。在积极寻求教育规律与农村发展规律结合点的同时,建设好涉农学科和专业,让学生毕业后到农村能有一身真本事和自身发展的基础。

篇5

关键词：新型农村 合作医疗 存在问题 发展趋势

改革开放37年来，我国农民的生活得到高速提高，农村的合作医疗得到了高速发展，2002年10月，我国为加强农村卫生工作，保证农民的身体健康，加大投资力度，“逐步建立以大病统筹为主的合作医疗制度”。发展到2010年时，据资料显示，我国的新型农村合作医疗制度发展，已经具有了质的飞跃，从数量上，已经可以覆盖我国的广大农村居民，。农村的合作医疗的实施，可以为提高农民健康，使广大农民享受到医疗保障，这是我国小康社会建设目标，也是我国如何提高农村医疗的保障水平，为广大农民的健康服务，是当前也是今后的一个重要研究课题。

一、新型农村合作医疗制度的重要意义

新型农村合作医疗的发展，是经济发展的结果，也是社会主义农村发展的必然选择，它在农村社会事业发展中的作用举足轻重。在改革开放初期，市场经济的发展，刺激了一部分人逐利是图，在有的医院中由于管理问题。使一些医院以经济效益为目标，激化了医患之间的关系。这种现象导致了尽管不缺医不少药，但是农民看病难的现象，仍在困扰着农民，已经成成为广大农民当前亟待解决的问题。我国是一个传统的农业大国，尽管改革开放三十多年来，我国城市化的推进，许多农民进入城市打工，但解决好农民医疗，使农民能够在疾病面前得到治疗的保证，保证广大农民的身体健康，仍然是当前亟待解决的问题，这也是实现小康社会的目标，也是我国医疗改革的方向，这是小康社会目标实现的需要。在对合作医疗的研究过程中，已经证明，这是新时期社会发展的选择，是缩小城乡差别的举措。由于农村合作医疗，在我国广大农村的实施，体现了政府对广大农民健康的保证，农村合作医疗制度的实施，不仅可以保证农民治病，而且能够解决农民的贫困和疾病，这是由于在农村，疾病和贫困是孪生兄弟，于是疾病必然导致出现贫困。但如果有农村合作医疗制度的保证，这样就可以使农民在患病的时候，可以及时得到国家提供的医疗费用，这种农村合作医疗制度不仅可以减轻农民治病难的困境，减轻了农民经济负担，同时也是国家为缩小城乡差别的一种举措，显然，农村合作医疗对农村经济的发展，具有重要的现实意义。

二、农村合作医疗的现状和问题

我国农村地域广阔，由于经济发展不平衡，在我国农村各地，新型农村医疗发展的现状和问题各具有特殊性。

l、新型农村合作医疗实施现状

改革开放30多年来，随着农村经济的发展，农村合作医疗得到发展，广大农民从开始的不理解，到积极参加和欢迎的思想转变，经历了不同的两个时期。广大农民认识到，国家和个人投资，加大了发展新型农村医疗的经济投入，解决了“农民治病难”问题。通过新型合作医疗，使风险基金、门诊统筹基金、住院统筹基金和大病医疗补偿基金，发挥了重要作用。但由于有些地区，虽然参加了农村合作医疗，但这些农户种有一部分农民常年外出打工，常年生活在外地，这与农村合作医疗的要求，难以在户籍所在地意外的医疗机构就诊，使一些农民还在观望；另一个问题是，对于补偿受益群体目标，一方面主要覆盖基层县、乡（镇）级基本医疗需求患者，再一方面，重点针对重病、大病等，这些患者需市级以上治疗，花费的医疗费用也比较多。

2、新型农村医疗制度存在的问题

新型农村医疗制度对广大农民来说是一件大好事，但好事也需要好办，由于传统的思想做怪，有些农户认为自己健康，不用治病，对参加新型农村医疗不积极。

（1）政策宣传不到位问题。由于农民对新型农村合作医疗制度的政策不了解，使一些农民由于不理解，还在观望，即使一些农民对农村合作医疗有些了解，但也只是一知半解，具体的详细内容大多数并不了解。由于农民获知的渠道狭窄，了解的内容有限，使农民采取观望态度，因此，要发展新型农村合作医疗，政府必须做好的宣传工作，这是基层人民政府的责任。

（2）医疗报销异地转移问题。由于很多农民外出务工，这就出现了参加农村医疗的农民，因为不在当地的医院就诊，而参加医保的农民，在医院治疗时的结算，又只能在参保地区进行。因此，给农民在异地看病，增加了很大的困难，即使回到参保地可以报销，报销药费的比例又较低，又存在报销范围的问题，使农民感到很大的不便。

（3）新农合工作人员问题。新型农村合作医疗人员的编制问题，是决定制度实施的保证，但目前，一部分地区仍无法形成自己的队伍，只能依赖借用乡镇卫生院人员，造成乡镇报账中心工作人员多头管理和管办不分的事实。

三、农村合作医疗的发展趋势

l、加大宣传力度的措施

地方政府有责任对农民进行宣传，医院要针对病人及家属宣传。从宣传方式上，不仅要用文字宣传，还要搞农村合作医疗的专题活动，要深入基层了解情况，要向农民加强宣传力度宣传时间的选择上，各级政府要考虑农民在外务工的现实情况，要安排适当的时间，如在假期和农忙时节要加强宣传力度，及时传达最新的政策信息。

2、合理解决异地就医难的措施

要尽快解决农民异地就医难问题。要解决这一问题，应从农民的情况考虑，对外地务工者详细登记，如果农民在异地就医后，要利用农民返乡的机会，方便快速的在当地医保单位报销，给农民方便。

3、简化报销程序的措施

提高农村合作医疗服务水平，在简化程序上下功夫。对农民患者报销资料，要保证提前告知需要报销的方法。要积极为患者提供统一的服务大厅，为农民患者提供最佳服务。加强对新工作人员的培训，使工作人员能够掌握最新的政策动态；熟练业务知识，加强提高服务质量。

参考文献：

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关键词：可持续；机制；失地

中图分类号：F323 文I识别码：A 文章编号：1001-828X（2017）009-00-01

一、严峻的现实处境

现在大多的失地的农村集体经济都面临“啃老本”的现象，每年各村集体经济都有分发农民各项生活补助的负担，同时随着社会老龄化程度的不断加剧，村级老年生活补助金的负担也在逐渐的加重，同时现在大多的年轻人都选择在大的城市打拼，很少回到农村发展，也直接导致了农村经济发展的储备力量不足，致使农村集体经济发展趋于传统化、滞后化，一些新的技术，好的发展理念不能得到及时的普及，负担加重的同时而发展却跟不上步伐，直接导致了现在农村经济发展的被动局面。

二、失地农民的心态和期望

1.在征地补偿的明细制度上仍存在不完善的方面，补偿的差异化也让很多失地老百姓有不满情绪，进一步造成了上访的事件日益增多。

2.农民失去了土地，造成不少以耕地为生的农民失业，尤其是发展大棚草莓、大棚蔬菜等特色农业种植户的大批失业，挫伤了农户的种植积极性，也对于整个农村经济的发展造成了一定的打击。

3.很多失地农民对于村委的征地补偿款使用的方式不理性，不求长远的利益，只要眼前的利益和享受，让村内的中低层的年龄层对于村级经济前景失去信心，产生内部矛盾。

三、对策与建议

随着社会经济不断的发展和城市集中规划对土地的需要，征用土地还是无法避免的，会出现越来越多的失去土地的农民，相应的问题也会不断的增加。所以，我们必须给失地农民更多的关注，避免新贫困源的出现，从而确保社会安全和公平。

1.切实保障农民土地权益不受侵犯

就现行的法律而言，农村集体土地所有权是不完全的。由集体土地变为国家土地的过程，应严格按照国家的政策制度和相关的程序执行，做好全面细致的具体规划，不能“一拍头”，防止造成征后荒弃的现象发生，以免国家资源的浪费和政府公信力的降低，也避免给农民带来不可逆转的土地损失。

2.建立多样化的征地补偿机制

可以通过“以地换地”的方式用附近的土地和农民进行交换；也可以选择股权或者债券的方式来给农民进行一定的补偿，逐步建立“经济补偿、社会保障、就业服务”三位一体的新模式。对于那些性质是公益的土地征用，政府应该给失去土地的农民提供最低的生活保证金，从而维护失去土地的农民的利益。在失地农民的住房安置方面也要充分考虑农民的意愿，结合当地实际进行妥善安排。在征地的时候，必须认识到弱者是农民，需要给农民足够的尊重，尊重其土地所有权，对于土地增值收益分配农民以及农村集体也可以参与进来。

3.健全完善社会保障机制，将失地农民纳入社会保障体系

现在，农民养老的时候，依靠的往往是子女，这种方式实现主要是依靠道德以及家庭责任，存在明显的缺陷和风险。高额的医疗费用支出，对失地农民来说更是巨大的压力。目前推行的由国家专项资金支持，针对失地农民办理的失地保险与失地农村农民个人养老保险相结合，为各个年龄层提供养老保险补助，保障了失地百姓的利益，在当地带来了极大地反响。

4.为征地补偿款寻求新出路

目前各村的征地补偿款使用形式单一，仅用于失地农民生活的保障的福利支出，完全等于坐吃山空，实在不利于农村经济的可持续发展。应该为征地补偿款寻求可靠地投资性支出，既可以“引进来”――以征地款为部分投资资金，引进有发展的企业合资，带动地方经济的发展，也可以“走出去”――寻求可靠地投资机遇，以资金入股企业，让失地农民有分红，当然这个过程也不能盲目的开展，离不开政府的引导和依托，离不开职能部门的监督和扶持。

5.进行失地农民自主创业以及再就业培训制度的建立

给失地农民和城镇居民同样的待遇，重视对失地农民进行技能上的培训，不断的提高其就业能力。同时加强就业信息对于失地农民的覆盖面。凡劳动年龄段内的失地农民，均可进入城镇劳动力市场，享受就业培训、择业指导、职业介绍等多种就业服务；申领《就业援助证》的，在接受职业培训、就业援助、自主创业等方面享受与市区城镇失业人员、就业困难人员同等政策待遇等。

6.给失地农民提供法律方面的援助

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关键词：农村经济发展；金融支持；金融需求；金融供给

Abstract:Intheprocessofourcountry’snewruralconstruction，ruraleconomicdevelopmenthasproducedstrongdesiresforthedevelopmentoftheruralfinance.However，therealityisoppositetowhatwedesire.So，thistextisbasedontherealitytoanalyzetherealconditionsofruralfinancialdemandandsupply，findouttheactualproblemsand，atthesametime，comeupwiththeprinciplesandthemeasurestodealwiththeproblems.throughtheseanalysis’s，wecanrealizehowtodeveloptheruraleconomicsandruralfinanceinharmony.

Keywords:Ruraleconomicdevelopment，Financesupport，Financedemand，Financesupply

一、问题提出

目前，农村金融体系机构主要有农村信用社、农业发展银行、农业银行和邮政储蓄。但是在发挥作用方面，这四家机构在农村发挥的作用并不明显，农发行基本上变成了一个粮食银行，或者说粮棉油的银行，它不能深入到农民生活中的各个环节，特别是不能支撑其他多种经济的发展。农业银行是一个国有商业银行，由于赢利动机存在，因此它的许多业务从农村基层撤出。邮政储蓄只是一个储蓄银行没有贷款业务，功能过分单一，实际上支持农村经济发展的重任只能落在农村信用社的肩上，所有这些状况决定了必须对现有农村金融体系进行变革。

农业是国民经济的基础，农村经济问题是经济发展是发展中国家普遍面临的一个不可逾越的根本性问题。我国是一个处于“经济转型”阶段并具有“二元经济”的国家，在当前全国范围内进行新农村建设的背景下，研究新农村建设的金融支持政策对发展农村经济具有重大意义。

二、农村金融供给与需求状况分析

农村金融发展也像其他商品市场一样，其目的就是实现农村金融供给与需求的均衡，发挥农村金融对经济的促作用，因此我们首先要来了解一下目前农村金融供给与需求的一些状况。

（一）农村金融的需求状况分析

目前农村金融需求主体由五个部分组成，即农户、农业龙头企业、个体工商户、中小企业和农村政府，个体工商户和农户的金融需求在大部分地区是紧密联系在一起，而农业龙头企业在农村金融需求总量中的比重很小，所以农村金融需求可以简单分为农户金融需求、中小企业金融需求和农村政府的金融需求。对于农户需求来说，发展程度不同的区域，农户金融需求是不同的，根据经济发达程度，我们把农户金融需求分为三类，即发达地区农户的主要金融需求——发展需求，中等发达地区农户的主要金融需求——农业生产需求和生活需求并重，欠发达地区农户的主要金融需求——生活需求。对于中小企业金融需求来说，由于我国的农村企业绝大多数为中小企业，我国农村企业总数于2004年达2931万户，为农村就业和经济增长作出了巨大的贡献。2004年全国农村企业吸纳的劳动力人数为14733万人，占当年农村劳动力总数的27.9%，2004年，农村中小企业创造增加值约为45621亿元，比2003年增长13%左右。[①]对于农村政府的金融需求来说，由于农村基层政府包括乡镇政府和村集体，它们的金融需求不同于农户和中小企业，它们的金融需求主要是为农村提供生产和生活用的公共产品。在一些财政困难的地区，政府还通过向农业银行和农村信用社贷款弥补税费差额和发放职工工资。通过这些需求主体来看，农村对金融的需求潜力是巨大的。

（二）农村金融的供给分析

从正式金融安排的金融供给角度来看，每年国家以金融剩余的形式对农村经济剩余进行转移，但是在量上十分不足。2004年，我国农业增加值占GDP的比重是15％左右，但农业贷款仅占整个金融机构贷款余额的不足6％。四大国有银行每年以吸储上存方式从农村流出的资金约有3000亿元[②]。邮政储蓄只吸储不贷款，每年约有2000多亿元的资金被抽离农村。农村和农业资金大量流出导致了农村正式金融供求缺口巨大。

然而，自1996年中国农业银行开始与农村信用社行社分离，国有银行逐渐退出农村金融市场以来，农村正式金融安排的农业贷款和乡镇企业贷款呈现萎缩态势。与此同时，农村信用社成为农村信贷资金的垄断供应者，但在实际运营过程中，农村信用社过分看重业绩的增长，以追求盈利为主要目标，偏离了为社员服务的合作原则。

从农村非正式金融市场供给角度看，主要包括私人自由借贷、私人钱庄、合会等。具有贷款数额小，希望手续简便、灵活、及时的特点，并采用较少抵押甚至无抵押的贷款方式。从供给角度看，农村贫富差别加大为农村非正式金融提供了金融供给的空间。同时农村又缺乏国债等证券投资渠道，使得数量巨大的民间资本持有者受利益驱动而成为非正式金融的潜在供给者。

三、农村金融存在问题

(一)农村金融机构组织的功能没有充分发挥

目前农业发展银行、农业银行和农村信用社三者的职能分工在很大程度上存在混淆和冲突，并由此产生了许多难以协调的矛盾。首先，农村政策金融功能不全，农业发展银行难以承担我国政策性金融的重任，农业发展银行不但存在资金来源不稳定，资金运用效益低下等问题，而且业务范围非常狭窄，功能退化，仅是在农产品收购方面发挥着政策性金融组织的作用。其次，农业银行市场定位的变化使得原来农村金融的主导地位不复存在，实行商业化改革以后，农业银行从农村大量撤出，留在农村的也仅从农村吸收存款，不再向农户发放贷款，这使得其在农村金融的主导地位不复存在。再次，农村信用社不能完全适应农村经济发展的需要。农村信用社经营中商业化倾向，运作不规范，存在隐性的金融风险。

(二)民间金融不完善和不规范

我国农村民间金融一直受到打击和排挤。但是，许多民间金融在扩大农村生产经营资金，活跃农村金融市场，提高金融效率，尤其是促进农村个体私营经济发展等方面发挥了积极作用。另外，农村民间金融一般具有规模小，隐匿分散的特点，容易失控，一旦失控，不仅可能导致其自身的系统崩溃，而且还可能波及到农村政治社会的整体稳定。因此，如何有效地规范和保护民间金融的健康有序发展是今后农村金融体系改革的一个重要任务。三）金融服务难以满足农村多元化经济需求

各金融机构之间在农村市场缺乏有效竞争导致了农村的金融服务功能逐步弱化。农村的金融产品较少，金融服务种类单调，基本上只有传统的存贷业务，中间业务和外汇业务种类很少，而现在农村经济由传统的农业生产迈向产业化、规模化发展时期，需要大量的资金支持，金融服务现状难以满足当前农村多元化经济的需求。

四、构建支持新农村建设的金融服务体系的措施

（一）完善农村金融机构组织产权和治理机制

目前农村基层金融组织产权不清导致了竞争没有效率，因此，政府应着手建立既适应我国农村经济发展的内在需要同时又具有多元化产权结构的农村金融组织形式。合作金融作为我国农村金融基本的组织形式，已在理论界和实业界达成共识，但目前以基层农村信用社作为唯一的一级法人合作金融组织形式，既不符合我国区域经济、金融发展不平衡的国情，也不利于合作金融组织的竞争和发展，故今后应考虑建立多层次与多级法人治理结构的农村合作金融体系。而对于作为商业银行的中国农业银行，则可考虑渐进式地推进从国有独资公司制到实行纵向产权结构的有限责任公司制，再到实行横向产权结构的股份有限公司制的产权改革方式。

（二）发展农村金融组织体系

一方面要对农村信用社进行合作金融改革，另外还应积极探索农村金融的其他发展模式，力求在农村建立起以合作金融为主体，多种金融形式并存的农村金融体系。

加快农村金融体制改革和创新步伐，健全农村金融组织体系。按照农村金融需求多层次、多元化的特点，加快构建多元化、多层次、多种所有制金融机构并存的农村金融体系。要加快现有农村金融机构的改革，加快农村信用社管理体制和产权制度改革，完善法人治理结构，充分发挥农村信用社农村金融主力军和联系农民的金融纽带作用。对于农业发展银行要进行职能定位，拓宽其政策性业务范围，强化其政策性支农作用。要改革邮政储蓄管理体制，建立邮政储蓄银行，拓展业务范围，按吸收存款的一定比例发放小额农贷。采取有效措施规范民间借贷行为，发挥民间借贷对农村经济发展的促进作用，大力发展农业保险。建立政策性农业保险制度和机构，增强农业防风险能力。

（三）鼓励、支持和引导民间金融的发展

尽管我国对民间金融一味加以取缔，但在正规金融不能满足农村资金需求的情况下，民间金融活动有着顽强的生命力。据调查显示，农户借款数额中72．18%来自各种非正式渠道，其中农户之间借款占非正式的93.12%，而来自正规渠道的只占27．12%。[③]因而，我们不能不顾客观存在和实际需要，承袭旧规把民间金融活动视为乱集资，简单、粗暴地取缔民间金融组织及其活动。对于在市场经济中自发产生的民间金融，政府应该给以承认、鼓励、支持和引导。首先要提高对民间金融存在的合理性及其在农村金融中地位作用的认识，废除现有限制民间金融发展的政策和条条框框。其次给以民间金融在税收上的优惠，减少在资金融通、利率市场化等方面的限制。还有要规范民间金融的组织形式，对民间金融活动实行监管。

结论

综上所述，新农村建设的金融支持改革是一项复杂的系统工程，是科学发展观在农村金融中的实现途径。虽然我国农村金融改革正在从不同的层面展开，政府对农村金融供给萎缩及其导致的严重后果也给予了高度关注，但从总体上看，农村金融改革需要调整的利益关系仍十分复杂，因此构建农村金融必须要从农村的实际出发，以便利农民、满足农民为着眼点，大力发展多种类型的金融组织。形成健康、高效、功能完善、分工合理产权明晰、监管有力的农村金融体系，切实提高金融服务于“三农”的水平，支持农村经济结构调整，促进城乡经济协调发展，落实工业反哺农业、城市支持农村的方针，使“十一五”规划中提出的“建设社会主义新农村运动”的目标早日得以实现。

参考文献：

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[2]陈伟.建立支撑新农村建设的农村金融体系[J].中国投资，2006，(6).

[3]王建威．区域金融生态与信贷资源优化配置[J].上海金融，2006，(6).

[4]樊纲.胡永泰.“循序渐进”还是“平行推进”？—论体制转轨最优路径的理论与政策[J]．经济研究，2003，(1).

[5]张红宇.中国农村金融组织体系：绩效、缺陷与制度创新[J]．中国农村观察，2004，(2).

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[7]李明贤.论提高我国农村金融体系的效率[J]．农业经济问题，2002，(7).

[8]姚耀军.中国农村金融发展水平及其金融结构分析[J]．中国软科学，2004，(11).

[9]黄燕君.现有农村金融组织缺陷及创新[J].金融与保险，2001，(9).

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关键词：农村  金融  经济发展

        中国农村金融贫困的主要原因为农村金融投资软化、农村金融资源流失以及农村资本流动梗阻。经济基础薄弱抑制了农村金融的产生与发展，农村金融的萎缩与弱化又阻碍了农村经济的发展。 

        1 从金融需求来看

        农村金融需求主体是农户和农村企业，农户和农村企业缺乏因来自不同方面的影响从而导致农村金融需求不旺。一是贫困农户的金融需求长期得不到满足而被强制性揭止。贫困农户是一种特殊的金融需求主体，其简单再生产和基本生活资金均较短缺，往往从客观上产生金融需求，但作为金融机构的贷款对象，其贷款风险较大，因此常常被排斥在正规金融组织的贷款供给范围之外，这部分金融需求往往被强制性的揭止。二是已基本解决生活温饱问题的农户，他们具有一定的信用能力，一般较为讲求信誉，但因其力量单薄，所产生的金融需求十分有限，金融机构对他们的贷款仅仅限于小额贷款。尽管如此，因农村信用社资金实力不足，难以最大限度地满足这部分农户的资金需求，从而抑制了部分金融需求，限制了他们金融需求发展的欲望，以及由此而产生的金融需求冲动。三是乡村企业是立足于当地资源而由乡村投资发展起来的，这类企业生产技术简单，抵抗风险的能力较低，其发展能力十分有限。因市场不确定性较大，乡村企业生产经营活动的所面临的风险也较大，因此，其产生的合理的金融需求也常常受到多方面的限制。

        农村消费性金融需求的特征决定了农村消费性金融需求的先天不足。中国农村消费性金融需求多产生于维持基本生存的必要，这种需求并非建立在还本付息的基础之上。农民收入的不确定性与非固定化导致农村消费性金融的脆弱性，现代金融所产生的消费信贷常常以居民的预期收入为信用保证，而中国农村农民的预期收入则具有不确定性，削弱了农村消费性金融需求的基础，造成农村消费性金融需求的非正常化。农村农民的固定资产（如房产）非流动性，难以作为贷款抵押物，即使用作贷款抵押也只能是形式而已。  

        2 从金融供给的来看

        对经济效益的追求使得金融机构纷纷奉行城市化发展战略，实施金融投资的城市化、金融决策权力的城市化、金融业务的城市化，收缩农村金融贫困地区金融机构与农村金融业务，使得农村金融供应相对萎缩，农村经济缺乏必要的金融支持，农村资金供求矛盾日益突出。

        2.1 四大国有商业银行对中国农村金融贫困地区的撤退与放弃。一方面，中国工商银行、中国银行、中国建设银行三大国有商业银行分支机构纷纷向中心城市收缩，金融贫困地区支行被大幅度削减与撤并，就连与农村经济有着密切的天然联系的中国农业银行也在不断的削减其在中国农村金融贫困地区所设置的分支机构与营业网点。另一方面，四大国有商业银行都将农村金融机构的主要业务集中于吸收存款，对中国农村金融贫困地区的信贷投入却越来越少，农村贷款业务日趋下降，中国农村金融贫困地区沦为金融资源的输出地。

        2.2 新型股份制商业银行对中国农村金融贫困地区的零投资现象。我国新型的股份制商业银行步入了空前大发展阶段，机构的数量在增多，经营业务的深度与广度在深化，对经济的渗透力在加大，对中国金融的贡献在增加。然而，自创建以来就与农村金融保持距离，它们既不在中国农村金融贫困地区设置分支机构，也不为中国农村金融贫困地区的经济发展提供任何形式的金融支持。从这个意义上讲，新型股份制商业银行的产生与发展加剧了中国农村金融贫困地区的金融贫困化。

        2.3 农业政策性银行——农业发展银行对农村经济服务对象、服务范围、服务深度的淡化。农业发展银行由最初的为农业经济发展服务，转变为主要办理粮、棉、油等主要农副产品的国家专项储备贷款、收购贷款和调销贷款；办理粮食企业的建仓贷款等。而且中国农业发展银行在具体的经营活动中除了国家硬性规定的必须办理的农业贷款项目外，其他农业贷款采取的是消极的逃避策略。 

从这个角度分析，国家对中国农业发展银行给予的经营自主权越大，其放弃中国农村金融贫困地区的倾向越明显。

 2.4 农村信用社力量单薄，难以负重。商业银行收缩农村金融机构，采取“多存少贷”的撤出农村金融的政策后，使得农村信用社成为农村金融的主力军，农村信用社对农村经济的金融支持作用就显得越来越重要了。信用社与中国农业银行脱钩后，其职能定位为“为三农服务”，是农村金融的主要机构。事实上，由于商业银行对农村金融的放弃，农村信用社几乎是独立承担国家的支农任务，对于力量单薄的农村信用社而言，无论是其对金融资源的占有与运用，还是其经营决策与管理水平，或者其员工素质等方面，都不能为农村提供强有力的金融支持。

        由此可以看出，无论从金融需求和金融供给来看，都导致农村金融贫困化。而路磊（1998）对中国金融发展与经济增长的实证分析得出结论：金融市场的发展与经济发展有着明显的正相关关系。农村金融的贫困对农村经济发展同样表现为负效应。

        3 农村金融贫困对农村经济的影响

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一、我国农村金融需求现状及主要特征分析

（一）我国农村金融需求状况

近年来我国的农村经济改革在广大农村地区不断地深入开展且取得了显著成效，农村的市场经济不断地得到发展，农民的经济行为也愈加活跃，而这些经济行为中最为活跃的就是农民的借贷行为，对资金的调剂余缺需求旺盛，他们的借贷行为分为融出资金和融入资金两种，这两种行为都是对农村金融需求的重要表现。现行条件下，农民融出资金取决于其货币收入的多少，同时也受到其可供选择的融出资金方式、渠道、收益等因素的影响。在改革开放之前，农民的收入很低，手头结余的资金很少，多用于日常生活支出，很少有多余的资金用于投资赚取收益，另外当时的农村金融机构也很少，结构也很单一，农民多余的资金都会选择存到银行信用社等农村金融机构。而在改革开放之后，农村的生产力水平提高，经济发展收入大幅度增加，这时候农民的现金结余也相应的增加，因为缺少其他的投资渠道，农民还是会选择把多余的资金存到农村的金融机构。农民为了扩大生产规模，实现专业化作业提高产出效益，就会产生信贷需求，而这种需求能否得到很好的满足就取决于农村的金融供给。虽然随着农村经济金融改革的深入，农村的面貌得到改善，农民收入增加，金融机构服务三农支持三农的水平也有所提升，但是农民的信贷需求仍然难以得到满足，大多数农民无法从农村的正规金融机构取得贷款，即使能取得一小部分贷款也难以满足日益增长的发展需求，这时候就只能通过民间金融渠道来解决，这样导致近年来民间金融在农村地区就逐渐活跃起来。

（二）我国农村金融需求的主要特征

从事生产经营活动的农户和农村企业是农村经济活动的主体，他们在从事生产经营活动的过程中就会对农村金融产生一定的需求，从而成为农村金融需求的主体，结合当前的农村经济金融现状来分析我们发现他们对金融的需求主要表现为以下三个主要特征：

1.金融需求趋向多样化

农业是我国国民经济的基础，三农问题也一直是政府工作的重中之重，随着各项惠农政策的推行，我国的农村经济发展迅速，取得了巨大的成效，农村的基础设施逐渐完善，生活水平提高，农民的收入显著增加，单一的存取款的金融服务已难以满足农民的需求。农民的金融需求逐渐多样化，对结算，保险，信用卡，国际汇款，贷款，理财服务，贵金属投资等多种金融服务都有需求。农村的劳动力已经实现快速流动，很多农民工进城打工，商品流通速度也在加快，农民也可以通过异地调剂资源实现成本的降低收益的提高，这时候，简单的存取款就需要突破，他们会需求异地存取款，信用卡支付，甚至随着电信网络的发展与覆盖，农民也开始使用网上银行的结算功能，这些都比传统的金融服务要方便快捷。这种需求是日新月异的，是多种多样的，对农村的金融发展提出了更高的要求。农民在不断的增收致富，农村的基础设施也在完善，农村的产业经济结构在不断的调整优化，农村的科技投入机械化程度都在提高，这些建设与发展都对农村的金融机构提出了越来越高的要求，对信贷资金的需求也越来越强烈，在这种形势下，农民更希望金融机构发挥他们在资金技术信息等方面的优势，提供关于农村生产经营，销售，市场动向，科技发展等方面的信息，帮助他们更好的了解整个市场的宏观状况，让他们可以更好地根据市场需求来做好项目选择，实现顺利生产经营。可见，农民根据农村经济发展实际及生产经营需要对金融提出了更加多样化的迫切需求。

2.金融需求在不同地区，对不同的个体存在差异

从地域来看，我国是一个经济发展不平衡的国家，东中西部地区在经济发展水平上存在很大的差异，这样也相应的广大农村地区的经济发展水平也是存在差异的，也是很不平衡的，这样就导致农村的金融需求的差异。在发达的东部地区，金融需求就会相对丰富一些，他们会对信用卡，国际结算，住房和汽车贷款，理财等有较大的需求，而这些需求跟城市是相近的。同时这些地区会对发展工商业，自主创业，专业化大规模作业的贷款需求增加，且需求金额较高。而对于落后的不发达的偏远的农村地区，经济发展水平低，他们的金融需求相对单一些，贷款需求具有季节性，分散性等特点，他们可能会在不同的季节产生不同的金融需求，且需求相对小些。

对不同的农村主体来讲，不同收入水平的农户、不同生产规模的农村企业其金融需求也存在差异。就农户的贷款需求看，低收入农户的优先考虑自己的基本生活支出，这样生活性借贷资金比重较大，生产性借贷比重居其后，且所贷资金主要用来满足春耕播种生产、小规模种养需要，体现出借贷期限短、金额小的特点；而对于高收入水平的农户，尤其是农村生产经营大户、专业户，他们的生产经营规模较大，专业化机械化程度高，生产性借贷资金比重大，表现出借贷期限较长、金额较大的特点，这部分农户的借贷目的是为了实现经营转向发展壮大专业化和规模化生产，实现规模经营。

3.农村经济主体的相当部分的贷款需求是无效需求

从经济学角度来讲，所谓的需求是能力与愿望相统一的，只有愿望，不能实现的需求是无效的需求。从客观上看，虽然我国的农村经济主体有着强烈的信贷资金需求，但从实际满足程度来看他们的需求是无效的。正规的金融机构在发放贷款时会考虑到信贷资产的风险，为了保证资产质量，减少不良资产，金融机构会要求资金借贷者提供有效抵押品和担保人，而我国农村地区比较落后，大量的借款者缺少有效的符合金融机构要求的抵质押物，而我国的农村地区也没有发达国家的健全的农业保险制度，贷款担保机制也不健全，因此他们提供不了金融机构要求的抵质押物和担保人，这样他们的需求就会被制度拒之门外被视为无效需求。即使是有资产的农户，农村地区的土地和房屋是广大农民的重要资产，但是这些资产没有产权证，不能在市场上流通，不能作为有效的抵质押物，这样他们的贷款也不能被批准。从农村的企业来看，通常他们的生产经营规模较小，资产少，利润低，可提供的抵质押资产很有限，加上找不到正规的担保机构进行担保，他们的贷款需求也是很难得到满足的。

二、我国农村金融供给现状及存在的主要问题

目前我国提供农村金融服务的组织包括正规金融组织和非正规金融组织，正规的农村金融组织主要有农村信用社、农业银行、邮政储蓄和农业发展银行，非正规的金融组织主要是民间借贷组织，如私人地下钱庄、基金会等，就目前的政策来看，对民间金融的发展是限制的，支持由正规的金融机构提供金融服务，然而其服务供给却明显不足，不能较好地满足农村金融需求，服务农村经济发展，主要表现在三个方面：

（一）金融机构数量少

20世纪90年代的金融大发展时期，正规的金融机构的发展战略主要向大城市倾斜，大量撤并了县域机构，使得农村的金融机构大大减少，导致农村地区的金融服务单一，有限的农村金融机构难以满足农村多样化、分散性的金融需求。

（二）金融服务功能弱化

我国农村地区的农业发展银行业务单一化，职能单一，明显弱化了政策性金融支农的作用。农业银行撤并乡镇上的分支机构，上收信贷管理权限，信贷等业务减少，农村网点实际上已类似于储蓄所。同时，国有商业银行在农村网点的撤并和业务的收缩无疑极大地削弱了农村金融机构体系的整体服务功能。农村信用社是我国农村网点最多的金融机构，是维系农村金融体系的命脉之一，但是其自身问题不少，资产质量差，抵御风险能力低，服务品种少，制度不健全，严重制约了其支农主力军作用的发挥。

（三）信贷供给严重不足

从资金供给看，中国农村金融市场上资金大量流出，金融机构的存款并没有为农村的需求者提供贷款，使农村资金严重不足。我国农村地区有着强大的资金需求，但正规金融部门的信贷供给非常有限，只能满足少部分需求，大部分需求要通过非正规金融实现满足，这样使得民间金融活跃发展。

综上分析可以得出结论：当前在我国的农村地区有着多样化的农村金融需求，但是受到当前政策及制度等农村金融现状的影响，农村的金融供给严重不足，农户的信贷需求难以得到满足。纵观农村金融体系，无论是在总量还是在结构上，供求矛盾突出，存在较大缺口，从总量上讲金融机构数量少，农村贷款难贷款数量少问题突出，从结构上看金融服务品种单一且服务方式落后。因此，要满足农村金融需求，必须丰富农村的金融供给，增加金融服务，使农村的贷款需求得到更好的满足，解决农村金融的供求失衡矛盾，推动农村经济的快速健康发展。

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关键词：农村金融；生态环境；失衡

我国农村金融领域发展整体上比较好，农村金融机构对农业贷款的额度也在不断增加，逐渐形成以农村合作金融为主体、商业银行与政策性银行为辅的金融体系，尤其是小额贷款公司、村镇银行、农村资金互助社等新型农村金融机构的发展与壮大，使农村金融体系更加完善。但是，在实际发展过程中，农村金融依然无法满足当前新农村建设对金融服务的各种需求，导致农村地区金融生态出现失衡的现象。

一、 农村地区金融生态失衡的现状

（一）金融机构功能定位不明确

农村金融生态失衡，表现在农村合作金融本质上与农户、农企、农村的互助合作关系破裂。由于农村信用社改革比较顺利，而且发展速度较快，所以农村信用社发挥着金融支农主力军的作用。农村信用社在改革的过程中，逐渐开始自主经营、自主盈亏，而且趋势走向商业银行。当前农村信用社在银监会的鼓励下改组为农村商业银行，并且农村合作银行也要改制为农村商业银行。这种形势导致合作金融的主力军与农户、农企、农村的合作关系越来越疏离，逐渐走向纯商业发展的道路。另外，新型农村合作金融机构本身还处于初期阶段，规模比较小，根本无法发挥对现代化农业发展的支撑作用。新型农村合作金融机构本身在市场角度方面定位不够明确，并且其管理制度也不够完善，承担风险的能力比较弱，存在很多安全隐患。

（二）金融需求抑制现象严重

我国农村与城市发展差距比较大，农村大部分资金用于城市工业化建设，资金长期短缺严重影响了农村金融经济的发展，造成农村金融生态环境失衡的现象。农村信用社在农村金融市场环境中处于垄断地位，也是为了最大限度防范风险并保障经济效益，其农业存款远远大于农业贷款，而真正需要资金的农户却无法得到相应的贷款。部分商业银行位于农村，如邮政储蓄银行，但是“只存不贷”或者“多存少贷”的现象普遍存在。另外，我国农村金融服务网点设置得也比较少，还有很多县域建设的新农村金融服务机构种类不够齐全，并且机构数量也很少，加之服务能力不足，根本无法真正满足当前农村发展的实际需求。

（三）金融产品创新能力不足

由于不同地区、不同人群、不同产业及不同经济发展水平的情况存在，农村金融需求也具有一定的差异性。农村金融需求的层次性、多样性与地域性要求农村金融产品不断创新，但农村金融机构当前的主要产品是存贷款，无法真正满足多元化农村金融的需求。农村金融的主要需求对象必然是农村企业、农户个体或者农村大户，这些需求的金额额度都比较小、比较分散、缺乏抵押品，并且农村贷款方式传统、业务品种单一，加之贷款的条件比较严格，缺乏针对性，无法从根本上适应农村经济发展的实际需求。另外，从事农村金融机构的人员素质比较低，硬件水平、创新机制缺乏，导致金融产品创新能力不足，这也是农村金融生态环境失衡的主要因素之一。

二、 改善农村金融生态环境失衡的主要策略

（一）完善农村金融体系

1.政策性金融。政策性金融在农村金融市场的现实作用是不可忽视的，不仅能修复“市场失灵”功能，而且还能充分利用政策优惠等支持，有效发挥“培育农村金融市场”的作用，以促进农村金融市场机制的形成与完善。商业性银行和政策性银行要分工、定位。中国农业发展银行是我国唯一一家农村政策性金融机构，但由于制度安排的缺陷，其在功能定位、业务范围等方面并没有将政策性金融功能发挥出来。在功能上，农业发展银行应该将着力点放在农村金融的开发与扶植方面，将市场补充与诱导等功能充分发挥出来；业务范围方面，农业发展银行应该将业务拓展，在支持农村基础设施建设、农村生态环境建设、农村结构调整、农村龙头企业等方面发挥重要的作用。另外，在发展中国农业银行的基础上，要更好地完善政策性金融机构，构建稳定的农业政策筹资机制与风险管理机制。

2.引导性金融。商业银行的性质决定了其追求利益的本性。在农村金融市场构建的初期阶段，商业银行对农业金融发展的促进作用并不是很明显，反而起到了农村资金“抽水机”的作用，将农村的资金吸纳起来用于城市建设。政府也尝试着通过行政式的安排“要求”商业银行服务“三农”，但是又不符合商业银行的本质，有违市场经济规律。商业银行本身资金实力雄厚，因此应对商业银行扶持农村大中型农村龙头企业、农业基础设施建设、农业流通体系建设等方面进行重点引导，这样不仅能够维护农业金融生态环境的平衡，而且还能保障其商业本性。

（二）建立财税扶持农村金融的体制

农业属于典型的弱质产业，要受到自然风险与市场风险的双重影响，并且农业生产吸引资金的能力也比较弱，农村金融机构要实现服务“三农”的目标，同时也要实现盈利目标，仅仅靠自身发展很难成功，必须要有国家的支持。因此，国家需要建立稳定的财税政策支持农村金融，最大限度保障优惠财税政策的持续性、针对性与稳定性。首先，必须重视对金融机构的财政补贴，这也是最直接的扶持手段，同时要建立有效的补贴与绩效监督机制，要保障专项资金落实到对应项目，真正实现为民所用。其次，需要制定相关优惠政策，如利息补贴等，诱导与鼓励金融机构为农村金融市场服务，放宽贷款条件，由政府支持成立合法的小额农贷担保中心等，为广大农民提供更加个性化的服务。

（三）创新农村金融产品

农村金融需求具有地域性、多样性及层次性，这就要求农村金融产品必须要不断创新。农村金融机构应该坚持以市场为导向，进一步满足“三农”实际需求，坚持创新，积极推出与农村经济发展相适应的金融产品。农村金融需求主要有消费性需求与生成性需求两种。随着现代化农业的发展，生成性需求逐渐成为农村金融需求的主体。由于银行的资金实力雄厚，应该以中国农业发展银行与涉及农业金融的商业银行为依托，创新并推出适合农村金融环境的中长期贷款模式与信贷产品。要针对农业的实际需求，对担保品抵押机制进行创新。由于农村信用社改制以后成为农业商业银行，社会职能变弱，所以要针对龙头企业的情况适度放宽贷款条件，针对特色农业的需要创新出适合其特点的信贷产品。农村消费性需求领域主要涉及生育、医疗、婚丧嫁娶、教育等方面，由于这些方面需要一定的资金，金融机构可以适当考虑其实用性，创新推出不需要抵押的信贷产品，以保障农村金融生态环境的平衡与稳定。

参考文献：

[1]何广文.深入化解农村金融服务困境[J].中国农村金融，2012（03）.

篇11

应该说，随着中国农村经济体制改革的深化，农村民营经济得到了迅速的发展，并确立了在农村经济中的决定性战略地位。如果说在传统计划经济体制下农村金融体系表现出了很强的适应性的话，那么随着体制转轨和民营经济的发展，农村金融体系再也无法满足农村经济发展的需求，寻求农村金融制度的变革和创新成为必然，而这种变革和创新是根本性的，非细枝末节的修修补补。如何打破既有的农村金融体系的垄断地位，培育竞争性农村金融市场，提高农村金融资源的配置效率，成为农村金融改革和发展的目标。显而易见，发展体制外的农村民营金融能够推动农村金融体制的根本性变革。全书在概述已有的农村金融研究、农村民营金融研究的基础上，重新界定了农村民营金融概念，指出农村社会经济的发展已经内生出了民营金融的创新主体，农村民营金融的发展是必然的。进而分析农村金融需求以及农村金融供给情况，提出发展农村民营金融是解决资金供求矛盾的关键。从农村民营商业性金融的市场准入、金融监管、市场退出等方面探讨了农村民营商业性金融的发展。检讨和回顾了农村信用社的改革和发展历程，分析既有的改革难以取得实效的原因，提出发展真正的农村信用社的措施和对策。在界定农村非正式金融概念的基础上，剖析了农村非正式金融的制度优势及其发展的必然性。

作者力图在尽可能多地占有资料的基础上，贯彻理论分析与比较分析、实证分析、案例分析等有机结合的研究方法，以求对农村民营金融的发展问题进行比较全面的分析和准确的把握，提出农村民营金融发展的可行操作思路和措施。作者主要在以下方面进行了深入探讨：

1.重新界定农村民营金融的概念。农村民营金融指农村地区主要由民间资本构成并掌握着经营控制权进而通过资金的融通活动或借贷活动为农民、农村企业等提供各种服务的金融形式。农村民营金融不仅包括正式金融，而且还包括非正式金融，不仅包括民间金融，而且还包括民有金融。这一界定突破了农村非正式金融、农村民间金融、农村民有金融等概念仅仅侧重于某一方面农村金融形式的概括，而忽视了另外一些金融形式的局限。特别是明确提出农村民营金融系统包括农村正式金融（民营部分）和农村非正式金融两个部分，分析了两者之间的关系，探讨农村民营金融的特点及其制度优势。[HT5”SS]

2.探讨农村金融需求与农村金融供给状况。重新划分了农村金融需求，并对各种农村金融需求的实际情况进行了实证分析，总结了农村金融需求的特点，展望了农村金融需求的发展趋势。概括了既有的农村正式金融与农村非正式金融的各种形式，特别是实证分析了农村金融供给对农村金融需求的满足情况，剖析了既有农村金融机构的局限性。描述了农村民营正式金融与民营非正式金融的发展概况，显示出了农村民营金融强大的生命力和良好的竞争力。

3.明确提出发展农村民营商业性金融。通过比较历史和现实中农村民营商业性金融的发展情况，指出其发展的必然性。但是农村民营商业性金融的发展需要各种明确的、规范的制度进行监管，从市场准入、金融监管、市场退出等方面探讨了农村民营商业性金融的发展。明确提出农村民营金融作为试点应该实行混业经营。

4.提出发展真正的农村信用社。检讨和回顾农村信用社的改革和发展历程，分析了发展真正的农村信用社是中国农村社会经济发展所需要的，具有一定的必然性。进一步指出了目前发展真正的农村信用社所面临的障碍，提出了发展真正的农村信用社的措施和对策。

篇12

【关键词】 农村金融 发展 途径

近年来，我国高度重视“三农”问题，通过政策支持、经济体制改革等措施有力地推动了工业反哺农业、城市支持农村的发展战略，在农业发展、农民增收、新农村建设等方面取得了可喜成绩。与此同时，随着农业产业结构的调整，农业市场化、产业化程度不断深入，农产品市场化程度不断提高，农村对资本的需求日益旺盛，但农村金融市场上资本极度稀缺严重制约和阻碍了农业的可持续发展。在这样的背景下，改革农村信贷政策体制，加快农村金融发展，进一步促进农业经济发展是具有重要意义。

一、我国农村金融服务的目标定位

农村的资金需求主体一般可以划分为三类：以简单再生产为主要需求的贫困型农户；以扩大再生产为主要需求的一般性农户；以专业化、规模化生产为主的市场型农户。农民的资金需求主要是改善基本生活条件和劳动生产条件，建立初级社会保障资金，如养老、医疗和教育费用等。农业的资金需求主要是保证季节性农业资金短缺，维持扩大再生产的资金。农村的资金需求主要是基础设施建设资金，包括能源、交通、通讯、水利等，以及公共体系建设资金，包括文化教育、医疗卫生等。

当前加快我国农民收入增长的主要途径：一是大力发展农村经济；二是促进农业人口有序向非农领域转移。与之相应，农民在这些方面的资金需求，主要用于因地制宜地发展家庭特色经济（如开展种养殖业和农副产品加工项目）、参加技能培训和资助子女就学、扩大家庭消费等。农村金融机构主要通过发放小额贷款对农民提供资金支持，农业资金需求主要用于农业生产的投入以及农业生产过程中季节性的资金短缺，为农业产业化、中小企业、农户和城镇个体工商户提供资金支持，用于改变当前农村公共设施和社会保障等方面的落后状况，缩小和消除城乡差别。

二、我国农村金融的现状及存在的主要问题

1、农村信贷机构数量增长快，农村信贷资产规模不足

在我国经济发展历程中，在优先发展城市经济、优先发展二、三产业的政策导向下，金融业支持农业、农村的发展的力度相对不足。受商业银行趋利性的影响，农业银行、农村信用合作社等金融机构逐步撤离了农村，大量网点已经撤离回到城市，出现了农村金融机构“远离”农村的现象。一般而言，支持“三农”发展的金融机构一般有三类，他们分别是农业商业银行、农业合作银行、农业信用社。农业商业银行是由农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股组成的股份制的地方性金融机构，通常出现在经济比较发达、城乡一体化程度较高的地区，但是农业占的比重少；农业合作银行由农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织入股，是在合作制的基础上，吸收股份制运作机制组成的股份合作制的社区性地方金融机构，主要在市场经济发达、商业化程度高的地区，是一种资本的联合。在我国，农业很显然还属于经济欠发达的地区，商业化程度并不是很高。根据中国银行业监督管理委员会2011年年报显示：截至2011年底，全国已有农村合作金融机构2667家，其中农村商业银行212家、农村合作银行190家。

由于前两类银行成立较晚，在全国各地的营业网点少，加之本身的局限性所致，农村信用社就成为了当前主要的支农金融机构。截至2011年底，农村信用社共有机构网点7.7万个，从业人员76万，提供了全国77.4%的农户贷款，承担了76%的金融机构空白乡镇覆盖任务，以及种粮直补、农资综合补贴等面向广大农户的国家政策补助资金发放工作，是我国农村地区机构网点分布最广、支农服务功能发挥最为充分的银行业金融机构，为农业增产、农民增收和农村经济社会发展作出了历史性贡献。

虽然近年来农村金融机构数量增长较快，但其信贷资产总量占我国金融业资产比重并不高，截至2011年底，农村中小金融机构和邮政储蓄银行，占银行业金融机构资产的份额仅为15.2%。农村信贷资产总量不足已成为制约农村经济发展的突出困难。

2、农村金融业务品种单一，难以满足农村金融需求

目前我国农村金融机构开展除存、贷款以外的其他金融服务如商业保险、汇款、证券投资、银行卡等业务明显不足。农村金融机构的服务方式、技术手段还比较落后，不能适应农户和农村经济发展的需要，如农村金融机构对农户贷款手续繁琐、提供资金有限，一些农民用于发展生产、改善生活的合理资金需求得不到及时满足。信贷资金供应量不足导致农户发展高附加值农业投资机会丧失，农村中小企业也很难扩大再生产，经营发展中的规模效应难以显现，对我国农业产业化发展造成了困难，阻碍了农村经济的发展。农村金融业务品种较少，不能为农民生产生活提供全方位的金融服务，迫切需要金融机构开发适合农村市场的新型农村金融产品。

3、农村金融市场发展不完善，难以适应农村经济发展

近年来伴随着我国经济不断发展，农业产业化不断发展，农业企业化程度不断加强，在种植业、养殖业、零散手工业等得以良性发展的同时，农户借款的需求不断增大。农业生产由于受季节、气候的变化影响大，农业经营存在较大的不确定性，其安全性、盈利性较差。正规金融机构考虑到了这一系列问题，因此提供的金融服务有着严格的借贷条件、复杂的借贷手续和借贷金额限制，其金融服务无法真正地服务于农村农户的农业生产，导致农村资金外流，农业和农村经济发展的资金需求得不到满足，农村经济发展受阻。目前，民间金融市场处于彼此分割的状态，资金、信息难以自由流动。民间金融发展不规范，大多数的民间金融机构是小规模经营、地域性明显、抗风险能力弱，明显带有区域局限的特征，他们的组织和经营活动范围受区域限制，没有自己的网络系统，异地存取、转账结算、支付、清算无法开展。民间金融组织规模小，经营范围窄，资本实力小，基础薄弱，抵御风险能力差，一旦发生风险损失则会发生经营困难，甚至破产倒闭。

4、农村金融服务方式落后

随着农村经济产业化、市场化的发展，农村居民对理财、保险、金融咨询等业务都有着更高的需求。目前，作为农村地区主要金融机构的农村信用社仍以存贷业务为主，而其他金融机构对县以下网点的大量撤并使得农村居民日趋多元化的金融需求无法及时得到满足。同时，农村金融服务的电子信息化程度仍然较低，票据业务、耐用消费品贷款、旅游贷款、信用贷款、网上银行、信用卡、取款机、证券、国际结算等业务并未普及。改革开放以来，随着我国农村经济发展迅猛，当前我国农村已形成了农业、工业和第三产业多元化发展的格局，农村中的各种各样的经济主体大量出现，农民生产经营的自主性增强，在家务农、外出经商、劳务输出、办厂创业等都成为农民的选择，随着农民收入水平的提高，改善住房、添置家电、购买农机、外出旅游等也逐渐成为农民新的金融需求，农民在生产、生活上都对农村金融服务提出了新的要求。然而，目前我国农村金融机构仍以“存、贷、汇”三种传统业务为主，其他金融业务没有普遍开展，无法满足农村经济主体多层次、多样化金融服务的要求。

三、我国农村金融发展的对策建议

1、健全农村金融服务体系，加强政府对农村金融的扶持

以美国等发达国家农村金融发展为借鉴，在我国逐步建立健全农村合作金融体系、农村政策性金融体系和农业保险体系。其中，农村合作金融体系是主体，通过商业化的运作支持农业的发展；农村政策性金融体系和农业保险体系发挥补充和调节作用，全方位保障农村经济发展的金融需求。大力发展层次性较强、覆盖范围较为广泛、职能分工明确的农村金融机构，既包括政策性、商业性，又包括合作性的农村金融机构，各个机构之间相对分工和相互合作，同时又保持一定程度的竞争，共同满足农村金融的需求。现代农业的发展需要进行大规模的农田基本建设和对农业科技的有效投入，农业投入风险大、周期长，加之易受自然灾害影响的特质，都限制了商业性金融对农业的支持力度。完全依赖市场调节手段难以满足农村经济发展的金融需求，政府需要采取优惠政策扶持合作金融和激励商业性金融支持农业发展，在广大农村地区设立银行网点，满足农民基本金融需求；对金融机构支持农业科研、技术、自然灾害救济和环保等方面的业务给予一定的财政补贴，鼓励其拓展业务。

2、建立资金回流机制，扭转农村资金流向“非农化”

根据我国农村经济发展现状和农村金融需求的特点，大力发展农村小额信贷业务。通过对金融机构发放小额贷款免征利息税、减免营业税和所得税税率，减少存款准备金、放松利率管制等方式和手段，对其进行必要的扶持，适当安排专项资金进行财政补贴，充分支持、鼓励各大金融机构将触角延伸到广大农村。同时，各金融机构通过建立跟踪回访和经营指导服务机制，定期开展贷后调查，跟踪了解贷款人生产经营、资金使用情况，帮助贷款人解决生产经营中实际情况，从而有效降低贷款风险。

我国农村金融机构信贷资金流向的“非农化”是和农村和农业经济的低回报率直接联系在一起的，只要农村和农业经济的回报率一直处于较低状态，资金流向的“非农化”现象就不会消失。同时，无法获得足够的资金支持也会进一步恶化农村和农业经济投资环境。因此，对于农村金融机构而言，现阶段在开展支农金融业务的同时，必须加强资金引导，使信贷资金更多的应用于农业科技化、农业产业化发展项目上，更多地投入到农业高附加值产品的开发和生产上，不断提高为农业服务的第三产业发展规模和水平，形成金融支持农业发展，同时农村经济发展不断优化农村金融环境的良好局面。

3、引导农村金融机构加强金融创新，提高金融服务质量

按照由金融需求决定金融供给的原则，进行一系列的农村金融供给结构调整。以提供满足农户基本需求的金融业务为出发点，提供符合农户基本需求的基础性金融服务产品。稳步推进农村金融组织和农村金融产品创新，严格控制创新过程中产生的风险，以信息化技术降低农村金融服务成本。一是创新产品。积极研发和引入多样化的适应农村经济发展需求的金融产品，创新担保机制，拓宽服务领域，积极支持农业产业化和信息化发展，逐步将在城市开办的保险、、租赁、保管、担保、个人理财等新产品推广到广大农村，满足农村多元化金融服务需求。二是创新业务合作。大力拓展业务领域，加强与其他金融机构业务合作，积极开展银团贷款和业务，探索担保、农业保险和农产品期货等农村金融业务合作机制。三是创新服务。农村金融机构应树立“以客户为中心”的经营理念，进一步规范服务行为，改进授权授信机制，在风险可控、法律要素齐全的前提下，简化贷款手续，开办电子银行，为“三农”提供方便、快捷、持续的金融服务。四是创新监控与评价体系。发挥监管政策对信贷资金安全性的引导作用，建立农村信贷资金的风险防范机制，强化风险管理，及时化解金融风险，确保农村金融体系的安全。此外，必须重视农村金融服务的人才培养。招聘合适的信贷人员，加强业务培训，鼓励农村金融机构在当地招聘熟悉情况、具有基本金融知识、能够完成基本业务操作的人员来从事具体工作。

4、规范农村非正规金融发展，进一步拓宽“三农”融资渠道

当前，我国农村民间借贷等非正规金融形式的存在有效弥补了正规金融难以满足农村经济发展需求的缺口，是一种直接的、灵活的融资形式，它为农村经济发展也做出了一定的贡献。不断规范农村非正规金融组织形式，引导民间资本走健康发展道路，是农村金融发展的有益探索。发展民间资本服务于农村经济有利于形成良好的市场竞争环境，只有在充分竞争的前提下，才能有效扩大金融服务（包括数量和品种），满足农村融资需求。开放民间金融，将非正规金融逐步纳入正规金融的轨道，是在农村金融发展中实现充分、自由竞争的最佳制度选择。同时，加强农村金融基础设施建设，建立和完善农村信用体系、农村小额支付体系、农村抵押担保机制和平台等，创造良好的农村金融基础环境。规范非正规金融的发展是解决当前我国农村小规模经济金融服务的最好办法，应该成为我国农村金融体系的重要组成部分。政府应该引导和规范民间、非正规合作金融的健康发展，对其采取保护和扶持政策，积极推动农村合作金融立法，使民间、非正规合作金融合法化，保障其长期稳定发展。此外，大力发展新型农村经济组织，鼓励农民成立专业合作社、龙头公司等合作组织，放开农民在金融、保险、购销、加工等领域的合作，不断提高农民的农业生产经营能力，借助新型农村合作经济组织等形式向金融机构融入资金，进一步拓宽“三农”融资渠道。

【参考文献】

[1] 章文渊：多层次农村金融体系的构建研究[J].特区经济，2012（5）.

[2] 中国银行业监督管理委员会2011年报：http：///subject/subject/nianbao2011/1.pdf，2011.

[3] 赵栩旖：当前我国农村金融面临的现实挑战与发展选择[J].农村经济，2012（8）.

[4] 徐彬：基于效率的我国农村金融创新探讨[J].商业时代，2012（20）.

篇13

关键词：农村信贷　无效金融需求　贷款可贷性

一、引言

我国农村基础设施落后，农业人口比重大，“三农”问题突出。农村金融作为农村经济发展的重要支撑，为农业发展提供必要条件。农村经济的发展离不开农村金融的支持，农村金融的供给及其功能发挥决定着农村经济的可持续发展。但是，农村金融体系变革滞后，金融抑制问题突出，农村信贷供给不足，已经成为农村经济发展的严重羁绊。因此，如何根据农村金融需求的新特点解决农村信贷供给不足，从而彻底打破农村金融困境，就成为今后一段时间农村金融体制改革亟待解决的问题。

二、农村金融需求分析

(一)现阶段农村金融需求特征

在现阶段的中国，农村金融抑制已经成为农村经济发展的绊脚石。因此，站在农户角度来审视农村的金融需求具有重要意义。如果在一个连续的视角下来看巾国农户的金融需求，处于不同发展阶段的农户，可能面临不同性质的资本约束。具体而言农村金融需求特征表现为以下几个方面：

(1)农业生产性贷款具有很强的季节性和周期性，涉农的资金需求大部分具有较强的时效性，借贷资金用途与经济基础密切相关，交易成本较高，缺少传统意义上的抵押品；(2)农户的融资偏好更加倾向于正规金融贷款，但由于正规信贷的可获得性程度不同，不同地区农户的实际融资顺序可能存在较大差异，借款的便利程度是影响农户融资偏好的主要因素；(3)农户对贷款利率的变动并不敏感，但对高利率的承受能力明显较低；(4)农户借贷的契约化程度较低，关系借贷主要依靠社会性约束(尽管正式的市场契约机制尚不完善，但到目前为止，建立在乡土网络基础上的社会约束依然能较好地执行监督和保障功能)，但随着经挤的发展，采用市场化契约来缔结金融合约的方式被越来越多的农户所采用。(5)信贷资金的次数增多，资金额普遍增大。(6)还款来源受到自然风险和市场风险的双重约束。

总之，分散性、小规模、高风险、多元化的金融需求，意味着金融经营成本的增加；贫穷、传统、保守，决定了农民在金融资源获取上的弱势；信贷资金供给不足无法满足需求严重阻碍了农村经济的发展。

(二)现阶段农村金融需求的新变化

(1)消费信贷需求愿望强烈。目前，许多农民为改善生活条件，对于小型农机具的消费欲望强烈。原因在于农民需要这些工具提高劳动生产率，扩大生产。但是部分农民表示由于现在下乡农机具价格走势偏高，依靠自身储蓄仍无法购买。因此，国家应当出台与其相关的消费信贷措施，设计新的信贷产品给予农民优惠，满足农户的金融需求，为拉动农村经济的增长创造条件。

(2)农户生产扩大贷款需求增加。随着经济快速发展，农村规模化、集中化经营土地已经成为农村经济发展的新模式。农村种植大户的不断增加带来生产经营信贷需求的压力上升。农村金融机构作为农村经济发展的重要支点，要“两手抓两手都要硬”，既要做好小额信贷款又要发挥农业资金杠杆作用，支持农村新模式的发展。满足农村的信贷资金需求，台理引导农村经济又稳又快的发展。

(3)专业合作社信贷需求突出。目前，专业合作社数量快速增加，质量不断提高，已经成为农村一种新的经济形势。实践证明，专业合作社是解决农村金融需求不足问题的有效途径，是发展现代农业、振兴农业经济的基础。加强和改进对农民专业合作社的金融支持有利于农村经济的快速发展。对产品特色优势明显、组织运行顺畅、经济实力较强、服务功能完备、信用状况良好的农民专业合作社，实施联保贷款等方式。对信用评价低的专业合作社实施限制信贷投放的方式，督促其改正不良行为，消除失信带来的不良后果，重新积累信用以便能早日获得农信社的支持，使专业合作社快速蓬勃发展。

(4)加大农民工创业贷款。金融危机导致大量的农民工非自愿失业，如何引导农民工重新上岗和创业，维持社会稳定是现在当地政府迫切需要解决的任务。落实小额担保贷款任务，实行目标考核管理，充分发挥小额担保贷款促进和扶持农民工返乡创业的积极作用。建立和完善农民工返乡创业资信评级，对回乡农民工创办的符合农业产业化贴息条件的企业，优先给予贴息，并适当降低贴息审批条件。采取信用贷款和抵押贷款相结合的方式，开展为回乡创业企业“量身定做”的特色金融服务，满足农民工创业资金多样化的要求。

(5)农村基础设施建设信贷需求较强。当前，

农村基础设施薄弱的现状，总体表现为建设的力度严重滞后于经济社会发展的速度，基础设施规模小、水平低、配套陈旧问题明显。为改善农村生产条件和生活环境，政府和农民纷纷参与农村基础设施的建设。但由于农村基础设施投资风险大、收益率低、回报期长的特性，除农户集资外，还需要农村金融部门大力的信贷支持。

三、无效金融需求分析

当前正规金融机构所使用的通用信贷技术，以传统农区为代表的大量的普通农户(尤其是贫困农户)的金融需求，因为无法满足金融机构的贷款条件而被拒之门外——这些农户显性资本的缺乏和原始积累的缓慢发展，由于与“现代信贷技术”的格格不入而无法转化为“有效的”金融需求以及相应的金融供给。

但应该指出的是，这些农户的金融需求之所以被视为“无效需求”，原因不在于需求的真实性，而在于需求的“难以缔约性”——问题的关键还在于作为供给方的金融机构的判断标准。换言之，如果单纯从“现代信贷技术”所通常使用的判断标准来看，无抵押和无担保的农户的信贷需求确实应被视为“无效的”金融需求；但是，无抵押和无担保的农户据调是存在大量具备现实还款能力的农户，只不过按照所谓的“现代信贷技术”来判断是“无效的”金融需求。根据对四川南充“美信服务公司”的调研表明，通过开发适用于低端市场(包括农户、作坊主、小商贩、等)的小额信贷技术和金融服务方法，大量被正规金融机构所视为“无效金融需求”的所谓无抵押、无担保的贷款者不仅具备还款能力和可持续性，而且违约率极低。根据四川南充美信服务公司的客户资料分析，这些客户大都属于无抵押、无担保、无信用记录的“三无”群体，有的与当地的正规金融机构网点(如邮储银行、农业银行)仅一墙之隔，但却得不到这些金融机构的贷款，而当他们获得了“美信”的贷款后，其潜在的金融需求和良好的还款信用立即获得了释放。

从上述案例我们可以了解到：

(1)简单地将无抵押、无担保等显性资本水平作为判断无法形成还款能力和有效金融需求的观点是正规金融机构的金融供给无法有效延伸至农户低端市场的重要原因；

(2)建立在抵押、担保和现金流等分析基础上的所谓“现代信贷技术”并不适用于低端农户市场，低端农贷市场的信贷供给和金融服务需要开发专门的信贷技术和服务方法；

(3)在金融供给端的竞争依然不够充分的情况下，习惯于采用传统信贷技术发放贷款的正规金融机构已经形成某种“创新惰性”，缺乏开发专门服务于低端市场的金融技术的动力和积极性。

通过上述分析我们应该看到：农村的金融需求，已经表现为传统意义需求基础上的升级成分；新的特征以及新的需求变化要我们适时的加以解决这些新生问题，才有可能增加农户贷款的可获得性，充分发挥农村金融对农村经济的促进作用。而判断农户的信贷需求是否是有效需求，金融机构需要走出传统信贷标准的桎梏，针对低端信贷市场的特征进行更深入的探索，使得那些潜在的有效需求得到更好的识别和满足。根据多次调研表明，潜在的大部分农户信贷需求是真实有效的。这说明当前对于“潜在的占多数的农户信贷需求是无效的”这一论断是片面的，它忽略了很大一部分潜在的有效需求。所以，问题的关键在于：现在的金融机构能否具备识别这些潜在有效需求的能力和技术。

四、应对的策略

(一)扩展农户的金融需求角度

农村金融改革应该以农户的利益为出发点，充分考虑农户的金融需求，农户的政策意愿。在此基础上政府实地考究，从当地农户的最迫切需求出发进行改革。从根本来讲，应从增加农民收入、提高农户文化水平，培养农户自发利用正规金融发展生产的积极性。具体措施包括：(1)根据其特征调整农村经济结构，大力发展高效农业，千方百计增加农民收入引导农民向理性小农转变，提高其获信能力，保障其可贷资金的获得。(2)转变农民的理念，培训农民技能，提高农民素质，使农户潜在的有效金融需求得到进一步释放。

(二)增加农村金融供给角度

首先，激励农村正规机构加大对农村金融需求资金的投放力度。具体包括：(1)继续完善农业银行的经营管理体制，调整其信贷结构。采取税收减免和财政补贴等激励手段加大农业银行的支农力度，提高对农村市场有效金融需求的服务水平。(2)深化农村信用社改革，明晰产权关系，完善内部治理结构，强化约束机制，增强其为农村经济服务的实力。对于在支农方面成绩突出的信用社，政府予以相应的奖励。其次，加大支农信贷政策的宣传力度，发展小额农村信贷，政府提供资金和服务建立支农小额信贷为中心的农村资金融通市场。从而为解决所谓的农户“无效金融需求”获得贷款来源创造条件。最后，引导民间金融，调整农村金融的市场准人政策，鼓励民间资本进入农村金融市场，推动农

村产业结构调整，大力发展涉农第三产业，实现支农资金的效用最大化，满足农村金融需求的多元化。

参考文献

[1]徐璋勇，王红莉基于农户金融需求视角的金融抑制问题研究[j]西北大学学报(哲学社会科学版)，2009，(09)p47-48

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关键词：农村金融；金融需求；供给现状

中图分类号：F3 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2015）20-0047-02

一、河南省农村金融需求分析

大中原经济区建设以来，河南农村经济活动主体越来越多样化，使得金融需求主体也越来越多样化。目前，河南对农村金融服务有需求的主体大致如下。

（一）农户的金融需求

1.普通农户。此类农户基本解决温饱问题，一般比较讲求信誉。其借款的主要用途，一是用于生产经营；二是用于医疗费用、子女教育、建房、婚丧等刚性消费支出；对于资金的需求农户首先选择亲戚朋友间无息借贷，其次才选择向金融机构申请贷款，又因为缺乏金融机构所要求的抵押担保物，往往贷不到钱，没办法就会选择贷款成本较高的民间借贷。这类主体的贷款频率较高，又有一定的季节性。

2.种养大户。此类农户主要从事种植或养殖业，具备一定的规模水平。这类农户一般具有一定的资本规模，他们在经营初期、更新品种、扩大规模以及进行流动资金周转时就会有贷款需求，并且其规模相对很大，而且这类农户不仅仅需要存贷款服务，而且对资金支付结算、汇兑业务也有一定的需求。

3.新型农场主。新型农场主是在农村土地流转过程中发展起来的一批新型农民，他们通过土地流转制度，创办家庭农场，打破原来一家一户的小块土地的种植，把土地整合起来，使用现代机械化对土地进行耕作，对于这样的农户来说，大面积的土地种植需要大量资金作后盾，单纯依靠自己的积蓄很难完成这样大规模的耕作或者种养殖。新型农场主急需大额贷款，周期性贷款，能够使用土地承包经营权抵押贷款，同时实行降息贴息的方式来发展壮大农场规模。

（二）农村从事非农业生产的农村教师，农业科技工作者，乡镇企业职工等的金融需求

该类需求主要是生活方面的需求，属于刚性需求，不过需求总量较小。

（三）农村个体工商户的金融需求

此类主体数量很大，他们在农村市场上促进农副产品的购销，提供农民生产资料和日常生活用品，大大活跃了农村商品市场的流通，属于农村中的富裕群体。他们对金融的需求服务多样化，存贷款、结算、汇兑、现金使用等等，需求资金量大，贷款期限呈现期限短、频率高等特征。

（四）农村经济组织的金融需求

该类主体与前三种主体相比数量相对较少，但需求总量较大。该类经济组织的需求金额一般较大，期限长短不一。能够提供一定的抵押品，正规金融机构也乐意给这类主体提供金融服务以满足其需求，但是和城市主体相比规模较小，相对分散，风险水平高，因此大的商业银行也不愿意为他们提供贷款。随着我省农业产业化的快速发展，这类主体的金融需求今后将会快速发展。

（五）对农业保险等金融服务的需求

2014年对河南省农业保险需求的调查显示，被调查的251 户农户中，28.3%的农户认为没必要，仅12.4%的农户认为有必要购买农业保险，还有59.4%的农户认为无所谓。现阶段农业保险需求针对农村种植业养殖业大户以及农村中小企业，农业保险需求是农村最基本的保险需求。

二、河南省农村金融供给分析

（一）政策性农村金融机构的金融供给

中国农业发展银行河南分行的成立宗旨，主要承办国家规定的农业政策性金融业务，专供粮棉油收购、调销、储备贷款等业务，因此农业发展银行实际上成了专门的粮食“收购银行”；随着农村粮棉油市场的逐步放开，其政策性金融功能慢慢淡化，支持三农的作用得不到充分发挥，政策性金融主要是面对涉农企业，所以从农户的资金需求角度，很难通过政策性金融获得生产性资金。中国农业发展银行河南分行只在全省的47个县设有支行，农村地区网点覆盖率很低。

（二）农村商业金融机构的金融供给

河南农村地区，商业金融机构主要是邮政储蓄和河南农业银行。邮政储蓄网点遍布城乡，以前邮政储蓄只存不贷，造成农村资金大量流失，在农村无法获得足够的发展资金。农业银行在经营过程中受自身利益最大化驱使，放弃农村，进军城市。由于资金的趋利性、加之农村缺乏规模经济的客观实际，河南农业银行不愿将资金投入到期限长、见效慢、风险高的农业项目，以及规模小而分散、缺少抵押担保的农户和农村中小企业。目前，河南农业银行对农村经济的金融支持主要是面对农村大型的基础设施建设、农业生态工程和大型的农业产业化龙头企业的贷款。

（三）农村合作金融机构的金融供给

河南省农村信用合作社是目前本地分支机构最多的农村互助合作金融机构，其分支机构遍及几乎所有的乡镇甚至农村。农村信用社是河南省农村地区存贷款规模最大的银行业金融机构。

（四）新型金融组织的供给

2010 年以来，河南省小额贷款公司机构数量及贷款余额快速增长，河南省小额贷款公司利用自身信息优势，有力地支持“三农”及小微企业发展，村镇银行设立的主要目的是为当地“三农”经济发展提供金融服务的银行业金融机构。

（五）民间金融机构与个人的金融供给

民间融资是产生并生存于民间的资金融通行为，被称为“草根金融”。对于河南不少地区的农民来说，非正规金融市场的重要性要远远超过正规金融市场。据调查，河南约有85%的农户都曾经有过民间借贷活动，而且借贷用途越来越广泛，民间融资已成为支持县域经济发展资金的重要来源。

（六）农业保险的供给

20世纪末，河南省一度走在了国内农业保险的前列，创造了农村互助统筹保险模式，但这种模式并没能延续下来。目前，河南省的农业保险的经营仍没有有效的经营发展模式，大部分保险业务都是有商业保险公司承担，在一定程度上制约了河南农业保险经济的发展。

三、存在的问题

（一）农村需求主体总体金融意识淡薄，财务资金管理运用欠缺

农村金融需求主体越来越多样化，但是其主体还是从原来比较落后的经济水平和知识水平下发展过来的农民或者是农民企业家，无论他们的文化水平，还是对金融知识，金融产品，金融体制的理解都相当肤浅，很难有效利用金融产品和金融服务。同时，农村金融需求主体对金融法、保险法、银行法等法律财税制度意识淡薄，更谈不上能够很有效的遵守和运用，信用水平相对较低。

（二）农村金融市场各类金融主体供给不足、效率不高

农村金融供给主体对农民及农村经济组织生产经营及其消费支持力度不够，他们在农村地区收益有所减少，风险却有增无减。正规金融提供的有效供给不足，服务网点设置不足、功能不全并且业务覆盖面窄，服务产品在农村地区比较单一，不能有效满足农村多样化多层次的金融需求，同时金融创新不足，效率低下；新型的农村金融组织缺乏新意，市场份额发展远远不能满足需求；民间金融没有得到应有的重视和发展。

（三）农村金融市场供给体制建设滞后

河南省农村金融市场缺乏行之有效的管理体系或者信息平台，同时，金融法规以及财政税务制度不够完善，现在还没有针对农村金融的农村金融法以及农村商业银行法，农村金融基础设施建设不够。农业保险的发展先天下滞后，不能有效服务于农村的保险需求。

四、对策及建议

（一）积极培养和健全河南省农村金融发展的基础环境

良好的基础环境是农村金融赖以生存和发展的重要保障。为此，我们首先要做到发展农业保险，提高农业抵抗风险的水平，积极降低涉农金融服务的风险程度；其次就是尽快完善农村财产权利制度，积极创新农村抵押担保制度，提高农村金融服务水平；最后通过完善对农村养老、教育以及医疗等支出的保障，建立农村地区的社会保障制度，来缓解农村金融供需紧张的现状。

（二）完善河南省农村金融市场体系建设，推进金融机构为农村金融市场提供更好的服务

1.采取措施提高农村需求主体的金融信用意识

面对农村地区金融主体的现状，当地政府和金融主体联合起来，从整体上提高需求主体的金融意识，法律意识。通过宣传，农民讲座等方式向农民普及关于金融服务，金融工具、金融贷款等各项金融服务，让农民深入了解农村正规金融和非正规金融的功能，引导农户选择合适的融资和投资方式，为农村需求主体发展农村经济提供更大的便利。

2.培养和完善农村金融供给主体的金融服务体系

当前河南省农村金融主体中农村信用社占据重要的地位，根据这种情况，农村金融改革首先从农信社开始。第一，支持和推进农村信用社加快改革步伐，提升农信社支持农村金融发展的服务水平，从而尽快激活农村金融市场，引领新型农村金融组织、民间金融的健康发展。

第二，鼓励农村金融市场向多元化发展，开拓农村金融融资渠道和多样化的农民融资方式，引领各种金融供给主体积极创新组织形式，如建立村镇银行等，鼓励有条件的经济组织和个人参与农村金融多元化的体系构建。第三，各类金融供给主体积极主动创新产品，创新服务，提供丰富的农村金融产品。根据当前农村金融市场现状，按照农民、个体工商户、中小微涉农企业主体特点，积极推出符合不同生产经营特性的金融产品和服务。

（三）继续加强农村金融市场发展的制度建设

首先，建立完备的农村金融市场，提供完善的管理服务平台，加强农村金融基础设施建设，培养现代化的市场主体，加快完善农村金融支付体系建设，建立顺畅的农村金融资金流动渠道，提高资金周转和使用效率。其次，大力推进有关体制改革，制度建设，法律法规完善，使农村金融市场在创新、开发、提高等方面都有顺畅的体制和有力的制度做支撑。最后，建立失信惩罚体系，加强金融司法力度，彻底解决金融债券诉讼执行难的现状，通过外力消除金融失信，建设优良健康的农村金融环境。

参考文献：

[1] 彭宇文.中国农村金融供给的现状、问题及对策探讨[J].山西农业大学学报，2010，（1）.