村镇银行行业前景精选(十四篇)

序言：作为思想的载体和知识的探索者，写作是一种独特的艺术，我们为您准备了不同风格的14篇村镇银行行业前景，期待它们能激发您的灵感。

篇1

关键词：新型城镇化；农村商业银行；经济管理；综合竞争力

随着我国经济体制改革的不断深入，农村商业银行责任越来越重的同时，也需要面对越来越大的社会责任。新型城镇化背景下，计划经济时代的经济管理模式无法满足现阶段的经济发展机制，现代经济管理模式不管是在内涵上还是形式上都有着长足的发展。根据新经济发展形势，经济管理工作关系着经济机构是否能够长远发展，经济管理质量工作高低直接影响着农村商业银行的市场竞争力。从上述角度不难看出，在竞争日益激烈的环境下，农村商业银行必须高度重视自身经济管理工作，继而实现农村商业银行的长足发展，在竞争中能够博得一席之位。

1.新型城镇化背景下农村商业银行经济管理所面临的基本问题

1.1财务监督过于薄弱且信息反馈不够及时

由于我国在改革开放之前一直实施的是计划经济管理模式，所以我国各大农村商业银行仍然有很大一部分缺乏健全的财务监督制度。随着经济制度的不断改革，越来越多的人逐渐意识到对经济活动进行监督是提高农村商业银行经济管理水平的关键因子。由于财务监督力度过于薄弱，所以农村商业银行在经济管理过程中，需要对设备的购买和财务的收支情况进行全面的评估。在缺乏农村商业银行整体预算基础上，无法使得各项工作能够做到极致。除此之外，在日常的运用工作过程中，缺乏对收入和支出的分析，因此常常出现收支不够平衡情况。财务监督过程中，由于农村商业银行的经费管理存在诸多的随意性，很容易出现违法违规等行为，再加上信息渠道反过于单一，所以对农村商业银行的财务进行监督比较困难。

1.2经济成本管理比较随意

现阶段来看，我国部分农村商业银行尚未建立起完善的成本管理制度，最终使得成本管理比较随意，经济资源此时也得不到合理的配置，使用的整体效益处于低水平。与此同时，我国农村商业银行的管理层在没有对市场的前景进行可行性分析，盲目进行规模扩张行为，导致费用支出超标和固定资产闲置等问题的出现。基于此，经济工作人员的业务水平却不是在同一个水平，经济水平难以得到真正意义上的提高。

1.3农村商业银行经济管理人员的综合素质不够高

从我国各大农村商业银行的领导结构层来看，农村商业银行专家和相关技术工作人员和教授等占据了绝大部分的管理岗位。由于上述领导级的人员把精力都放在与经济相关的专业中，难以将更多的精力和时间安排在经济管理方面。随着时间的流逝，农村商业银行的管理理念逐渐落后，一旦农村商业银行缺乏综合素质过硬的经济管理团队，势必难以将更多先进的和有效的管理方法应用全面。基于此，农村商业银行将错过良好的发展时机，使得农村商业银行的经济管理工作水平不够高。

2.新型城镇化背景下加强农村商业银行经济管理的相关对策

2.1提高农村商业银行经济管理人员的业务水平和管理水平

农村商业银行应该采取一系列的积极措施来充分调动经济管理人员在农村商业银行经济管理工作中的积极性和主动性，从而能够更好地为农村商业银行相关工作人员工作。基于此，农村商业银行的管理层需要高度重视对经济管理人员素质的能力培养，逐步树立起经济管理人员的业务素质基础知识，充分调动经济管理人员的积极性和主动性，最终提高经济管理工作人员的能力。

农村商业银行要加强对经济管理人员的培训工作，重视对财会和经济知识的学习，提高专业能力的培养，以期能够在实际工作中发挥出更大的力量。部分有条件的农村商业银行可以考虑将经济管理人员在一些专业的机构中实地学习，与此同时在农村商业银行开展定期培训，及时更新农村商业银行管理工作人员的基础知识结构。农村商业银行还应该建立相应的激励机制，在实际工作中，对于一些表现优良的员工，应该提供物质方面的奖励和精神方面的奖励，以提高其工作热情。基于此，不仅仅能够增强农村商业银行人才队伍的稳定性，还能够从社会中吸引更多的专业经济管理人才。

2.2强化农村商业银行的财务监督工作

农村商业银行的财务监督工作对农村商业银行的经济管理工作起着最为直接的作用，财务监督工作不仅仅是支持农村商业银行经济管理工作基础，与此同时也是农村商业银行日常管理工作中的关键环节。农村商业银行的财务监督工作必须具备独立性和专业型，集法规政策和业务等为一体的工作。农村商业银行的财务监督工作需要按照国家的相关法律法规基础上来执行，在充分了解农村商业银行的资金特点之上，考察农村商业银行是否能够进行高效率地组织，正确处理好财务关系。因此，可以说财务监督工作在农村商业银行的整体经营过程中起着重大的控制作用，对于农村商业银行的社会效益和整体效益有着重大的促进作用。

2.3树立农村商业银行运行成本管理意识

加强农村商业银行的经济管理需要农村商业银行经济管理部门安排相应工作人员来对农村商业银行的经营成本进行专门的负责。农村商业银行首先需要建立一个有效的成本管理制度，在农村商业银行的范围内营造出成本管理的良好氛围，树立起勤俭节约的管理意识，再利用诸多措施来降低农村商业银行的整体运行成本。首先，贯彻成本管理责任人体制，细化每一个成本管理目标，将目标分解到每一个科室之中，使得每一个银行工作人员能够负起责任。在清楚了解到成本管理的重大压力之下，提高农村商业银行的成本管理意识能够提高资源的使用价值。其次，提高成本效益。在经济资源有限的情况下，农村商业银行成本管理的最终目的能够显著发挥经济资源价值，从而创造出更大的经济效益和社会效益。在制定经济方案的过程中，农村商业银行可以从中找到最为合适的成本效益平衡点。

2.4加强农村商业银行经济管理的营销战略

首先，需要加强品牌方面的战略。农村商业银行的各个方面决定了经济发展的某些问题，举例来说，农村商业银行的经济设备是否具有先进性，银行工作者的技术是否过硬等。加强农村商业银行经济管理的首要工作必须在社会范围内创造良好的农村商业银行形象，打造出品牌效应。其次，需要加强服务战略。现阶段我国的诸多农村商业银行制度流程均比较复杂，因此需要对各个流程的服务质量进行加强处理，农村商业银行定期组织培训之后能够提高银行工作人员的服务意识和责任度。定期考核之后，能够显著提高农村商业银行的整体质量和安全性。

篇2

不同产权模式、组织体制、治理方式的村镇银行纷纷组建，作为服务县域、服务“三农”的这类新型银行机构，尤其需要因地制宜，办出特色，发挥作用。有的人士不考虑县域之间的经济差距、产业构成、信用环境，也不考虑村镇银行的注册资本规模、网点有限等情况，试图在“村镇银行”字面上总结出某种现成模式。为避免先验观点扼制村镇银行创新能力，笔者主张因地制宜，科学创新，发挥优势，办出特色，出现多样化与多层次的金融服务，达到激活县域金融服务的目的。

一、正视村镇银行的具体模式受多种因素制约.

村镇银行的具体模式受县域及治理等因素的影响。每家村镇银行的治理模式与业务运营特色，受到产权及构成、资本规模及控股银行、县域环境与经济发达程度、自身网点数量和科技水平、员工素质及创新能力、股东大会及决策、经营团队与业务策略、业务模式与风险防控措施等复杂因素影响。试图对受各种因素影响而有不同特征的村镇银行，总结或抽象某种发展模式、业务策略、经营方法，我认为注定难以成功，县域县情、乡风民俗、银行差异，注定不可能采取固定的运行模式。

村镇银行的个体差异决定，我们难有标准模式可以概括。就投资者的构成与并表监管的模式而言，就有多种途径差异。具体有银行独资的并表模式，银行绝对控股下的有限责任公司并表模式，银行相对控股下的有限责任公司非并表模式，银行绝对控股下的股份有限公司并表模式，银行相对控股下的股份有限公司非并表模式。既有注册资本低于1000万元人民币，而规模类似于农村信用社的微型村镇银行，也有注册资本超过3亿元、近乎股份制商业银行注册资本规模的村镇银行。注册资本大小与多少，影响其经营网点的延伸，决定其科技投入的能力，影响其客户构成与变化。

不同县域的村镇银行会清晰论证自身定位。国定贫困县、省定贫困县、经济发达县，县域经济发展水平与银行业竞争力有较大差异，这决定了不同县域的村镇银行会优选自身的合适业务模式。如四川，有的县正在实施城乡统筹试点，推进工业化、开展城镇化建设，银行自然会不失时机支持加工业与农业产业化的发展；有的县正在实施灾后重建，恢复生产与正常生活，这类县灾民抵押担保能力成为空话，银行支持重心会优选建筑、建材企业，恢复受灾企业生产经营能力、提供就业机会也成为重要且现实的任务；有的县仍是纯粹农牧业县，工业基础极其脆弱，注定其会支持广大农户；有的信用环境极差，自然会采取抵押与质押方式；信用环境好的县，必然会推行信用放款方式；有的网点发展快，覆盖范围大，可以更多服务“三农”；有的网点发展慢，影响范围小，暂时只能服务有限客户，等等。

银行经营策略差异也与政策导向差异相关。银行感觉党政重视程度的不同，其采取的经营策略也不同，员工与文化的本土权化进程也不一。党政采取的扶持与激励措施差异，对于银行的评价与社会对村镇银行的认同度与信赖度也不相同，银行应对的策略自然有会发生变化。这种由里外复杂因素决定的组织体制、产权模式、并表方式、治理模式、经营策略、服务流程、业务品种等差异，必然呈现出多样化、多元化特征，这也符合改革试点追求的“多层次、广覆盖”目标。试点阶段就主观认为村镇银行的某一种模式或某种经营策略，注定会影响改革试点效果和扼制村镇银行的创新能力。

二、村镇银行的经营策略取决于县域的经济状况与需求.

村镇银行的经营模式与策略，当前有多种差异。差异主要体现在服务群体先后、服务对象选择、服务途径、业务方式、信贷品种、利率高低、信贷多少、期限长短等。就是同一家村镇银行，其决策、执行与监督层面也有发展方式的争议。我认为，县域信贷投入不足，大量资金流向大中城市，严重影响了县域工业化、城镇化、农业现代化的步伐，拉大了农村与城市的发展差距，设置村镇银行就是要增强县域就地媒介资金的能力。服务“三农”、支持县域应是村镇银行的最重要任务。在村镇银行开业之初只有一个网点、其覆盖面极其有限的情况下，就地服务“社区”、就地媒介资金是必然选择，在网点有限、银行电子技术使用受到限制的情况下，片面或狭义理解服务“三农”的内涵，反而不利于增强村镇银行就地媒介资金的能力，不当的导向与不尊重村镇银行业务发展规律的美好愿望，最终会影响村镇银行的组建与发展。在县域资金严重流失、农业种植、生产养殖、农产品加工信贷需求暂时有限且涉农信贷日益萎缩的情况下，如果客户缺乏这方面的规模化、产业化、专业化发展基础，具有生存力、发展力的村镇银行不可能贸然投入。将现代银行引诱入日益狭窄的传统领域，注定不会受到投资者响应、发起银行的认同与经营者的响应，经营商业银行既要审慎，又要与时俱进，推进具有市场前景、竞争能力、比较效益的产业与客户。诸如在地震极重灾区，面对可以救助和迅速恢复产能的企业信贷需求、具有可靠行政资源保障且能够稳定民生和努力实现公共目标任务的项目，村镇银行不能不作为优先选择服务的对象。暂时失去家园、缺乏抵押担保能力和还款能力的受灾个人，需要政府统筹综合救助和支持，作为纯粹商业行为的银行信贷，明显地不会无条件信贷介入。在地震重灾县优先试点村镇银行，正是需要这类机构快速的决策、灵活的经营、高效的信贷服务，去支持和促进社会急需且安全的项目形成生产能力，或在自身风险防范能力增大、安全有保障的情况下为政府实施灾后重建、推进公共服务建设提供配套的银行支持。这在种背景下，我们仍然采取常规思维开展监管与评价工作，注定也有形而上学之嫌。作为一家新型商业银行，其选择的服务介入点、当时的市场定位与经营策略，一般应该是理性且符合县域实际的。即使是其选择信用、保证、抵押、质押、票据等不同的业务，是个人优先还是法人优先、其服务需要政 府配套还是不需要政府配套，这均应充分尊重法人治理，尊重县域实际，尊重银行实践。

三、村镇银行应围绕服务县域、服务“三农”大胆自主创新.

村镇银行原本是增强县域金融竞争力、提升金融服务有效性、扩大金融服务覆盖面的产物。村镇银行的根本任务是避免资金继续外流，增强就地媒介信贷资金的能力，支持县域经济发展与社会进步。实际上是适应社会发展规律，促进县域工业化、城镇化与农业现代化，推进社会主义新农村建设，服务城乡统筹。特别是设置在城乡统筹试点县的村镇银行，本质上是冠名“村镇”、服务县域的现代商业银行，就应当遵循银行的规律，紧密地扎根县域、服务包括“三农”在内的各个具有还款能力的县域信贷消费者。围绕县域的信用环境、法制环境与金融消费者的行为与习惯，积极推进小额信贷、联保贷款，区避免将村镇银行办成传统的典当行。而在信用环境欠佳、信贷消费者习惯不佳，诚实守信观念未树立、第一还款来源有瑕疵的客户，的确需要运用抵押、质押和保证等方式，既支持客户的信贷需求，又防范自身可能面临的风险。作为追求商业可持续目标的村镇银行，如何选择支持加工业、服务业、采掘业、建筑业、种植业、养殖业、房地产业，这的确需要研究县域客户的预期收益与风险，研究产业政策与调整，研究客户的商品和劳务的竞争能力与市场影响力。正确处理银行业务的量本利关系，科学把握金融运行的象数理本质，遵照效益性、流动性、安全性原则，大胆实践，努力创新，在服务县域、服务“三农”同时，实现自身可持续发展。

四、主观主义和本本主义不利于村镇银行创新实践.

在我国建设社会主义新农村，解决“三农”问题成为重点中的重点时刻，推出村镇银行改革试点，这本身是一项尊重事物。首家村镇银行＿＿四川仪陇惠民村镇银行至今运行三周年，该行选择的模式，适应了工业不发达、群众脱贫致富的需要，通过四条途径探索服务，已经为2500多客户提供信贷，显现了求实创新。如果不尊重村镇银行的现实选择，我相信不会走出其特有的发展路径。如果在经济相对发达的城乡统筹县、地震重灾县、信用环境欠佳的县、工业基础极其良好的县、纯粹牧业县也套用或照搬某种方法，注定也不会有好的效果。特别是在四川的模式中，相当部分县域的行政资源组合、党政必要的激励与约束力度日渐增强，村镇银行业务发展超乎预期，之所以开业的14家村镇银行均能够在一年之内实现赢利，本质就在于因地制宜、求实创新、各显特色，不搞一种模式。我们不主张村镇银行试点只有一种模式，对其业务发展的模式自然也不强求只有一个。如果认为村镇银行只有一种模式，并持固有的论点，就是主观主义，就是本本主义，就不符合科学观，也不是与时俱进。

篇3

内容摘要:黄河三角洲地区有利的政策环境、良好的金融生态都为村镇银行提供良好的生存和发展空间。基于此,文章根据各地经济实力、区域位置和发展规划等,对黄河三角洲内村镇银行设立进行相关布局,并提出相应的发展对策和建议。

关键词:黄河三角洲 村镇银行 发展

黄河三角洲位于渤海南部的黄河入海口沿岸地区,占山东省的六分之一,地域范围包括山东省的东营和滨州两市全部,以及潍坊北部寒亭区、寿光市、昌邑市,德州乐陵市、庆云县,淄博高青县和烟台莱州市,共涉及6个设区市的19个县(市、区),总面积2.65万平方公里。国务院批复的《黄河三角洲高效生态经济区发展规划》中明确指出要支持发展村镇银行、小额贷款公司等新型农村金融组织,建立健全农民小额信用贷款和农户联保贷款制度,以推动当地农民、农业和和农村经济的发展。同时黄河三角洲生态农村经济发展潜力巨大,也为村镇银行的发展提供了良好的土壤和生存空间。

黄河三角洲地区涉农金融机构现状分析

(一)山东省涉农金融机构现状

2009年,山东省金融机构改革力度较大,国有银行、股份制银行等机构布局向基层延伸;农业银行“三农”事业部试点改革效果初步显现;邮政储蓄银行内部机制改革和从业人员专业化建设取得积极进展;城市商业银行进行战略转型与机制创新,设立不同模式的小企业信贷专营机构;农村信用社股份制、银行化改革继续推进;3家农村商业银行、1家农村合作银行挂牌开业,1家农村合作银行获准筹建;新型农村金融机构试点工作进展顺利,7家银行已通过董事会决议拟发起设立村镇银行,3家银行落实了中西部挂钩计划。截至2009年9月末,全省银行业中小企业贷款余额8922亿元,较年初增长31%,高出全部贷款平均增幅2.9%;全省银行业农业贷款余额3079亿元,同比增长25%,同比提高11.1%。由此可以看出,山东省金融机构对农业、中小企业和涉农信贷投入积极跟进,信贷结构逐步优化。

(二)黄河三角洲地区涉农金融机构现状

目前黄河三角洲地区参与农村经济建设的金融机构有从原农村信用社改制而来的农村信用社联合社(包括农村合作银行和县联社)、农业银行、中国农业发展银行以及邮政储蓄银行。为满足新型金融需求,各农村金融机构根据自己的实际情况都进行不同程度的改革和创新,积极推进新农村建设,提高“三农”服务水平。

根据山东省省情资料库、各市县2007-2008年鉴及山东省统计局有关资料整理出黄河三角洲地区金融机构的存贷款情况,如表1所示。从表1中数据可以看出,黄河三角洲地区中,东营市人民币各项存款余额最高,居民生活水平较高,贷款需求也稳步增加。目前来看,国内外金融机构也正纷纷谋划进驻东营,这无疑将为黄三角大规模开发输入源源不断的“资金血液”。

黄河三角洲地区设立村镇银行的有利因素分析

(一)国家给予较为宽松的政策环境

为大力支持黄河三角洲的建设,国家给予该区域的新型农村金融机构建设提供了较为宽松的政策环境,支持黄河三角洲地区在流转土地使用产权、林权和海域使用权抵押融资方面先行先试;支持发展村镇银行、小额贷款公司等新型农村金融组织,建立健全农民小额信用贷款和农户联保贷款制度等,这给村镇银行的设立增加了安全系数保障。

(二)黄河三角洲地区经济运行状况良好

目前黄河三角洲地区经济运行状况良好。2008年生产总值约4646.41亿元,比上年增加560.7亿元,增长比率为13.7%;农林牧渔业总值也逐年增长,2008年总值约为598.67亿元,比上年增加114.66亿元,增长比率为23.7%。东营市垦利县、河口区、德州庆云县、烟台莱州市、滨州地区的水产养殖业是黄河三角洲的重要产业之一,近几年,这些地区的养殖业发展很快;寿光市、广饶县、惠民县、无棣县等地的蔬菜、果苗、大枣、花卉等大棚产业蓬勃兴旺,尤其是潍坊寿光市的蔬菜大棚全国闻名;另外,黄河三角洲地区的农副产品加工如谷物、果品、水产品加工也较繁荣,取得了良好的经济效益,以上都为村镇银行的良好发展奠定了基础。

(三)高效生态农业工程建设需要大量资金支持

根据《黄河三角洲高效生态经济区发展规划》可知,未来几年,黄河三角洲要大力开展高效生态农业重点工程,改善生态环境,科学的、逐步的将三角洲各类边缘地区的自然生态系统改造成良性循环的人工生态系统(石军,2002),但是这一改造过程需要投入大量的资金、技术以及人力等,以黄河三角洲目前的金融格局很难完成生态农业的开发建设工作,因此,这就给村镇银行的业务拓展提供了良好的环境。

黄河三角洲地区村镇银行设置布局构想

东营市是黄河三角洲的中心地带, 2008年东营市生产总值占黄河三角洲地区生产总值的44.2%,区域内排名第1位;农林牧渔业产值占区域内农林牧渔业总产值的23%,区域内排名第2位;人民币各项存款占区域内存款总数的39.67%,排名第1位。东营市经济实力比较强,工业、农业、交通等都比较发达,东营区和广饶县经济名列前茅,发展潜力巨大。尤其是广饶县,根据第八届全国县域经济基本竞争力与科学发展评价报告显示,在全国基本竞争力百强县(市)中,广饶县排第77位。因此,可考虑在东营区、广饶县设立村镇银行,等条件成熟后,可在其他地区继续开设和扩建网点。

滨州市生产总值占黄河三角洲生产总值的比例为26.6%,居第2位,但农林牧渔业总值排名第1位,占40.1%。考虑到未来的发展规划目标、滨州农业经济发展前景、资源优势以及生态农业建设等,可在惠民县设立村镇银行。

黄河三角洲所含潍坊地区中寿光市农业经济最为发达,2008年实现生产总值400.6亿元,按可比价格计算,比上年增长13.9%,全年农林牧渔业实现增加值51.5亿元,比上年增长9.8%,发展势头较好。并且寿光市将被作为未来重点生态农业区进行建设,经济优势明显,未来融资需求数额较大,可在寿光市设立村镇银行。目前寿光已经有一家村镇银行,但因成立时间短、网点少等造成公众认可度不高,吸储比较难,因此,可考虑筹集资金增设网点,并采取多种措施增加可信度。

庆云县和乐陵市所占生产以及农业总值比例不大,若仅考虑黄河三角洲的建设,则可不必设立村镇银行。但德州市整体经济状况较好,2008年实现生产总值1180.82亿元,按可比价格计算,比上年增长15.2%,经济实力较强且快速发展,并且在未来黄河三角洲建设中也把乐陵市作为重点生态农业工程以及旅游工程基地,因此,可在乐陵市设立村镇银行,将业务拓展至德州其他县市,发挥金融辐射作用。

莱州市在黄河三角洲地区中无论是生产总值还是农林牧渔业总值均占据中等地位,但莱州市发展前景大,将会建设生态渔业区、绿色果蔬区、烟台莱州港等重大工程,再加上莱州市地理位置相对独立,考虑到交通以及未来发展,可在莱州市设立村镇银行。

淄博高青县目前金融生态环境建设取得了显著成效,已连续5年实现银行贷款无欠息、无坏帐、无不良信用记录的“三无”安全标准。良好的金融生态环境,形成了明显的“资金洼地”效应,县内外金融机构纷纷加大了对县域经济的支持力度。虽然县域经济持续快速健康发展,但5家担保公司的成立、13家县外金融机构的大力支持基本能够缓解县域企业流动资金紧张的局面,因此,可暂时不设立村镇银行。

黄河三角洲地区村镇银行发展对策

(一)充分利用民间资本

黄河三角洲地区经济较为发达,民间资本比较活跃,特别是在一些经济较发达的地区如广饶县、寿光市以及德州市等地已经集聚了相当规模的民间资本,但由于缺乏统一的规划和管理,使得这些资本运作游离于正规金融之外,不能充分发挥其作用。因此,村镇银行可吸纳这些民间资本,不但能充分发挥民间资本的作用,也有助于加快村镇银行的组建。

(二)统一规划和布局

黄河三角洲的开发建设涉及的地域面积比较广,产业比较复杂,要想充分发挥村镇银行在黄河三角洲建设中的作用,应成立专门的机构,在对各县区的经济实力、农业经济现状、发展前景以及投入力度等进行详细的调研和考察基础之上,对黄河三角洲地区村镇银行的设立进行统一规划、布局和优化。

(三)金融改革与创新

一是量身定做金融产品和服务。区域内村镇银行要想获得竞争优势,就需要不断地进行金融产品以及服务的创新。在成本可算、风险可控的前提下,推出与自身管理相适应、与“三农”和微小企业融资需求相匹配的金融产品和服务。同时,还可以利用自身优势加强政企、银企合作,积极地参与县市、乡镇政府的新农村建设和城乡一体建设规划,扩大金融服务对象,加强产品创新力度。二是探索多种担保、抵押方式或组建专门的“三农”担保公司。如农村住房抵押借款、大棚抵押贷款、或根据政策在流转土地使用产权、林权和海域使用权抵押融资方面先行先试。三是建立农村存贷款保险政策,丰富保险服务品种,进一步发展和完善农业保险体系,有效抑制个别金融机构倒闭造成的“多米诺骨牌效应”。四是实施“薄利”战略。在农信社等金融机构先入为主优势下,村镇银行要想在竞争中立足与发展,实施“薄利”战略是进入农村市场初期几年的现实选择。

(四)开展村镇银行试点工作

虽然寿光已有一家村镇银行,但成立时间不足一年半,且寿光有着强大的大棚蔬菜产业作为支撑,和其他地区相比有很多特殊性,其经验不具有普遍性。东营地处黄河三角洲核心地带,占据主导地位,且经济实力比较雄厚,资源优势明显,因此,可首先在东营区或广饶县推行村镇银行试点工作,之后再往黄河三角洲其他地区辐射发展。

结论

黄河三角洲的开发和建设离不开金融机构的大力支持,目前区域内许多涉农金融机构都不断进行改革和创新,以提高“三农”服务水平。尽管如此,主要发挥支农作用的唯有农村信用社联合社,一农难支三农,需要其他农村金融机构的介入。而国务院支持区域内流转土地使用产权、林权和海域使用权抵押融资方面可以先行先试的有利政策、区域内较强的经济实力以及黄河三角洲高效生态经济区的规划建设等,都给村镇银行设立提供了良好的环境。因此,根据各县区经济实力以及发展前景等,可考虑在东营市东营区、广饶县、滨州惠民县、德州乐陵市、潍坊寿光市以及莱州市发展村镇银行,成为现有农村金融机构的有力补充,以其灵活的优势推动黄河三角洲的开发建设,促进区域内“三农”经济的发展。

参考文献:

1.石军.黄河三角洲高效生态经济理论与实践[M].山东大学出版社,2002

2.王迎才,李文建等.对东营市发展村镇银行的探讨[J].中国石油大学学报(社会科学版),2009(3)

篇4

东华软件依托于应用软件的开发和计算机信息系统及相关服务业务，现已成长为国内最具实力的 IT 综合解决方案提供商之一。近期，公司的微信银行平台市场反应良好，其助力中小银行抢滩互联网金融的概念一经提出，受到市场关注。此外，公司的研发、销售能力一直处于行业领先地位，近年软件业务的迅速发展，保证了其综合毛利率水平的不断提升，成为主营业绩高速成长的主要原因。

财务数据显示，2013年公司营业总收入达到43.99亿元，同比增长26.00%。2013年营业利润为8.09亿元，同比增长42.53%。

外延并购成功 机构看好前景

公司此次收购的威锐达，是国内领先的风电机组监测解决方案提供商，具有专业化的风电机组监测及故障诊断能力。安信证券研报显示，威锐达的在线监测系统累计装机已经超过1200台，与风电运营商共同完成了3000余台不同类型风电机组的振动测试和故障分析，处于国内领先地位。

光大证券表示，近年来由于威锐达所提品的经济价值已经获得了市场的认可，因此其风电机组振动监测诊断系统的安装率呈上升趋势。目前，威锐达已经与华锐风电、东方汽轮机等大中型风机制造商建立了合作关系，业务呈现快速爆发趋势。

多家券商机构一致看好此次收购前景。券商认为，一方面能够增厚业绩，另一方面将帮助东华软件实现下游客户的拓展， 完善行业布局。此外，近年来公司采取的内生式和外延式双重发展举措，营收和净利润持续保持在30%以上。本次收购，除增强公司在电力行业的服务能力和市场竞争力，同时还将共享彼此客户资源，实现技术融合和协同，市场占有率有望进一步扩大。

从财报可看出，威锐达2012年营业收入为1159.66万元，2013年1—6月营业收入达到2825.07万元。2012年净利润为89.63万元，2013年1—6月净利润为1477.10万元。东华软件在此前的公告中亦承诺，威锐达2013年盈利达到5300万元的基础上，其后两年的净利有望分别同比增长20%。

行业高速增长 业绩稳如磐石

目前，软件行业多数系统集成商的业务局限于单一行业或地区，成长存在局限性，相比之下，东华软件的业务范围已经突破行业和地域的限制，具有较大的伸展空间。

值得一提的是，公司较早进入金融 IT领域，并通过收购银联通和神州新桥等不断强化在银行信息化领域的市场竞争力。目前，公司的银行信息化产品包括核心业务类软件、中间业务类软件、管理类软件等软件和完整的银行核心业务系统解决方案；客户包括四大国有银行、众多股份制商业银行，以及大量城商行。近年来，公司还通过金融云的形式将业务向中低端市场延伸，现已成功签约近六十家村镇银行。从收入占比来看，银行业已经成为公司收入的最大来源。

财报显示，东华软件2013 年归属于母公司净利润 7.77亿元，同比增长36.60%。2013年前三季度，公司实现综合毛利率 35.5%，较去年同期上升2.9%，净利率达到 18.1%，创历史新高。

同时，2013年公司签订的项目合同总额为48.69亿元，比上年同期增长22.67%。软件行业从2000年以来持续高速发展，东华软件自2006年登陆资本市场后，年营业收入保持34.3%的增长速度，净利润保持43.1%的年均复合增速，成为行业内业绩增长最稳健的企业。

推出微信银行平台 布局新兴领域

此外，作为资深银行软件提供商，东华软件近期成功推出了一款专门为中小银行快速实现微信银行的综合性金融服务平台——东华微信银行智能交互平台系统（DHC WeBank），助力中小银行在互联网金融浪潮中抢滩登陆，快速投入到移动互联网微信服务中来。

篇5

村镇银行的信贷风险是指村镇银行在从事传统信贷业务或其他表外业务的过程中，由于贷款对象经营状况、财务状况的多变性以及外部不确定因素的影响，不能按期收回贷款本金和利息或实际收益小于期望收益而承受损失的不确定性。信贷风险会造成村镇银行出现大量不良贷款，在危及资产存量安全的同时，使信贷资产质量整体恶化，甚至可能引发村镇银行倒闭。根据风险来源的不同，大体可以将村镇银行信贷风险划分为内源性风险和外源性风险两类。

（一）内源性风险

1.管理风险。当前，许多村镇银行管理者的风险防控意识较为淡薄，对风险预警体系建设、风险管理人才培养往往不够重视。由于没有引入精确管理、定量分析的风险防控技术，使得部分村镇银行对信贷风险的管理还处于经验判断阶段，这就很可能出现因管理者判断决策失误而造成重大信贷资产损失的情形。另外，由于村镇银行规模有限，虽为股份制银行，但多数法人治理结构不完善，内控机制不健全，可能出现“内部人控制”现象，由行长或大股东一人左右村镇银行的经营行为，将金融机构变成个人的小金库，致使村镇银行出现大量内部关联人贷款或关联方贷款，在损害小股东权益的同时，使村镇银行出现严重信贷风险。

2.操作风险。村镇银行本质上是小型社区银行。社区银行的地域性决定了村镇银行只能在有限的范围内发展。因经营市场受限、业务范围小、网点布局单一，部分中西部地区村镇银行的中间业务收入非常有限，利润主要来源为存贷款利差。为维持自身生存，这部分村镇银行必须在不断吸收外来存款的同时，最大限度发放贷款。在合乎贷款条件的客户数量较少的情况下，受绩效压力驱动，村镇银行部分信贷人员就可能会为一些不满足贷款条件的客户擅自放宽贷款条件或帮助其达到贷款条件。这将严重削弱村镇银行信贷资产质量，为信贷风险蔓延埋下隐患。另外，村镇银行的内部风险控制机制还有待完善。部分村镇银行重制度建设、轻贯彻执行，内控制度流于形式。还有部分村镇银行为节约资金成本、提高放贷效率，“重发放、轻管理”，对贷后管理重视不够，检查监督流于形式，对资金流向和可能存在的问题了解有限，增加了信贷风险发生的可能性。

3.道德风险。村镇银行作为农村金融领域的新成员，多数员工在入行前没有金融机构从业资质或经验，对信贷工作和与之相关的制度缺乏了解。因部分村镇银行培训经费不足、培训经验欠缺，新招录人员的岗前培训效果往往并不理想。这些人员对信贷岗位的胜任度不高，从事该岗位工作，只会使村镇银行的信贷风险管理能力长期处于一个较低水平。而部分有经验的信贷人员，因村镇银行工作环境相对较差、机构小、发展空间有限，很难扎根留住。基于以上情况，村镇银行很可能由于信贷人员专业素质低，风险防控意识差，对小企业和农户的信用状况把握不准确，而产生信贷风险。此外，个别道德素质低下的信贷人员，可能利用我国农村的“熟人文化”，以贷谋私、假冒贷款，甚至串通客户恶意骗取贷款，给村镇银行带来风险损失。

（二）外源性风险

1.信用风险。当前，我国农村大部分地区金融生态环境较为脆弱，农户和当地小企业的信用意识普遍较差，村镇银行发展缺乏一个良好的信用环境，极易产生信用风险。一是农村与大中城市在征信体系建设方面有较大差距。村镇银行在进行风险控制分析客户信息时，没有相对便捷完备的信息系统提供支持，容易导致风险控制出现漏洞，无法及时对不良贷款做出判断和处理。二是村镇银行主要服务于“三农”，农业生产周期性长、前期投入大、见效缓慢，一旦发生自然灾害或市场风险，将直接转化为信用风险；另外，农村小企业抗风险能力也较差，容易在市场风险侵袭下停业或倒闭，无法按期偿还贷款，也会导致出现信用风险。三是农村某些个人诚信意识淡薄，对申请贷款没有清晰的认识，将贷款视同为“政府补助”，主观还款意愿不强，经常逾期拖欠甚至恶意逃债，也会给村镇银行带来一定的信用风险。

2.政策风险。村镇银行的政策风险主要来自于宏观和微观两个层面。在宏观层面，由于国家在宏观经济金融政策上的不连续性，可能恶化村镇银行生存环境，导致村镇银行不能持续健康经营，从而形成信贷风险。一般情况下，这类政策风险发生的概率较小，但随着我国银行破产条例的加快酝酿和制定，这种风险发生的可能性将大幅增加。在微观层面，村镇银行作为一级法人机构较易受当地政府影响。当地政府扶持的重点建设项目往往是村镇银行信贷业务重点介入的融资项目，在不对等的依附关系下，当地政府若提出不合理要求或进行行政干预，将可能造成村镇银行信贷资产发生损失。

3.法律风险。近年来，国家加强了银行业立法，对包括商业银行法在内的一系列法律法规进行了修订，为银行防范信贷风险提供了相对充分的法律依据。但总体而言，村镇银行所处的法律环境仍需改进，与其经营直接或间接相关的法律法规仍不完善、不配套。受到法律环境的种种限制，村镇银行在经营运作过程中，无法可依、有法不依、有法难依的现象仍大量存在。另外，因村镇银行规模较小，大多没有专门的法律事务部门和法律人员，员工法律知识水平普遍不高，在利用法律武器防控信贷风险方面存在短板。

二、加强村镇银行信贷风险管理的对策建议

（一）构建高效的信贷风险预警体系

由于农业属弱质产业，加之我国农村信用资本欠发达，村镇银行发生重度信贷风险的机率较大。根据JP摩根等大型商业银行的研究数据：在信贷风险暴露前180天预警并采取预防措施的，平均损失率为1%至2%；提前90天预警并采取预防措施的，平均损失率为3%至6%；提前30天预警并采取预防措施的，平均损失率为10%至20%；没有采取任何预警措施的，风险损失率达50%以上。因此，构建高效的信贷风险监测预警体系，可以帮助村镇银行改变传统管理模式下风险判断表面化和风险反应滞后的状况，使信贷风险管理模式从粗放走向集约，从依靠主观判断走向量化分析，从事后处理走向事前预警，提高贷前分析效率，改善贷中决策质量，优化贷后管理技术，最终减低或规避信贷风险。由于人力、财力资源有限，村镇银行可以借助外部力量，如与专业机构或大型商业银行合作，由其代为提供信贷风险预警服务，以节省时间和成本。也可以集中自身力量，在综合分析客户守信状况和守信程度、客户财务风险状况和风险程度、客户经营风险状况和程度的基础上，通过归集信贷项目指标、动态环境指标以及贷款风险度、单个贷款比、不良贷款比、贷款集中度等内部控制指标，建立一套符合自身实际且具有递阶层次结构的信贷风险预警指标体系，再通过运用层次分析法(AHP)和本征向量法（TE）来确定指标体系权重、搭建数理框架模型，利用SAS、MATLAB等软件平台进行数据挖掘，进而构建完成整个信贷风险预警体系。此外，村镇银行还应强化对宏观经济、行业、区域系统性风险的监测，以提升预警体系的可靠性和有效性。

（二）健全风险管理内控机制

1.完善法人治理结构。当前部分村镇银行风险防范意识淡薄、风险管控能力较差，很大程度上是由于自身法人治理结构不完善、权力制衡机制不健全所引起的，可以考虑从以下方面完善：一是健全董事会运作架构。2013年7月银监会的《商业银行公司治理指引》中明确指出：商业银行董事会对银行风险管理承担最终责任。村镇银行作为股份制商业银行，其董事会应当认真履行风险管理职责，建立风险管理战略、政策和程序，判断银行面临的主要风险，确定适当的风险容忍度和风险偏好，督促管理层有效应对银行面临的各种风险。董事会应下设风险管理委员会、审贷委员会、关联交易控制委员会，各委员会间相互独立、有明确的议事规则和决策程序。二是董事会与管理层各司其职、互相监督。董事会授权管理层经营，有否决权。管理层应向董事会报告重大风险事项。行长不得兼任审贷委员会主任，并且银行前台与中后台相互监督制衡。三是不断优化内部决策机制。完善议事规则，建立民主、科学、高效的决策流程，从根本上降低因决策失误而导致信贷风险发生的可能。

2.强化内控制度建设。周密严谨的内控制度是村镇银行做好信贷风险管理工作的基础和保障。因此，加强信贷风险管理，必须先行健全内控制度体系。一是修订完善已有制度。根据内外部情况的变化，对操作效果欠佳、不符合当下实际的制度条文予以修订或废止，以构建符合内外部监管需要、操作性强的信贷风险内控制度体系。二是建立灵活的制度更新机制。建立信贷风险内控制度的动态更新机制，定期或根据实际需要，灵活组织开展内控制度的修订完善工作，以更好地应对信贷工作中出现的各种新情况、新问题。三是不断优化操作流程。明确风险控制要求和不同岗位职责，制定规范的业务操作指引和内控管理指引。在指引中细化信贷业务操作规程和工作流程，将内控制度条文转化为信贷人员的具体行动守则，进一步增强内控制度的明晰性和操作性。

3.加强信贷文化建设。信贷文化是银行在长期的信贷管理工作过程中积淀形成的价值取向、行为规范的总称，相比制度规定，其影响力更加深远持久。健康的信贷文化既能为信贷业务发展提供助力与支撑，又可以有效防控信贷风险，村镇银行基于自身的高风险特性，应主动加强信贷文化建设。一是加强信贷人员的思想道德教育。帮助其树立正确的世界观、人生观和价值观，培养高度的责任感和敬业精神，形成良好的职业操守，自觉抵制各种违反信贷工作制度、有损职业形象的行为或事件发生。二是高度重视信贷业务和风险管理培训。应以打造高素质信贷人员队伍为目标，不断加大投入，通过“请进来、送出去”、“传、帮、带”等丰富多样的培训形式，使信贷人员牢固树立风险意识，不断提升业务理论和工作技能，成长为信贷工作和风险管理方面的“行家里手”。三是加强内、外部监督。构建内外联动无死角的监督机制，推行贷款监督、岗位监督，对违规贷款责任人加大处罚力度，提高监督工作威慑力，消除个别信贷人员的侥幸心理，防止操作风险、道德风险发生。

（三）完善信贷业务管理体系

1.探索新的信贷抵押担保模式。基于我国农村相当一部分农户和小企业难以实现“完全抵押”的现实，村镇银行有必要探索尝试一些新的抵押担保模式。一是借鉴孟加拉国格莱珉银行的“贷款小组”模式。按照生产相关性，将农户分成若干小组，以村民联保的方式进行贷款。这种模式将个人与集体的利益、信用关系紧密联接，既可以帮助贫困地区农户改善经济状况，又有助于农户增强还款自觉性，减少信贷风险。二是采用企业联合农户的信贷模式。将处于同一生产链条上游的企业和下游的农户联合起来，互相为对方担保贷款。这种模式可以有效支持当地某一产业快速发展，增强还款的持续性和稳定性。三是探索新的抵押方式。银监会和林业局已于2013年7月出台了《关于林权抵押贷款的实施意见》，规定银行可以接受借款人以其本人或第三人合法拥有的林权作抵押担保发放贷款。这使得村镇银行在传统方式外，又多了一种新的抵押方式。此外，村镇银行还应积极行动，探索尝试包括农村土地承包经营权抵押在内的其他新方式，在更好满足农户和小企业贷款需求的同时，尽可能降低规避信贷风险。

2.健全信用等级评价机制。一方面，村镇银行应成立多方参与、公正高效的资信评定小组。该小组应由村镇银行信贷人员以及农户、小企业代表等多方人士组成，有科学、合理的信用等级评价程序和量化的指标体系，能够客观高效地对申请贷款对象偿债能力进行评价。信贷人员应充分搜集农户家庭人员、承包土地面积、产出、年收入等方面的情况，掌握小企业固定资产、流动资产、收入、利润、经营管理等方面的情况，并由此形成真实可靠的调查意见，以便为资信评定小组评定贷款者信用等级提供参考依据和数据支持。另一方面，政府应加快农村地区信用环境建设。大力推进个人征信系统和企业征信系统的建设，将农村信贷全面纳入国家信贷登记系统，形成城乡统一、覆盖全国的信用信息网，以便村镇银行更好地开展信贷工作。

3.进一步加强贷后管理。村镇银行应针对自身信贷客户数量多、分布广、交通通信不便等特点，建立一整套科学完备、实用便捷的贷款贷后管理责任制度，通过“谁经手、谁负责”的方式，将贷后责任落实到具体的信贷人员身上，促使其高度重视贷后管理环节，主动加强有关工作，从而减少村镇银行发生信贷风险损失的可能。另外，村镇银行还应健全相关的激励约束机制。强化对信贷人员贷后管理情况的监督检查，将监督检查的结果直接与信贷人员的考核以及工资奖金发放情况挂钩，确保信贷人员认真履职，在贷后管理工作方面不走过场。

（四）增强独立经营能力村镇银行底子薄、实力弱，要抵御政策风险可能带来的影响，最有效的方法就是增强自身的独立经营能力。首先，必须提高自身吸储能力。充分发挥服务“三农”职能，打造本土品牌形象，在加大宣传力度的同时，尽可能增布经营网点，扩大服务半径，提升结算便捷程度，通过提供优质高效的服务，引导农户储蓄闲置资金。此外，还可凭借自身熟悉当地风俗、物产、民情的优势，充分吸纳农企、农产资金，拓展资金来源渠道。其次，要增强经营独立性。应注意调控对公存贷款规模，以免同政府形成依附关系，丧失经营独立性。对当地政府或主管部门推荐的贷款项目，要严格执行信贷审批制度，坚持独立审贷、实地考察、自主决策、择优选择，降低政府因素对贷款风险的影响。再次，要持续关注农村产业发展状况。充分了解当地不同行业的发展情况，分析掌握其发展前景，根据客户所属行业的不同，提供差异化信贷服务，以进一步提升村镇银行经营能力。同时，掌握不同行业的发展前景，可以有效降低某些客户因所属行业与国家发展政策不符，而造成信贷风险损失的可能。

篇6

关键词：小额贷款公司 发展态势考量 民间资本 民营银行

Abstract：Based on the rapidly developing situation of small-loan company after pilot run，this paper explains its comparative advantage and studies its timeliness from the system design level. Concerning the problems in its development， this paper made the following suggestions: accurate position， highlight features，solid foundation，credit risk prevention and control，regulatory responsibilities clarity，operating environment improvement，multi-dimensional goal and path of identity transformation system reconstruction exploration and the healthy development.

Key Words：small-loan company，consideration on development trend，private capital，private banks

中图分类号：F830.39 文献标识码：B 文章编号：1674-2265（2011）09-0030-05

近年来，小额贷款公司（以下简称“小贷公司”）在全国各地相继试点运营且发展迅猛。它是由企业法人、自然人与其他社会组织等民间资本投资设立，执行“只贷不存”的经营规则，界定其对农村社会小型企业以及“三农”提供简短、简明、快速贷款的新型农村融资机构。它的建立与发展，能够弥补新时期农村金融供给异常紧缩，缓解“三农”和小企业融资困境，促进我国民间资本进入与激活农村金融市场。然而，小贷公司试建运营中与其他几种新型农村金融机构相比具有哪些独有特性？在其迅猛发展的同时还存在哪些不足？这些问题，一度是倍受业内外关注的热点。

一、小额贷款公司发展迅猛

自银监发[2006]90号文件颁布以来，全国各地按照“低门槛、严监管”原则，引导各类资本到农村地区投资设立村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等新型农村金融机构，鼓励银行业金融机构到农村地区设立分支机构，其主要目的是为了解决农村地区金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分问题。从全国情况看，三种新型农村金融机构试点建设迅速，取得的成效显著，实践佐证了此项农村金融“增量”改革举措是适应农村经济社会发展需求的。截至2010年底①，在全国先期试建的三种新型农村金融机构共395家，其中，村镇银行349家，贷款公司9家，农村资金互助社37家。已开业机构总体营运健康平稳，存款余额752.7亿元，贷款余额600.9亿元；不良贷款率为0.12%，风险处于可控范围。

小贷公司是于银监发[2008]23号文颁发后在全国试点建设的，它是一支新派别的融资机构。试建两年多来，小贷公司机构建设数量以及贷款余额的增速均超过上述三种机构。截至2010年底②，全国共建有小贷公司2614家，从业人员27884人，实收资本1780.93亿元，贷款余额1975.05亿元，经营情况整体良好，不良贷款率不足1‰。可以发现，全国小贷公司试建数量增速比村镇银行等三种新型农村金融机构试建总数多出5.6倍，已有的实收资本规模比村镇银行等三种机构的存款（实收资本）余额多出1.3倍，贷款余额多出2.3倍。另据最新统计资料，截至2011年第二季度，全国共建有小贷公司3366家，从业人员35626人，实收资本2464.30亿元，贷款余额2874.66亿元。二季度比年初新增机构752家，从业人员新增7742人，实收资本新增683.37亿元，贷款新增899.61亿元。其中，在全国贷款余额较多的前6个省份分别为：江苏、浙江、内蒙古、山东、安徽、广东。

小贷公司试建与发展速度可谓“迅猛”，其作用成效堪称“异军突起”，实践表明该类公司的准生与营运制度设计符合现阶段农村金融市场改革与发展的需要，且具有较强的应时性。

二、小贷公司试建特性及发展态势的考量

小贷公司作为一种新型的农村融资机构，它的准生及营运机制与村镇银行、贷款公司和农村资金互助社相比有哪些不同点？其制度设计的实践考量又如何？

（一）小贷公司试建特性比较

综合银监发[2006]90号文与银监发[2008]23号文的相关规定，尽管小贷公司与其他新型农村金融机构一样，均由国家行业主管机构发文试建，具有独立企业法人资格，均以农村金融市场为主要融资空间，均具有贷款发放功能，但是之所以将小贷公司称为“新派别融资机构”，主要在于它们的准生及营运机制具有不同的特点。本文对比村镇银行进行分析。

1. 小贷公司由地方准生并定位为非银行金融机构。小贷公司由省级政府主管部门核准批准后，到当地工商行政管理部门注册并领取营业执照，定位为非银行业金融机构的有限责任或股份有限公司，进而规定由省级政府明确的主管部门（各级政府金融办）进行监管且承担风险处置责任。村镇银行系经核准开业的机构，由决定机关（地区银监部门）颁发金融许可证，凭此向工商行政管理部门登记并领取营业执照，定性为银行业金融机构，进而规定由各级银行业监督管理机构依法监督管理。

2. 小贷公司由民间资本出资设立。小贷公司由企业法人、自然人等投资设立，最低注册资本规模据发起股东人数（50－200人）不同限定在500－1000万元不等，完全由民间资本构成。村镇银行由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、自然人出资设立，注册资本规模据设立地点（行政村或乡镇）不同限定在100－300万元以上不等；其中，发起（出资）人中应至少有1家银行业金融机构控股（持股比例不得低于其股本总额的20%，实践中一般在50%以上）。

3.小贷公司是“只贷不存”的融资机构。小贷公司不准吸收公众存款，仅限在本地经营贷款业务，属于“只贷不存”的融资机构。村镇银行准许吸收公众存款，可经营商业银行的一般业务。显然，这一不同点应是现行法规界定的“银行业金融机构”与“非银行业金融机构”的主要区别之一。

4. 小贷公司贷款定价机制灵活。小贷公司可以根据资金供求状况在同期银行贷款利率1―4倍的空间中自由浮动，这就意味着在贷款利率尚未实现完全市场化之前，小贷公司在贷款定价方面享有比银行业金融机构较大的自。

（二）小贷公司发展中的实践考量

任何一项改革创新，其制度设计均应具有理论依据并经过实践检验。此轮新型农村金融机构改革试建仍然依据“制度变迁”理论，变迁的程序呈现出“需求主导型”与“供给主导型”相结合的特点。目前的小贷公司定位于非银行金融机构，是仅从事小额贷款业务的地方性贷款公司，这是小贷公司制度设计的核心要义，采取如此制度安排的实践考量如何？

1. 增设小型金融服务机构或网点，提高支农服务水平仍然是农村金融改革的现实选择。在全面贯彻统筹城乡发展的基本战略目标下，统筹城乡金融资源配置进而带动其他生产要素的流动应是推进城乡一体化发展的根本路径。农村金融市场发展相对薄弱，严重滞后于当前现代农业与新农村建设的资金需求。截至目前，全国金融机构空白乡镇尚存2299个。“解决农村地区金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分问题”应是此轮新型农村金融试点改革的主要考量。小贷公司是村镇银行等新型农村金融机构的有效补充，是尽快解决部分地区金融机构偏少、提高农村金融服务水平的现实选择。此外，小贷公司扎根农村金融市场，不仅能够满足现代农村经济社会发展的多元化、多样化的金融需求，而且对优化农村金融组织结构、打破银行业金融机构垄断竞争格局具有重要意义。

2. 风险可控。金融属于高风险行业，金融创新的首要前提是“风险可控”，新型农村金融机构的试建及运营概莫能外。小贷公司之所以定位于非银行金融机构，业务经营“只存不贷”，主要基于农村金融市场正处于改革的“深水期”，尤其是存款保险制度以及利率市场化处于改革探索过程中，试点建设“只贷不存”的地方金融机构，能够在缓解农村金融供需矛盾的同时兼顾金融改革“风险可控”的前提，亦是为进一步深化农村金融改革，在利率定价、风险防控方面所作的探索性实验。

3. 疏导民间资本，补充农村金融市场供给。在我国严控金融市场准入以及尚未实现利率市场化的前提下，民间资本始终活跃于金融市场且脱离监管部门的视线，在发挥其积极作用的同时也蕴藏着巨大的风险，特别是现阶段稳健货币政策背景下，民间资本更是暗流汹涌。现阶段小贷公司作为一个以民间资本设立的机构并进入农村金融市场合法营运具有现实意义，既疏导了民间资本的暗流，开辟了它们进入农村金融领域的有效途径，又补充了农村金融市场供给。

4. 增强了农村金融市场竞争性。农村金融市场的构建原则之一是实现有效竞争。近年来，国家对农村金融实施的各项改革举措以及扶持政策成效显著，无论是深化农村信用社改革，还是新型农村金融机构的试建，均调动了农村金融机构支农供给的积极性。但是，由于种种原因，农村资金外流情况及农村金融市场供给垄断格局尚未破解。由此，小贷公司的出现，不仅补充了现有农村金融机构之间服务的空缺，而且其独特的制度设计也使其在差异化竞争中求得与其他金融机构的共存与合作，增强了农村金融市场竞争性。

三、小贷公司发展中值得关注的问题

小贷公司作为一种新型农村金融机构，同样存在诸多尚需规范的问题。

（一）风险管理规程有待规范

尽管大多数公司在贷款管理方面基本能按照银行业贷款操作规程及风险管控要求实施，贷款质量整体状况良好，但近期调查中发现，其贷款发放程序简便及风险防控意识淡薄令人担忧：（1）小贷公司服务的对象大多为银行业金融机构所排斥的次级客户群体，它们资产质量相对较差、信用级别相对较低。（2）风险保证方式单一，尚未建立有效的风险转移或分散机制。（3）小贷公司成立时间短，员工编制较少且缺乏贷款管理经验，各项信贷管理及内控制度尚处于模仿阶段，还没有构建真正符合自身经营特点的内控机制。（4）该类公司普遍缺乏完善的治理结构，尽管备有公司章程等，但在实际工作中公司重大经营活动的决策权均集中在公司发起人或其聘请的经理人手中。在缺乏完善的治理结构、审贷制度及风险防控手段的状况下，一旦多个贷款项目考察或决策失误，易引发公司资金链断裂的风险。（5）现阶段银行系统从严控贷、农村金融资金供给偏紧，而中小企业的融资需求却异常迫切。在此背景下，部分小贷公司以及典当、担保、融资公司等非银行融资机构时有违规集资与放宽贷款条件借机追求“做大”的冲动。此外，根据现行的地方政府监管负责制，在监管部门相对缺少较规范的技术及经验的情况下，如何适度从严加强小贷公司贷款风险监测，避免放贷冲动，也是值得关注的问题。

（二）出现使命飘移倾向

现行小贷公司的身份定位为非银行金融机构，基于注册资本金小、资金补充渠道设定较窄（现行制度规定，可从银行业金融机构融入不超过资本净额50%的资金余额）、可贷资金严重供不应求的现状，实践中绝大多数公司认为应适度放宽其增资扩股和扩大借入资金渠道的相关限定，扩大融资规模；此外，部分公司认为现行身份定位限制了规模的扩大，因而提出尽快转变为银行业金融机构的意愿。

（三）身份转变路径模糊

随着民间资本进入农村金融领域政策的放宽，各地小贷公司要求转变身份的意愿日渐强烈，特别是自《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》（银监发[2009]48号）中“小额贷款公司持续经营三年且满足一系列条件后可改制为村镇银行”的有关规定颁发以来，更激起了部分公司转变身份或改制的愿望。但是，现行相关文件规划、规定等衔接不畅，迄今尚未出台该类公司改制设立村镇银行的试点细则或范例。由此，小贷公司发展前景问题一度成为业内外讨论的焦点，主要集中在小贷公司是否需要转变身份，若要转变身份是否将村镇银行作为唯一路径等问题上。这些问题如不及时解决，不仅会影响小贷公司的现实营运行为及未来发展，也可能会削弱民间资本参与农村金融市场的积极性，更有可能错失进一步深化农村金融改革的良好机遇。

四、促进小贷公司进一步发展的建议

（一）把握定位，突出特色，着力夯实职能基础

针对小贷公司普遍存有“做大”愿望的情况，笔者认为，“做大”固然可以拓宽资金来源渠道、提高规模效益。但是，小贷公司若忽视现有的身份定位，错判现阶段农村金融市场运行态势，盲目扩大经营规模，可能会引发较大的操作风险和市场风险。由此，小贷公司应把握现行的市场定位，摈弃一味追求“做大”或转变身份的冲动，坚持“基层化、点多、面广、小额、分散”的发展战略，以“做细、做精、做出特色”为经营策略，警戒不吸收公众存款的“高压线”，遵循银行业“审慎”的贷款操作规程，努力提高员工行业素质，特别要强化内控机制与治理结构建设，着力夯实贷款经营基础，充分发挥其市场定位的客观优势，避开竞争激烈的存款市场，在差异化竞争的贷款市场中求得生存和发展。这应是其准生及发挥专营功能的前提，亦是其未来“做大”发展或转变身份的基础所在。

（二）强化贷款风险防控，进一步明确地方政府的监管责任

小贷公司作为农村金融市场的新生事物，其准生及营运正处于探索阶段。在货币紧缩及信贷市场需求旺盛的情况下，任何金融机构均有信贷扩张冲动，小贷公司也不例外。但扩张之中的风险防控不可忽视。因此，必须强化小贷公司贷款风险自控管理，建立完善有效的风险管理机制。一是应树立银行业贷款风险管理观念，建立健全风险管理体系。二是要建立全面风险管理方法，积极借鉴商业银行先进的风险管理手段和技术，并应用到本公司的贷款风险控制和管理中去。三是要建立健全风险管理制度，进一步细化各项贷款业务操作流程和实施规程，完善风险预测分析和事前防范制度建设。同时也应进一步明确监管职责，规范公司贷款行为。根据现行的监管体制，目前应进一步明确地方政府金融办的监管职责，并应积极借鉴银行业监管部门的先进风险管理手段和技术，建立全面监管与重点监管、现场监管与非现场监管相结合的全方位的贷款风险监管体系，引导其健康发展。

（三）积极改善营运环境，扶持其稳定发展

针对小贷公司运营中存在的某些技术，在今后的发展中，相关管理部门应积极引导并督促其依规运行。一是在敦促其遵循准银行机构资本规模扩大的内在规律的同时，适度放宽对其增资扩股、外源融资渠道、贷款投向及单笔贷款规模等方面的营运需求限制，更好地发挥其作为“小型民营金融”应有的功能作用。二是尽快将小贷公司涉农贷款纳入现行对农村金融机构实施的税收减免及财政奖励政策范围之内，既能帮助小贷公司渡过初建阶段的财务困难，又能够体现国家涉农贷款激励政策的绩效。三是积极建立小贷公司行业协会，搭建行业交流平台，分类分期组织员工培训，全面提高小贷公司人员专业素质和风险防范意识及技能。四是适时建立行业第三方评级机制，完善行业监管体系。针对小贷公司行业营运特点，为完善该类公司风险监管体系，有效实施分类监管，适时建立行业第三方整体评级机制，并将评级结果作为主管部门对该类公司实施分类监管、重点监管的依据。此外，对达到一定级别的小贷公司，除了进行行业年度表彰外，还应优先享受行业激励扶持以及进行新业务试点等，重在促进行业比学赶帮、协作发展。

（四）探索小贷公司转变身份或改制的多元目标及路径

小贷公司实属民间资本进入农村金融服务领域的范例之一。据中国银监会2010年报显示，全国农村中小金融机构股本中民间资本超过2400亿元，占股本总额超过90%。基于此，我们认为，随着农村金融改革的深入，小贷公司改革与发展的前景应趋向多元化。

1. 小贷公司固化现行市场定位有其客观性。随着金融市场的发展，尤其是我国金融体系趋于市场细分及机构专业化态势下，不妨借鉴某些国家专门设立贷款公司的经验，将小贷公司完全固化为“只贷不存”、专营贷款业务的农村金融机构，规范其接受各类储蓄性金融机构的资金，或拆借资金进行经营，充分发挥其专营贷款业务的市场优势，在差异化竞争的贷款市场中求得生存和发展。

2. 进一步完善与落实银监发[2009]48号文为其预设的发展目标，择机改制试点亦是该类公司发展的预期目标之一。基于现阶段部分小贷公司改制意愿强烈，但改制路径不明朗的状况，我们认为，新时期应重点细化与明确改制要求及路径，在对该类行业整体评级的基础上，将评级结果较高、经营业绩优异、风险管控良好且已基本达到小型商业银行营运资质标准的小贷公司改制为村镇银行，以此既能敦促其遵循自身运营规律稳定发展，又能确保相关指导政策的连续性。

3. 择机试建真正的小型“民营银行”，以此实现新时期农村金融体制改革新的突破。随着我国国民经济和社会发展“十二五”规划的全面推进，推进利率市场化改革、加快培育农村新型金融机构是新时期金融体制改革与发展的重点任务之一，综合农村金融市场发展的态势，应进一步创新制度，另辟蹊径，积极探索小贷公司发展为新一类“农村金融机构”，择机试建真正的“民营银行”，同时探索与构建具有中国特色的“统分结合”的地方政府金融监管体制，以此实现新时期农村金融体制改革新的突破。

注：

①资料来源于中国银行业监督管理委员会2010年年报。

②资料来源于中国人民银行2010年末小额贷款公司分地区情况统计表，截至2010年12月31日。

本文系山东省自然科学基金（管理科学）项目《山东省统筹城乡发展中金融资源配置机制研究》（批准号：ZR2010GM014）与山东省金融学会2011年度重点研究课题《小额贷款公司：角色定位、市场取向及制度安排研究》的阶段性成果。

参考文献：

[1]杜晓山.江苏小额贷款公司发展中的经验与问题[J].农村金融研究，2010，（5）.

[2]胡秋灵，何显婷.小额贷款公司可持续发展研究[J].区域金融研究，2010，（8）.

[3]孙先明，杨丽萍.中国农村金融业务创新问题研究[J].农村经济，2011，（2）.

[4]黄文忠.小额贷款公司运行情况调查分析[J].福建金融，2010，（3）.

[5]蔡则祥，孟德.农村小额信贷公司可持续发展战略研究―基于SWOT方法[J].经济研究导刊，2011，（12）.

篇7

坚持特色化、差异化发展

外部环境的重大变化决定了中小银行的发展模式和道路必须发生转变。发展趋势表明，银行正在经历，也必将经历由资本消耗型到资本集约型，由粗放式经营到精细化经营，由同质化到差异化、特色化的转变过程。

中小银行走特色化、差异化的科学发展之路，既是监管部门对于中小银行的战略指导，更是中小银行实现股东利益，履行社会责任和体现员工价值的内在要求，是中小银行持续健康发展的必由之路。

长期以来，不管是大型银行，还是中小银行，国内银行业在业务经营上都存在同质化现象。作为中小银行，如果与大型银行进行同质化竞争，只能分一杯羹，无法做大做强，而且始终处在边缘化的状态；如果走特色化、差异化经营模式，则有可能做精做强。以美国银行业为例，美国前100家银行中，综合性银行只占20%，更多的是专业性银行，都有各自的经营特色和比较优势。可以说，国内现在缺少的不是大银行，缺少的是特色化、差异化的，专门为中小企业、社区、“三农”等细分市场服务的特色银行。

中小银行走差异化、特色化经营之路，要加强市场和客户细分，坚持自身市场定位。徽商银行的市场定位就是“立足地方，支持中小，服务市民”。近年来，主要从专业化、精细化、品牌化等三方面进行了差异化、特色化经营的探索和努力。专业化就是设立专营机构，有专业的人来做专业的事，提供金融产品和服务的专业化水平。比如，在小企业业务方面，加快设立小企业经营中心和建设特色支行。精细化主要是指服务模式和营销服务方式的转变，由粗放式转向精细化，形成具有自身特色的营销服务模式。品牌化就是在产品服务上形成自己的特色和品牌，提升知名度，扩大影响力。比如，在小企业业务方面，自成立以来就在着力打造“小巨人”和“雏鹰”服务品牌。仅2012年一年，就培育“小巨人”企业893户、“雏鹰”企业3326户。

需要指出的是，中小银行走特色化、差异化之路，打造特色银行，是一项系统工程，需要营造良好的外部环境。比如，对中小银行实施更具差别化的监管政策，加强对中小银行的政策支持，加强对中小银行的有效指导，为中小银行推进差异化、特色化经营，使其健康有序发展创造良好的外部环境。

探索综合经营，增强金融服务能力

从国际银行业发展历史看，西方发达国家的金融体系大多经历了分业和混业经营的数次变迁和反复。总体上，国际金融业正在走向综合化经营。从国内金融发展历史看，1993年之后，我国实行的是“分业经营、分业监管”，即银行不得从事证券、保险、信托等非银行金融业务。近年来，不少银行，特别是国有大型银行、全国股份制银行纷纷成立金融控股公司，涉足信托、证券、保险、基金、融资租赁等经营领域，银行综合化经营的趋势已经呼之欲出。比如，光大金融控股集团、平安金融控股集团已经拥有了金融全牌照。一些城商行也在逐步探索和涉足综合化经营，比如北京银行发起设立消费金融公司和保险公司，南京银行参股异地城商行和非银行金融机构。从徽商银行来讲，近年来在综合化经营方面也进行了积极探索。与奇瑞汽车公司共同组建了奇瑞徽银汽车金融有限公司，作为主发起人发起设立了无为徽银村镇银行，目前也在积极推进发起设立金寨徽银村镇银行，筹建金融租赁公司的工作。在综合化经营方面取得了一定成绩，也积累了一些经验。

就国内金融业发展趋势而言，未来商业银行的综合化经营肯定会继续演进，经营方式、经营内容也将不断变化。首先，从宏观上来讲，国内经济发展由外延式向内涵式增长方式转变，我国金融体系以银行为主体，传统的间接融资方式难以满足各类直接融资需求，而提供直接融资的各类市场主体还缺乏强大的资源支持和服务能力；从微观上来讲，客户的金融服务需求更加个性化、全面化和综合化，需求层次不断提升要求银行提供综合化金融服务。其次，中国银行业高度依赖信贷利差收入的盈利模式没有得到根本改变，“信贷扩张-资本补充-信贷扩张”的发展方式不可持续，特别是在监管趋严、利率市场化改革加快的背景下，银行业面临经营转型的迫切压力。从这个意义上来讲，银行依托自身雄厚的客户基础和业务渠道，积极探索包括银行、证券、保险、基金、信托、融资租赁等在内的综合化、混合化经营，充分发挥业务协同、联动，综合服务的优势，开拓非利息收入来源，优化收入结构，也是银行转变盈利模式，加快自身经营转型的必然选择。

尽管经济社会发展为银行业开展综合化经营带来了机遇，但是我国银行从事综合化经营仍面临诸多制约因素。比如，金融市场发育不成熟，金融生态环境不够健全，相关的法律法规还跟不上综合化经营的发展步伐，无法保证金融监管合理、规范、有效地实施，存款保险制度以及金融消费者权益保护机制还未建立等等。

从银行自身来讲，商业银行，特别是以城商行为主体的中小银行开展综合经营，会受到自身能力和管理水平的制约。一是缺乏足够的客户识别和交叉营销能力，难以在附属公司之间实现客户资源的细分和共享，无法发挥综合化经营的潜在优势。二是缺乏跨领域经营管理能力，导致经营管理能力与业务发展脱节，难以处理综合化经营中出现的问题。三是风险管控能力不足，综合经营可能放大声誉风险、流动性风险、关联交易等其他类型的风险。四是跨业务领域经营的人才储备不足，缺乏跨市场、跨业务、综合经营的人才队伍。

中小银行推进综合化经营，要充分考虑监管政策以及自身经营管理能力和水平，不能超越自身的特定发展阶段。一方面，中小银行可以在监管政策和自身能力允许的前提下，积极推进和积极探索综合化经营，发起自身具有控股能力的金融租赁公司、基金管理公司、信托公司等。另一方面，在自身能力和水平尚不具备的情况下，积极与资产管理公司、信托公司、证券公司等其他非银行类金融机构开展互补性业务协作，借船出海，不求所有，但求所用。与同业开展业务合作，既可以整合外部资源、拓展业务范围、提升自身能力，也可以为开展综合化经营储备经验和人才。

加快经营转型，提升经营发展水平

近年来，迫于外部经营环境的变化，国内银行业都在着力推进经营转型。国有银行、全国股份制银行等先进同业已经在经营转型方面进行了较长时期的探索，也取得了显著成绩。中小银行的主要业务还是在传统市场，主要收入来源还是在传统业务。如果不发展新兴业务，中小银行的生存发展空间将会非常狭窄，而且经济结构调整、居民财富的日益增长，以及直接融资市场的发展，也给银行发展新兴业务提供了机遇和空间。在看到机遇的同时，我们也要看到在发展新兴业务，开拓新兴市场方面，与大中型银行相比，中小银行还存在不少诸如监管政策、自身能力等方面的制约因素。在监管政策支持和允许的同时，城商行还要加强自身能力建设。

推进经营转型，首先要正确处理业务发展与经营转型的关系，传统业务与新兴业务之间的关系。传统业务是基础，新兴业务是方向。业务发展是经营转型的基础，经营转型是业务发展的方向和前景。经营转型是更高水平、更高层次上的业务发展，是银行业务发展的趋势和方向。业务发展和经营转型是相互协调的。我们不能放弃优势找优势，不能脱离发展空谈转型，发展和转型是相辅相成、相互促进的关系，应该在发展中转型，通过发展为转型创造资源和条件，通过转型塑造发展的核心竞争力，提升发展的质量和效益。

与大中型银行相比，城商行推进经营转型，要更加注重特色化、差异化，走出一条既符合自身特色，又与自身能力相适应的业务发展和经营转型之路。要加快业务发展，在坚持发展传统业务的同时，大力发展新兴业务，逐步形成传统业务、中间业务、新兴业务共同发展的业务格局。做精做强传统业务，巩固传统竞争优势，为业务持续稳定增长提供支撑。坚持效益优先的原则，做大做优中间业务。在风险可控的前提下，理清新兴业务发展方向和主攻点，重点拓展风险可控、效益良好、发展潜力大的业务，做稳做好新兴业务。

近年来，徽商银行也在积极推进和加快经营转型。主要目标和方向是由资金中介向综合金融服务商转变；由存贷款等传统业务为主向传统业务和投行等新兴业务并重转变；由表内业务为主转向表内外业务并重为主；大力发展中间业务，由收入主要依靠存贷款利差向多元化转变。具体做法归纳起来是三个多元化，一是负债来源多元化，二是资产应用多元化，三是收入来源多元化。

一是以稳定负债成本为核心，实现负债来源多元化。银行负债越来越呈现多元化、理财化、多样化的趋势，发行金融债、同业存款等多种形式的主动负债，将逐步成为银行增加负债、增强流动性的重要手段。我们坚持一手抓低成本负债业务，另一手抓主动负债业务。

二是以提升定价水平为核心，实现资产运用多元化。随着“金融脱媒”进程，直接融资将在社会融资规模中占有更重要的地位，银行原先以信贷资产为主体的资产结构必将要发生改变。为此，我们在做大资产规模，提高资产运用效率的同时，逐渐形成以信贷为基础、多种投资方式并存的多元化资产运用格局。

篇8

关键词:哈尔滨银行;农贷业务;农村市场

一、哈尔滨银行的基本情况

哈尔滨银行的整体情况与我行基本相似。作为哈尔滨市唯一一家具有独立法人资格的股份制商业银行,哈尔滨银行成立于1997年2月,原名哈尔滨市商业银行,现拥有18家管辖行,3家分行,120家经营行,在职员工1872人,平均年龄32岁。截至2008年6月末,该行资产总额为577亿元,各项存款余额为425亿元,贷款余额为234亿元;不良贷款率为3.87%;资本充足率达到监管要求。债券交易量在全国5000多家金融机构中排名第25位,在城市商业银行中排名前10位,是东北三省拥有人总行公开一级交易商,财政部、国开行、进出口银行债券承销团结算等资格最全的银行;成立了黑龙江省第一家票据贴现市场,票据直贴量在哈尔滨市金融机构中排名第一位;在东北地区率先开办国际业务,是东北三省第一家获得外汇经营权的城市商业银行,外汇业务在全市排名第二位。

由于受到外来的干扰较少,哈尔滨银行的战略发展步伐较为领先。2004年2月该行收购黑龙江省双鸭山市城市信用社成立双鸭山分行,开辟了我国城市商业银行以并购方式设立异地分行的先河。2007年11月5日由哈尔滨市商业银行正式更名为哈尔滨银行。2007年12月20日设立大连分行。2008年9月23日设立天津分行。目前开设有天津、大连和双鸭山三家异地分行和巴彦村镇银行,并正在筹建深圳分行和成都分行。

哈尔滨银行业务发展最大的亮点和经营特色在于对农村市场的开拓。该行自2005年起率先开办农户贷款,目前农贷客户已覆盖哈尔滨市8区4县94%的乡镇和80%的村屯以及双鸭山地区与周边农场,余额达53.1亿元,占信贷资产总额的23%,累计实现利息收入7.5亿元,占全行信贷资产利息收入的25.8%,而不良率仅为0.67%。哈尔滨银行发展农村市场的典型做法受到了社会各界的首肯和好评。2006年,哈尔滨银行被评为全国银行业金融机构小企业贷款工作先进单位,荣获首届联合国全球微型创业奖城市信贷员奖,被评为花旗中国微型创业奖城市服务业的第一名。

二、哈尔滨银行发展农贷业务的先进经验

经过多年的积极探索,哈尔滨银行在发展农户贷款业务的过程中,已经形成了一整套行之有效的操作模式和流程,积累了成功的经验。

1、争取政府支持。该行负责人认为:在开办和发展农户贷款的过程中,来自地方各级政府的支持和推动十分关键,特别是在农户贷款的起步阶段,政府的支持就像“拐杖”一样不可或缺,等到成功开办一两年后,则基本上可以摆脱这种依赖大踏步前进了。政府的支持主要体现在以下几个方面:一是减免税费。政府对该行农户贷款业务的利息收入减免营业税。二是提供担保。市、县两级政府共拿出3亿元作为专项担保基金,对该行部分农户贷款进行担保。三是帮助清收。在个别贷款形成不良后,由当地乡镇政府出面协调帮助清收,市、县政府对乡镇政府进行督促。四是适当奖励。当地市、县两级政府多次对该行大力发展农户贷款的做法给予表彰和奖励,曾一次性奖励了100万元,既表彰奖励领导班子,也重奖基层员工。奖金虽然不多,却引起了舆论重视,帮助哈尔滨银行树立起良好的社会形象。

2、实行专业运作。一是专业化队伍。哈尔滨银行成立了专门的农村金融部,下设4个专业农贷中心,现有专业农贷人员140多人,目前正通过与大学合作开设农贷班,明年将补充近80名应届大学毕业生进入专业农贷队伍。二是专业化营销。通过深入乡镇举办专业营销活动,在现场散发统一印制的宣传品、播放宣传片、接受咨询和业务办理等形式,对农户进行集中营销。三是专业化流程。具体流程是:前期的区域市场调研――统一发放贷款申请表――现场“七审”(审身份证明、年龄、家庭成员、申报额度合理性、家庭财产收支情况等要素,基本要素不合格的在当天通知到客户本人)――专业审查。四是专业化技术。建立了农户贷款管理系统,每个农贷中心都配备了一台奔驰运钞车和一台护卫车,进行改装后就是标准的“流动银行”。

3、严格风险防控。一是重视贷前调查。既有区域市场调研,对信用环境不好的区域“绕道走”,客观上也刺激了各个乡镇争创信用安全区;同时也对单个客户进行“望、闻、问、切”,严格认真征信,“望”就是贷款调查看实物,“闻”就是打听客户的资信情况,“问”就是听客户的贷款计划、用途,“切”就是分析调查情况得出结论。二是创新担保方式。该行采取“五户联保”制,每笔农户贷款由5家农户提供连带担保,“五”是该行得出的经验值,联保户过多加大交易成本,过少不易控制风险。三是依靠各方力量。在市场营销中做到“五依靠”,即依靠农贷人员、当地政府、当地聘任的信息员、龙头企业和专业协会。同时该行还建立了专门针对农户贷款的贷后管理模式。

4、提升服务水平。一是健全服务体系。针对农户生产经营活动的需要,该行开发了种植、养殖、农机具和农业服务业四大系列的产品,基本涵盖了农业产前、产中和产后的各个环节,有效满足了各层次农户的资金需求。贷款额度为1000元至5万元,年利率平均为8.568%,还款期限1-3年(农信社最多为10个月)。国营农场的贷款取消了上限。与其他农村金融机构相比,哈尔滨银行的农贷具有利率较低、还款方式灵活、担保手续简便的特点。为适应农村剩余劳动力转移的需要,该行还推出了农民工出国务工信用贷款。二是提升服务效率。从贷款申请到发放最长不超过5天。三是切实方便客户。坚持放款到“两头”(炕头和地头),炕头是指家里,地头是指种植和养殖场地。哈尔滨银行的农贷人员带电脑和打印机到农民家里,5家联保户只需要核对一下身份证明,一起在自动生成打印出的贷款协议上按个手印就可以领到贷款,放款手续十分方便。

三、对我行的启示

1、农村市场是“浩瀚蓝海”。在考察中,哈尔滨银行负责人多次提到:农民最讲信用,农户贷款利率高,效益可观,农村市场是真正的蓝海。该行于2004年成立第一家县域支行,曾一度严重亏损,却在2007年依靠农户贷款实现盈利8000余万元,彻底走出了经营困境。农贷市场的成功开拓,让哈尔滨银行尝到了甜头,该行已经把农贷业务作为重要经营战略,把农业作为其扶持的重点行业和主要利润增长点,把农村作为新的主战场和生存空间。经过3年多的努力,哈尔滨银行已经成为国内知名的农村小额贷款银行,并力争在5到10年内打造成为国际一流的农村小额贷款银行。为此,该行将广设村镇银行作为其战略发展的重要步骤。

哈尔滨银行的成功经验表明:农村市场蕴含着巨大的市场空间,特别是在2009年传统市场上信贷有效需求不足,利率不断下调,收益难以保证的新形势下,我行非常有必要拓展新的贷款渠道和利润增长点。从湖南金融市场的现状来看,农村小额贷款业务还是一块尚未深入开发的领域,就连主要服务于“三农”的农商行、农信社等金融机构对如何创造性地开展此项业务也束手无策,这给我行提供了有利契机。只要我行抢占先机,抓紧开发出符合农村实际和农民需求的金融产品,一定能够在这片广阔的市场上大有作为。

不仅如此,在更根本的战略发展问题上同样需要重视农村市场。当前我行已完成更名,更大范围的区域化发展正在紧锣密鼓地推进,选择什么样的区域化发展路径是首要问题。从全国范围来看,北京银行、上海银行等实力雄厚的区域化发展先行者选择的主流路径是首先在全国范围内东西南北四个角落广泛布局,企图连点成线、划线成面,力争在3-5年内跻身全国性股份制商业银行行列。从初期的实践看,这一扩张战略进展较为顺利,但“眼”做了,能不能做活显然还面临较大的风险和挑战。我行与北京银行等在实力上存在较大差距,在政策资源上也不可比拟。针对我行的实际,我们认为理想的区域化发展路径应该是坚持“守正出奇”:所谓“奇”,就是借鉴其他银行跨区域发展的普遍做法和经验,积极稳妥地在省外城市(如深圳、广州)建设我行跨省经营、对接先进银行经验和发展潮流的桥头堡,但在各银行机构一窝蜂式地抢滩沿海发达城市的风潮中,这个步伐不能太快、过急,要确保设立一家、红火一家;所谓“正”,是指要立足广阔的湖南纵深,采用新设、收购、设立村镇银行等方式在经济状况和信用环境都较好的地方,建立牢固的地方根据地。从中国企业的发展史看,娃哈哈、步步高等市场生命力和持续发展力强的企业很多都是选择以城镇市场(而不是大型城市)为主打市场的“农村包围城市”的发展路线。

2、农户贷款是我行争取战略发展资源的重要支点。哈尔滨银行通过发放农户贷款,既为城市资金找到新出路,也创造性地履行了“城市支持农村、工业反哺农业”的时代使命,不仅取得了良好的经济效益,而且实现了良好的社会效益,在争取政策资源方面产生巨大的“溢出效应”。鉴于其成功的农业贷款发展模式,中国银监会正鼓励并要求其在内蒙古、甘肃、青海等地筹建6家以上的村镇银行。得益于此,哈尔滨银行在对发达地区的市场准入申请上频频得手,还拟将总行的部分机构搬迁至北京,拉开向全国扩张的架势。

善弈者谋势。当前,我行战略发展到了一个十分关键的时期,非常需要找到一个有力的支点,而大力进军农村市场正是这个理想的支点。这是因为:农村金融制度创新是各级政府、监管部门及社会各界广泛关注的问题,作为农业大省的湖南,由于农村金融体系的落后,金融对农村社会经济发展的支撑力较弱,严重影响到了新农村建设的进程。在我国不断深化农村体制改革的大环境下,特别是在当前推行土地流转的情况下,我省又刚刚出现了大规模的非法集资,如果我行能够在农村小额贷款上有所突破和创新,开创性地通过有效的方式解决农村金融“失血”问题,维护农村社会稳定,推进农村经济发展,一定会得到各级政府和监管部门的高度关注和重视,从而能进一步增进与省委省政府、监管部门的关系,在区域化和上市的征途上获得更多的支持与帮助。

篇9

怎么看兴业银行的银银平台与绿色金融发展路径？怎么看其背后的金融逻辑？带着这些问题，本刊记者日前专访了兴业银行董事、董事会秘书唐斌。

《证券市场周刊》：“银银平台”和绿色金融的实质究竟是什么？

唐斌：兴业银行的“银银平台”，通过网络金融平台的构建，将先进的管理经验、金融产品与科技能力，传递至广大的三四线城市及农村地区的中小型金融机构，并以此有效覆盖城乡、服务“三农”。也就是说，兴业的“银银平台”有效延伸到了缺乏先进金融支持与服务的城乡中小型城商行、农信社与村镇银行，并以此间接提升了这些金融机构对其终端的三农、小微客户的服务。

所谓绿色金融，通常是指围绕节能减排、环境保护所做出的一切融资行为和制度安排。这方面服务的对象多为中小、小微企业，规模小、轻资产特征明显，缺乏足值的抵质押品，不易取得传统信贷融资的支持。而兴业银行通过创新运用多种金融手段，有效降低了企业节能减排融资门槛，使缺乏抵质押担保资源的中小、小微企业客户获得资金支持，得到了公平的金融服务机会。

当下金融市场流行的一种提法——“普惠金融”。所谓普惠金融，是指能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。言下之义，就是为传统金融机构服务不到或忽略了的客户提供金融服务机会。过去我们通常将小额信贷称作普惠金融，而如果具体看看兴业银行的“银银平台”和绿色金融，究其实质，不失为一个兴业银行特有版本的普惠金融实践。

《证券市场周刊》：“银银平台”如何超越同业竞争实现“资源共享”和“优势互补”？

唐斌：自5月下旬起，银行间拆借市场利率开始升高，端午假期后并未止步，至6月20日演变为极致。然而回过头来看，细观所有Shibor报价行，兴业银行在6月20日前后的Shibor报价只排在中下水平，并未显示出对资金的极度饥渴。对于同业负债比重高的兴业银行而言，何以能在资金市场“完美风暴”可能来临之际淡定自如？一个重要原因就是，兴业银行“银银平台”所带来的同业存款对“钱荒”表现出了一定的免疫力。

目前兴业银行的同业存款稳定在1万亿元以上，其中银行类同业存款7500多亿元，这当中来自城商行、农商行、农信社、村镇银行等为主体的中小银行同业存款约占50%。这部分钱来源于为数众多的机构，稳定性强，其中结算保证金更是不受资金价格波动的影响。

兴业银行的“银银平台”，以各类中小银行（城商行、农商行、农信社、村镇银行）为主要服务对象，最初业务为中小金融机构支付结算业务，到目前已经发展为涵盖科技管理输出、财富管理、支付结算等内容的完整金融服务解决方案。目前，拥有了两万三千多个网点的互联互通，全国约60%的城商行和三分之一的农村金融机构，已经加入了“银银平台”。

如果将兴业银行分布在全国主要城市的自有骨干经营网络比喻成树干，那么，通过“银银平台”与中小银行和农村金融机构合作，相当于在兴业银行这棵大树干上添加了众多的树枝和树叶，延伸至更加广袤的全国城乡市场，其效果等于是形成了枝繁叶茂的整棵大树。通过“银银平台”，兴业银行相当于拥有了全国性的网点，不需要自己去长叶子了。对中小银行来说，即使自身只是一片树叶，也享有了整棵大树。

兴业银行将“银银平台”模式归纳为超越竞争的“优势互补，资源共享”。通过银银平台，兴业银行带动广大三四线城市及农村地区的中小银行提升经营管理水平、丰富产品线、提高科技实力；同时，通过与中小银行实现在网络机构、金融功能等方面的互补和共享，避免了恶性竞争和重复建设，节约了社会资源，也实现了优秀的金融服务产品从发达地区向欠发达地区的输送。同时，兴业银行在此过程中也获得了商机。要在我这里做交易，我得保证各家银行的正常清算，各家银行就需要将适量的资金放在兴业，这就带来了稳定的、价格较低的中小银行的同业存款。同时，“银银平台”还为本行带来了广泛的资产业务交易对手。

《证券市场周刊》：从“银银平台”到金融市场业务，经营差异化特征明显，未来这一战略会有所改变吗？

唐斌：从1996年开始涉足金融市场，兴业银行是国内最早服务于金融同业的商业银行之一。2001年兴业银行在国内同行中率先成立同业业务部，专门负责与境内外金融机构开展业务合作。为主动适应利率市场化、金融脱媒、多层次金融市场建设等趋势变化，完善金融市场业务服务市场的结构体系，兴业银行于2003年成立资金运营中心，2005年成立资产托管部，2007年成立银行合作服务中心，并正式推出银银合作品牌“银银平台”，在货币市场、资本市场、债券市场、银行间市场、贵金属、外汇及衍生产品交易等各个市场率先布局，积累了较好的业务、客户和管理基础，打出了市场知名度。

可以看出，兴业银行的金融市场业务已经超越了同业拆借交易或买入返售业务，在多年的积累下，实际上已经形成了以金融机构和金融市场为对象提供的综合化服务，产品涵盖多市场、多机构间的共同服务和资源共享，是金融市场多元化、客户需求多样化、以及银行自身业务综合化经营发展所催生的业务类型，契合了市场需求。事实证明，这具有蓬勃的生命力。

弯道超车，并非一定会压线。弯道超车的前提，首先得看得远，得看得到前面两三个弯道有没有来车。其次，车子的马力得足。最后，还得看驾驶员驾驭能力的高低。稳健和创新并不是一对不可调和的矛盾，只要提前采取措施，弯道超车可以不碰黄线。兴业银行十分注重对宏观政策和市场形势变化的研判，坚持有效的工作机制，包括每个月数次的经营管理层会议。根据会议决策，兴业银行及时、灵活地调整阶段性经营策略，合理把握发展节奏。其中，以首席经济学家鲁政委为代表的研究团队，推出大量富有前瞻性的研究报告，在业界得到普遍的关注和认可。

兴业银行在6月26日投资者电话交流会上的观点不会改变，即同业业务包括金融市场整个板块，作为兴业银行差异化经营的一个亮点，总体战略不变，但会根据外部监管环境和国家政策要求做出策略上的调整。下一步，会以理财门户和跨行资金清算服务为重点，进一步完善银银平台。同时，利用香港分行的平台，全面进入香港人民币交易市场，实现境内外人民币业务联动发展，并力争快速进入香港同业市场主流交易商行列。

从国际发达经济体的金融行业尤其是银行业的发展历程来看，金融市场业务早已成为其主流业务模式，且历经多次危机的冲击和洗礼，已进入相对成熟的发展阶段。相比之下，国内银行业的改革发展虽然取得了一定的成效，但整体来看，市场化程度仍然很低，业务结构单一、同质化竞争等问题仍然突出。因此，参照国际经验，大力发展基于利率市场化、产品差异化和服务综合化的金融市场业务，必然是中国银行业未来改革发展的大方向。

《证券市场周刊》：绿色金融短期内并不挣钱，兴业银行为何甘冒风险挺进这一领域？

唐斌：2008年10月，兴业银行正式宣布采纳“赤道原则”，成为中国首家“赤道银行”。5年过去了，兴业银行仍然是国内唯一一家赤道银行，仿佛留给世人一个“孤独拓荒者”的身影。

所谓“赤道原则”，是由国际金融公司（IFC）与荷兰银行在2002年10月联合发起，参考 IFC的可持续发展政策与指南建立的一套金融行业基准，具体包括十大原则声明、绩效标准和类、六十二个具体行业的环境、健康、安全指南。“赤道”以“兼顾南北，平衡全球利益”为理念。

截至2013年6月末，兴业银行共对757笔项目开展“赤道原则”适用性判断，其中认定属于适用“赤道原则”的项目融资共计170笔，所涉及项目总投资约2539亿元，涉及167个客户。

关于兴业银行为何执着地开展绿色金融业务，世界银行行长佐利克曾向兴业银行董事长高建平提问：“高先生，如果绿色金融能赚钱，为什么中国别的银行不做？如果不赚钱，为什么贵行要做呢？”

针对佐利克的提问，高建平回答：“绿色金融短期内不挣钱，甚至要冒一定的风险，但环境保护这项事业又是需要扶持的。银行可以发挥自身特长，通过信贷杠杆，支持环保事业。随着各方的共同培育，市场和利润终归是会有的，这就实现了银行经营活动和社会责任的有效结合。”

上述理念与认识植根于可持续发展的公司治理理念。回顾兴业银行的发展历程，公司治理理念大致经历了三个发展阶段，从股东利益至上、到兼顾各相关者利益、再到充分考虑多元利益主体诉求。面对日益突出的环境问题，兴业银行提出了“积极探索以多种方式推动履行银行社会责任，构建人与自然、环境、社会和谐共处的良好局面”的公司治理新理念，倡导充分考虑多元利益主体诉求，实现可持续发展。

早在2005年，当兴业银行获悉国际金融公司正在寻找合作伙伴在中国开展能效融资业务，就主动与其展开接触与合作。双方各拿出一部分资金，创设“能效融资损失分担机制”，作为能效融资的坏账准备金。有了损失分担机制后，兴业银行通过信贷，为能效企业提供支持，更有效地服务于能效企业和项目。

节能减排产业多为中小企业，规模小、轻资产特征明显，由于缺乏有效的有形抵押品，普遍存在融资渠道窄、融资难的问题。比如垃圾填埋业务，它拥有的只是一块空地，如何贷款？

能效融资项目在损失分担机制的基础上，针对这类小微企业普遍具有现金流好的特点，采用先进管理技术进行现金流测算，将项目的销售现金流收入作为还款来源，弱化抵押担保等第二还款来源，有效降低了中小企业融资门槛，使缺乏抵押担保资源的中小企业客户获得节能技改资金支持。

如今，兴业银行在传统银行融资产品的基础上，进一步创新推出合同能源管理项目未来收益权质押融资、合同环境服务融资、碳资产质押融资、排污权抵押融资、节能减排（CHUEE）融资等七大特色产品，整合形成了涵盖金融产品、服务模式到解决方案的多层次、综合性的产品与服务体系，使得更多的中小、小微企业有了更多的融资解决方案，获得了愈加公平的融资服务机会。

相比捐款、分红和纳税等行为，这是将社会责任与银行自身业务相结合，落实到银行经营管理的具体环节，并且在履行社会责任中寻找商机，探求一种可持续、可发展的银行与社会共赢的商业模式和社会责任实践模式。这就是所谓的“寓义于利”。通过这样一种以社会责任为指引的经营管理活动，银行得以开辟业务“蓝海”，进一步增强核心竞争力，并最终实现可持续发展。

《证券市场周刊》：从兴业的实践经验出发，谈谈绿色金融未来的发展前景。

唐斌：从结果看，与IFC的能效融资合作初战告捷，至今损失分担资金尚未动用，节能减排贷款效益良好。七年时间过去，兴业银行的绿色金融已经远远超出当初与IFC的能效融资合作范畴，涵盖了低碳经济、循环经济、生态经济三大领域，内容涉及能效提高、新能源和可再生能源开发利用、污水处理和水域治理、固体废弃物循环利用、碳减排和二氧化硫等主要污染物减排等众多项目类型及能源、建筑、交通、工业等主流行业。

截至2013年6月末，兴业银行已运用多种金融工具提供绿色融资超过2000亿元，余额超过1500亿元。所支持的项目可实现在中国境内每年节约标准煤2329.48万吨，年减排二氧化碳6715.7万吨，年节水量2579.06万吨。

篇10

关键词：农村金融改革，农业银行改革，邮储资金，政策性金融，农信社改革，农村金融机构

在刚刚结束的两会上，总理在《政府工作报告》中指出：“加快农村金融改革，强化中国农业银行、中国农业发展银行和中国邮政储蓄银行为‘三农’服务的功能，继续深化农村信用社改革，积极推进新型农村金融机构发展”。政府对农村金融机构的改革提出了十分具体的要求。

一、面向三农推进农业银行改革

如何面向三农推进农行改革成为社会各界关注的焦点，专家学者提出了许多有价值的建议，农行内部也进行了大讨论，并将县域支行分为粮棉大县支行、贫困县支行、青海地区支行、经济强县和大中城市郊区支行，实行差别定位，确定相应的重点服务领域，争取发挥县域金融主渠道作用。

在改革过程中还有许多细节问题需要引起重视，细节问题能否解决，在一定程度上影响着农行改革的成效。也正是这些看似细微的不同之处，才是农村金融机构竞争力的差别所在。

细节一：农行的贷款手续比较繁琐。

例如，一位农行的客户是农村的城镇居民，他向某农行支行申请贷款40万元，抵押品是自家的一座建筑面积520平方米的房屋，和110平方米的土地使用权。为了拿到这笔贷款，他需要支付的费用有：一是评估费用，房产评估40万，评估费按评估值的0.4%收费，共计1600元；二是登记费用，房产抵押登记费130元，查档费400元，土地登记费100元，共计630元；三是保险费，按房地产评估额每年0.06%收，共计240元。以上费用总计约2470元，占贷款成本1.235%；银行一年期贷款基准利率为7.47%，如银行上浮40%，则利率达10.458%，借款人实际支出成本约11.7%。农行针对个人的贷款利率和农信社差不多，比民间利率也低不了多少。一些农行的贷款不管额度大小，大部分要上报市分行审批，有的甚至省分行审批，并且在审批过程中还需要不断补充有关材料，不少贷款等审批下来，已经误了农时和生产旺季。农行要发挥县域金融主渠道的作用，还需要简化县域贷款的手续，否则难以发挥自身的优势。

细节二：惜贷问题还有待解决。

近年来农行实行了较严的贷款问责制，导致部分县级以下分支机构和信贷人员，在贷款发放方面存在这样的思想，那就是“多做多错，少做少错，不做不错”，一些支行行长为避免贷款损失，年终被通报和扣奖金，不是看准了，有十分把握，宁愿不做贷款业务。

细节三：系统内上存问题。

农行存款的平均综合实际付息率约为1.27%，而系统内上存的平均利率为2.5%左右，能赚一个点以上的利差，并且几乎不用承担风险。我们都知道，涉农贷款风险一般较大，信用等级普遍较低，贷款风险系数较高，贷款利息收入扣除贷款营销费用以后，与系统内上存资金利息收入差距较小，而且还要承担较大的市场风险。一些基层支行不想也不敢发放涉农贷款，宁愿将资金转入系统内上存获取利息收入，而不愿主动营销贷款，去获取风险不确定的贷款利息收入。调研中了解到，某省农行存款相当于农信社的1.6倍，但支农贷款只有农信社的44%。农行改革的定位是“县域金融的主渠道”，但如不解决系统内上存等细节问题，农行要想恢复在农村金融的龙头老大地位，可能需要相当长的时间。

细节四：农行对县域中小企业的信用评级标准较高。

某县农行支行对有信贷关系的251家中小企业进行调查，被评为A至AAA级的中小企业占37.45%，B级的占5.98%，C级以下的占55.38%。按照农行的有关制度规定，B级及以下的企业属于信用不佳、限期退出的企业，按照这个口径，该县60%以上的中小企业信用评级普遍偏低，很难从农行得到贷款。造成这种局面的原因很多，除了严格的贷款问责制外，还有一个原因就是县域担保机制不健全，银监会规定，与银行业金融机构合作的贷款担保机构的注册资金应在1亿元人民币以上，且必须是实缴资本，这对从事县域信贷担保的公司造成了冲击，一些资金实力较弱、贷款困难、真正需要担保的县域中小企业，往往无法进入担保公司的视野。如果不健全县域担保机制，就很难解决县域支行“惜贷”的问题，当然这个问题不是农行自身能解决了的。

二、拓宽政策性金融的服务领域

2004年之后，农发行加快了改革的步伐，积极探索开发性金融的新路子，服务领域逐步从产后的粮棉油收购等产后业务，扩展到产前和产中。

从2004年起，农发行开始市场化发债筹资，逐步摆脱了对央行再贷款的依赖。三年来已累计发债筹资4410亿元，累计归还再贷款2637亿元。另外，还通过开办同业拆借、组织企业贷款、与邮储办理协议存款等方式，开展市场化融资，降低了资金成本，改善了负债结构。

三、促使邮储资金回流农村

邮储银行已于2007年3月20日成立，作为一家长期承担普遍服务职能的新企业，其优势十分明显：一是网点多，3.6万个网点，遍布全国2800多个县市；二是网络大，拥有全国一体化的电子网络，能够实现资金实时到帐；三是资金实力雄厚，存款余额1.6万亿，仅次于四大银行；四是客户群体广泛，绿卡近2亿；五是历史包袱轻，不良资产几乎为零等。

当然，邮储开展存单质押贷款业务，也暴露了一些问题，比如：人才储备不足，风险控制能力弱；邮政的全资子公司，来自股东的支持不够等。另外，邮储银行是一级法人体制，这种体制能否适应农村金融发展的需要，还有待研究。

在农村，邮储和农行、农信社系统有许多重合之处，都有大量网点，重点业务特别是零售业务基本上以吸收存款为主，客户以中低端客户为主，网络、客户和业务重合，如何在竞争中加强它们之间的合作，也需要引起注意。

四、继续深化农信社改革

2003年6月，国务院决定在江苏等8省市，启动农信社改革试点，2004年8月在全国铺开。统计显示，截至2006年末，已组建银行类金融机构93家。资本充足率从-8.45%提高到5.89%；不良贷款率从36.93%降至17.54%，资产质量明显改善；从2005年开始，农村合作金融系统开始营利，结束了从1994年以来连续10年的亏损。

农信社改革是农村金融改革的重中之重，各个地区要有所差异。经济发达地区的农信社改革，可继续按照现代金融企业的要求，进行股份制改造。在经济发达地区，美欧等国社区银行的做法，可能更有借鉴意义。在美国的农村，社区银行的数量很多，其营业机构数量占农村社区所有银行营业机构的58%，存款份额占49%。美国还专门成立了《社区再投资法》，鼓励社区银行的发展，美国还规定社区银行免征各种税赋，不用交存款准备金，可参照市场利率，自主决定存贷款利率。在我国，如何建立一套适用社区银行发展的规章制度、监管机制和可供推广的操作性经验，对我国社区银行的发展很重要。另外，还要采取一些措施，比如像一些国家硬性规定：社区银行要有一个较大比例的储蓄资金，用在本地，同时社区要定义在一个较小的范围内，否则将很难保证社区银行的资金不会流向工商业，不流向城市。对老少边穷、经济欠发达、交通不便农村山区的农信社改革，要按照合作制原则进行改造，不能简单套用现代银行制度模式。

要尽快理顺省联社同县联社、信用社的管理体制，确保基层农信社的独立性，严禁上级联社指定下级联社负责人。省联社不能办成行政性管理机构，要在尊重法人经营权的前提下，树立服务意识，充分发挥人才、信息、管理上的优势，建立有效的金融创新机制，开发适应农村各类市场主体需要的系列金融产品；要重点发展金融咨询、、保管、担保和个人理财等中间业务，加快银行卡联网，实现联合经营。

五、积极推进新型农村金融机构发展，增强农村金融市场的竞争性

2006年底，银监会放宽了农村金融市场的准入，鼓励各类资本到农村，设立村镇银行、贷款公司和农村资金互助社。截至今年2月末，已在6个省、区试点三类新型银行业金融机构，开业了34家，取得了一定效果。下一步将在全国各省、市积极稳步地推进试点，正在筹建当中的还有62家机构。

应该说，这是个好办法，但银监会规定，村镇银行等金融机构的股东必须是金融机构、企业法人或自然人，不包括社团法人。一些NGO（即非政府组织）人士感到很遗憾，由此引发了一些争论，比如NGO的小额信贷是否应该向银行类金融机构过渡？如果能过渡将可能会面临哪些困难？

现在全国各地的小额信贷形式很多，差异很大，需要在实践中不断改进和完善。

第一，银监会合作部将各种形式的小额信贷纳入监管范围之内。发展小额信贷需要有个总体的规范。建议银监会制定一个“农村小额信贷发展指引”，并在实践中逐步规范。各种形式的小额信贷在成立之初，要到银监会的县监管办备案，这样也便于监管部门及时掌握各地小额信贷的发展情况，发现问题，解决问题。

第二，拓宽小额信贷融资渠道。股本融资是最好的融资渠道，但持有小额信贷机构股票不能在二级市场销售，所以投资者不会对小额信贷机构的股票感兴趣。国际经验证明，只有当小额信贷机构发育成熟并有一定的营利能力后，才有可能吸引社会投资者。考虑到我国尚未建立起针对小额信贷机构的信用评价体系，所以短期内小额信贷机构债券融资的前景不乐观。另外小额信贷机构的信用贷款缺乏抵押物，虽然有预期的现金流，但信息不够充分，小额信贷顶多能算作关注贷款，想通过小额信贷资产证券化进行融资，目前还不现实。目前社会各界向小额信贷机构的投资大多被看作是一种公益行为，很少被看作是一种商业行为。

篇11

一、面向三农推进农业银行改革

如何面向三农推进农行改革成为社会各界关注的焦点，专家学者提出了许多有价值的建议，农行内部也进行了大讨论，并将县域支行分为粮棉大县支行、贫困县支行、青海地区支行、经济强县和大中城市郊区支行，实行差别定位，确定相应的重点服务领域，争取发挥县域金融主渠道作用。

在改革过程中还有许多细节问题需要引起重视，细节问题能否解决，在一定程度上影响着农行改革的成效。也正是这些看似细微的不同之处，才是农村金融机构竞争力的差别所在。

细节一：农行的贷款手续比较繁琐。

例如，一位农行的客户是农村的城镇居民，他向某农行支行申请贷款40万元，抵押品是自家的一座建筑面积520平方米的房屋，和110平方米的土地使用权。为了拿到这笔贷款，他需要支付的费用有：一是评估费用，房产评估40万，评估费按评估值的0.4％收费，共计1600元；二是登记费用，房产抵押登记费130元，查档费400元，土地登记费100元，共计630元；三是保险费，按房地产评估额每年0.06％收，共计240元。以上费用总计约2470元，占贷款成本1.235％；银行一年期贷款基准利率为7.47％，如银行上浮40％，则利率达10.458％，借款人实际支出成本约11.7％。农行针对个人的贷款利率和农信社差不多，比民间利率也低不了多少。一些农行的贷款不管额度大小，大部分要上报市分行审批，有的甚至省分行审批，并且在审批过程中还需要不断补充有关材料，不少贷款等审批下来，已经误了农时和生产旺季。农行要发挥县域金融主渠道的作用，还需要简化县域贷款的手续，否则难以发挥自身的优势。

细节二：惜贷问题还有待解决。

近年来农行实行了较严的贷款问责制，导致部分县级以下分支机构和信贷人员，在贷款发放方面存在这样的思想，那就是“多做多错，少做少错，不做不错”，一些支行行长为避免贷款损失，年终被通报和扣奖金，不是看准了，有十分把握，宁愿不做贷款业务。

细节三：系统内上存问题。

农行存款的平均综合实际付息率约为1.27％，而系统内上存的平均利率为2.5％左右，能赚一个点以上的利差，并且几乎不用承担风险。我们都知道，涉农贷款风险一般较大，信用等级普遍较低，贷款风险系数较高，贷款利息收入扣除贷款营销费用以后，与系统内上存资金利息收入差距较小，而且还要承担较大的市场风险。一些基层支行不想也不敢发放涉农贷款，宁愿将资金转入系统内上存获取利息收入，而不愿主动营销贷款，去获取风险不确定的贷款利息收入。调研中了解到，某省农行存款相当于农信社的1.6倍，但支农贷款只有农信社的44％。农行改革的定位是“县域金融的主渠道”，但如不解决系统内上存等细节问题，农行要想恢复在农村金融的龙头老大地位，可能需要相当长的时间。

细节四：农行对县域中小企业的信用评级标准较高。

某县农行支行对有信贷关系的251家中小企业进行调查，被评为A至AAA级的中小企业占37.45％，B级的占5.98％，C级以下的占55.38％。按照农行的有关制度规定，B级及以下的企业属于信用不佳、限期退出的企业，按照这个口径，该县60％以上的中小企业信用评级普遍偏低，很难从农行得到贷款。造成这种局面的原因很多，除了严格的贷款问责制外，还有一个原因就是县域担保机制不健全，银监会规定，与银行业金融机构合作的贷款担保机构的注册资金应在1亿元人民币以上，且必须是实缴资本，这对从事县域信贷担保的公司造成了冲击，一些资金实力较弱、贷款困难、真正需要担保的县域中小企业，往往无法进入担保公司的视野。如果不健全县域担保机制，就很难解决县域支行“惜贷”的问题，当然这个问题不是农行自身能解决了的。

二、拓宽政策性金融的服务领域

2004年之后，农发行加快了改革的步伐，积极探索开发性金融的新路子，服务领域逐步从产后的粮棉油收购等产后业务，扩展到产前和产中。

从2004年起，农发行开始市场化发债筹资，逐步摆脱了对央行再贷款的依赖。三年来已累计发债筹资4410亿元，累计归还再贷款2637亿元。另外，还通过开办同业拆借、组织企业贷款、与邮储办理协议存款等方式，开展市场化融资，降低了资金成本，改善了负债结构。

三、促使邮储资金回流农村

邮储银行已于2007年3月20日成立，作为一家长期承担普遍服务职能的新企业，其优势十分明显：一是网点多，3.6万个网点，遍布全国2800多个县市；二是网络大，拥有全国一体化的电子网络，能够实现资金实时到帐；三是资金实力雄厚，存款余额1.6万亿，仅次于四大银行；四是客户群体广泛，绿卡近2亿；五是历史包袱轻，不良资产几乎为零等。

当然，邮储开展存单质押贷款业务，也暴露了一些问题，比如：人才储备不足，风险控制能力弱；邮政的全资子公司，来自股东的支持不够等。另外，邮储银行是一级法人体制，这种体制能否适应农村金融发展的需要，还有待研究。

在农村，邮储和农行、农信社系统有许多重合之处，都有大量网点，重点业务特别是零售业务基本上以吸收存款为主，客户以中低端客户为主，网络、客户和业务重合，如何在竞争中加强它们之间的合作，也需要引起注意。

四、继续深化农信社改革

2003年6月，国务院决定在江苏等8省市，启动农信社改革试点，2004年8月在全国铺开。统计显示，截至2006年末，已组建银行类金融机构93家。资本充足率从-8.45%提高到5.89%；不良贷款率从36.93%降至17.54%，资产质量明显改善；从2005年开始，农村合作金融系统开始营利，结束了从1994年以来连续10年的亏损。

农信社改革是农村金融改革的重中之重，各个地区要有所差异。经济发达地区的农信社改革，可继续按照现代金融企业的要求，进行股份制改造。在经济发达地区，美欧等国社区银行的做法，可能更有借鉴意义。在美国的农村，社区银行的数量很多，其营业机构数量占农村社区所有银行营业机构的58％，存款份额占49％。美国还专门成立了《社区再投资法》，鼓励社区银行的发展，美国还规定社区银行免征各种税赋，不用交存款准备金，可参照市场利率，自主决定存贷款利率。在我国，如何建立一套适用社区银行发展的规章制度、监管机制和可供推广的操作性经验，对我国社区银行的发展很重要。另外，还要采取一些措施，比如像一些国家硬性规定：社区银行要有一个较大比例的储蓄资金，用在本地，同时社区要定义在一个较小的范围内，否则将很难保证社区银行的资金不会流向工商业，不流向城市。对老少边穷、经济欠发达、交通不便农村山区的农信社改革，要按照合作制原则进行改造，不能简单套用现代银行制度模式。

要尽快理顺省联社同县联社、信用社的管理体制，确保基层农信社的独立性，严禁上级联社指定下级联社负责人。省联社不能办成行政性管理机构，要在尊重法人经营权的前提下，树立服务意识，充分发挥人才、信息、管理上的优势，建立有效的金融创新机制，开发适应农村各类市场主体需要的系列金融产品；要重点发展金融咨询、、保管、担保和个人理财等中间业务，加快银行卡联网，实现联合经营。

五、积极推进新型农村金融机构发展，增强农村金融市场的竞争性

2006年底，银监会放宽了农村金融市场的准入，鼓励各类资本到农村，设立村镇银行、贷款公司和农村资金互助社。截至今年2月末，已在6个省、区试点三类新型银行业金融机构，开业了34家，取得了一定效果。下一步将在全国各省、市积极稳步地推进试点，正在筹建当中的还有62家机构。

应该说，这是个好办法，但银监会规定，村镇银行等金融机构的股东必须是金融机构、企业法人或自然人，不包括社团法人。一些NGO（即非政府组织）人士感到很遗憾，由此引发了一些争论，比如NGO的小额信贷是否应该向银行类金融机构过渡？如果能过渡将可能会面临哪些困难？

现在全国各地的小额信贷形式很多，差异很大，需要在实践中不断改进和完善。

第一，银监会合作部将各种形式的小额信贷纳入监管范围之内。发展小额信贷需要有个总体的规范。建议银监会制定一个“农村小额信贷发展指引”，并在实践中逐步规范。各种形式的小额信贷在成立之初，要到银监会的县监管办备案，这样也便于监管部门及时掌握各地小额信贷的发展情况，发现问题，解决问题。

第二，拓宽小额信贷融资渠道。股本融资是最好的融资渠道，但持有小额信贷机构股票不能在二级市场销售，所以投资者不会对小额信贷机构的股票感兴趣。国际经验证明，只有当小额信贷机构发育成熟并有一定的营利能力后，才有可能吸引社会投资者。考虑到我国尚未建立起针对小额信贷机构的信用评价体系，所以短期内小额信贷机构债券融资的前景不乐观。另外小额信贷机构的信用贷款缺乏抵押物，虽然有预期的现金流，但信息不够充分，小额信贷顶多能算作关注贷款，想通过小额信贷资产证券化进行融资，目前还不现实。目前社会各界向小额信贷机构的投资大多被看作是一种公益行为，很少被看作是一种商业行为。

各种小额信贷可以考虑在社员内部吸收存款，存款利率由社员讨论决定。这样不仅可以满足农户资金安全的需求，还可以将农民闲散的、小额的资金汇集起来，形成更大的资金，满足更多农民的贷款需求。从金融安全的角度看，只要小额信贷不对外设柜台，只在社员内部相互融资，不会引发金融危机。

篇12

“中国要建中小企业孵化器，要扶持企业，首先肯定有个框，就是高新技术。我不是高新技术，但是我能养活十个人，就没资格吗？”李繁过去创办的手机维修店鼎盛时期“一个月净利润十多万”，但生存环境的恶劣把他逼到了死胡同，只能关掉给别人打工。

一分钱难倒英雄汉。“不说小微企业，连中小企业都没有融资渠道。我EMBA的同学就是一家银行支行的行长，他跟我说没抵押谁给你贷款，除非是找大型公司做担保。”

老李一副过来人的世事洞明，“也可以贷，有楼有房，有财政合同，和大企业、政府签的合同，越是这种越好贷。或者找什么温州商会、潮州商会，剩下的就是地下钱庄高利贷。没有融资管道怎么办，朋友都不借你怎么办，那就要倒闭了。”

据宜信公司的《2011小微企业调研报告》显示，筹资扩张困难占小微企业发展制约因素提及率的44%，在小微的“烦恼”中排名第二位。从融资金额需求来看，多数小微企业的资金缺口较小，受访者中有64%表示其日常资金短缺额度在10万之内，94%的企业资金短缺额度不超过50万。

小微企业是名副其实的草根。他们不会出现在500 强的榜单上，也不会与上市、IPO 有关联，就是身边的小商铺、小工厂、小作坊，但他们贡献着GDP，他们成长也需要“雪中送炭”。

炭从哪里来？据银监会测算，中国银行贷款主要投放给大中型企业，大企业贷款覆盖率为100%，中型企业为90%，小企业仅为20%，几乎没有微型企业。村镇银行、小额贷款公司等新型金融机构，远远无法承担小微企业融资重任。

也许只有草根才能拯救草根。资本的天性是嫌贫爱富，因此小微企业与资本的对接也不得不门当户对。中国小额信贷机构联席会会长、国家开发银行顾问刘克崮认为，中国小企业融资难解决的出路在于建设中国草根金融体系，只靠某一个方面的机构和某一个方面、某一个地区的努力是不可能的，需要通过草根金融体系建设来提高整体的城乡金融服务能力，根本改善中国金融结构的失衡局面。

贷款有多难

银行也爱“傍大款”

当“老李们”为找不到钱心焦气躁甚至心灰意冷时，另一些人却在发愁手里的钱是该炒股还是买楼。难道就没有一条通道，连接起沙漏两端的巨大财富和资金渴求，让钱在两类人手里合理流动吗？

银行的作用不正在于此？但是在小微企业身边，鲜少见到银行的身影。在江浙经营一家企业的刘军，年收入不过百万，“每天都能接到各种担保公司的电话，利息高得吓人。”但从没有一家银行叩响他的门。

“这不奇怪，因为银行要赚钱，瞄准的都是优质客户，不是资产几万、几十万而是几千万、几个亿的人。全世界的银行都一样，都瞄准优质客户，只有小银行才能为有几十万的客户服务，所以小银行为小客户服务，大银行为大客户服务，这是银行自然的分工。美国的银行大部分都是社区银行，有8000家，就是两条街上一个很小的门脸，为周围十来万人服务。中国解决这个问题靠大银行没希望，要靠小银行。”著名经济学家茅于轼在接受《数字商业时代》采访时谈到。

“在中国，四大行对企业客户的网点基本上是5万～7万家，而中国有数千万家中小企业，杯水车薪。美联储有经济学家分析，大小银行对企业借贷模式有区别。大银行往往会注重硬的信息，比如通过看财务报表决定信贷，中小银行往往通过软信息，比如通过信贷员跟客户进行直接接触，也就是说个人信息来决定。” 摩根大通中国首席经济学家朱海斌同样认为。

银行借钱给企业不仅讲究“门当户对”，还要“挑三拣四”，因为商业银行自身也有风险和盈利的考量。

“银行也愿意傍大款儿。对大企业、大老板，我们服务有面子，而且风险小，交易成本比较大，给这样的小企业服务，就挺费手脚，而且风险比较大。”即使是在中小企业融资“先锋”的包商银行董事长李镇西看来，“愿不愿意贷，敢不敢贷”，对银行都是一个挑战，因为小微企业融资在全世界都是难题，在中国也不例外。

李镇西觉得给小企业贷款“费手脚”有深层的经济内因。中金公司投资银行部董事总经理王庆认为，中国的金融中介服务超过70%～80%通过商业银行来完成。如果商业银行能够非常低成本地服务中大型企业，自然而然就不会着眼服务中小企业，因为同一笔贷款，运作大笔贷款和小笔贷款的成本是一样的。从成本收益角度讲，服务中大型企业自然更有利。

这就是民生银行曾经拒绝过开心网创始人贷款的原因所在。“我们和风投不一样，银行只能分享到小微企业的利息。如果我们扶持他们成长上市了，他们会很感谢，把主要存款放在民生，仅此而已。我们分享不到它的股权和更多成长。”民生银行零售银行部小微企业业务促进中心总经理崔洋介绍，截至2012年一季度，民生银行小微企业贷款余额突破2400亿元，小微企业客户超过52万户，其中贷款户超过15万。截至去年底，小微企业贷款的不良率只有1.5‰左右。

“这么大的规模保持这么低的贷款不良率，所以我们没法去关注看不清前景的企业模式。” 而民生银行曾给名导演们集体授信“押注”，则因为“他们做的业务我们相对来说看得懂，这不是从0到1的过程，是由10到15。”为了降低风险，对于创业在2年以下的企业，民生银行也基本不作为客户考虑。“有抵押也不做。20年的企业容易倒闭吗？2年的企业才容易倒闭。”崔洋解释。

据宜信调研报告显示，从融资渠道来看，小微企业目前仍较多习惯通过亲友借款的形式获得资金，被访者中有54%选择亲友借款，而选择贷款的仅有27%，曾申请贷款的企业也仅占30%，手续麻烦、缺少抵押物或担保是主要限制因素。

找钱要门当户对

小微金融步入专业化2.0版

时下正值“北京银行业小微企业金融宣传月”蓬勃遍地，各大银行对小微企业的热爱都像醒目的宣传条幅那样溢于言表。刘鹰觉得这是件好事，但留美30年的她最反对搞运动，“在这一个月当中大家都言必称小微企业，一个月之后就抛之脑后，怎么办？这应该形成一种持续的服务，应该把小微企业当作经济发展的脊梁骨。”

远在南方的宁波银行显然要把脊梁骨当成主心骨，在成立15周年之际，宣布投入100亿信贷资金给中小企业，其中40亿投向小微企业；设立5亿信用贷款额度，向诚信企业发放信用贷款。

宁波银行行长罗孟波认为，“任何一个行业都会讲究分工和协作。从衣服来讲，有人做外套，有人做衬衣。从银行业自身来讲，我们一直讲门当户对，有些客户我们服务不了，或者说目前我们不具备这个条件。今后可能很多大企业直接进入证券市场、直接进入融资市场，银行间接融资留下的是广大中小企业和消费信贷。”

有所为，有所不为，这也正是民生银行坚持小微金融发展的原则之一。

崔洋走马上任小微业务促进中心总经理时也茫然过，“没人做过这件事，没有参考。”

早在2008年底，小微金融即被列入民生银行三大市场定位之一。当初内部讨论最激烈的是，小微金融要做什么业务。民生银行行长洪崎提出，做业务就像出海捕鱼，第一件事情绝对不是打捞，而是找鱼群在哪，在哪能捕到大量的鱼。

“我们首先排除太激进的行业，确定从熟悉的行业做起。经过大量调研，发现在商贸流通和制造领域有很多小微企业，我们就把主要目标客户首先定位于劳动密集型的小微企业。”崔洋回忆。

2009年初，民生推出“商贷通”。民生银行董事长董文标随即提出“大数定律”、“价格覆盖风险”的原则，强调“规划先行、批量营销、标准作业”，要求零售业务批发做。

这条路被证明符合民生小微金融的发展方向，也适合全国股份制银行发展。崔洋认为，与城商行不同，民生的优势不在区域网点上。“广州顺德银行在顺德有300个网点，可以覆盖到每个商铺，而民生银行在中山、佛山、东莞只有三家支行，从业人员十几人，做事的原则和逻辑就不可能一样。”

如今，5000个小微金融从业人员要服务52万小微客户，“批量营销、标准作业”就是必然前提。“大数定律”则最大限度地分散风险，实现集约高效。同时民生采用“商圈”模式化管理，并与行业协会、商会合作，实现规模化运作，降低单笔授信的成本。

“在中关村商圈里，我们以鼎好、海龙大厦里的商户为目标客户，因为他们基本代表着整个中关村最好的销售市场。有通州商户说那市场也很好，但是我们没有时间做。”崔洋说。

在专业化的路上，民生银行已经步入小微金融2.0版。2011年，董文标提出，用3年时间建立100～150家专业支行。如今，水产支行、石材支行、茶叶支行、服装支行……这些以专业市场命名的支行令人耳目一新。在董文标看来，“小微金融服务”必须要全面、深刻地体现“专业化”。“专业化”才有可能让支行存贷款业务过百亿。解决风险要靠“大数定律”，靠价格冲销风险，其前提就是专业化。

包商银行的定位也十分清晰。微小企业是其主流客户，占贷款额60%。作为一家城商行，它走的小微之路更有地方精准特色。包商银行总部设在内蒙古，有14家分行，省外设4家区外分行，同时还有28家针对农贷业务的村镇银行。

“通常，小微企业跟家庭是分不开的。对这部分企业我们基本上不考虑抵押品，主要是信用风险管理，也就是所谓的现金流管理。做银行不应当像当铺一样，不应该老要抵押品。”包商银行首席经济学家华而诚介绍。

做银行不是开当铺

破除抵押物膜拜

“靠抵押不能叫搞银行，这种制度非常糟糕，我们就是要想办法改变这种制度，在中国银行业树立银行不是做典当而是做金融的形象。”董文标提倡破除抵押物膜拜。

“这其实和游泳一样，从抱着救生圈到放开救生圈，有一定的过程。一开始我们还是以抵押为主，2009年有92%是抵押贷款，后来发现很多问题，不良率大部分是抵押贷款造成”。崔洋打比方，“有了游泳圈，你会过于依赖它而忘记关注人自身的本领，只有人最重要，东西是还不出来钱的。尤其像现在这种境况，房屋对银行一点用都没有，买得起房的人都没资格，只有转成长期资产，卖给第三方做经纪业务。”

这就像民生初涉小微金融一样，都是自上而下的渐进推动。崔洋感慨，今天讲可以给小微企业放贷，大家觉得是拿常识献宝似乎很可笑。可当初他们也是“捏着鼻子哄眼睛”过来的。

北京电子城支行从2009年开始做小微业务，从最初的钢贸客户发展到木材客户，到现在的西南郊冷库，它的业务构成不断下沉、“接地气”，真正开始和小微打交道。

2009年，客户经理找钢材客户要贷款500万，对方并不热心，“人家真做不了生意，其实对方需要的资金额是几千万，那时候的500万就显得话语权和议价能力很差，谈判能力就没有。”崔洋介绍。后来客户经理发现木材的经销商比钢材经销商小一些，再后来发现冷库信贷更好做，“因为冷库企业大部分都没有得到过贷款，你给他80万，他就觉得能做很多事情了。”当银行一步步贴近小微企业，其议价能力也逐步成熟。“让小微企业获得现代化服务，你会看到客户因为你而改变。”这是崔洋和同事最有成就感的一刻。

在中国，大型企业往往是被过度服务的企业。民生银行有舍有得，主动选择了小微企业。过去三年里，民生银行贷款新增规模的40%投向了小微企业，累计向小微企业发放贷款超过5600亿元。”

其实小微企业的风险没有想像中那么可怕，民生银行运用非财务指标搜集小微企业经营信息，有效评估企业风险，破除财务报表迷信。

在贷款评审时他们运用信息交叉类比的手段，还原行业真实情况。温州隆安一个做水暖洁具的客户要大量生产五金挂件，电熔和电镀是其核心技术，因此用电量就是其核心指标。民生银行直接找当地供电局调取用电信息，在后期管理时反复跟踪。

除了消耗指标外，民生还很注重关键性的生产资料。对超市供应商而言，冷藏车就是它的生产实力。这就好比纺织厂里的纺织机和家具厂里的干燥机，对企业来说都是关键性设备。

开办财富大讲堂、“电子银行进商圈”等活动，是民生银行为客户提供的增值服务，也是其风险管理手段之一。民生银行电子银行部营销策划中心总经理陶江介绍，民生银行充分利用电子银行渠道助力小微金融业务发展，为小微客户量身定制了商户版网银，公私账户集中管理、网银跨行资金归集服务等服务。“贷款以后，一个客户管和不管差别很大，你总得让他心里有一个想法，民生银行有人管着我，钱得还。”崔洋说。

最重要的是，民生银行实施了大事业部制，将大公司业务从支行剥离出来集中到事业部管理，这在组织结构上无异于釜底抽薪。“大公司业务剥离了，支行没事情做，这是和其他银行很大的不同。如果没有剥离，谁还会放弃一单10亿的机会，而去劳心劳力做100万的业务呢？”崔洋反问。

草根金融“组合拳”

从“西部片”到“功夫片”

尽管民生小微金融的不良贷款率只有1.5‰，但崔洋并不认为这代表小微企业真实的样本信用。

“现在小微金融最大的难题还是供给不足。中国的小微金融还没有下沉到足够深度，和行业的需求完全结合在一起，只有当我们的服务达到和国外同样水平后，不良率才有真正代表性。”崔洋感慨，“山东临沂有96个市场，5万个小微企业，我们到现在只开发了1000多客户，只去了其中几个小商品市场、食品糖果市场和物流市场等。这就像有96个蛋糕摆在你眼前，根本就顾不上吃，仅仅把几个蛋糕上的樱桃摘下来。”

崔洋认为眼前的不良贷款率仅仅是樱桃的不良率，和蛋糕的不良率没关系。“我们在大量地挑最好的客户。”

崔洋看到了巨大的市场空白，“小微金融就像一个西部片，想怎么圈地就怎么圈地，而财富管理更像是功夫片，每一个土地每一个进步都得从别人手上夺过来。”

如何为“西部片”上演提供更丰富的金融服务元素？

“应该遵循金融机构分大小，金融产品分类型，金融监管分层次，金融队伍专业化，配套服务社会化的理念，着重从机构、产品、监管、政策和公共服务五个方面来构建中国的草根金融体系，推动形成覆盖广泛、品种多样、服务便捷、高效稳定的中国特色的多层次金融市场。”刘克崮的建议似乎正在“变现”。

阿里金融刚刚宣布将旗下小微贷款产品――天猫信用贷款开放至全国，总计投放46亿元贷款。对天猫2000商家给予重点支持，这些商家可以获得最高1000万元的信用贷款，用于解决流动资金需求。

已经获得贷款的2000多家企业没有提交任何担保、抵押，仅仅是花了3分钟的时间在网上提交申请。不少企业主“从未想到贷款也能在网上如此操作”。 这“另类”的融资体验源于天猫信用贷款的新型微贷技术。依托该技术，天猫信用贷款支持申贷、获贷、支用乃至还贷网上完成，贷款以日计息，可随借随还；同时，贷款以申贷企业在天猫上的店铺综合经营情况给予授信，更看重企业的信用资质，不需要任何担保和抵押。

北京大学国家发展研究院教授周其仁很看好这种模式，“很多买卖行为在网上都有记录，怎么把记录还原成对个人行为倾向的模型？阿里金融放贷就比面对面放贷成本低很多。如果有人要申请贷款，他手里要拿着一个终端，阿里巴巴发出问题，他就要回答。阿里巴巴要看仓库情况，贷款者就拿视频终端给他看。” 周其仁认为，阿里金融现在是利用小额贷款公司的架构进行运作，政府的小贷公司政策应该逐步分级，不是说所有小贷公司都可以变成银行，但做得好的小贷公司，就应该考虑逐步扩大融资的机会；做得差的，则逐步降级，直至摘牌。

中新力合从一家担保公司变身为全国首家科技金融服务公司，也是黑马成长的过程。公司由浙江省科协、中新力合、浙江省科技风险投资有限公司及各市县科技部门联合成立，中新力合占股60%。公司主要客户为高成长性、高科技含量，同时又面临融资难的科技型中小企业。

2007年，中新力合曾探索出信贷担保的“桥隧模式”，即在传统的“担保、银行、中小企业”三方关系之外导入第四方，由其承诺对企业的偿债风险实施购买股权、注入现金流等积极措施，从而有效规避成长型小企业破产清偿的危机，最大限度保留企业的潜在价值。

“小微企业的发展和小微融资企业的发展就像轨道平行，缺一不可。如果没有小微融资企业，小微企业的发展就是一句空话。小微企业在发展当中遇到坎，需要输血，就需要有配套的融资产业在他们身边。”刘鹰说。

但用别人的钱赚钱而不是用自己的钱赚钱，就面临很多风险，这也是茅于轼担心的问题。“银行有银监会，保险公司有保监会监督，担保公司谁来管？最根本的问题是风险防范。你不能说小了就没风险，金融创新难就在这些方面，你跟银监会什么关系，银监会怎么监督你，这个问题没说清楚还是等于零。”

小微企业是名副其实的草根。他们不会出现在500 强的榜单上，也不会与上市、IPO 有关联，就是身边的小商铺、小工厂、小作坊，但他们贡献着GDP，他们成长也需要“雪中送炭”。

篇13

[关键词] 货币政策；经济金融；对策

[中图分类号] F830.4 [文献标识码] A [文章编号] 1006-5024(2008)06-0120-03

[作者简介] 黄火生，中国人民银行新余市中心支行行长，高级经济师，研究方向为金融宏观调控理论；

刘春华，中国人民银行新余市中心支行副行长，高级政工师，研究方向为金融理论；

周水根，中国农业银行新余市分行办公室副主任，经济师，研究方向为商业银行理论。(江西 新余 338000)

2008年中央经济工作会议明确提出“要实施稳健的财政政策和从紧的货币政策”。事实上，央行在2007年就开始实施逐步“从紧”的货币政策。2007年以来，存款准备金率13次上调，由年初的9%上升至16%，创历史新高；与此同时，央行加息的频率明显加快，6次上调存贷款基准利率。为全面掌握和深入分析从紧的货币政策对新余市经济金融的影响，近日，人行新余中支与农行新余分行联合组成调查组，深入各银行机构及相关企业进行专题调查，共同探讨问题，共商应对之策。

一、微观效应：从紧的货币政策所带来的影响

(一)从紧的货币政策所带来的金融总量影响

进入新世纪以来，在稳健的货币政策下，新余金融信用总量呈现跳跃式增长，全市各项贷款从2004年起连续四年增速均居全省第一。2008年，由于实施从紧的货币政策，将在一定程度上影响信用总量的快速增长。一是因为新钢三期技改、赛维LDK硅片二期、江锂新材料等工业项目都是全省重点支持、发展前景好的大项目，已经得到各商业银行省分行乃至总行的信贷支持承诺，预计2008年这些项目对信贷资金的需求将会得到满足。二是因为各商业银行积极争取上级行的信贷政策，及时储备信贷增长点，如对分宜电厂、海螺水泥、新余高专搬迁等项目的授信已在2007年底前向上级行进行上报并得到批准，预计2008年这些项目也是信贷增长点。三是因为各商业银行2007年已对全市农业产业化、中小企业等进行了授信，而且比2006年增加了额度。四是因为各商业银行通过贸易融资、商票贴现、保理业务等信贷产品创新，相应增加了信用总量。因此，预计2008年新余市信用总量仍然是一个快速增长年，但2008年这些项目竣工以后，信贷总量的增长将可能受到从紧货币政策的影响。

(二)从紧的货币政策所带来的金融结构影响

1.信贷投向将凸现“好中选优”。在从紧货币政策下，新余市各商业银行对2008年的信贷投入取向是：一是突出重点。都把新钢三期技改、赛维LDK硅片二期、江锂新材料等大项目作为信贷支持的重点；二是突出效益。对有市场、有效益、守信用的成长性中小企业将给予信贷支持，对一般性中小企业将增加贷款难度。这样，就容易导致贷款“垒大户”，以及形成“想贷款银行不给贷，不想贷银行追着贷”的怪现象。

2.对经济薄弱环节的信贷支持力度将会进一步加大。在从紧货币政策下，对“三农”、下岗失业人员小额担保贷款、助学贷款等以“民生”为主的信贷支持将是重点。据调查，2008年新余市农业银行、农业发展银行和农村合作银行的业务经营方向都是以支持农业、农户、农业产业化龙头企业为重点，加大信贷支持和优化金融服务，以此来保障农业的稳定和发展。特别是农业银行股份制改造，更进一步明确了面向“三农”的市场定位，并且加强了县支行的业务经营转型，支持县域经济发展。

3.中小企业“贷款难”的问题仍将较为突出。从对中小企业信贷政策的影响上看，新余市银行机构的信贷政策有以下三点变化：准入门槛会更高；审批程序会更严；贷款规模会更紧。

4.对房地产金融服务的影响。据调查分析，从紧的货币政策对新余市房地产的影响在于以下几个方面。一是从信贷供给方面看，对开发商获得房地产开发贷款的准入门槛提高，将促使房地产开发商重新“洗牌”，房地产投资将会有所“降温”。二是从个人住房按揭贷款来看，由于明确了“两个严禁”，即严禁发放“转按揭”贷款、严禁发放“加按揭”贷款，且对个人购买“第二套住房”申请贷款有了明确规定，包括对“第二套住房”的界定标准，购买“第二套住房”贷款的首付比例、贷款利率等。同时2007年央行连续六次提高贷款利率，提高了购房者的月供负担。这些信贷政策的变化，将抑制个人投资性购房需求。

(三)从紧的货币政策所带来的信贷政策变化

在从紧货币政策下，各商业银行有针对性采取了一些相关措施(详见表格)。

通过对上表的分析，可以看出各商业银行的信贷政策有以下变化：

1.严格信贷准入标准，优选信贷对象。针对从紧的货币政策，商业银行采取系列措施抑制信贷过快增长。一是限制对产能过剩行业的投入，对高能耗、高污染、耗资源的“二高一资”产业限制投放，逐步减少至退出。二是提升对房地产业的信贷投放标准。三是进一步压缩流动资金贷款，控制其向建筑业、批发零售行业的贷款。

2.严格项目审批事项，提升审批标准。一是上收审批权限，分类别、按信贷金额大小分级审批。二是严格授信评级。三是提高门槛，特别是针对限制类行业，采取“门票制”、“名单制”、“核准制”等确保资金投放在重点企业和重点项目。

3.实行有保有压的信贷政策，优化信贷资源和结构。各商业银行上级行完善细化产业和行业标准，对禁止类行业加大退出力度，对支持类行业实行重点支持。各商业银行注重依据自身特色，优化信贷产业结构，使信贷资金流向优质客户和优质项目。

4.优化资产组合，增强抗风险能力。针对金融市场的激烈竞争，各商业银行开展了信贷投放与金融服务相结合的多种经营方式，加强资产组合，增强抗风险能力。一是当好金融决策的参谋。针对招商引资企业，商业银行采取主动出击，上门服务，为其提供专业的发展规划、投资决策咨询服务，充分发挥自身优势当好企业的重要金融决策参谋。二是推出多项金融服务产品，如贸易融资、信用证业务、商票贴现、外汇投资理财等业务，大力发展理财业务和投资银行业务。

5.转变监控方式，防范金融风险。一是转变监控方式。对贷款额由年度监控转变为按季或按月监督，确保贷款的均衡投放；二是完善监督程序。由以前的注重贷前审批转移到贷后监督，注重对项目和企业贷款的跟踪调查和监控，防范金融风险；三是由“备”到“审”的转换。把部分信贷报备事项改为审批事项，将风险前移动。

二、磁场效应：从紧的货币政策应采取的对策

(一)地方党政：运用综合手段，实现经济金融双赢

1.进一步增强金融资源吸引力。一是鼓励各家银行积极运作，增加信贷有效供给，增强金融政策对金融资源的吸引力。二是加大投融资力度，把产业资本与金融资本结合起来，通过产业投资，引导社会投资方向，促进金融资源优化配置，推动产业结构升级。三是加大异地引进力度，创造条件吸引异地金融机构对新余企业贷款，形成资金“洼地”现象。

2.进一步学会利用资本市场。一是大力发展直接融资。抓住上市公司门槛降低的有利机遇，多渠道多形式推进企业上市，推动一批发展前景好的中小企业特别是高新技术企业上市，实现优质企业上市梯次化发展。二是学会吸纳国际资本。借赛维LDK上市东风，推动企业到国外上市，引进更多的风险投资。

3.进一步做好项目管理。政府应积极规划好项目，将未来几年甚至十几年的城市建设规划、产业发展规划等早亮相，将拟投资项目、推荐产业先动手。积极推介好项目，精选优质企业、精挑优质发展项目，及时向银行推介，拟定“菜单”，从而满足“银行点菜”需求。积极包装好项目，要科学分类、规范分类，重点做好项目的“穿衣戴帽”工作，即对符合国家节能环保要求的项目重点推荐，对已开始建设且目前还没有达到节能环保要求的项目，要以支持企业节能减排为切入点进行推荐，为实现“绿色信贷”打好基础，消除银行信贷疑虑。

4.进一步壮大中小企业担保规模。目前，很多中小企业能够筹集初期开办资金，但后续资金难以跟上，因此，要壮大中小企业担保中心，逐年增加财政资金拨付，建立担保基金增长长效机制，加快成立民营担保机构，激活融通民间资金，使民间资金成为企业发展的重要资金补充。

5.进一步做大做强地方金融机构。加快地方金融机构的发展，支持农村合作银行加快业务发展，提高经营管理水平和效益。同时，积极创办农村社区银行和小额信贷机构，鼓励企业和自然人发起组建村镇银行，积极支持农民自主参与各种形式的资金互助、自担风险、自己出资、自我管理的合作金融组织。

6.进一步加大引进金融机构的力度，增加资金供应主体。力争引进外资金融机构，继续引进尚未进入我市的股份制银行和民营银行进驻新余，增加金融机构的种类；对已经引进的信托业、期货业，应给予政策上和税收上的优惠，鼓励其做强做大。

(二)人民银行、银行监管机构：提高金融宏观调控能力，增强金融体系效率与活力，助推新余经济发展

1.着力提高贯彻货币政策水平，发挥参谋助手作用。人民银行应不断提高金融宏观调控能力、金融发展能力、金融稳定能力和金融服务能力，着力运用金融手段，支持地方经济社会又好又快发展。一方面密切关注宏观经济和金融运行态势，跟踪资金供求和市场物价的变化，通过对宏观、全局形势的正确把握，准确分析判断区域经济、金融形势和企业景气状况。另一方面，要积极为当地政府当好参谋，及时提出应对措施，努力提高货币政策的科学性、前瞻性和有效性。

2.着力疏通货币政策传导机制，优化金融服务。一是提高运用货币政策工具的水平。用活用足现有政策，引导金融机构做到有保有压、调整信贷结构，加大金融支持“三农”、弱势群体、中小企业、经济薄弱环节的支持力度，增强金融宏观调控效能。二是要帮忙嫁接异地贷款。为异地资金、企业与我市的嫁接，当好向导和使者，拓展视野，将金融资源拓展到全省、全国乃至世界范围。

3.着力推进金融机构改革，繁荣金融市场。新余市金融机构改造正在进入一个新的攻坚阶段，要积极支持农业银行、农业发展银行的改造进程，尽快解决目前在治理结构方面的制度性缺陷；加快新余农村合作银行的改革步伐；着力发展证券业、保险业、信托业、租赁业等非银行金融结构，满足新余经济的多样化金融需要，促进市场竞争，提高金融效率。

4.增强金融体系效率与活力，壮大金融支持经济发展力量。一是辅助新设金融机构，壮大金融体系队伍。充分发挥新挂牌成立邮政储蓄银行对中小企业、农村信贷等贷款投放的特点，使其成为新的信贷投放、经济增长的重要增长点。同时，市政府可新设专项担保基金或组织新设企业联合担保基金组织，拓展保证和担保渠道，增强资金的流动性。二是优化金融机构布局，增强辐射力。从新农村建设的大局出发，对政策性金融、商业性金融和合作性金融重新进行功能定位，完善农村金融分支机构、扩大农发行的业务范围、建立政策性金融的风险补偿机制、理顺邮政储蓄存款机制、发展农村互助担保组织等。

(三)商业银行：优化金融服务、创新金融产品，积极支持新余经济发展

1.积极创新金融产品，满足不同客户的需求。一是根据市场需求创新金融产品。根据企业对国内、国际市场的不同需求，开展金融咨询、信用证汇兑等业务，使优质企业走出去，新型环保企业和项目引进来，充分利用好省内省外、国际国内市场；二是根据客户对象创新金融产品，如投资银行业务、外汇理财业务、房贷和车贷综合业务、林权抵押、联保贷款、信用共同体等，使客户资产受益最大化、资金流通最优化；三是根据流转渠道特色发展中间业务，创新金融产品，如商业承兑汇票、电子银行业务、票据贴现和质押业务、商标等知识产权质押业务等，服务客户的同时提升银行自身效益。

2.积极争取上级行政策支持，满足不同群体的信贷需求。一是继续争取上级行政策倾斜，做大做强龙头企业贷款。重点支持新钢公司的三期技改、江西赛维LDK公司硅料加工等大项目。二是落实“三农”政策，做大做强农业贷款。围绕新农村建设，支持农民自建房屋，解决农民住房和改造问题。支持农业产业化，对优质项目应大力扶持。三是要注重对弱势群体的帮扶。加大下岗失业人员小额担保贷款投放力度，经济适用房贷款和生源地国家助学贷款、教育基础贷款也要有一个大的进步，缓解部分市民就业难、住房难、就学难的问题。

篇14

广西北部湾银行发展现状及趋势

一、广西北部湾银行经营现状

2008年10月广西北部湾银行在南宁市商业银行改革重组基础上，顺应北部湾经济开发区和中国―东盟自由贸易区建设而组建的一家广西区域性股份制银行。自成立以来，湾行以服务地方经济、服务地方中小企业发展为己任，力争成为区域金融发展的重要支柱。截止到2010年末，设立了一级分支行9个，县域支行2个，二级支行49个，营业网点60个；资产总额为590.35亿元，同比增加了318.36亿元；各项存款余额341.56亿元，同比增加107.33亿元；各项贷款余额为172.02亿元，同比增加38.67亿元；拨备后利润为4.39亿元，同比增加2.42亿元；不良贷款为16936亿元，比年初减少3393亿元，不良贷款率0.98%，同比下降了0.54%，不良贷款实现了“双降”。截止到2011年末实现营业总收入48.24亿元，实现利润总额11.65亿元，同比增幅84.33%；实现净利润7.77亿元，同比增幅77.06%；实现税收3.75亿元，同比增幅44%。2010年根据世界银行业权威杂志《银行家》公布的世界1000强银行排行榜中，湾行名列697位；2011年其荣获了“2011广西企业500强”、“2011广西优秀企业”、“‘十二五’期间最具投资价值品牌 ”等多项荣誉，在广西经济金融发展过程中发挥了重要作用。

二、广西北部湾银行发展趋势

从众多城市商业银行发展的路径选择来看，跨区域经营是其发展的必然趋势。广西北部湾银行自成立之时，确定的整体战略就是立足广西，服务于本土经济、中小企业和社区居民，同时在发展北部湾经济区金融业务时，积极拓展周边经济金融相关联的城市和东盟市场。目前湾行先后在的南宁、钦州、崇左、北海、贵港、玉林等城市设立一级分支行，并在田东、宾阳等地设立村镇银行。金融合作是中国―东盟自由贸易区建设的一项重要内容，湾行努力抓住机遇，采取多种方式与东盟国家加强合作，2009年该行已与东盟十国26家银行签署合作协定同时在紧靠东盟国家的广西崇左市和防城港市建立了分支机构，提供人民币跨境结算等金融服务；截止到2010年末，与渣打银行马来西亚分行、柬埔寨加华银行、丰隆银行马来西亚分行、越南投资发展银行等55家银行建立了行关系；这样湾行初步形成了一个覆盖北部湾、以东盟经济区为核心银行服务网络。

广西北部湾银行跨区域经营SWOT分析

一、 优势（Strength）

第一，资产经营状况良好。

广西北部湾银行的前身是南宁市商业银行，通过引进战略投资者组建了广西北部湾银行，截止到2011年9月，最大的两位股东是广西荣贵贸易公司和广西桂冠电力股份有限公司，各占15%的股份，前十大股东也都是区内外的优质企业，因此总体来说，广西北部湾银行的资产质量良好，没有历史包袱。从成立以来，其经营状况良好，取得了较好的经济效益，2010年的数据显示，湾行的资产总额大幅增加2010年末资产总额达到590.35亿元，增长幅度为117.05%，税后净利润比2009年增长122.84%，资产利润率为1.02%，比2009年提高了0.11个百分点，资本充足率16.98%，不良贷款率为0.98%，比年初下降了0.54个百分点。湾行成立后各项指标达到了设立异地分支机构的各项条件，2009年8月就展开了省内跨区域经营的步伐。先后在南宁、钦州、北海、崇左、贵港、玉林等市设立了分支行，并设立了田东、宾阳两个村镇银行，初步形成了跨区域经营的框架。

第二，经营方式灵活、决策迅速。

广西北部湾银行设立异地分支行后的管理模式虽然由原来的“总-支行”模式变为“总行―分行―支行”三级管理架构，但这相对于大型国有商业银行而言，中间的管理环节少，机构的规模比较小，组织结构扁平化，信息传递的真实性与及时性较高，对市场的反应迅速，决策环节少，相应来说决策的效率较高。

第三，灵活的定价机制。

一般而言城市商业银行的贷款利率相对大型国有商业银行而言较高，这主要在于其客户主要是中小客户，另外搜索客户的成本也较高，因此需要较高的利率来补偿，这是大型国有商业银行不具备的定价灵活性。

二、劣势（Weakness）

第一，资本及资金规模较小，业务受限。

从资本规模来看，远远小于国有商业银行及其他全国性股份制商业银行的资本金总额，且缺乏有效的资本金补充渠道。大型国有商业银行可利用财政资金或发行债券来补充资本，其他全国性股份制商业银行很多都已经完成上市，可利用股票市场补充资本金。广西北部湾银行的注册资本金为20亿元，而工商银行的注册资产截止到2011年3月为3490亿元，从中差距可见一斑。

从资金规模来看，虽然广西北部湾银行的资金规模大幅提升，但是从绝对规模来看，与国有商业银行及其他全国性商业银行有很大差距，根据银监会的规定，对单一客户提供贷款支持的额度受其资产规模的影响，这就使得广西北部湾银行无法为大型集团客户提供充分的服务，造成优质客户的流失。

第二，贷款集中度相对较高，风险较难控制。

首先，受制于其资本及资产规模，北部湾银行的法人客户主要是中小企业，2010年全年为中小企业贷款99.3亿元，占其全年贷款总额的57.73%，中小企业对市场的变化比较敏感，因此风险系数较高。其次，法人贷款大客户集中度高，2010年年末法人客户贷款余额在5000万元以上的占全部法人贷款余额的62.84%，占全行贷款余额的39.38%。再次，行业集中度高。贷款前五大行业占全部贷款的80.3%。最后，从授信客户结构来看，法人客户占绝大部分比重，个人客户仅占17.75%。

贷款集中度高会导致风险难以控制，2010全年广西北部湾银行累计发现的一般性操作风险事项约1610件，环比增长32.9%，涉及金额15.77亿元。

第三，金融产品单一、金融创新不足。

广西北部湾银行2008年才重组完成，很多业务如国际业务刚刚起步，在技术、服务、制度控制等都不完善。营业收入也是以传统的利息收入为主，利息收入连续3年占营业收入的91%以上，虽然中间业务发展很快，收入有所增长，但占比很小，说明湾行创新能力不足，仍需提高。

第四，科技支撑不足。

北部湾银行开始跨区域经营后，管理模式发生变化，延长了管理链条，这就使得综合业务系统需要由两级变为三级。另外，湾行的市场风险及流动性风险的分析工具有限，目前主要是依托手工计算，使得分析的准确性不足，效率低，要提高风险管理的能力，需要依托信息系统的建设。

第五，网点数量少。

截止到2010年年底，北部湾银行共有9个一级分支行，2个县级支行，49个二级支行，60个营业网点，虽然网点的数量呈增加的趋势，但从网点覆盖率来看仍然很低，在地级市，一般都只有一个网点，网点数量少，使在异地设立的分支行知名度不高，而且客户办理业务首先考虑的是便捷，因此流失了相当部分的个人客户。

第六，专业人才缺乏。

城商行在吸引人才方面比国有大型商业银行稍显逊色，这是由自身的内部因素制约的。作为金融机构，风险管理至关重要，但是北部湾银行内部，风险经理岗位的编制实际上是40人，而到岗人数仅为26人，不利于贷后管理工作的进行。另外，缺乏有经验的市场风险管理人才及资金投资分析人才，制约了湾行的市场风险管理工作的展开，同时也制约了资金的投资运营工作有效开展。最后，信息科技风险管理方面，部分分支行技术岗人才缺失，不利于全面防范风险。

三、外部机会（Opportunity）

第一，开发区域经济契机。

2008年1月16日，国家正式批准实施《广西北部湾经济区发展规划》，提出广西北部湾经济开发区是支撑西部大开发和参与东盟合作的重要区域，同时也是中国沿海经济发展的新一极。同年9月，国务院批准设立钦州保税港区，并且赋予其开放和相关优惠政策；2010年1月1日，中国―东盟自由贸易区正式建成，这开启了区域经济金融一体化新的篇章。广西作为连接中国与东盟各国家之间的桥梁，其突出的战略地位，为广西经济金融特别是广西银行业机构实现跨区域发展提供了机遇和广阔前景。

第二，地域优势显著。

广西是我国面向东盟的一个重要前沿地带，同时也是西南地区便捷的出海通道。广西北部湾经济区地处泛北部湾、泛珠三角及西南三大经济圈接合部，区位优势明显、战略地位突出。在中国－东盟自由贸易区建设步伐进一步加快的背景下，其在促进区域间经济金融发展，深化与东盟开放合作中将发挥重要作用。随着区域间经济发展，对金融的需求显得尤为迫切，这样将为广西的金融服务业创造大量商机。

第三，国家政策鼓励和地方政府支持。

2006年，我国银监会颁布了《中资商业银行行政许可事项实施办法》和《城商行异地分支机构管理办法》，正式明确了城商行设立异地分行的基本条件以及具体要求和操作流程，这标志着城商行实施跨区域经营政策障碍消除；这一政策实施表明我国政府意识到城市商业银行的发展在促进地方经济金融发展发挥的作用。

广西北部湾银行就是在地方政府对南宁市商业银行改革重组基础之上成立的，后经自治区人民政府同意，给予其7个方面的配套政策，如取消对南宁市商业银行不应有的限制，创造平等竞争环境，享受优惠财税政策，提供司法保障等，这些措施为顺利重组提供了保障同时也为湾行后续发展提供了良好的基础。

第四，市场需求巨大。

近些年来，我国加大了对中小企业的扶持力度，2011年10月，国务院常务会议研究确定支持小型和微型企业发展的金融、财税政策措施。其中，支持金融机构加强对小型微型企业的金融服务；扩大中小企业专项资金规模，更多运用间接方式扶持小型微型企业。采取这些措施是因为中小企业发展速度较快，融资需求量大，但是在我国现行的金融环境之下，由于中小企业贷款资金规模小、风险较高等特点很难从大型商业银行获得资金支持。这样给以城市商业银行为代表的中小银行提供了机遇，尤其是随着广西北部湾经济开发区中小企业的快速发展，据有关数据统计截止2010年末经济区内 11 个重点产业园区完成工业产值 625 亿元；累计实现入园企业 474 家，总投资 3235亿元；有 89 家企业年产值超过亿元，有 64 个项目投资超亿元。这些为湾行进行跨区域经营提供了广阔前景。

四、挑战（Threat）

第一，国家宏观政策的变向。

宏观政策特别是货币政策和财政政策的变动会使长期利润率变得不稳定，甚至很可能降低，但资产规模与业务处于扩张中的广西北部湾银行容易忽视政策变动的潜在危机。再加上巴塞尔新监管的实施、审慎监管框架的逐步构建，都给银行业资产质量与风险管理施加了巨大压力，在这种背景下，广西北部湾银行必需增加投资，提高其风险管理能力。

随着利率市场化的逐步推进，利差缩窄，银行的利润空间被挤压，短期内将使以利差收入为主的广西北部湾银行经营承受压力，同时对银行的风险计量和定价能力提出了严峻挑战。广西北部湾银行没有强大的销售网络、议价能力，且活期存款规模小，因此定价能力弱，再加上缺少庞大的零售客户群，对利率的敏感度加大，因此利率市场化对其冲击很大。

第二，银行同业竞争日益激烈。

在广西北部湾经济区，以四大国有商业银行为主，也有一些全国性股份制商业银行，银行业的服务缺乏差异性，仍是以存贷利差为主要收入，中间业务创新不足，因此造成对客户的恶性争夺，不利于金融秩序的稳定。

从国家的宏观政策来看，着力解决中小企业融资难的问题仍然是大势所趋，同时企业融资模式逐渐变为直接融资为主，国有商业银行流动性过剩，因此促成了大型国有商业银行经营模式的转变，也把目标投向个人客户、中小企业，并且拥有独立的信用评估、指标考核体系和业务流程，因此广西北部湾银行的发展挑战重重。

第三，资金跨区域流动日益频繁。

金融的发展与经济发展不可分割，随着经济发展的区域化趋势日益显著，资金的跨地区流动也日益频繁，这就需要商业银行能为客户提供跨区域的金融服务，如果提供的服务不能让客户满意，就会流失大量的卡户。虽然目前广西北部湾银行在异地设有分支行，而且银行卡在ATM机上可以跨行使用，但是网点少，消费者处于便捷与成本的考虑，会偏向于选择全国性商业银行的银行卡，因此对广西北部湾银行来说，资金跨区域流动无疑是一种挑战。

第四，异地市场了解程度低。

根据相关的研究，城市商业银行在跨区域经营的路径具有同质性，对目标区域的选择具有一定的盲目性，一般只是出于满足监管的要求的目的对目标区域或城市进行浅层次的分析，如果这种观念持续下去，会造成银行业务没有差异性，加剧同业竞争。广西北部湾银行也不例外，从银行的业务来看，各地分支行的业务没有差异，没有深度结合当地的情况，为区域提供差异化的服务。

第五，与异地政府的关系难以处理。

城商行的成立最初是作为地方政府的融资平台，因此与当地政府的关系甚为密切，为促进当地经济发展，地方政府会给予城商行相应的保护与支持，使其能够承接当地一些优质的基础设施项目和金融服务项目。因此在异地设立分支行的一大挑战就是与异地政府的关系。