保险的社会管理功能精选(五篇)

序言：作为思想的载体和知识的探索者，写作是一种独特的艺术，我们为您准备了不同风格的5篇保险的社会管理功能，期待它们能激发您的灵感。

篇1

[关键词]保险　社会管理

保险是商品经济发展的必然产物，就其属性和功能看，其触角渗透到经济社会领域的各个方面，深入到人们生产生活的各个环节，是稳定的“晴雨表”、安全的“稳定器”、发展的“助推器”。保险的天然属性，决定了它的社会管理功能。首先，通过保险制度的安排，应用大数法则和概率原理，集合多数经济单位，建立雄厚的保险基金，对约定的灾害事故或意外损失给予经济补偿，从而起到稳定社会经济生活的积极作用，特别是近几年来普及的投连、分红型寿险产品，有很好的“积谷防饥”功效；其次，通过其资金融通功能，一方面为国家经济建设筹措大量可用资金，另一方面，通过资金运用手段，达到升值增值的目的，从而强化保险社会保障功能；第三，是应用其责无旁贷的社会管理功能，参与到社会安全管理、社会救助活动和社会公共事务的各个环节，为国家经济建设，为构建和谐社会，为全面建设小康服务。

根据中国保监会主席吴定富提出的理论，保险具有经济补偿、资金融通及社会管理等三项功能，其中保险的社会管理功能又包括社会保障管理、社会风险管理、社会关系管理及社会信用管理四个方面的功能。从本质上讲，保险的社会管理功能主要是通过促进社会资源的配置效率来推动经济发展的。保险业通过集聚风险补偿基金提高了社会的资本积累率，同时参与经济建设和社会生活的各个领域，通过特有的交换机制促进社会资源的合理分配，提高了整个社会的资本配置效率，客观上起到了“稳定器”和“助推器”的双重作用，为社会经济健康运行提供可靠的制度支持。保险不仅仅是简单的财务平衡表，还为经济活动和长期增长提供其他有力支持。美国保险学者小哈罗德・斯凯博在1998年就曾指出，保险可以为经济发展提供诸如替代政府安全保障、推动贸易和商务、鼓励减损、促进风险的有效管理等七种重要服务。现代企业理论的利益相关者学说也为保险业的社会管理功能提供了理论支持。现代企业理论认为，企业是由股东、债权人、职工、管理人员、关联企业和顾客等企业利益相关者组成的共同组织，是这些利益相关者之间缔结的一组契约的集合体。因此，现代企业在公司治理中必须考虑维护利益相关者的利益才能实施有效治理，这种理论强化了企业的社会管理责任。保险企业在构建公司治理结构和日常经营时应注重保护利益相关者的利益，履行相应的社会责任，不仅追求经济效益，还要追求社会效益，充分发挥社会管理功能，促进社会整体进步。反过来，社会经济的进步又会推动保险业的发展，二者存在相互促进的客观联系。随着经济发展和社会进步，保险的社会管理功能将得到不断加强，发达国家保险业的发展实践已经验证了这一点。

具体来说，保险的社会管理职能体现于以下几点：

1　分担国家的社会保障负担。保险虽然是一种商业行为，但是，在客观上，它能够发挥社会保障的功能，从而减少政府在这方面的费用。保险业可以通过市场化的途径来聚集资金，并通过“今天为明天、多数人为少数人、健康人为病患者”的资金使用机制来为投保者提供社会保障。

2　加强风险管理的有效性。风险管理是金融业最核心的一项任务，更广义地讲，我们整个社会管理的职责就是要发现风险并管理风险。对于社会稳定和社会管理来说，如果存在这样一类机构，它们不要国家拿钱，但却非常主动、自觉、仔细地去研究风险所在，它们对社会管理的贡献肯定是非常大的。保险业就是这样一类机构，它们的存在和发展，大大提高了我们认识和管理风险的能力。

3　提供处理社会应急事件的手段。任何社会都会产生一些意外事件，因而，都须掌握一系列处理意外事件的手段。而保险，正是一种强有力的应急手段。

4　作为稳定金融体系的真正的机构投资者。从根本上说，作为稳定市场中流砥柱的机构投资者，必须与散户有不同的资金来源，有不同的投资目标，对资产负债表有一套不同的管理理念。这样看，唯有保险公司及养老金之类的机构，才会有不同于散户的行为。像保险公司这样的机构，它可以而且必须考虑一个长时期的事情，必须在很长的时间跨度上考虑问题，可以不因市场的一时一事的变化而改变自己的投资行为，从而才能真正发挥稳定经济、稳定市场的作用。保险所以有这种功能，基本原因就在于它有相当稳定并可长期使用的资金来源。这也是它发挥稳定经济社会功能的重要原因。

发挥保险的社会管理功能，具体来说，可以从以下几个方面着手：

保险理论界要加强研究保险的社会管理功能，为保险实践提供理论支持和指导。理论研究者必须用发展与开放的眼光来审视保险功能的内涵，深化对保险功能的认识，将保险业的发展与社会的进步紧密联系起来，并以此来指导和推动保险实践的创新活动。

政府要积极协调，政策扶持，创造发挥保险社会管理功能的良好环境。应积极主动地为本地区保险业发展创造良好的外部环境，包括可能的政策法律支持与政府及有关部门密切合作、良好的社会氛围和丰富的保险资源等。

篇2

一、对保险功能认识的演变历程

时至今日，我国关于保险功能的学说主要经过三个发展阶段：第一阶段可称之为“单一功能说”，也即传统的保险功能说，认为保险只具有经济补偿（或给付）的功能；第二阶段可称为“二元功能说”，这种学说除了认识到保险的经济补偿功能之外，认为保险还具有资金融通的功能；第三阶段可称之为“三元功能说”，以保监会主席吴定富上任后关于保险功能的阐述为代表，认为现代保险同时具有经济补偿、资金融通和社会管理等三项功能。物质决定意识，意识是对物质的反映。同样，对保险功能的认识，也取决于当时经济和社会的发展水平。因此，对保险功能的认识是一个动态的演进过程，而每一次认识的提高又会反过来促进保险业的进一步发展。随着时代的变迁尤其是市场经济发展的逐步推进，对保险功能的认识经历了由简单到成熟、由单一到丰富的过程，在这个过程中，保险功能的内涵、外延不断地得到扩大。“三元论”的保险功能说就是这一认识过程发展的必然结果。

商业保险最初发轫于14世纪后半叶意大利的海上保险，是从行会合作保险的基础上发展起来的，会员既是保险人又是被保险人。此时尚没有引进精算技术，仍处在保险的低级形态，保险的唯一功能就是经济补偿，体现为会员之间的保险分配关系。由于缺少科学合理的数理技术支持，保险的功能发挥受到很大限制。17世纪后半叶，保险精算学产生，使理论意义上的人寿保险转化为现实意义上的人寿保险，开创了人寿保险发展的新局面。从数理技术上来说，保险作为一种风险转移手段，主要是运用风险汇聚机制，集合具有风险厌恶偏好的投保人并收取保费建立保险基金，对少数发生保险事故的被保险人进行经济补偿和给付，从而实现风险在投保人之间的分散，这就是保险的经济补偿和给付功能。保险经营技术的解决，大大促进了保险经济补偿功能的发挥。这一阶段，社会对保险的经济补偿功能有了充分认识，传统的“经济补偿说”主要形成于这个阶段。

此后，随着资本主义生产关系的确立，市场经济得到了极大的发展，金融市场逐渐成为经济生活的主动脉。现代金融最基本的功能是对储蓄资源进行时间和空间的配置，实现储蓄向投资的转化。作为金融产业链中的一环，保险业承载和发挥了资金融通的功能。保险业的金融功能主要体现在：一方面通过承保业务获取并分流部分社会储蓄，另一方面又通过投资将积累的保险资金运用出去，满足未来的支付需要。保险体系吸收的资金（特别是寿险）大部分是长期资金，这是其区别于银行储蓄资金的主要特点。随着保险业的壮大，西方发达国家中许多商业保险公司作为“契约型储蓄机构”，发挥资金来源稳定、期限长、规模大的优点，通过持股和相互参股方式，成为资本市场上重要的机构投资者和稳定力量，作为金融中介最活跃的成员之一，其资金融通的功能逐渐深入人心。这一阶段一直延续至今并保持良好发展势头，保险的资金融通功能也越来越受到社会的重视。

对保险社会管理功能的认识，也是伴随着保险业的发展和保险研究的深入而不断深化的。一般来说，不同时代、不同经济背景的学者，对保险相关问题仁者见仁，智者见智，认识难有统一，但对于保险的社会管理功能的认识则出现显着的趋同现象。随着世界经济一体化和金融全球化步伐的加快，世界保险业的发展日益呈现国际化、专业化的显着趋势，社会的发展和人们的需求也呈现多样化的特点，保险作为金融业三大支柱之一，在发挥传统经济补偿和资金融通功能的同时，也以更加积极的姿态融人现代经济生活的各个领域中，发挥着协调社会经济生活、提高社会运行效率、提升人们生活质量的重要作用，充分体现了保险的社会管理功能。经济学家彼得。F.德鲁克说，保险和风险管理对于促进西方世界在18、19和20世纪的经济进步所起的作用与企业和商业起到的作用同等重要。彼得。L.伯恩斯坦在《抗争命运：值得注意的风险》一书中也指出，一个社会理解、度量和管理风险的能力是现代社会与古代社会的主要区别之处。因此，此次吴定富主席高度概括和总结保险的社会管理功能，可视作对保险业发展到特定历史阶段内在特征的客观认识，是对保险业参与社会风险管理并发挥重要作用的科学总结。

二、保险社会管理功能的内涵、体现及提出意义

（一）保险社会管理功能的内涵

从本质上讲，保险的社会管理功能主要是通过促进社会资源的配置效率来推动经济发展的。对于金融推进经济增长的方式，理论界有两种观点。一种观点认为，一国的金融体系通过提高资本积累率为经济发展作出贡献，因此要倚重储蓄性金融机构和积极引进外资；另一种观点认为，金融通过提高社会资本配置的效率，来帮助经济发展，因此金融机构对于生产率和经济效率的促进功能，在经济发展中的重要性并不亚于资本积累。而保险恰恰具有这两种观点所主张的特点，保险业通过集聚风险补偿基金提高了社会的资本积累率，同时参与经济建设和社会生活的各个领域，通过特有的交换机制促进社会资源的合理分配，提高了整个社会的资本配置效率，客观上起到了“稳定器”和“助推器”的双重作用，为社会经济健康运行提供可靠的制度支持。传统的保险单一功能说，认为保险人仅仅是一种风险传递机制。但事实上，保险这一功能对经济发展的作用可能还没有保险的其他要素重要。因为，保险不仅仅是简单的财务平衡表，还为经济活动和长期增长提供其他有力支持。美国保险学者小哈罗德。斯凯博在1998年就曾指出，保险可以为经济发展提供诸如替代政府安全保障、推动贸易和商务、鼓励减损、促进风险的有效管理等七种重要服务。现代企业理论的利益相关者学说也为保险业的社会管理功能提供了理论支持。现代企业理论认为，企业是由股东、债权人、职工、管理人员、关联企业和顾客等企业利益相关者组成的共同组织，是这些利益相关者之间缔结的一组契约的集合体。因此，现代企业在公司治理中必须考虑维护利益相关者的利益才能实施有效治理，这种理论强化了企业的社会管理责任。保险企业在构建公司治理结构和日常经营时应注重保护利益相关者的利益，履行相应的社会责任，不仅追求经济效益，还要追求社会效益，充分发挥社会管理功能，促进社会整体进步。反过来，社会经济的进步又会推动保险业的发展，二者存在相互促进的客观联系。一般来说，不同发展水平的国家，市场经济的各个子市场之间存在很大差别，保险市场也是如此。如果其他条件相同，一国的保险市场越发达，越有效率，对经济的繁荣贡献就越大。

因此，经济补偿是保险的基本功能，资金融通和社会管理是保险的衍生功能。随着经济发展和社会进步，保险的社会管理功能将得到不断加强，发达国家保险业的发展实践已经验证了这一点。

（二）保险社会管理功能的体现

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关键词:补偿损失;资金融通;社会管理

中图分类号:F84文献标志码:A文章编号:1673-291X(2010)06-0064-03

当前国内保险界普遍认为保险具有经济补偿、资金融通和社会管理三大功能(下文简称三功能论),2006年国务院亦为其背书,“保险具有经济补偿、资金融通和社会管理功能,是市场经济下风险管理的基本手段,是金融体系和社会保障体系的重要组成部分,在社会主义和谐社会建设中具有重要作用”(参见国务院关于保险业改革发展的若干意见[国10条])。如此,在保险功能理论探讨上似乎已经盖棺论定,然保险三功能论内容体系真已完备?三功能论调已然无懈可击?对此,笔者不以为然,遂提出些许愚见,期以微薄之力引起理论界共同商榷。

一、三功能论溯源

三功能中,历史最悠久的是经济补偿功能的提法,此亦是最无争议的功能。经济补偿,即补偿损失,无损失就无所谓补偿。“无危险,无保险”,危险是保险存在的前提,危险一旦发生,就要造成损失。在保险形态形成的早期阶段,人们以互助的形式来处理损失,从而形成互助保险、合作保险,体现了“千家万户帮一家”的保险真谛。而这一过程中,人们体验最深的就是通过保险这一形态,使自己的损失获得补偿(当然那时候人们很少、甚至不会去考虑其损失能够获得补偿――这一参加保险的结果蕴涵着什么更深的机理)。因此,早期对保险功能的认识就局限于这一补偿功能,即所谓“单一保险功能说”。由于经济补偿,或称补偿损失是“千家万户帮一家”这一保险真谛的实现形式(笔者认为,“千家万户帮一家”的实现还必须有一前提或手段,即分散危险――此前提亦是保险机制运作的结果,分散危险与补偿损失构成保险最基本功能,其二者的结合就是保险),故而理所当然的成为保险的一大功能,并且沿袭至今。

接着来看资金融通功能。资金融通功能的提出并非伴随保险形态的产生。这是一个尚存在争议的提法,在这部分我们暂不考虑保险是否具有资金融通功能,而只追溯这一功能的来源。随着精算技术的发展,商业保险逐渐从先前互助保险、合作保险的基础上发展起来,保险业不断壮大,并积蓄了大量危险补偿基金,逐步成为了信贷、资本市场的资金供给方,因此理论界开始思考拓展保险功能。“保险业的金融功能主要体现在:一方面通过承保业务获取并分流部分社会储蓄,另一方面又通过投资将积累的保险资金运用出去,满足未来支付需要”[1],“……一方面通过承保业务获取并充分分流部分社会储蓄,另一方面为满足未来的支付需要,通过投资将积累的保险资金运用出去,成为资本市场上举足轻重的机构投资者与稳定力量。”[2]可见当前理论界对资金融通功能的阐述是立足于保险基金的来源及其投资运用,即根据它可以对信贷、资本市场产生影响而归纳出“资金融通”功能。

三功能论中最富争议的是社会管理功能,这一功能是在2003年由官方机构正式提出,随后理论界对之著文肯定。同样,本文此部分亦暂不考虑保险是否具有社会管理功能,而着眼于其理论基础。综合各种论断,不难看出,社会管理功能实质来源于人们及社会各界通过消费保险这种商品而产生的对整个社会的正面效应,这种正面效应表现在“分担政府社会保障职能,补充与完善社会保障制度;参与社会风险管理,有利于构建国家公共事务应急体系;优化金融资源配置,改善金融风险结构;减少社会矛盾,协调社会关系,促进社会正常运转;为社会经济交易的顺利进行提供保障……。”[3]效应是机制运作产生的结果或影响,我们可以理解为作用,因此如上所述,社会管理功能来源于保险机制运作产生的作用。已是,我们不禁疑惑:是功能决定作用,还是作用决定功能?

二、功能与作用辨析

功能与作用的确是两个差异迥然的概念,然而却还是有许多人将其混为一谈,表现为不加区分地将一事务的作用视为其功能。马克思的自然辩证法中,定义功能为“特定结构的事物或系统在内部与外部的联系与关系中表现出来的特性与能力”,这里特定结构说的是“物质系统内各组成要素之间的相对稳定的联接关系的总和”(参见哲学大辞典)。由此可见,事物的功能是由事物内部各组成要素之间的这种“相对稳定的联结关系的总和”所决定,并通过其与外部的联系表现出来。这里事物内部各组成要素之间的相对稳定的联结关系的总和就是事物区别于他事物的质的规定性,即本质。因此,本质决定功能,功能是事物本质的体现,能由事物本质直接推演得出的事物的特性或能力才是该事物的功能,否则不能视为其功能。

此外,功能可以分成基本功能与派生功能,派生功能是由基本功能演绎出来,然而不论基本功能还是派生功能都是事物本质的反映,都必须植根于事物的本质[4]。

作用是与功能相互区别又相互联系的概念。辞海中作用是指“事物在一定环境或条件下产生影响或变化的功能”。此说法道出了作用与功能的联系,作用来源于功能,是功能加上一定的条件而表现出来的效应(影响);并且,也道出了其区别,作用不是客观存在的,而是需要一定环境或条件为基础,而功能则不同,功能植根于本质,是客观存在的;此外,作用所产生的效应(影响)是有正有负的,而功能却无大小之分。因此,将作用的内涵视为功能之说是只看到二者的联系,而无视其区别的结果。

我们明确了功能不同于作用,具体到保险领域,保险功能理当不同于保险作用。保险的功能是由保险本质决定,是保险本质所体现的保险的特性或能力,简单地说,保险功能必须也只能由保险本质推理得出。保险的作用是保险功能在发挥过程中所产生的效应或影响,保险作用也是有大小、正负差异,当保险功能发挥不当的时候甚至会出现负效应。

三、资金融通是保险公司功能,而非保险功能

如前所述,当前理论界认为,保险具有资金融通功能的出发点大体可以概括为一点,即保险基金可以在信贷、资本市场上进行运用(投资),从而使保险发挥了资金融通功能。笔者认为,这种说法有张冠李戴之嫌。首先,保险形态内在规律性或其主要矛盾并不体现资金运用机制。保险作为对国民收入一部分后备基金的分配与再分配,其运作方式是通过集合分担金,实现对少数成员因特定危险事故所致经济损失的补偿,这一机制可以导出危险的分散与损失补偿这两种机能,而何来资金运作包含其中呢?更简而言之,保险机制就是两个阶段:集中保险费和补偿损失,并无资金运用空隙,因此从保险基金的投资运作导出保险具有资金融通功能是值得商榷的。其次,保险公司作为保险分配关系的外部组织形式[5],其重要职能之一就是保管保险基金,而作为保险基金管理人势必要保证基金保值与增值,从而资金运用就称为保险公司的一项必不可少的工作,所以资金融通是保险公司功能而非保险功能。再次,资金融通即金融,保险具有资金融通功能即表明保险属于金融范畴,而如果保险属于金融范畴,那何来保险与金融相互渗透、互动发展呢?

四、社会管理功能评析

社会管理功能在当前保险功能理论研究中是备受青睐的一个功能。我们知道,所谓的“社会管理”是指对社会系统的组成部分与社会生活的各个领域有目的、有计划地进行规划、组织、指导、协调与控制,以保证社会正常运转与全面发展(参见辞海),马克思在其历史唯物主义理论中也提到“社会管理是为了使整个社会机体和它的各个部分向着一定目标运动而进行的计划、组织、控制和引导等活动,其主体是从事管理工作的社会成员构成的组织系统”(参见哲学大辞典)。从行政学的角度看,社会管理是国家行政机关特有的职能,属于行政管理职能范围,因此作为经济范畴的保险,或者作为经济组织的保险公司何来的权利行使社会管理职能呢?再者,从社会管理主体方面看,其主体行为是从事管理工作(参见哲学大辞典),显而易见,其目标是社会效用最大化,而保险公司行为目标是利润最大化,二者明显不同。

那么,学界又如何来肯定社会管理功能的呢?诚如本文第一部分所述,保险对于社会具有“稳定器”作用,这是没有争议的。而如果将此作用视为保险功能,显然缺乏斟酌(功能和作用是有差异的)。我们前面谈到的,事物的功能是由其本质决定,因而功能的发展势必源于其本质被赋予了新的内容。社会管理功能的提出是否因为保险本质在现阶段被赋予了新的内容呢?答案是否定的。因为保险的社会管理功能之溯源只是保险产生的正面的社会效应,这从理论界对保险社会管理功能的论断中也可看出:如“为了提高社会管理效率,各种市场化机制被引进了社会管理过程,保险业也在社会管理中发挥日益重要作用”[6]、“保险作为金融业三大支柱之一,在发挥传统经济补偿与资金融通功能的同时,也以更加积极的态势融入现代经济生活的各个领域中,发挥着协调社会经济生活,提高社会运行效率,提升人民生活质量,充分体现了保险的社会管理功能”[7]……诸如此论断尚有许多。因此,理论界对社会管理功能的提法缺乏逻辑支持,倒果为因,将保险作用视为保险功能。

笔者认为,保险不具社会管理功能,科学地应该如此阐述“保险行为所产生的正面社会效应起到了部分社会管理等同作用”。否则,我们亦可因为中央银行的公开市场操作有稳定经济金融波动的作用就认为公开市场操作具有社会管理功能(经济管理亦属于社会管理的一环);甚者,消防车可以灭火减少人民群众生命财产损失而认为消防车具有社会管理功能。保险社会管理功能提法与此大同小异。

至此,笔者认为保险三功能论,除了经济补偿功能以外,资金融通与社会管理功能都缺乏逻辑严密性,资金融通功能是保险公司功能,而非保险功能;社会管理功能倒果为因,或者不分因果,视作用为功能,故三功能之说值得商榷。最后,笔者赞同保险“分散危险和补偿损失”的基本功能论断,这也是立足于保险本质的最根本。

参考文献:

[1]林宝清.论保险功能说研究的若干逻辑起点问题[J].金融研究,2004,(9).

[2]周道许.保险理论研究的历史沿革与最新发展[J].保险研究,2006,(8).

[3]周道许.保险理论研究:主要成就及发展方向[J].金融研究,2006,(11).

[4]张金林.现代保险功能:一般理论与中国特色[J].中南财经政法大学学报,2004,(6).

[5]孙祈祥,朱南军.保险功能论[J].湖南社会科学,2004,(2).

[6]丁孜山.现代保险功能体系及衍生保险功能研究[J].保险职业学院学报,2005,(5).

[7]魏华林,李金辉.论充分发挥保险的社会管理功能[J].保险研究,2003,(11).

[8]金炳华.哲学大辞典[K].上海:上海辞书出版社,2003.

[9]国发[2006]23号.国务院关于保险业改革发展的若干意见[EB/OL].中国保险行业协会网站.

A Discussion on the Theory of Three Functions of Insurance

WANG Zhu1,CHEN Peng-jun2

(1.China Pacific Life Insurance Co.,Ltd. ,Xiamen 361005,China;

2.School of Economics and Finance,Huaqiao University, Quanzhou 362021,China)

篇4

一、保险参与社会管理的问题

(一)从行业本身要看的东西

经营理念需要提升。部分的保险业务和经济利益主体的重量轻的社会效益，认为参与社会管理的险种需要长期的品种，很难在短期内发展作用，投资成本费用较高，扩大此类业务的积极性不高。只看到保险机构经济补偿功能，忽视其辅助社会管理功能。

业务范围是有限的。目前，保险公司市场缺乏深入研究，所以对真正的需求不甚了解，相关产品不够丰富，难以适应经济和社会实际需要的发展，参与社会管理业务还只是零星的、小规模的。例如，目前责任保险财产的整个业务所占比重不到4%，低于国际平均水平的三分之一。

服务能力有待提高。突出表现在部分保险公司缺乏防灾意识，没有什么特别的部门、人员和固定资金用于工作；理赔人员素质总体不高，理赔服务质量要求与消费者存在很大的差距。

(二)从社会环境看

1．用传统的方法使用管理社会，而不善于利用经济手段。”用于模式，承担所有事务，而不是充分调动应酬强度，有效运用市场机制是不够的。

2．社会认知有一定错误。为了加速社会建设，一些地方有过分依赖政府，认为社会建设是政府应该做和误解。

3．公共保险意识不强。整个社会对风险的认识不深、风险管理意识仍相对较弱。

(三)从政策环境看

1．现有政策执行力也需要加强。近年来，尤其是2006年《国务院关于改革健康发展的意见》后，由国务院交通主管部门、教育部、建设部、公安部、卫生部、国家旅游局、中国保险监督管理委员会联合下发了关于保险业的发展，在相关领域的责任保险单据，一些具有强制性（如承运人责任保险），但各地实施不一、政策未能得到有效执行。

2．政策仍然存在许多领域的差距。例如，当前社会保障的问题就存在争议，基层管理（如社区管理）难度加大、保险机制中起重要作用，但没有相应的政策支持。对于自然灾害，如不建立政府主导的巨灾保险制度，保险公司发展的积极性不高。

3．税收优惠政策需要改进。从功能上看，一些参与社会管理的保险业务具有公共产品的性能，应享受税收优惠，但是没有相关政策，所以保险公司经营成本较高。

二、当前我国保险业发挥社会管理功能

当前，我国正在经历伟大的社会变革，随着社会主义市场经济体制建设不断向纵深推进，我国的经济结构和社会结构将发生重大调整。伴随经济快速增长和城市化进程加快，我国经济和社会领域的各种矛盾性问题也将会不断涌现：随着工业化的发展，环境恶化导致的各种风险责任问题将日益突出；我国是自然灾害多发国家，自然灾害对广大人民群众的生命财产构成了严重威胁；随着我国由传统社会向现代社会转型，社会的风险程度将日益增加。如何对我国在社会变革过程中出现的各种风险性问题进行有效的管理，已成为我国全面建设小康社会过程中不可忽视的重要课题。目前，我国社会和经济事务中有相当多的领域的管理责任基本上都是由政府直接承担的。这种状况给国家财政造成了严重负担。发挥保险的社会管理功能，调动社会成员进行自我管理和参与社会管理的积极性，有利于充分发挥市场机制的作用，促进社会主义市场经济体制的完善和政府职能的转变。

三、充分发挥保险业社会管理功能的对策

保险业的社会管理功能发挥的内容、方式和深度是由特定的社会环境下的社会需求和保险业的自身条件决定的。发挥保险的社会管理功能既需要一定的社会环境条件和适当的政策支持，也需要保险业自身具备一定的实力，同时还有赖于社会对保险业的认知和接受程度。充分发挥保险业的社会管理功能，必须立足于尽快做大做强我国保险业，充分利用国家的政策支持，满足社会对保险全方位、多层次的需求，简要来说，当前应采取以下措施：

（一）完善政策保险制度

继续完善1:1信用保险制度，并在此基础上的农业保险制度尽快建立及家私巨灾保险体系。为保险政策，政府应该给在某些财政上的支持，并承担风险损失的适当的安全责任，也应当给予适当的税收优惠政策。为充分发挥作用的保险政策，要注意正确处理公平与效率的关系，并以科学合理的产品定价机制，解决政策性保险“可用性”和“支付性”的问题。

（二）健全法定保险制度

按照《中华人民共和国道路交通安全法》，继续完善机动车辆第三者责任法定保险制度相配套的各项措施。积极创造条件，探索通过国家立法确立公众责任保险、雇主责任险、旅行社责任险、产品责任保险以及房屋质量保证保险等涉及公众和消费者平lJ益的保险产品的法定保险地位。对于已通过国家立法确立的强制保险险种，要研究建立相关的保障基金，对不知悉事故责任或其它原因造成的对第三者的损害给予补偿；同时还要建立共保机制，当投保人遇到多个商业保险公司拒绝承保时，由保险监管部门指定或投保人选定的保险人出单，保费和赔款由所有经营该险种保险业务的保险人按比例分配和分摊。

（三）国家应给予保险业适当的优惠政策

对企业年金、健康保险等具有较强社会管理效果的保险险种，应借鉴各国的经验，给予必要的税收等优惠政策支持。

（四）完善保险服务体系

采取有效措施，大力培育保险市场主体，规范发展保险中介机构，完善保险市场结构，创造公平竞争的市场环境；鼓励保险公司进行制度创新，通过股份制改造、上市等手段，建立现代保险企业制度；通过增资扩股和扩大保险资金运用渠道等方式增强资本实力，提高偿付能力，通过建立严密的内控机制，确保运营安全；通过多种手段，提高保险从业人员素质；加大力度开发适应社会需求的保险产品，全面提升保险服务质量加强保险市场监管力度，培育良好的保险市场环境；增强保险企业的核心竞争力，提升保险业的社会信誉。

（五）解决人口老龄化问题

在经济发展过程中，中国也面临的一个重大问题是人口问题。老龄化社会、老龄化人口社会管理的任务自然更加突出。从财务角度，我国的金融结构发生改变，要提供一些产品来适应人口老龄化的需要。我们知道，中国家庭结构是一对夫妻一个孩子，你不能指望儿童。简而言之，养老要靠你自己的力量。所以，有一个金融工具来选择需要满足的养老。什么是财务工具能满足我的需要吗?唯一的就是保险。从根本上说，本保险筹集长期资本和长期使用资本模型，充分满足人口老龄化对资本积累的需要。发达国家的居民多钱从股票市场和银行提，拿到保险公司购买保险，是因为这些国家的老化，而它的人口出生率是消极的，可以不依赖于孩子去养活自己。我认为，鉴于中国人口老龄化已经在路上，加速发展保险有更多的紧迫性。因为，我们需要提供社会保险管理功能，处理前所未有的情况。

四、结束语

总之，无论从普遍的真理或者面对分析从中国到视实际问题，社会管理职能存在的保险业以外的事实在争议中。因此，充分注意探索和应用，中国保险业必将迎来更辉煌的明天。

参考文献

[1]段开龄．风险及保险理论之研讨[M]．天津：南开大学出版社，1996．

[2]庹国柱，李军．国外农业保险：实践、研究和法规[M]，西安：陕西人民出版社，1996．

[3]劳动保障部社会保险研究所，博时基金管理有限公司．中国企业年金制度与管理规范[M]．北京：中国劳动社会保障出版社，2002．

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保险的社会管理职能是保险发展到一定阶段产生的。与国家对社会的直接管理不同，保险是通过对风险的管理，促进社会的正常运转和有序发展。从这个意义上说，保险所提供的不仅仅是一种产品和服务，而是一种更有效率地实现社会安全稳定的制度安排。

（一）有利于完善社会管理体系的层次结构加强和创新社会管理，要综合运用行政管理、市场机制、社会调解等多种手段，不仅要倚重党政部门、社会团体、公益组织等的力量，还要有效整合分散在各行各业的社会管理资源，形成整体合力。保险业积极构建监管机关、行业协会、保险机构参与社会管理的三位一体格局，不断创新保险产品和服务，发展各类责任保险，经办社会基本养老和医疗保险，推动完善社会综治、调解、道路畅通等管理模式，进一步丰富了社会管理体系的层次结构。

（二）有利于提升社会保障的整体水平一个公平有效的社会保障体系是包括社会保险、商业保险、社会救助和社会福利等多层次优势互补，政府、社会、单位和个人多渠道参与的全方位保障体系。随着我国经济社会转型，社会阶层和居民消费能力出现了分化。商业保险能够提供更多、更灵活的保险产品和服务，可以满足居民更高层次的差异化保障需求。以“低保障、广覆盖”的新型农村合作医疗保险为例，容易形成“小病不去看，大病不够看”的尴尬局面。通过购买商业保险的形式提供大病医疗补充保险，提高了农民的保障水平。

（三）有利于减轻政府社会管理职能的负担商业保险机构参与社会管理具有专业、服务和成本优势。政府以购买服务的方式，利用保险公司的技术、网点、账户等资源进行社会管理，有助于转变政府职能，节省人员和经费，提高公共服务效率。同时，还实现了“管、办、监”分离，维护了社会管理的公平性。从国际经验来看，社会保障制度改革的突出特点是更多地发挥商业保险的作用：补充医疗和养老保险以及个人健康和养老保险，主要由商业保险公司等市场机构提供，政府通过税收优惠等政策给予支持；而基本医疗、养老保障服务则引入市场竞争机制，交给保险公司经办。

二、商业保险参与加强和创新社会管理的现状

当前，保险业进入新起点新阶段，积极参与社会管理创新既是自身发展的实际需要，更是党和政府以及人民群众的迫切要求。近年来，宁波保险业通过参与社会管理创新，在管理社会风险、应对重大灾害损失、化解社会矛盾等方面取得了良好成效。

（一）参与社会风险管理保险公司从产品开发到承保理赔的各个环节，都与灾害事故打交道，不仅具有识别、衡量和分析风险的专业知识，而且积累了大量风险损失资料，可以帮助企业和个人有效防范和化解风险。2013年，宁波保险业共为3.71万家次企业、229.46万辆次机动车和1210.88万人次提供各类风险保障6.59万亿元，全年共赔款和给付103.91亿元。特别是在抗击“菲特”台风中，宁波保险业共投入查勘定损人员9000余人，出动各类施救查勘车辆2142辆，截至年底共处理案件9.45万起，支付赔款32.27亿元，为人民群众灾后重建及恢复生产生活做出了重要贡献。

（二）参与社会保障管理1.大力推广政策性农业保险。不断扩大保障范围和覆盖区域，提高承保和理赔服务水平。截至2013年底，参保品种从最初的水稻等5个品种增加到22个，共为14.22万户次农户提供风险保障46.05亿元，赔款支出1.85亿元，同比增长76.17%，在抵御台风、干旱等自然灾害过程中发挥了重要作用。2.创新农村保险服务体系建设新路径。推动成立了全国首家农村互助合作社———慈溪市伏龙农村互助社，通过农民自己办保险、财政支持的模式，探索解决农村保险难问题。2013年，慈溪市龙山镇互助联社正式成立，村级互助社试点模式扩大到龙山镇其他8个村，村民家财、意外险等覆盖率100%。3.助推医疗卫生事业发展。稳步推进城乡居民大病保险工作。积极参与新型农村合作医疗、城镇居民基本医疗的经办工作，创造了新农合的“北仑模式”。2013年，新农合经办业务参保农民94.67万人次。开展城镇职工大病补充医疗保险和新农合附加意外伤害保险业务，大幅提高了参保人员的保障水平。

（三）参与社会信用管理保险产品是一种以信用为基础、以法律为保障的承诺。保险对社会信用体系建设的积极作用主要通过信用保险、保证保险等产品的推广来实现。2013年，宁波市小贷保证保险为中小企业和农户累计发放贷款15.16亿元。此外，保险业的信用数据库还为社会信用管理体系建设提供了基础信息，从而有效降低了社会信用风险。近年来，宁波保监局以“诚信建设年”活动为主题，从监管、协会、公司三个层面齐抓共管，全面推进以诚信监督评价、失信惩戒机制为核心的保险信用体系建设，出台了《诚信建设活动指导意见》等一系列规范性文件，建立了高管和重点岗位人员诚信档案。

（四）参与社会关系管理通过采取市场运作、政策引导、政府推动的方式，协助政府部门更好地化解社会矛盾、理顺群体关系、维护社会秩序。

1.大力发展各类责任保险。医疗、环境污染、安全生产等责任保险产生广泛的社会影响力。2013年，有“宁波解法”之称的医疗责任保险全年共受理医疗纠纷843起，调处终结826起，调处终结率为97.98%，有效保障了医疗体制改革的顺利推进。

2.建立健全保护保险消费者权益体系。宁波保监局牵头成立宁波市保护保险消费者权益服务总站和分站，形成了监管部门、保险机构、行业协会和社会力量“四位一体”的工作网络。创新推出保险服务监督网络系统，以监督短信与监督卡相结合，加强对保险服务全流程的监督。2013年，全年累计发送短信152万余条，消费者满意率为97.45%，帮助消费者解决各类问题9179件，督导保险机构完善1906项制度，追究责任人员1224人次。

3.构建多层次的保险纠纷调处体系。指导行业协会成立了人民调解委员会，与法院、司法等部门建立联席会议制度和联合调解机制。积极参与交通事故人调解工作，设立保险快速理赔服务中心，建立轻微物损交通事故快处快撤理赔机制，全市道路交通事故纠纷调解成功率从原来的85%提高到98.8%。与宁波市中级人民法院联合推进保险合同纠纷诉调对接机制试点，案件审理期限从原来的35天缩短到8.5天，极大地减轻了基层法院的办案压力和案件当事人的诉讼压力。

三、商业保险参与社会管理创新面临的困难和问题

当前，我国社会管理工作亟待加强，社会管理方式还没有完全摆脱传统思维，各级政府几乎承担了全部社会管理职能，造成了“越位”、“错位”和“缺位”现象。同时，就保险业参与社会管理创新而言，也面临诸多困难和问题。

（一）保险业发展水平与经济社会发展水平还不能完全适应保险业的地位和影响还有待加强。2012年，我国保险密度为1266元，仅为世界平均水平的1/4；保险深度3.03%，不到世界平均水平的一半。我国保险业仍处于发展的初级阶段，保险的覆盖面不宽，还不能与经济社会发展和人民生活需求相适应，因此制约了保险社会管理功能的充分发挥。

（二）社会对于运用保险机制进行社会管理的认识有待提高目前，一些政府部门逐渐认识到保险在社会管理中的重要性，并在实践中采取了一些措施，也取得了一些成果。但是整体而言，公众的保险意识还不强，部分政府部门、领导干部仍习惯传统的思维和方法，对运用保险等市场化手段来进行社会管理还缺乏经验，造成保险业参与社会管理的面还比较窄，影响比较小。

（三）保险业参与社会管理的政策环境需要优化改进一是许多领域仍存在政策空白，与现实有较大脱节。比如，尚未建立政府主导的巨灾保险制度。二是税收优惠政策有待完善，保险公司经营成本较高，缺乏开发参与社会管理的保险业务的积极性。三是社会管理职能分散在公安、民政等各个部门，没有统筹机构，协调比较复杂，增加了保险业参与社会管理的难度。

（四）保险机构参与社会管理的意识和能力不足在经营理念上，部分保险公司仍然重经济效益轻社会效益，认为参与社会管理的险种需要长期培育且投入成本较高，拓展此类业务的积极性不高。在业务覆盖面上，部分保险公司对市场缺乏深入细致的研究，相关产品不够丰富，难以适应实际需要。在服务能力上，部分保险公司对防灾防损重视程度不够，服务质量和水平离消费者期望还有较大差距。

四、商业保险参与加强和创新社会管理的路径和对策

（一）进一步提高对保险参与社会管理创新的认识，明确各主体的角色和定位坚持“政事分开、管办分开”的原则，发挥政府部门的主导作用，为保险业参与社会管理创新提供政策支持，通过补贴保险消费者和向保险机构购买的方式实现准公共物品的供给；发挥监管机关的指导作用，加强与地方政府部门的沟通协调，引导保险业不断拓宽保障领域和范围；发挥保险机构的主体作用，树立“需求-功能”的产品开发导向，积极承担社会管理的事务性工作。

（二）准确把握保险的准公共物品特征，推动保险业参与社会管理重点领域工作保险业要加大产品和服务创新力度，提高服务能力和水平。要大力发展政策性农险、失地农民养老保险等涉农险种，完善保险机构参与新农合管理模式，支持社会主义新农村建设。要重点推进食品安全、产品质量等事关公众利益的责任保险，防范和化解矛盾。要全力推动大病补充医疗和健康养老保险发展，稳定人民群众的生活预期。

（三）发挥保险机构风险管理的专业优势，推动全社会防灾减灾及平安建设加强与气象、卫生、安监等部门合作，做好风险的监测预警，健全保险业应急处理机制。积极采用商业化运作与政府支持相结合的模式，运用商业再保险和国家再保险结合的分保安排，建立巨灾保险制度，设立巨灾保险基金。深入参与平安建设，推进车险费率浮动机制和城市交通事故快速处理机制，参与构建完善社会治安防控体系，大力开展平安志愿服务活动。