传统银行理财方式精选(五篇)

序言：作为思想的载体和知识的探索者，写作是一种独特的艺术，我们为您准备了不同风格的5篇传统银行理财方式，期待它们能激发您的灵感。

篇1

关键词：网络理财产品；传统金融产品；异同；冲击；措施

一、前言

随着我国金融改革的深入，理财产品的多样化是一个重要特征。在传统金融产品之外，网络理财产品的快速兴起既有其偶然性也有其必然性。在相当长的一段时间以来，金融产品只有传统金融机构才有权利销售，其整体收益率和赎回方式都受到金融机构的严格控制，对用户的实际需求考虑不足。并且受到投资方向的影响，传统金融产品的收益率相对较低。随着网络的快速发展，网络电商在积累了大量的客户群之后，在实际支付领域积累了足够的经验，为其进军理财产品提供了有力的契机。为了能赢得市场，网络理财产品在收益率和赎回方式上都比传统金融产品灵活，由此带来的竞争势必是相当激烈。

二、新形势网络理财产品与传统金融产品的异同点

网络理财产品的出现，既是对传统金融产品的补充，同时也是传统金融产品有力的竞争对手之一。从目前网络理财产品和传统金融产品的推出来看，网络理财产品与传统金融产品的异同点主要表现在以下几个方面。

（1）网络理财产品与传统金融产品的盈利模式相同。目前网络理财产品以阿里巴巴的余额宝、腾讯的理财宝和百度的百赚理财者几种产品为主。从网络理财产品的本质来看，虽然购买方式不同，但是在盈利模式方面与传统金融产品是一样的，都是将用户的资金用于购买短期和长期的投资产品，例如债券和期权等。

（2）网络理财产品与传统金融产品的客户群体相同。在客户群体方面，网络理财产品与传统金融产品一样，都是将潜在的银行储户作为主要的客户群体，主要是有目的性的将储户存在银行的钱吸引到理财产品中来，从而在保证客户收益的前提下，使整体资金获得较高的收益，满足投资需要。

（3）网络理财产品在整体收益率上要比传统金融产品略高。从目前网络理财产品的整体收益率上，由于网络理财产品投资方向多元化，整体收益更有保障，同时基于吸引客户的需求，网络理财产品的整体收益率要比传统金融产品略高，其中在单日收益和年收益上都要优于传统金融产品。

（4）网络理财产品在赎回机制上要比传统金融产品灵活。在传统金融产品中，多数金融产品都是封闭式的，在封闭期内难以赎回，如果赎回就要承担违约责任和较大的经济损失。而网络理财产品充分考虑到了客户的实际需要，设定了灵活的赎回机制，保证了客户的理财产品能够做到随时赎回，如余额宝，极大地方便了客户。

三、网络理财产品对传统金融产品的冲击

网络理财产品的出现，不仅增加了传统金融产品的竞争，而且使传统金融产品面临更多的挑战。以余额宝为例，短短的半年时间，整体资金额突破了5000亿元人民币，在吸引储蓄方面的能力超过了一般的商业银行。由此对传统金融产品的冲击可见一斑。从收益率和竞争力来看，网络理财产品对传统金融产品的冲击主要表现在以下四个方面。

（1）对业务的冲击。基金、保险等产品通过第三方平台直销比例的上升将降低银行代销渠道的收入，导致银行业务手续费收入的下降。一般银行代销基金的费率在0.5%～1%，代销保险的费率在2%～3%；然而若采用第三方平台线上直销的方式，银行仅能获得0.2%～0.5%的在线支付手续费收入。两相比较，银行代销业务手续费收入的下降大幅超过支付结算业务手续费收入的增加。由于网络理财产品多数都采用了第三方平台支付的购买方式，因此银行等金融机构获得的手续费直线下降，银行的利润受到的危害。同时，多数资金都通过第三方支付平台流向网络理财公司，对银行的储蓄额也势必产生严重影响。在银行的经营管理过程中，业务的收费是银行利润的重要组成部分，不管是任何形式的理财产品，按照国家要求都需要以银行为媒介进行上市销售，转给银行的利润提供了有力的保障。但是网络理财产品的出现，使得银行的传统优势受到了削弱，改变了银行一家独大的局面。在目前网络理财产品的销售过程中，许多网络公司为了保证销售的及时性和快速性，纷纷建立了自己的支付平台，虽然这些平台也受到了银行的监管，并且也要经过银行的支付系统。但是由此给银行缴纳的手续费率则下降了70%左右，有些甚至更多。在这种形势下，网络理财产品对银行业务的影响将会是较大，换言之，网络理财产品的上市销售，削弱了银行的盈利能力。

篇2

随着老百姓手中持有货币的增加，投资理财的“热衷度”与日俱增；各金融机构也在不断的增加各种理财服务，丰富理财产品种类吸引民间资本。

调查形式：

数字100市场研究有限公司与搜狐理财频道合作，针对普通消费者，对银行、保险、基金三种投资理财渠道进行了投资理财的网上调查。

调查目的：

为大众投资者在挑选理财产品及理财服务机构提供依据；

为各金融机构理财服务和产品的改进与调整提供依据。

一、大众投资理财意识强烈，但理财方式趋于保守

■大众投资者表现出来的理财意识已经非常强烈（87.6%）。

■其中中青年群体：投资理财意识最为强烈，有一定的经济基础，风险的心理承受能力较强，是各种投资理财服务的主要消费群体。

■老年群体：虽有较强的经济实力但思想较传统，低风险是这部分人群主要的理财方式。

■青少年群体：没有稳定收入来源，理财意识较淡薄，是理财服务的潜在消费群体。

■目前大众投资理财方式仍以传统、稳健的方式为主，存银行（78.4%）凭借其传统的低风险优势仍然是大众投资者的首选。

二、银行服务与产品

银行普遍服务有差距

招商银行（24.8%）在消费者心目中满意率最高。

中国银行的综合表现最好。

根据用户使用量统计得出的用户相对满意率（满意率/使用率）排名前6名的是：招商银行、中国民生银行、中国银行、深圳发展银行、浦东发展银行、中信实业银行。

大众对银行卡的期望多失望大

消费者在银行卡的选择上会更多的考虑网点多少（16.5%），跨行手续费（11.3%），24小时自助服务（10.9%）等提高现金支取方便与效率的因素。

存提款网点有限（10.6%），查询服务不到位（8.4%），提款机经常发生故障（7.9%）等低效率障碍在用户不满意因素中非常突出，而申请过程繁琐（10.5%），职员服务态度恶劣，效率低（16.39%）等服务的低效率更加使银行卡用户感到失望。

本次银行卡满意率调查中招商银行一卡通成为用户评选的最满意的银行卡（23.7%），另外根据用户使用量统计得出的用户相对满意率（满意率/使用率）排名前六名的是：招商银行一卡通、浦东发展银行东方卡中国工商银行牡丹卡、广东发展银行广发卡、中国银行长城卡、中国建设银行龙卡。

三、保险业服务与产品

■大众对投资型险种兴趣低，保险业回归本质。

■消费者在选择保险产品时更多关注的是公司的实力（31.4%）和服务质量（30.6%）。

■用户对保险公司的评价。

四、基金服务与产品

■基金产品品种繁多、缺乏有效营销，投资者认知度低。

■通过调查发现大众投资者认为最优秀的开放型基金排名中，所有基金的得票率都在16%以下，除排名前两位易方达平稳增长（15.96%）和博时价值增长（11.89%）其余基金得票率均在10%以下。

同时在最优秀的基金公司的评选中除了南方基金管理公司得票率超过10%，其他基金公司的得票率均在10%以下。这也说明目前的基金市场群雄逐鹿缺乏领导性的品牌，而优秀品牌的建立还须经过业绩与时间的考验。

■最优秀的基金产品

■最优秀的基金公司

■基金销售渠道待完善

■基金投资风险初显，投资者回避风险

■最优秀的货币市场基金

五、目前大众投资理财行为表现特征及问题

■首先，理财产品同质化严重，各机构的理财产品因差异化小而造成的投资者选择疲劳，金融机构应该加强自身理财产品的创新。

■其次，大众投资者对各种投资理财产品认知度不足，在竞争日趋激烈的金融市场中各金融机构应加强对自身理财产品的有效营销。

■再有，大众投资者的投资理财心理趋于平和，开始正视风险的存在，投资理财更加专业化、理性化。

篇3

“空中理财师是一种独特的服务模式，既保证了服务的快捷性，又能够以互动交流的方式给客户带来更舒适的服务体验。”深圳发展银行零售银行部副总经理、客户服务中心主管苏敏如是道来。

深发展以电话银行为平台所打造的“空中理财师”项目正在试点之中，本刊记者近日针对这一新业务进行了专访。

打造“空中理财师”

《理财周刊》：“空中理财师”是一个全新的概念，您能谈一谈“空中理财师”的服务模式吗?

苏敏：“空中理财师”是深发展去年开始进行的一次新型服务试点，我们的主要模式是：利用深发展的电话银行平台，为尚未达到贵宾客户级别的客户提供“一对一”的电话理财服务。“空中理财师”项目实际上是对传统银行柜面理财业务的拓展和延伸。一般来说，受到银行理财经理数量的限制，贵宾理财业务主要向具备一定资产金额的客户提供，如深发展“天玑财富”贵宾理财业务主要向资产高于50万元的客户提供服务。“空中理财师”则是以差异化定位，弥补深发展理财业务的缺口。我们通过在全国范围内8家分行的试点，以“电话理财”的模式向尚未达到这一业务门槛的客户提供理财服务。

在服务内容上，“空中理财师”一方面通过与客户的沟通，了解他们的理财需求，了解他们关注哪些方面的服务与产品；另外一方面，利用客服中心的服务渠道，以多种方式将最新的理财信息传达给客户，并帮助客户与分行建立沟通和联系。

《理财周刊》：我们很关心的是，“空中理财师”项目实际达到的效果如何?如何避免“主动外呼”的方式给客户造成不愉悦的使用感受?

苏敏：事实证明，“空中理财师”的服务拥有较大的市场空间。可以透露的一个数据是，全国8个分行试点中，通过“空中理财师”服务的普通客户中，有将近1/4升级成为了我们的贵宾理财客户。这就说明，这个服务模式受到了很大一部分客户的认可，市场空间是非常可观的。

我认为“空中理财师”项目与目前银行客户的理财需求旺盛有着密切的关系。电话银行其实是提供了一个纽带，为客户们带来充分、及时的信息。与此同时，我们也致力于提高客户的服务体验，让他们感受到电话银行的细致与周到。比如“空中理财师”的第一流程是通过电话来“认识客户”，只有客户表示愿意接受“空中理财师”的服务后，客户经理才会继续提供更多的服务与信息。同时，就和柜面理财的“一对一”服务一样，我们通过定向服务的方式，为客户提供固定的“空中理财师”。在我们的系统中，通过人性化设置，当客户呼叫电话银行时，也会由日常跟进自己的电话银行客户经理进行电话的接听。这些细微之处，都使客户们获得了更佳的使用体验。

以技术手段提高热线质量

《理财周刊》：电话银行的基本职能在于为客户提供24×7的全天候咨询服务。前不久媒体针对“国内银行热线存在的六大问题”进行了一系列报道，六大问题包括接通率、菜单的设置、插播广告、持线时间、客服人员的服务态度和客服人员解决问题的正确率。深发展是如何解决与统筹这些问题的?

苏敏：一直以来，深发展客服中心都是把“客户体验”放在了第一位。在一项对深发展95501客户服务热线的第三方调查结果显示，95501接通所用时间最短、人工服务最好找、挂失业务放在一级菜单，为客户提供最便捷的服务。

我们也一直坚持以技术手段提高电话银行的服务质量。例如我们每年都会对电话银行服务的菜单进行一次梳理，根据客户调查的结果、员工的自我体验、电话银行统计的流量等判断出不符合客户习惯的环节并予以改进和调整。

在提高客服人员解决问题的正确率方面，深发展也建立起了多重机制。一是加强客服人员的专业知识培训，二是以“知识库”的方式将相关要点进行提炼和总结以供客服人员随时查询，同时我们还强化了“质检”的环节，通过抽样的方式检查客服解决问题的正确率。对于一些难以解决的问题，客服中心还将迅速与相关业务部门取得联系，获得他们的支持。

《理财周刊》：作为一家股份制银行，深发展采用的是全国统一客服中心的方式，那么对服务中各地分行业务差异如何进行区分?

苏敏：相对来说，深发展所采用的业务模式是以总行开发为主，再推广到各地的分行，因此绝大部分业务在各地的差异并不大，全国统一客服中心的工作也是顺应这一业务模式而展开。而针对具有差异化的部分业务，我们的做法是加强信息沟通、制定标准化流程并定期与分行举办服务交流会议。另外，我们对服务“知识库”的内容也加以地区性差异的标志，配合来电信息识别的技术手段为全国各地客户提供准确信息。

电话银行发挥双重优势

《理财周刊》：这几年网上银行经历了迅猛发展的过程，提供的功能越来越多。您觉得与之相比电话银行的优势体现在哪些方面?

苏敏：银行不同的服务渠道有着各自的优势。比如网点柜面服务的优势在于通过面对面交流，让客户感到很强的互动沟通性；网上银行的优势在于它的便利和快捷。电话银行则身兼两者的优势：一方面，电话银行以24×7的全天候服务方式保证了客户随时随地与银行的便捷沟通，不像网点柜面服务受到时间和空间限制，更不用长时间排队等候，省时省心；另一方面，相对于网上银行系统化、规范化的操作，电话银行通过客服人员与客户互动交流，使客户一些十分个性化的问题也能得到迅速有效的沟通和解决。

《理财周刊》：很多电话银行中心都开始实施“服务变营销”的业务转型，深发展在拓展电话银行服务上有哪些计划?

篇4

关键词：银行理财业务；问卷调查；现状及建议

本文为国家级大学生创新研究项目：“互联网金融背景下商业银行理财业务现状及问题调查研究――以宁波银行为例”（编号：201611149025）阶段成果

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2017年1月20日

20世纪末，互联网飞速崛起，在随后的十年，互联网得到了广泛的普及和应用并渗透到各个领域，这其中也包括经济学，于是出现了“互联网金融”这个热门概念。“互联网金融”已经成为影响金融业发展的新引擎，也成为银行业转型升级，提高服务效率的新技术因素。互联网金融打破了传统金融的藩篱，近几年来，由各种宝类理财产品、P2P理财产品、众筹平台组成的互联网金融理财产品骤然兴起，给商业银行传统个人理财业务带来的冲击与日俱增。本文通过分析互联网金融背景下商业银行理财业务现状，并结合当下客户对理财产品的具体需求，进而提出商业银行应对互联网金融冲击的针对性建议。

一、研究背景、目的及意义

（一）研究背景。商业银行在我国已经有100多年的发展历史，它发展到今天，与其当时因发放基于商业行为的自偿性贷款从而获得“商业银行”的称谓相比，已相去甚远。今天的商业银行已被赋予更广泛、更深刻的内涵。特别是20世纪80年代末放松管制、金融自由化背景条件下，银行业的竞争空前激化，银行存贷款的利差收益越来越小，在这种情况下，许多银行开始将目光从表内业务转向表外业务，商业银行的业务范围不断扩大，逐渐成为多功能、综合性的“金融百货公司”。在此背景下，商业银行个人理财业务下应运而生，它为商业银行注入了新的盈利源泉。可是随着时间的发展，商业银行理财产品和理财业务开始逐渐趋同化，当前若一个银行开办了新的业务，其他银行不久就会竞相开办相同的或相似的业务，银行业务在不断地创新，而又不断地趋同。到21世纪，互联网金融从支付、理财、信贷等银行基本业务领域向传统商业银行发起冲击，创新而生的互联网上各式各样的“宝”类理财产品、P2P理财产品凭借其特有的低门槛、高流动性、购买方便等特点不断吸引着理财人群，给商业银行传统理财业务经营造成了压力。我们所要研究的问题便是基于此背景下，商业银行理财业务现状及面临的问题，并为它们提出可供参考的建议。

（二）研究目的。互联网技术以及互联网金融的快速发展，给我国商业银行的经营方式、服务理念均已造成了一定冲击，所以面对这样的现实情况，商业银行该如何积极应对，努力转型，是值得深思的。本文研究的目的就在于通过分析互联网金融理财对商业银行传统个人理财业务的影响，提出有效应对的办法，提高我国商业银行的创新能力，使商业银行转变观念，努力提升服务水平和创新产品种类，以提高商业银行的自身竞争力，以宁波银行为例，我们解析商业银行理财市场发展面临的问题，并提出相关政策建议。

（三）研究意义。随着互联网金融的快速发展，个人理财也开始被更多的人认识与了解。与此同时，商业银行的个人理财业务也受到了一定的冲击。本文通过参考国内外研究文献，对商业银行理财业务现状进行调查研究，提出在互联网金融背景下商业银行个人理财业务的创新策略，为商业银行应对互联网金融的冲击提供参考借鉴，具有积极的理论意义与现实意义。具体有以下几点：对在互联网背景下商业银行的个人理财业务进行研究分析可有效减缓商业银行受到的冲击；针对相关问题提出的建议可以推进商业银行在产品、技术、服务等方面的改革与创新；以比时代变化更快的预知能力调整自己的行为，可以使得商业银行更好地适应市场。

二、互联网金融背景下商业银行理财业务问卷调查

为更好地了解在互联网金融背景下，商业银行的个人理财业务的现状，我们以宁波银行北京分行为调查单位，随机抽样的方式，在银行内选择银行职员开展问卷调查和访谈，针对银行开展的个人理财业务进行研究。

宁波银行个人理财业务包括以下三大类：现金管理类产品、固定收益类产品、权益投资类。在这其中，比较受欢迎和热门的主要是理财产品的“活期化”系列、“惠添利”、“惠安心”系列、“E点通”系列，债券型和混合型基金系列、分红险和万能险保险系列、“智汇金”贵金属交易业务。（表1）

宁波银行目前还成立了针对高端理财客户的惠财客户部，主要针对一些中高端客户，以“白领融”、“白领通”等特色金融产品为载体，为这类目标客户提供融资服务，经过多年经营，宁波银行的个人理财产品得到了一个较好的发展。

根据数据显示，被调查的银行职员普遍认为商业银行的个人理财业务确实受到了互联网金融冲击的影响，其中有32%的银行职员认为他们受到了来自互联网金融的较大冲击。

调查数据显示，商业银行推出的个人理财产品中，信托型理财产品占比为63.16%，其他种类的产品所占比例较低。由此可见，商业银行的个人理财产品品种单一，尤其是商业银行的个人理财业务在理财增值、消费贷款和便捷高效的结算服务方面存在不足。

有68.42%的被调查银行职员认为商业银行的个人理财业务比较完善，基本可以满足客粜枨螅然而通过我们对客户需求调查中发现，在“是否能找到非常适合自己的理财产品”的问题上，65.22%的客户认为他们在商业银行无法找到合适的理财产品，这说明目前商业银行对自己理财产品的认知和客户需求上存在一定的偏差。因此，商业银行为应对互联网金融理财的冲击，首先需要明确客户需求。随即我们向银行的客户群进行了调查，并对数据进行了分析整合。

同时，我们在北京市随机选择市民调查银行理财需求情况。在对金融产品选择的侧重点上，调查客户着重考虑“预期收益率”的比例高达69.75%，在对银行个人理财业务服务的期望上，“理财增值服务”占56.52%，超过一半的客户都希望银行提供理财升值服务。这说明大多数客户都很重视收益，而与收益相对应的风险问题上大家的要求略低，这说明，30岁以下的年轻人对风险厌恶程度较低，他们更加重视收益，而对风险问题略微忽略；其次，被调查者比较看重产品的流动性，占被调查者的43.48%。相比于规避风险，他们更倾向选择风险比较高的投资产品，同时对产品的流动性又有较高的期望。

通过从客户对互联网金融理财产品的认可程度的调查来看，虽然客户们目前对互联网金融理财产品认可度已经大大提升，但是并没有超过对银行的认可程度，银行理财产品会受到一定影响，但影响并不是毁灭性的，虽然商业银行理财产品存在诸多不足，但高达65.22%的客户还是选择偏向于商业银行理财业务，说明银行理财产品认可度还是比较高的。偏向于商业银行理财产品的客户大多数看中的是银行的信誉、资金安全性高，其次是银行资金链优势及专业的理财模式，而选择互联网金融理财产品的客户看中的多是其较高的流动性、收益率、低门槛及便捷的购买方式。两者优缺点也十分明显，那么银行为应对这种冲击，可以在明确不同客户理财投资需求与侧重点情况下制定较完善的应对策略。

通过对问卷一系列的分析和实地的调查研究，我们发现商业银行传统个人理财业务和其个人理财产品主要存在以下几个问题：（1）各商业银行推出的个人理财产品大同小异，产品形式单一，趋同明显，并且大多存在收益率低、门槛高的弊端，不能很好地迎合顾客的需求；（2）商业银行理财产品的促销模式仍比较单一，基本通过营业推广的方式向客户进行，但是商业银行的员工进行的多为无差异营销，难以使客户对金融产品形成长期的品牌偏好；（3）大多商业银行过分注重金融专业的人才，而忽略对金融、营销、互联网结合型人才的培养。

三、商业银行应对互联网金融冲击的对策建议

（一）加强理财产品创新。在我们发放的针对客户的调查问卷中，就“商业银行理财业务存在的不足之处”这一问题，客户表示商业银行理财产品收益不明显、产品单一、门槛较高所占比例非常大。银行理财产品收益较互联网金融理财产品收益低很多，产品类型也并不丰富，而我们调查的客户中多为30岁以下的年轻人，年轻人资金积累少，有时候难以达到银行理财产品门槛。长此以往，商业银行如果任这种形势发展下去，而且不针对客户需求加强理财产品的创新，商业银行的经济利润将会遭到一定程度的影响。基于此，商业银行在个人理财业务下的理财产品创新方面要强化以“客户需求”为中心这种原则的应用，我们针对其创新方面，提出以下几点具体建议：第一，商业银行可以加强与第三方机构合作或资源整合，从而完善个人理财产品体系。比如商业银行可以与保险、基金、证券、信托、金融租赁等其他金融企业相合作，将保险产品、基金产品、证券投资产品、信托产品等与银行理财产品相融合，形成“大理财”的概念，来完善其个人理财产品体系，增加其个人理财产品的类型；第二，商业银行可以将原有理财产品进行结构化改造，比如将固定收益的理财产品与高风险高收益的理财产品进行结合，使客户的资产一部分投资于可以享受固定收益的项目，另一部分投资于高风险高收益的项目，以满足客户对理财增值和保本两方面的需求。或将定期理财产品与活期理财产品相结合，以满足客户对资金流动性的需求；第三，在理财产品渐趋同质化时，商业银行可以考虑不同于银行理财产品传统投资对象，如以往的股票、债券、基金、票据等品种，而创新出以新颖的、稀少的物品为投资标的的理财产品，同时降低投资起点，如稀缺收藏品投资、奢侈品投资。也可推出“涨跌双赢”型理财产品，设有牛熊双盈机制，使投资者在市场涨和跌的过程中都能获利，即使市场出现调整，只要其下跌幅度不超过某一界限，产品同样可以获得一个不错的收益率，这种理财产品从一定意义上可以满足投资者对理财盈利的需求。

（二）运用互联网平台开展个人理财业务。虚心地向互联网金融学习，实现与互联网金融的融合。商业银行可以在保持传统业务优势的基础上，运用互联网平台在线上开展理财产品业务，坚持开放、共享、普惠的互联网理念，实现与互联网金融的相互融合，从而形成一种线上与线下相结合的为客户服务的服务模式。比如：银行可以通过拓展运用手机银行平台来开展理财业务的能力，由于智能手机的普及和目前国家在推广的4G网络，手机银行的市场潜力是巨大的。因此，商业银行可以通过技术改革，推出手机移动终端的理财软件，提升客户消费体验，增强渠道竞争力。实现与互联网金融的相互融合可以从以下三个方面着手建设：第一，应在硬件上多下工夫。商业银行应该更多地对金融网络的开发和建设投入关注，加强各银行之间的联动，同时也要丰富并升级自身的网络环境和条件，让业务的监管和流动更加顺畅和无风险；第二，我们应该对电子化系统的建设投入更多精力。因为随着电子化系统集成的不断提高，银行在管理个人理财业务的时候能够更好地衔接各个具体的环节，使得客户在移动终端能体会到更便捷高效的理财服务；第三，要通过完备商业银行自身的数据库来达到对客户信息的全面管理，更好地为客户的需求提供支持，为银行发展保驾护航。

（三）加大技能培训，发掘和培养复合型人才。互联网金融能够迅速发展的一个很重要原因就是抓住了互联网科技迅速发展的机遇，商业银行想要在这场技术冲击中抓住这个发展机遇，就必须培养和挖掘既懂得数据建模又精通计算机网络技术而且熟悉银行业务运行和管理决策的复合型人才。第一，在招聘人才时，偏重于复合型人才。银行招聘时，对人才的要求不仅仅是停留在熟悉银行业务的单因素人才，应该综合考虑招聘人员的各方面能力，尤其要求在互联网技术方面也应该能够有较强的能力，这样才能更好地向客户推销介绍商业银行推出的新型理财产品，有利于商业银行个人理财业务的开展；第二，也要加强对金融专业人才的科技知识培训以及科技专业人才的金融业务培训，大力培养多种知识技能于一身的互联网金融复合型人才。商业银行应该对在职人员进行培训，不断提高银行从业人员的能力，为应对商业银行理财创新下可能出现的问题做好准备。

四、宁波银行个人理财业务发展策略

近年来，宁波银行顺应互联网发展趋势，持续加大对电子渠道建设的投入力度，借助互联网的开放性和便捷性，提高金融服务的可得性和覆盖面，向更广泛的社会群体提供适当、有效的金融服务和个人理财产品。

（一）培养创新人才，提高银行竞争力。宁波银行在总部有专门的业务管理部和对应的公司部、零售部、个人部共同负责新产品的研发，每年派出员工去新加坡华侨银行参加五年百人计划，通过此人才计划，归国的员工能为银行带来不同的创新动力。宁波银行应精心培育一批具有品牌效应的咨询、业务专家，提高银行的委托、咨询业务的技术含量和市场竞争实力，并提升理财业务的服务水平。

（二）顺应互联网发展形势，加强信息系统建设。宁波银行在近年投入大量资金到科技部，通过自行研发和购买加改造的方式，对网银进行了多次升级，并且开发了先进的手机银行，对信贷系统进行了升级。从目前软件的可操作性、界面友好、先进程度来讲，宁波银行的网银、手机银行、信贷系统等处于区域内银行水平的前端，这为宁波银行带来了一批忠诚的客户群。在搜索页面输入宁波银行，便可完成宁波银行手机银行的整个安装过程，上手十分简单。掌上理财不仅可以查询已持有或预约的产品，而且可以购买理财产品，且无金额上限规定。这对宁波银行理财产品的新推销途径有很大的意义，大大方便了理财产品的购买。宁波银行必须加大对个人理财服务营销渠道的创新，加快对网上银行、电话银行以及手机银行的改进及开发，进一步完善服务功能。

互联网金融作为一种新兴的金融模式，吸引了众多目光，应运而生的各类互联网金融理财产品的崛起和迅速发展，对于人们的日常生活、工作、投资理财习惯都产生了巨大影响。对商业银行等金融机构以及他们的传统金融业务也都造成了一定的冲击，同时迎来了新的挑战。商业银行应该学习掌握互联网金融的思维模式，并且强化自身服务、加强技术创新，实现与传统金融业务模式的优势互补，只有这样，商业银行才能更好地应对互联网金融的冲击，实现更好的发展。

主要参考文献：

[1]马青.浅析互联网金融对商业银行传统业务的影响[J].黑龙江科技信息，2015.27.

[2]陈海强.互联网金融时代商业银行的创新发展[J].宁波大学学报（人文科学版），2014.1.

[3]线明.互联网金融对银行传统业务的冲击[J].金融经济，2014.8.

篇5

关键词：银行;理财;风险;防范

中图分类号： D922.281 文献标识码： A 文章编号： 1673-1069（2016）33-61-3

0 引言

自2004年2月，中国光大银行发行我国第一款理财产品“阳光理财A计划”以来，我国银行理财业务实现了快速发展;尽管面临宏观经济增速放缓，互联网金融异军突起，债券市场打破刚兑，金融脱媒现象加剧显现的严峻挑战，银行传统行产品持续萎缩，但银行理财产品规模持续增长，理财产品市场呈现出了“百花齐放，百家争鸣”的繁荣景象。截至2015年年末，银行理财产品余额达23.5万亿元，较10年前增长超过100倍，占同期社会融资规模比例达17.01%;全年共发行理财产品18.68万款，比上年多发行6300款，同比增长3.48%;累计募集理财资金158.41万亿元，比上年多募集44.44万亿元，同比增长38.99%;其中：有15.88万亿元的理财资金通过配置债券、非标资产、权益类资产等方式投向实体经济，占理财资金投资各类资产余额的67.09%，同比增幅48.27%。伴随着理财产品市场的日趋稳定，理财业务带来的中间业务收入也水涨船高，已成为商业银行主要的增收项目;在优化银行业务结构和收益结构的同时，银行理财业务也成为支持我国实体经济发展的生力军。为有效预防和规避风险，关于商业银行理财业务的监督管理也越发严格和规范，2014年12月以来搁置的银行理财业务监管新规征求意见已于2016年7月重启。为适应错综复杂的市场环境变化、满足日趋严格的外部监管，如何快速识别和防范理财业务中的法律风险，并提出相应的防范措施，已成为各家商业银行在内控管理中关注的重点。

1 银行理财业务的概念

理财业务最初起源于工业革命后期，瑞士金融机构的“财富管理”、“资产管理”服务，业内通常会把理财服务对象为个人的称为“财富管理”业务，为企事业法人的称为“资产管理”业务;就我国目前的情况来说，银行理财业务是指商业银行利用自身所处的经济枢纽地位、先进的信息技术系统和成熟完善的营销理念，为目标客户提供的财务状况分析、投资咨询顾问、资金委托，理财产品发售等专业化的设计方案和服务活动，以期为客户实现最佳投资回报率的综合性业务。在整个业务过程中，银行仅在客户授权下进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户承担或者由客户与银行按照约定方式承担。

2 商业银行发展理财业务的动因

理财业务与商业银行传统业务有着完全不同的运作规律和功能定位，商业银行之所以大力发展理财业务的原因可概括为以下三个方面：

2.1 商业银行转型发展的战略选择

当前，我国正着力推进供给侧结构性改革，作为供给侧的重要组成部分，国内银行业的发展环境也正处在剧烈而深刻的变动过程中，与此同时，随着相关监管规定不断对银行的资产构成提出新的要求，银行资本补充压力越来越大，银行必须保证资产的比例和规模，以满足这些监管规定。

新时期商业银行可通过发展理财产品等“轻资本”的业务，逐渐实现由粗放式增量扩张迈向精细化存量管理的“新常态”实现健康可持续发展。为了增加收益，确保利润不断增长，在受限于自有资本的条件下，以及在依赖资产、负债规模扩张越加困难和依靠内部利润增长方式补充资本的速度放缓情况下，银行更加必须通过理财产品等表外业务增加业务收入，同时以满足资本充足率的要求。因此，发展理财业务已成为商业银行主动调整经营战略的重要着力点。

2.2 息差收益的内在驱动

与国外先进银行相比，我国的银行业盈利中息差收益占比仍然较高。传统资产负债业务产品单一、质量低下，息差收益提高困难，靠传统的资产负债业务维持生存发展越加困难，商业银行作为营利性的法人组织，必然会通过拓展理财业务等创新业务来寻找新的利润增长点。

通过高于银行存款收益的理财产品来吸引客户，赢得更多的短期资金，改善资产负债结构、分散风险，并借此通过增强服务，创造可观的中间业务收入，已成为商业银行非利息收入的重要来源。

2.3 整合现有资源维持客户关系的需要

随着市场竞争日趋激烈、客户理财意识的增强，各家银行均面临客户流失至非银行金融机构的压力，维护客户的难度和成本也在不断增加;在此过程中，商业银行所拥有的雄厚资本、数据资源、物理渠道、信用和风控能力等优势尚未得到充分发挥，挖掘潜力巨大。

银行可以凭借其积累的客户群体，辅以综合化的数据处理与分析，不断创新理财产品业务模式，强化信用风险管理能力，不仅顺应金融脱媒的大趋势，为客户提供综合化的融资服务以及多元化的服务模式，还为银行培植客户群体，抢抓金融市场拓宽了新的业务模式与盈利模式。

3 银行理财业务分类及法律关系分析

从投资领域的角度划分，理财产品可分为债权型、信托型、挂钩型及QDII型等产品;但从法律关系以及风险收益的角度划分，可以将其划分为四种类型：