商业银行业务发展趋势精选(十四篇)
发布时间：2023-10-10 15:34:06
序言：作为思想的载体和知识的探索者，写作是一种独特的艺术，我们为您准备了不同风格的14篇商业银行业务发展趋势，期待它们能激发您的灵感。
篇1
【关键词】商业银行；国际业务；国际结算
一、我国商业银行国际业务发展概况
商业银行的国际业务是指为客户办理的发生于国际间的货币收付及清算。这种货币收付可能是与两国贸易引起的，也可能是由于资本转移、劳务输出、偿还利息等非贸易产生的。国际业务大体分成三大类，即包括外币兑换、外币交易等外汇业务，包括汇款、托收、信用证等国际结算相关业务和进出口押汇等国际融资相关业务。
得益于我国沿海地区外向型经济的飞速发展，我国各大商业银行国际业务量也得到显著的提高。自2001年至今的数据显示，国内各大商业银行的国际结算业务量都翻了两番以上。而中国银行在2008年更是累计完成各项国际业务总量近1.7万亿美元，同比增长超过21%，再创历史新高，位居全球银行同业第一。但另一方面，由于我国商业银行起步较晚，与外资银行相比，业务效率低下、风险管理制度不科学、营销能力不足、人力资源短缺、技术支持不够等因素同时也制约着我国商业银行国际业务的发展。
随着经济全球化的不断深入，作为现代经济发展的核心，金融的全球化是也成为了不可改变的历史趋势。为了顺应这样的潮流，国际上各大金融机构，包括我国各大商业银行都必须把今后发展的战略要点放在经营国际化上。只有实现了跨国经营，我国银行才能得到更大的发展空间，并有足够的能力与强大的外资银行竞争。本文将结合我国国情与我国商业银行国际业务发展现状，探究我国商业银行的发展趋势，并提出相关建议。
二、我国商业银行国际业务发展趋势
（一）以一定区域为主要市场并向全球辐射
即立足于一定区域，并向其他地区延伸，设立分支机构。在区域内广设分支网络，在区域外则主要靠行或其他形式的国际业务网络为客户提供服务。采用这一战略，其成功的关键在于给客户提供更高的运作效率，较高附加值的贸易服务，并将国际业务服务融人其它公司业务之中，是一种比较稳健的发展模式。
很多老牌的外资银行采取的是在全球范围内广设机构的发展模式。他们之所以采用这种模式，是因为他们早在上世纪初就有了充足的资本，并在各个国家金融业还不太发达的时候占领了先机。另一方面，跨国公司是很多银行国际业务的主要客户。跨国公司的国际化扩张产生了国际间巨大的资金流动，也给银行带来了巨大的利润来源。很多银行就是随着跨国公司在国外设立子公司而设立境外机构的。而当今，老牌外资银行的实力已十分强大，国际金融市场上竞争剧烈。而在国内，跨国公司又不是很多。在短时间内，国内跨国公司无论在数量上还是实力上得到很大突破并不是件容易的事情。所以我国采取在全球范围内广设机构的发展模式有太多风险。而以一定区域为主要市场向区域外扩张的模式所需要的境外投资相对较少，又能把握住我国众多的中小级客户。我国巨大的国际业务市场也能够帮助我国商业银行得到巨大的利润增长，并在此基础上稳步向区域外扩张。因此，这种模式更适合我国商业银行未来的发展趋势。
采取这种发展模式意味着我国各大商业银行必须在国内市场站稳脚跟。一方面，通过为客户提供更高的服务质量和更快的服务效率，另一方面，加快在国外主要国家建立金融机构并与更多国家的银行建立行关系，来实现更大的服务范围，争取更多客户。
（二）提供理财、咨询等相关服务
现阶段，我国商业银行对客户提供的服务仍然是以国际结算业务为主。这类业务的发展前景远不及理财、咨询等创新业务。以目前的发展趋势来看，银行会越来越多的为客户提供信托、理财咨询等“智力型”服务，并实现从存、贷款到资金理财的全套服务，优化客户的资金运营，也从中得到更多的利润。在国际业务方面，因为涉及资金量大，国际业务存在着发展“智力型”服务的巨大潜能。在今后，银行要想实现经营的全球化，就必然要注重向客户提供“配套服务”，通过向客户提供外汇理财、短期存贷款、国际融资和信用担保等等组合产品，实现资金管理的一条龙服务。
（三）全方位的合作
在未来，不同国家的金融机构将以更多样的形式在更广泛的业务范围内进行合作。合作的目的主要是降低成本、减少业务办理环节、开发新型国际业务产品、并培养综合性的国际业务人才。合作的形式将会更多样化。例如国内外金融机构合资或者控股，利用双方优势，扩大客户市场并未本公司客户的海外贸易提供更多、更高效的金融服务。或者是通过签订协议，由两家或者多家金融机构或者非金融机构就各方在某方面的优势在某些业务领域内结成战略伙伴关系，实现资源的优化与整合，并以此为客户提供更高质量的金融服务产品。第三种合作形式在很大程度上可以说是一方向另一方提供的外包服务。提供外包服务的银行用以个别标识的形式为对方提品，对方银行用自己银行的品牌直接向客户推销这些外包产品。
（四）客户型组织结构
目前我国国内银行基本上是业务型组织结构。即以产品为中心设置各个部门。这种结构不够灵活，容易忽视客户。客户型组织结构是根据客户的需要来组织结构，将客户的全部信息合并为一个账户进行综合管理，把贸易融资结算、资金收付、外汇交易及财务管理这四个相对独立的产品作为整体产品交叉销售。因此，这种组织结构要求银行以客户为中心来设置各个部门，通过培养各个高素质的专业团队，完全实现客户与部门、团队的一对一对应。同时，由高素质的专业团队来实现产品与产品间的灵活组合，产品与客户需求间的契合。这种组织方式能够节省成本、提高效率、扩大市场、增加收人并获得客户忠诚度。
三、我国商业银行发展国际业务的具体措施
基于对对银行业发展趋势的展望，同时考虑到以上提到的国内银行效率低下、人才流失、机制不够科学等各方面问题，国内银行在现阶段应从以下方面做出改变以更好得适应日趋全球化的国际市场和国际金融行业的发展趋势。
（一）改变组织结构，建立高素质专业团队
首先，在国际部内增加营销人员、产品开发人员、风险管理人员，这些人员接受国际业务、营销、风险管理等多方面的培训，并分别受到国际业务部和营销部或产品开发部等部门的双重领导，提供双向报告。这样可以让国际部自身拥有根据当时的经营状况自行进行产品开发和营销策划的权利，并在一定程度上根据实际情况自行组织风险管理，也简化了业务办理流程。其次，将客户经理直接派驻到国际部，由客户经理带领国际部成员直接面对客户，并定期对一些业务和服务进行市场调查，制定相应的营销战略，让国际部直接获得市场反馈并及时地对业务进行调整。同时，也能让客户经理与国际部营销人员、产品开发人员组成专家团队为客户提供一对一式的个性化服务，设计最适合客户自身情况的产品组合。
（二）与外资金融机构合作，提升国际竞争力
与外资金融机构进行合作主要从业务合作方面和人才培养方面开展。通过公用双方的交易系统，可以达到减少交易环节的目的，减少手续费用。或者通过规定报文的标准化格式，实现标准报文下的资金实时到账。另外，通过双方的融资配合，还能对贸易双方企业在融资和资信保证方面给客户带来更多的便利。在人才培养方面，开展员工双向培养合作，让国内商业银行的员工可以到外资银行学习先进管理方法和科技运用成果，并了解国外市场，成为我国银行向国外延伸的人才储备。
（三）培养国际业务创新人才，提升产品创新能力
创新是一个企业前进的动力，而能够给企业带来创新的，是高素质的专业人才。目前我国商业银行面对高素质综合性人才不足，员工创新积极性不够，以及高级人才流失严重的问题，可以采取以下三点措施：首先，对员工实行自主轮岗培训制度，鼓励员工进行自主学习。可以在行内开（下转第96页）（上接第93页）办各种学习课程和业务讨论会，由员工进行选修。对于各项考试、培训参加并通过者实行一些各项奖励措施和考评加分。其次，可以建立员工创新激励机制，提高员工创新积极性。定期在国际部内举办由客户经理组织的讨论会。在讨论会上针对特定客户的要求进行产品创新，并将个别员工的创新成就加以评估，加入员工的考核评价系统。第三，实行内部营销策略，把雇员描绘成各个企业和各个组织机构的“内部顾客”，让各机构的管理层采用营销工具和策略同员工进行更有效的沟通，研究他们关心的问题和观点，赢得他们的忠诚，并且获得他们向外部顾客提供优质服务的承诺。
参考文献
[1]王志军.国际银行学[M].科学出版社,2007.
[2]彼得・K・奥本海姆.跨国银行业务[M].中国计划出版社,2001,9.
[3]王雯.我国商业银行国际业务的创新与发展[D].2008,4.
[4]梁晓燕.商业银行国际业务的障碍与对策[J].财经纵横,2008(10).
篇2
个人业务的分类
按个人业务服务形式划分，个人业务可分为以下几类：
（一）个人储蓄业务
由于金融机构间的竞争日益激烈，商业银行的传统业务正在受到极为严重的冲击，这使得商业银行为了自身的生存与发展，不得不改变传统的经营观念，拓展新的业务领域，将业务经营重心逐渐由批发业务转向个人业务，服务对象则相应由大公司、台伙企业及社会公共部门等转向以个人和家庭为主体的社会公众，这也使得商业银行个人储蓄业务显得尤为重要。因为它经营历史较长，自经济体制改革以来，商业银行所吸收的存款有50%以上是来自居民个人及家庭，另一方面，商业银行的个人储蓄业务量、从业人员及技术也比较高，创新品种也相对较多。不过，目前我国商业银行所提供的个人储蓄服务与西方发达国家相比，还有一段距离，还需要进一步改善。
（二）个人银行卡业务
银行卡，通常也称信用卡。中国人民银行于1999年3月1日颁布的《银行卡业务管理办法》中规定，银行卡是指由商业冶邮政储蓄机构）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。
（三）个人代收代付业务
个人代收代付业务是指商业银行利用自身的清算功能和结算网络，接受客户的委托向第三方代为办理指定款项收转，支付的业务。它在大中城市已有了较大发展，其品种、项目、规模日益扩大。从工资业务看，具有一定规模的行政事业单位、企业、社会机构都可以成为业务委托单位。按照收费方式，代收费可分为临时收费和定期收费。许多行政事业性收费，如各种学杂费、罚没款等，属临时收费；许多公共事业性收费，如供电、电话、煤气、有线电视；自来水等，属定期收费。
（四）个人理财业务
个人理财业务是专业机构为个人提供的有针对性的，专业化的综合性理财服务。就商业银行的个人理财业务而言，主要包括以下几个方面：为个人办理的各种个人银行结算业务；银行根据个人的财产现状，为其提供的投资理财服务；银行为个人客户提供的贷款业务；银行为个人客户提供的各种信息咨询服务以及保管箱业务。随着电子信息技术的快速发展，越来越多的个人理财业务将在网上操作，可以大大见地银行经营成本。而且金融创新和混业经营的发展，个人理财业务的品种将更加丰富。
（五）网上银行业务
网上银行业务是指银行借助客户的个人电脑、通讯设备或其他智能设备，通过因特网、其他公用信息网或专用网络，向客户提供的银行业务和有关金融服务。网上银行在我国的发展仍属于初期阶段，主要表现在起步晚、业务品种少、交易量少，但发展速度很快，已经成为各商业银行竞争的新领域。
个人业务的不足
虽然我国商业银行个人银行业务经过发展已经形成了一定的规模，并取得了长足的进步，但是，应该看到，我国商业银行的个人业务的基础还比较薄弱，服务手段和服务功能还不够健全，技术保障体系还不够完善，人员素质有待于进一步提高，业务发展的整体水平不高。因此，还存在很多不足的地方。
1、绝对规模小。无论是发卡量、交易量、特约商户消费量、代收付业务结算量，还是个人消费信贷总量等个人银行业务指标，与发达国家相比，都有明显差距。
2、国际市场份额小。我国商业银行个人银行业务基本局限于国内市场，参与国际竞争的能力还很弱，国际市场份额小。
3、业务比重小。我国商业银行个人业务占银行业务的比重平均不到30%，远低于发达国家平均超过50%的水平。
4、服务和管理工作较为落后。这主要是我国商业银行个人业务技术服务手段较少、管理经验不足。
5、中间类业务开展不够。如联名卡，它是由银行发卡机构负责发行，企业负责提供特殊的服务或折扣优惠，卡面带有联名各方的名称和标识。虽然国内部分商业银行都有发行联名卡，但是联名卡的发展力度不大，使人们对联名卡了解较少。另外，网上证券交易的发展前景还有很大，但是我国商业银行对它的开展不够，因为，网上交易涉及许多安全问题，所以商业银行要在系统安全问题解决下，才会大力发展网上证券交易。目前，招商银行的网上证券交易开展的比较成功。
个人业务的发展趋势
由于商业银行是经济中最主要的金融中介机构，在过去很长一段时间里，银行为客户或个人提供存款、贷款、汇兑及结算等业务，银行的这些服务满足了经济的需要。但是随着时代和经济的发展，个人和家庭收入与财富的不断增加，个人的经济生活不再只是简单的消费、储蓄活动，生活质量的不断提高必然要求金融中介提供更方便、更快捷、更安全的多方位的服务，银行顺应时代的发展不断创新服务种类；扩大服务范围及规模，才能满足社会经济发展的需要。
（一）银行卡业务迅速发展
随着银行卡资源的不断丰富，银行卡功能的不断健全，人们持卡消费意识的增强，银行卡业务得到了快速发展。在未来几年，我国银行卡业务发展的总趋势是保持品种创新的强势，满足客户的细分需求，不断拓展和完善功能，以全面捉高质量和培育知名品牌产品作为重点。对于上述总的发展趋势，可采取如下几个方面的对策，确保我国银行卡业务更上一层楼。
1、继续保持开拓创新的强势，并加大培育银行卡品牌的力度。在日益激烈的国际国内市场竞争中，产品品牌越来越成为重要的竞争因素，它是企业产品质量、竞争能力和服务水平的标识，凝聚着企业管理、技术、营销、创新等方面的智慧。企业要在市场竞争中取胜，必须要拥有自己的知名品牌。目前各发卡机构已开始重视银行卡附加服务功能的拓展，正在抓紧开发IP电话、预定酒店、自动缴费、自动购物指定商家消费打折等功能，可以说，我国银行卡正在以越来越多的品种、越来越完善的功能，点点滴滴地向人们的生活渗透，并将日趋完善，这也预示着我国银行卡产品创新、功能完善的未来发展方向。
2、积极创造条件，促进真正意义上的信用卡的实现。银行卡最早出现的形式是信用卡，但在我国由于没有个人信用机制和人们消费观念存在差别，银行卡只能走信用卡一借记卡―信用卡的发展道路。尤其是在信用卡引入我国初期，人们对信用卡的透支风险认识不足，导致了部分信贷资产风险。因此，在人民银行对国内银行卡业务进行整顿后，各发卡机构将银行卡的工作重点转向对全国通用的借记卡功能的开发和完善上。随着人们消费观念的改变，用卡意识的增强，信用卡业务的发展速度将会再次加快，地位得到逐步提升。因此，我们要适时地推进信用卡业务重新发展，使所应具备的条件进一步完善，争取真正信用卡的实现。
3、加速银行卡业务的经营管理体制改革，实现银行卡经营机构公司化和相应服务社会化、专业化。银行卡经营机构是银行卡业务发展的直接承担者。集中式的经营管理模式，有利于规避银行卡业务风险，提高客户服务水平，保证银行卡业务高效运转。同时，以中国银联股份有限公司成立为标志，银行卡外部专业化服务体系的建立和发展已加快，在不久的将来，商业银行信用卡部门承担的制卡和送卡、ATM、POS的安装和维护、特约商户的发展与管理、外币卡受理收单业务等相关服务，都会发展到由外部专业化服务公司来经营，实现社会化管理，以降低经营成本、提高效率。
（二）个人理财业务的发展前景广阔
1、帮助个人理财。现在市场上可供居民选择的投资品种很多，有股票、国债、外汇买卖。保险、基金、房产等，这些品种的风险、收益、操作特点均差别很大。特别是这几年，投资市场发展很快，一般居民由于自己的本职工作都很繁忙，不可能有时间来仔细研究所有市场的投资规律，这就需要借助专业人士钓经验，合理配置资产，优化投资结构，寻求最佳的投资组合，以尽量实现投资风险最小化、收益最大化的特点，保护自己财产的保值、增值。
2、推动理财市场的专业化发展。只要我国的国民经济能保持稳定增长，企业效益能逐步改善，证券投资市场有较多的盈利机会，中央银行继续维持现有的低利率的货币政策，只要国家继续坚持扩大内需、鼓励消费尤其是信用消费、鼓励投资的政策，必然有越来越多居民投身到投资市场，而这就必然会刺激专业理财市场的不断壮大。社会发展必然是专业化分工越来越细的过程，西方国家的居民很少有人是直接自己去投资，而是通过财务策划师的建议甚至实际操作，科学地选择投资品种。中国未来的理财市场必然也是走这条道路，将会有更多、更专业的财务策划师出现在个人理财市场上。
（三）网上银行的兴起
网上银行的兴起有其经济基础和技术支持，是客观的和必然的。它是银行业务发展到一定阶段与科学技术相结合的必然产物，代表着银行业发展的新趋势，不仅给银行业带来无限生机，也给客户带来无限财富，给用户带来极大的生活便利。因此它必将对社会经济的全面发展起巨大的推动作用。网上银行未来的发展有着雄厚的物质条件：这就是计算机技术的快速发展及在各行业的普遍应用以及电子商务活动的广泛兴起。
我国的网上银行虽然起步较晚，但仍然具有巨大的市场发展潜力。首先中国政府十分重视金融电子化建设。经过十几年的全力推进，电字化建设和计算机网络系统建设有了突破性进展，国家公用信息高速公路已投入巨资启动；其次，上网人数猛增；再次，我国金融业务目前已由手工处理全部进入电算化处理，大中城市商业银行电子化由单用户、多用户、分布式处理，正迈向数据集中方式处理，人民银行卫星电子联行系统已遍布全国各地、日均处理业务近10万笔，金额达数百亿元；最后，目前我国已拥有一批相关的专业人才。这些都为我国网上银行未来发展奠定了基础。
篇3
KEYWORLD:商业银行;零售业务;趋势
银行零售业务是商业银行以客户为中心战略的集中体现,已成为商业银行提供差异化零距离服务的主要途径,成为打造知名品牌的主要工具,成为创造核心竞争力的主要手段,是商业银行利润来源的重要组成部分和可持续发展的基础及动力。国际经验充分表明,随着商业银行业务重心向零售业务的转移,零售业务在银行的利润来源中已经占有越来越大的份额。近年来,随着我国商业银行体制改革的深入,如何进一步加速我国商业银行零售业务的发展,已经成为我国金融界的现实课题。本文试从我国商业银行零售业务的现状进行分析,探索其发展趋势。
一、我国商业银行零售业务的现状
零售业务是商业银行重要的利润来源,零售业务收入在银行总收入中的占比上升是国际银行业发展的大趋势。国外银行零售业务已有数百年的发展历史,无论大中小商业银行,无论全国性银行还是地区性银行,无论分业性银行还是混业性银行,没有一家商业银行不开展零售业务。比如美国的银行业,其零售业务的增长不仅表现在资产运用方面,在收益构成上也表现得相当突出。如美国花旗银行2004年的利润中就有72%来自于零售业务,汇丰银行2004年税前利润中个人业务利润占比为40%,美洲银行占比为41%①。但我国商业银行零售业务近年刚刚兴起,零售银行、个人业务、贵宾理财、私人银行、零售经纪人、流程再造等新概念、新词汇正不断被人们大量引用,信用卡、汽车贷款等发展多年的老产品也被赋予更多的新意,网点柜台、ATM、电话等服务渠道的作用也在发生重大变革。据统计,2005年上半年全国商业银行零售业务利润仅占商业银行经营利润的25%左右。虽然我国商业银行零售业务与发达国家相比,还有很大的差距,但经过多年的发展,已经形成了一定的规模,具有以下特征:
1.零售客户的数量众多,总体业务量巨大,但对客户缺乏分类。四大商业银行几乎每家在国内都有1亿以上的客户,天天都有超过千万笔的个人业务。同数百万的法人客户的业务量相比,它的业务量是非常巨大的。一般来说,每个客户享受的任何服务都是一样的。当然,从道德层面来看,对客户的服务应该是一样的。但是不同的客户,他对服务的需求和产品的要求都是不一样的。假如一视同仁、一模一样为不同的客户服务,就无法让客户非凡是优质客户真正满足。假如对客户进行分析,细分客户市场,通过一些渠道的改革,进行低成本、集约化服务,为客户提供有差异的服务,才能保证零售业务完成巨额的业务量、满足庞大客户的需求。
2.零售客户尚未形成规模经济,仅有较小的单体贡献。相对公司和机构客户,个人客户的数量大、单体贡献小,所以它需要规模经济,达到了一定的量才有收益。零售业务不能向批发业务一样计算单笔业务收入,一笔笔地计算盈利水平,应该对利润贡献大的群体进行分析。根据客户的贡献进行市场细分,然后根据细分的市场来做经营发展的规划和重点,来提高整体的盈利水平。
3.零售业务各自为战,忽视流程观念。国内商业银行不太重视流程。它的业务经常是按照部门来分割,所有的零售业务都被分离。例如,客户一般都有某一银行的几张卡(如:贷记卡、国际卡、准信用卡),这几张卡在不同时候刷卡之后,就会收到好几张对账单。这既浪费成本,又会给客户造成不好的印象。试想,当一个客户收到三四张对账单,他会觉得这个银行的服务很好吗?这样对客户就不大轻易提供全面的、一站式的服务,客户的服务需求就得不到一个及时的、便捷的满足。但假如在整合方面做得好的话,就能提供不可估量的竞争优势。
4.单渠道经营为主,尚未全面形成多渠道的经营模式。渠道是银行竞争力的一个重要要素。简单地说,从单渠道到多渠道,就是从现金交易到转账交易,从柜台服务到离柜服务,从人人对话到人机对话。离柜业务,它跳开了渠道的前台的过程,没有纸质凭证,直接同网络或者主机联系进入到中后台,一下子就办完业务了。国外的商业银行对渠道的成本都做了非常多的研究。渠道中的物理网点的成本很高,它包括不同的区位、价格、规模,而且标准也不同。离柜渠道的特点就是成本非常低。从目前渠道反映情况来看,我国商业银行离柜交易量的绝对数和相对数逐年缓慢上升。而电子银行是未来竞争中的一个利器。国内较大的商业银行现在已经非常明显地在电子银行方面享有优势,占到百分之三十至七八十的市场份额。西方的商业银行到我国来,不可能在物理渠道方面投资这么多,因为这样的投资成本非常高昂,但是它会运用电子银行这样的方式。假如国内商业银行在电子银行方面的优势能得到巩固和发展,就能把客户囊括到电子银行的服务中去,在未来的竞争中占有优势。
5.商业银行零售业务产品单一、服务单一。存款成为客户的一个主要选择,而国债、基金的占比却比较小。这是什么原因造成的差异呢?主要是对客户的宣传、服务不够,包括柜台和其他渠道的,如电子银行渠道方面。此外,商业银行内部的引导方向也有问题。长期以来,商业银行都以存款为主导,尽管这个口号近年已逐渐改变,但是这在一代人的情结中非常难改变。商业银行一方面是垒存款,一方面是垒贷款,两头都在往上垒。假如贷款利差进一步收缩,资金的价格将不断趋低,存款的收益也将越来越低。
二、我国商业银行零售业务发展趋势
国内商业银行要想在竞争中占领先机,一定要认真分析自身的优势和劣势及客户需求的变化,充分利用现有资源,挖掘潜能,全面推进零售业务的升级。加快国内商业银行零售业务的发展应该从以下几方面入手:
1.统一思想熟悉,转变营销观念。零售业务具有客户数量多、风险低、业务分散等特点,可以很好地规避系统性风险。假如经营得当,零售业务将是一种常青树业务,可在不同的经济周期中持续增长。而且零售业务的盈利能力高、业务成本低、风险低,因而必将成为持续发展的主要盈利业务之一。商业银行要充分熟悉零售业务的重要性和可行性,及时转换经营观念,调整经营战略,真正把零售业务当作主要业务来抓,将信贷投放由支持生产为主转变为支持生产与消费并重,把服务对象由企业为主转变为企业与个人消费者并重,树立以个人为中心的营销观念和服务意识,科学设计零售业务的运作模式及所采用的手段,使零售业务朝着健康、高效的轨道发展。2.做好市场细分和品牌的规划,真正树立起客户导向的理念。要重点关注潜力客户群。潜力客户主要是在校大学生、青年职业人员等一些有较强增长潜力的客户。这些年轻人都会用电脑,他们对应的品牌是电子产品,应该作为电子银行重点发展的一类客户群,对他们的品牌规划将来应该成为代表科技与时尚、布满进取精神的象征。而中高端客户对应的品牌是理财产品,要为他们提供各种优惠的待遇和综合的理财服务,成为代表成功与财富、具有国内领先地位的个人理财的品牌。对非常富有的客户和最高端的客户,要为他们提供高层次的尊贵理财服务,包括尝试着在国内率先推出私人银行业务,提供各种资产治理、财产信托、税务咨询等服务。总的来说,对不同的客户要有不同的经营策略。因为优质的客户,能提高银行服务的效率,也能给银行带来很高的收益,同时还能够降低银行成本。只有真正树立起客户导向的理念,并以此理念为核心提升客户服务,才能催动零售业务的发展壮大。
3.加强零售业务产品研究和开发,满足客户多元化需求。经验表明,凡是在单一银行使用的金融产品越多的客户,其对该银行的忠诚度就越高。商业银行要紧跟市场发展变化,及时完善零售产品研发体系,真正形成以客户为中心的产品创新机制,不断挖掘新的赢利机会和业务增长点,强化产品创新形成的持续市场竞争力。一是改进现有服务品种,完善功能,使其适应市场竞争的需要。如以银行卡为载体,借助多功能银行卡对已有的零售业务品种、功能进行整合、完善。二是不断开发新的金融产品,以赢得客户的信赖和长期的支持。在研究竞争对手及国际先进银行的零售业务产品类型的基础上,结合本行实际,积极开发有市场潜力的金融产品,以满足客户多元化需求。此外,在产品开发过程中要重视打造品牌,努力推出能代表各行特色的“精品业务”,树立安全、稳健、优质的名牌形象,增强吸引力和亲和力,以获得真正忠实的客户群。
4.整合业务流程,大力发展电子银行,提高多渠道服务能力。从国外银行为个人客户提供金融服务的设施来看,电话银行、网上银行、个人财务治理软件和可视电话大有取代传统银行分支机构之势,银行已经大大改变了以往以机构网点为中心的个人服务形态,不仅实现了不受时间、地理等限制的一天24小时、全年365天的全天候服务,而且大大降低了原来固定场所的运营成本,提高了自身的竞争能力。虽然近年来国内商业银行电子银行业务发展迅速,但是这种渠道结构和同业比较还有较大差距,大量的客户还没有实现渠道迁移,电子银行业务还有较大的提高空间。如美州银行2004年全年电子银行(ATM、网上银行、电话银行)交易笔数为21.6亿,而营业网点交易笔数为10亿,仅占全部交易笔数的31.6%,远低于国内商业银行。我国商业银行要与外资银行相抗衡,也应尽快推动网上银行、电话银行、手机银行和自助设备的全面发展,加快促进银行卡和理财产品及电子银行业务的整合营销,着力发展个人网上银行,为优质客户提供更高更安全的网上银行服务,从而不断降低业务成本,分流柜台压力,将电子银行渠道发展成为与营业网点同等重要的服务渠道,真正为个人优质客户提供高效、快捷、安全、可靠的服务。
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关键词:商业银行;股份制改造;中间业务
文章编号:1003-4625(2006)11-0038-03中图分类号:F832.33文献标识码:A
一､股份制改造对中间业务发展的影响分析
(一)股份制改造促进商业银行内部资源配置发生变化
国有银行股份制改造涉及人､财､物､组织机构等方面的全面重组与再造，是一项复杂的系统工程。同时，作为一个成熟的现代商业银行，在其内部资源配置方面，首先是追求利润最大化的;其次是兼顾各项业务发展的平衡;然后才是其他的一些要求。中间业务作为一种风险低､收益高，且属于我国商业银行诸多业务中的“短板”。股改后的银行必然会在其“短板”业务上有所改进，从而促使其内部资源配置发生变化。据对建设银行股份有限公司焦作分行的调查，目前，建设银行实行股份制改革“三步走”战略已基本结束。在中间业务发展上，传统银行经营理论正逐步向现代银行经营理念转变，现代经营观念趋于成熟，对商业银行中间业务进行了准确定位，在经营战略上把中间业务作为银行三大支柱之一进行大力发展。在机构设置方面，目前建设银行已专门成立了中间业务发展部，具体负责统一的业务规划､业务指导和有效协调。同时，中间业务在人员配备､经费开支､收入分配等方面都有较大的自主性，拥有中间业务职能的诸部门在中间业务管理部的指导下开展工作，整体功效得到较大发挥。
(二)股份制改造使商业银行利益诉求发生变化
在商业银行股份制改造之前，各金融机构为追求短期经营业绩，普遍把中间业务作为吸收存款和争揽客户的一种手段，许多中间业务诸如工资､信息咨询､上门收款､零残币兑换等业务成为银行的无偿服务。就连国际上通行的信用卡收取年费的规定，许多商业银行在实施过程中通过各种技术性操作手段给免除了。这种现象随着银行业股份制改造的深入进行正在逐步打破。信用卡收取年费､小额存款收取管理费､工资收取单位费用､零残币兑换收费等中间业务已在部分商业银行进行，其他商业银行也在跟进过程中，并且各行在中间业务收费上表现出了意志绝对的统一。尽管部分收费单位和个人对中间业务收费表示一定的反对与抵触，但在商业银行股改利益诉求压力下，正在渐次妥协。如，建设银行代收电力公司和水务公司的电费､水费，前些年代收该两种费建行都作为吸收银行存款的一种手段。
(三)业务创新少，品种单一，实用性不强的状况正在改变
近年来，我国商业银行开办的中间业务无论是品种，还是实用性方面都较之前有了较大的改变。在品种上，目前国内银行业中间业务品种已达200余种。在一些传统的银行卡业务､结算业务､一般性收付业务上，扩大了业务面和增加技术支持。在技术含量高､盈利较大的诸如咨询业务､现金管理､风险管理､投资银行业务等方面，商业银行针对市场客户细分人群加强了市场开发和营销。其他如信托租赁､信用证､各类担保､投资承诺､外汇买卖及金融衍生等外汇业务也根据地域不同适当推出。尤其是近两年，各银行业机构普遍加大了证券､基金､保险等业务的创新与推广。在营销手段方面，目前商业银行开展中间业务时充分发挥全员营销的作用，基层行多数能主动地把中间业务推广到市场中去。另外，我国多年来货币市场､资本市场､外汇等市场中间业务也相应地推出货币市场投资基金､外汇理财等产品。
(四)股份制改革带来了观念和经营理念的嬗变，给各项中间业务的发展带来的历史性变化
目前，制约我国商业银行发展的根本性问题是经营机制和经营理念上的问题。商业银行股份制改造是一种外在的强制性制度变迁，可以通过制度性调整强行促使经营机制内生。商业银行股份制改造不仅是要解决外在的体制问题，更关键的是促进内在经营理念的嬗变。在股份制改造过程中，通过统筹局部与全局，速度､质量与效益，资产､负债与中间业务，业务发展与队伍建设之间的关系，转变观念和对现代商业银行的认识，从而全面提升经营理念。
从焦作市近年来中间业务发展情况来看，也从实证方面体现到了商业银行股份制改造对中间业务发展的贡献。主要表现为:
1.股份制改造过程中商业银行中间业务呈现出快速的增长态势(如图一)。2003年，焦作市商业银行本外币中间业务收入为2614.33万元，增长3.7%。进入股份制改革后，焦作市商业银行中间业务增速加快，2004年､2005年本外币当年增幅分别达到86.64%､20.79%。增长速度分别高于2003年近80个百分点和17个百分点。
2.股份制银行改革进展不同体现在中间业务发展的不同(如图二)。建设银行是2003年以来在焦作市诸多金融机构中中间业务增长速度最快的银行(其图形变化最陡)，其中间业务收入总量也由原四家国有商业银行的排名第三增长到第一。建设银行2004年､2005年中间业务增长率分别达到了150.20%和38.77%，分别高于全金融机构当年增速63.56和17.98个百分点。反观地方性金融机构-城市商业银行，2002年以来，尽管中间业务总量也呈现出逐年增加的趋势，但其增长速度要明显低于原国有独资商业银行的增长速度。
3.中间业务结构发生较大的变化(2005年焦作市中间业务收入结构如图三)
如图三所示，随着股份制改造而形成的产品结构丰富､新增业务收入增加等原因，焦作市商业银行中间业务收入结构发生了潜移默化的变化。尽管支付结算业务收入仍居各项中间业务收入中的“龙头”地位，但银行卡业务､业务等中间业务收入快速上升。与2002年比较，2005年焦作市商业银行中间业务收入中结算类收入占比下降了19个百分点，而银行卡收入上升了19.32个百分点。正逐步形成以结算收入､银行卡收入､收入“三足鼎立”局面。同时，担保､融资顾问､托管等新兴中间业务也呈现出快速增长的态势。
二､商业银行股份制改造后中间业务发展的趋势与研判
目前，中国银行业对外开放的大势已不可逆转。根据我国与世界贸易组织的有关协议，到2006年底我国将全面开放银行业，外资金融机构将享受与中资金融机构同等的国民待遇，外资银行将与中资银行在公平､对等的基础上展开竞争。随着国有商业银行股份制改造推进加快，而商业银行中间业务以其风险小､收益高､创新潜力大的特点逐步成为银行业竞争的新领域，大力发展中间业务，进一步拓宽商业银行盈利渠道，降低经营风险，增强综合竞争能力，是我国银行业股份制改革后的重要利润增长源。我们从商业银行股改后可能遇到的利益增长因素和削减因素两方面入手，分析股改后短期内及长期发展趋势，并综合得出一个基本性的判断。
(一)引起中间业务增长的利益因素分析
1.内部资金争取利润最大化的冲动(属于长期性因素)。商业银行股份制改造后，由于持股股东呈现多样化的格局，股份制商业银行将成为一个标准的市场主体，其基础特性就是谋求商业利润的最大化，这也是市场经济主体基本利益诉求，具有长期性。客观上要求商业银行通过多种途径增加中间业务收入。从当前我国银行业中间业务总体收入占经营收入比来说，中间业务收入还具有一定的成长空间，因此，内部资金要争取在股改后追求利润的最大化。
2.金融监管约束性条件逐步放松(长期趋势，但具有不确定性)。导致当前西方银行业非利息收入上升的动因有如下几个因素:全球化､金融监管放松､IT技术和竞争(Kim Hawtrey，2003)。可以说全球金融管制的放松为商业银行发展中间业务提供了机遇。商业银行可以通过开发衍生产品不断地渗透到其他金融业务。从此来看，我国金融领域全面对外放开以后，我国金融机构要融入世界金融体系之中，在全世界金融管制削弱的情况下，我国金融管制必然会出现逐步放松的趋势。同时，世界经济一体化之后，一国的经济金融风险会很快地传导到全世界，引起世界经济波动，从而可能导致加强金融管制，所以说世界金融管制放松带有一定的不确定性。
3.人们对中间业务需求的增长和认知度的提高(具有长期性)。我国商业银行中间业务只是在近几年才逐渐发展起来，业务量偏小，企业和居民不太了解，一旦广大居民和企业体验到中间业务带来的便利和收益，认知度提高后，需求就会大量增长。以个人理财为例，据有关调查显示，有88%的客户表示愿意接受银行推荐的个人理财建议和方案;有79%的客户表示在接受理财服务后愿意支付一定的手续费;还有33%的客户迫切需要银行提供咨询服务等。这说明我国居民对中间业务的需求还是很大的。再如信用卡业务，在美国信用卡发卡量已超过10亿张，在日本，每100人中就有150张信用卡，而我国远没有达到这个程度。再者，“入世”后，我国走向国际市场的企业越来越多，他们对国际结算及其相关中间业务的需求也逐渐增大。这些需求都将为我国商业银行中间业务发展带来机遇。
4.中间业务品种的增多为商业银行提供利润支持(具有长期性)。随着我国商业银行中间业务的发展和竞争的加剧，商业银行中间业务品种会根据市场的需要增加相应品种，相应地会增加利润。
(二)制约未来中间业务增长的因素分析
1.边际收益增长趋势递减规律(具有长期性)。根据凯恩斯的边际收益递减规律，在一个开放的市场中，由于存在着充分竞争，经济主体的边际收益存在着递减的规律。此对商业银行中间业务发展也适用。即从长远发展看，中间业务收益存在着递减的规律。
2.人们对中间业务长期免费消费的惯性心理与对中间业务收费的抵制(短期因素)。长期以来，我国整个客户群体把商业银行免费服务视为正常服务，一旦免费服务突然变为收费服务，便遭到客户的反对和抵触。在金融竞争日益激烈､客户选择度日益增大的情况下，坚持收费的银行往往导致客户和业务的流失，实施收费和按标准收费困难。各商业银行在收费软约束机制的情况下，中间业务“收费难”和“难收费”现象表现得尤为突出。理顺中间业务的价格､公布合理的收费标准､规范中间业务的收费管理，已成为规范和加快发展各银行中间业务的突破口。
3.外国银行进入后竞争加剧引发中间业务利润摊薄(长期因素)。外资银行进入国内后，中间业务的竞争将非常激烈，竞争必然带来价格的下跌，引起中间业务总体利润的摊薄。
4.银行业务监管放松的不确定性。如前所述，尽管世界金融潮流的管制放松，但因经济､政治等不确定因素存在，加之金融风险的传导性很快，银行业务监管放松带有很大的不确定性。
5.人们(市场)对需求的渐进性(长期性)。按需求增长的经济学分析，需求增长都具有渐进性，人们对某种产品的认可，推介尽管很重要，但人们(或市场)接纳仍然需要一个过程。
6.风险识别与风险管理的制约。与国外相比，我国商业银行无论是在经营管理水平，还是业务品种，抑或是人才素质､科技水平等方面都有明显的差距。相对于资产负债业务而言，商业银行中间业务风险较低，但收益与风险是始终相伴随的，中间业务在给商业银行带来可观收益的同时也带来了风险。因此，商业银行在开发中间业务时，会顾及其市场风险与操作风险等，因此，加强对中间业务的内部管理和风险控制非常重要。中间业务有的部分是表外业务，所以出现的风险有时不能及时地在财务报表上得到真实的反映，如担保业务，金融衍生产品等具有潜在性和滞后性的特点。而我国商业银行对风险普遍存在着风险识别差､风险管理弱等问题。受风险约束影响，我国商业银行开发中间业务新品短期内影响较大。
(三)对我国银行业中间业务发展趋势的研判
根据上述我国商业银行股份制改造后对中间业务收入的影响，我们可以得出如下的函数表达式:
y=f(x1，x2，x3，x4，x5)
y――中间业务收入增长，X1――消费需求增长，X2――金融机构中间业务品种增加，X3――金融监管放松，X4――银行业中间业务竞争引发利润摊薄，X5――人们日常对中间业务免费消费的心理惯性。
两边取自然对数可得方程:
Lny=a+β1lnx1+β2lnx2+β3lnx3+β4lnx4+β5lnx5
根据上述方程，我们可以模拟如下的增长图形:
在加入WTO后初期的若干年内将是中间业务的快速增长时期(其前提是世界经济或金融不会出现较大的波动或动荡)。随着股改以各项政策性利好而逐步被市场所消化，以及原本没有收费性项目重新计费等完结，银行中间业务增长将出现增势趋缓的发展趋势。最后，在各项有利因素与不利因素的整体博弈的结果下，将保持市场各方均满意的一个增长结果。
三､结论
篇5
关键词：商业银行;小微企业;信贷业务;发展策略
一、引言
在社会经济快速发展的当下，小微企业正如雨后春笋班，其数量越来越多，而在小微企业发展过程中，融资难是其发展的困境，应急迫切需要银行的支持。对于商业银行而言，小微企业是一个有着巨大潜力的客户，它能为商业银行带来更多的利益收入。在现代社会里，商业银行开始认识到小微企业的巨大潜力，纷纷发展小微企业业务，但是在发展在那小微企业业务，由于小微企业的经营风险比较大，使得商业心银行面临着一定的风险，因此在发展小微信贷业务的过程中必须全面分析，积极做好风险防范工作。
二、商业银行发展小微企业信贷业务的意义
小微企业作为市场主体之一，伴随着社会经济的发展，小微企业数量也随之增加。小微企业的发展对金融服务的需求也越来越强烈，同时政府也出台了许多政策来推动小微企业发展，由此可见，小微企业有着良好地发展市场前景。对于商业银行而言，发展小微企业信贷业务有着重大意义。首先，小微企业可以作为商业银行的潜在客户，发展小微企业信贷业务可以拓宽企业的客户群，从而自身带来更多的利益收入；其次，发展小微企业信贷业务有利于商业银行履行社会职责。对于小微企业而言，融资难是其发展的困境，由于小微企业缺乏发展资金，就会使得小微企业数量逐渐下降，越来越多的人会失业，从而增加国家负担。而商业银行发展小微企业信贷业务可以更好地解决小微企业融资难问题，为企业发展提供资金扶持，从而实现商业银行的社会责任。另外，发展小微企业信贷业务也能更好地优化银行自身结构，通过开展小微信贷业务，可以提高商业银行的经营能力，从而全面提升尚特银行的盈利能力[1]。
三、商业银行小微企业信贷业务发展策略
（一）转变经营观念
相比一些大型企业、国有企业、外资企业而言，小微企业无论是从资金还是技术方面都处于一定的弱势地位，也正是因为小微企业的这种弱势地位使得许多商业银行不重视小微企业信贷业务，银行自身的业务重点主要偏向于那些实力雄厚的大企业。而商业银行要想发展小微企业信贷业务，就必须积极转变观念，要明确小微企业市场定位，致力于小微企业提供金融服务，如台州银行开展的“小本贷款”，该银行始终坚持“小微企业的伙伴银行”的市场定位，为小微企业提供了更好的金融服务，也正是因为银行的这种经营理念，使得小微企业客户成为了该银行的业务主体，为银行自身带来了好的利益[2]。
（二）加大创新
随着小微企业数量的增加，越来越多的商业银行要认识到小微企业的潜在价值，纷纷开展小微企业信贷业务。在现代社会里，小微企业信贷金融服务的对象多样化，对于商业银行而言，其要想开展小微企业信贷业务，就必须加大创新，为小微企业提供全面的金融服务，从而增强小微企业对本银行的黏度。首先，要加大金融产品的创新，要根据小微企业的需求，研发符合小微企业需求的特色产品，满足小微企业小、频、急的贷款需求；其次，要加大金融服务的创新，要拓宽融资渠道，努力满足小微企业各个方面的金融服务需求，要善于利用网络来拓展小微企业信贷业务，从而带给小微企业更好的服务。另外，要创新小微企业信贷业务流程。小微企业信贷有着小、频、急的特点，为了更好地满足小微企业的需求，商业银行就必须优化信贷业务流程，从而满足小微企业信贷的需要[3]。
（三）加强小微企业信贷业务专业人才的培养
在小微企业信贷业务发展过程中，专业的信贷业务人才至关重要，商业银行要想发展小微企业信贷业务，就必须重视小微企业信贷业务专业人才的培养。首先，要细分小微信贷业务，设计不同的职能部门，从而内部人员中或者对外招引专业的人员进行任职；其次，要强化业务人员能力的培训，提高业务人员对小微企业信贷业务专业知识的学习与了解，强化职业教育和服务意识的培养，从而为小微企业信贷业务的发展培养一直业务能力强、综合素质高的队伍[4]。
（四）强化风险管理
商业银行在发展小微企业信贷业务的过程中，由于小微企业经营面临着一定的风险，使得商业银行需要承担一定的风险。因此在发展小微企业信贷业务的过程中，商业银行必须积极都做好风险管理工作，要将小微企业信贷业务风险纳入到日常管理工作中去，全面提高风险管理能力，要积极做好风险评估工作，从而降低信贷风险[5]。
四、结语
对于商业银行而言，小微企业是一直具有重大潜力的客户，商业银行应当积极发展小微企业信贷业务。发展小微信贷业务可以拓宽银行的客户群，为银行自身带来好的利益。同时，发展小微信贷业务有利于商业银行社会责任的实现。但是对于小微企业而言，它自身经营风险较大，使得商业银行对其开展的信贷业务面临着一定的风险，因此，商业银行要想更好地发展小微企业信贷业务，就必须结合小微企业信贷的特点来开展小微企业信贷业务，要加大金融创新，要积极做好风险管理工作，为从而带给小微企业更好的金融服务，推动银行自身更好发展。
作者:肖毅 单位:中国建设银行股份有限公司天津市分行
参考文献：
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[3]杨志新.大中型商业银行如何走出支持小微企业协调发展的信贷业务瓶颈[J].时代金融，2014，05:109-110+112.
篇6
关键词：中小企业金融服务；动态演进；后发优势；城商行
中图分类号：F830 文献标识码：B 文章编号：1674-2265（2012）05-0056-04
一、中小企业需求的变化助推商业银行金融服务创新
施米克勒（Schmookler，1996）指出，需求的变化是影响金融服务创新的最重要因素。中小企业的快速成长以及企业财富的积累为商业银行中小企业金融服务提供了发展机遇，不断提升的、多样化的金融服务需求则对商业银行的中小企业金融服务提出了更高要求。
中小企业金融服务需求不再仅仅满足于一般企业贷款或个人贷款，日常经营产生的闲置资金的保值增值，成为中小企业资金管理及投资理财业务的重要关注点；风险已经成为中小企业日常业务处理中不可或缺的一部分，包括人寿保险、财产保险等在内的保险服务成为中小企业及其股东、董事等相关人员的重要服务需求；企业日常信用交易中产生的应收账款、商业票据的管理服务，以及企业账款核对、未偿还账款提示、票据处理等收账服务成为商业银行发展中小企业金融服务的又一重要方向；同时，创新产品功能，为中小企业融资节省财务成本是商业银行进一步完善中小企业融资服务的重要着力点。此外，更加便利的立体结算渠道服务、更加人性化的信息咨询及财务顾问服务、以及针对中小企业上市需求的投资银行服务等，都将成为商业银行中小企业金融服务升级与转型的重要方向。
二、基于动态演进及后发优势视角的城商行金融服务创新分析
（一）城商行中小企业金融服务创新的外部推动力：大型商业银行的先发优势
费力姆和怀特（Frame和White，2004）的研究表明，金融服务创新的成功取决于能否比竞争对手更好地满足顾客需求。国有银行及股份制商业银行凭借其国际化的经营视角，人力资源、信息及科技资源等先发优势已经在中小企业综合金融服务发展上取得一定成就，而国内部分领先城市商业银行也在模仿创新中向综合化中小企业金融服务商发展。大型商业银行的发展轨迹、领先城商行的发展趋势成为其他城市商业银行中小企业金融服务转型的重要推动力。提供信贷服务这种单一金融服务不但无法满足中小企业多样化的金融服务需求，而且在客户维持与争取上将处于被动地位。大型商业银行中小企业营销将在很大程度上侵蚀城商行的优质中小企业客户，而且其多样化的金融服务在更好地满足中小企业金融需求的同时还将大大提升中小企业客户的忠诚度。
（二）城商行中小企业金融服务发展研判：动态演进的银行业金融服务变革分析
银行业金融服务的变革以其独特的魔力影响着城市商业银行经营发展的诸多领域，而对其服务变革的分析也强烈地改变了关于城市商业银行增长途径、发展战略、政策制订等方面的思维方式。当前公司银行金融服务正在从过去为企业提供基本的存贷款及支付结算业务，向整合传统服务，以现金管理为代表的高级财务管理服务，及基于资本市场的投资、融资、证券承销等新型业务转变。如何充分利用银行业金融服务演进带来的巨大挑战和契机，把握金融服务技术赶超的机会窗口，是摆在我国众多中小城商行面前的关键问题。银行业金融服务的动态演进，正在强烈地影响着城商行金融服务技术赶超的模式和成功的可能性。
（三）城商行中小企业金融服务创新的可能性：后发优势
国家发展动态演进中的后发优势理论为我们提供了一个分析框架。韦尔默朗（Vermeulen，2005）指出，在竞争对手产品和服务的基础上进行改进和优化的、差异极微的产品形式成为新金融服务扩散的主要形式。而金融服务的无形性及其力求简便易用的特征，使金融服务较易被模仿（何德旭、张雪兰，2009）。中小城商行可以利用大型商业银行业已建立起来的金融服务技术、管理模式和市场经验，更快地改进金融服务投入要素的质量和促进金融服务效率的提升，在减少“试错”成本的有利条件下，实现中小企业金融服务的赶超。
总结众多金融服务创新的理论与实践，再结合城商行资源禀赋，我们认为，国内城商行现阶段的中小企业金融服务创新宜以模仿式金融服务赶超为主。通过学习中小企业金融服务技术领先者（前文指出的大型商业银行、领先城商行）的创新思想和创新行为，汲取其成功的经验和失败的教训，通过引进或购买领先者的金融服务技术，再加以消化、吸收，结合自身资源禀赋及区域经济和中小企业发展实际，进行改进完善，最终推出适合区域中小企业发展需要的创新金融服务，满足区域中小企业不断演进、提升的金融服务需求。
（四）“跟随型”为主向兼具“领先型”创新的转变：定标——比超
然而，模仿式金融创新仅仅是中小城商行金融服务或产品体系完善的初级阶段，其最终目的在于通过对已有金融服务和产品的消化、吸收，在提升自身金融服务和产品研发设计能力的基础上，实现由“跟随型”为主向兼具“领先型”创新的金融服务和产品开发转变。通过向业内或业外的最优企业学习，进行重新思考和改进经营实践，从而创造自己的最佳经营实践，这便是在模仿创新基础上的再创新，从而实现赶超竞争对手的竞争目的。
作为国内目前最具创新活力的股份制商业银行，招商银行在金融服务及产品的创新方面极具这种发展特征，这种循序渐进而又不失敢为人先的创新战略，也使其成为国内零售业务最具竞争力的商业银行之一。其在“一卡通”业务上的定标——比超，为其零售业务的发展打下了坚实的基础，通过融合更多金融服务元素、金融服务概念及对客户价值的挖掘，招行“一卡通”实现了“二次创新”，从而确定了其在国内商业银行个人金融服务的领先地位。
三、城商行中小企业金融服务创新的着力点及趋势分析
（一）起点：开发挖掘客户价值
对客户需求及价值的挖掘是金融服务及产品开发的起点。服务概念的开发，是对顾客服务需求的描述及通过相应有形或无形的金融服务或“产品包”的设计来满足顾客需求过程的总和（王，2009）。只有充分感知中小企业金融服务需求，才能创造出比竞争对手更好的满足客户需求的金融服务和产品。同时，中小企业客户对金融服务需求的满足是建立在包括核心服务及支持性金融服务两类服务的基础上的，而且需要注意的是，处于不同成长周期的中小企业客户所需满足的核心金融服务也是不同的。能否充分认识到这些，决定了商业银行中小企业金融服务及产品开发与推广的实效。
有限的资源禀赋及分类牌照监管政策，决定了国内中小城商行即使充分认识到中小企业金融服务需求也无法提供所有的核心服务及支持。特别是监管政策的人为约束，一定程度上造就了未来国内城商行金融服务发展的“马太效应”。以北京银行为代表的国内领先城商行丰富的资源禀赋、多样化的金融牌照，将造就一批向综合化中小企业金融服务提供商方向发展的城商行；而国内大多数城商行有限的资源禀赋及金融牌照决定了集中资源投入某一项核心金融服务和产品、某几项支持性金融服务和产品的发展模式。当然，这种趋向集中化、专业化的发展模式也在一定程度上为其集中资源进行金融服务创新提供了契机，以泰隆银行、稠州银行等为代表的中小城商行在中小企业金融服务上的深耕细作，为其商业模式的完善提供了良好的发展基础。
因此，在一定的时期内无法改变自身资源禀赋及监管政策的发展环境下，通过集中金融服务领域、集中细分市场的专业化金融服务创新同样能够打造出精品商业银行。国内140多家城商行不可能都走北京银行、上海银行等领先城商行的发展道路，而以泰隆、洛阳等为代表的精品城商行的金融服务和产品创新之道则是学习的榜样。
（二）策略：打造立体化创新途径
1. 立足担保方式的金融服务创新策略。过去，中小企业抵押担保难成为中小企业融资的制约因素，而这也造就了国内城商行立足担保方式的融资创新实践：包括动产质押、存货质押及应收账款质押等贷款担保方式创新盘活了中小企业的存货、应收账款等流动资产，为其融资提供了新途径；而专利权、商标权等知识产权的质押则进一步解决了包括科技型企业、文化创意产业等特殊行业中小企业的融资难题，在一定程度上有力地支持了这些具有战略发展意义的新兴产业发展。此外，引进孟加拉国民银行小额贷款中的联保联贷模式，则使基于社会资本及信任网络的贷款模式成为国内众多城商行批量式开发中小企业客户、进一步简化贷款担保方式的重要实践，也进一步丰富了中小企业贷款担保方式。这种立足于中小企业实际融资需求及中小企业自身资源禀赋的信贷服务及产品创新，在一定时期内为国内城商行大规模推进中小企业金融服务、践行城商行服务中小企业的业务和市场定位提供了良好发展机遇。
2. 立足中小企业成长周期打造综合金融服务方案的创新策略。然而，立足担保方式单方面的金融服务及产品创新并不能完全满足中小企业的金融服务需求，围绕成长周期打造中小企业成长金融服务方案将成为未来金融服务及产品创新的又一重要策略。以国内处于领先地位的城商行北京银行为例，该行所打造的在国内具有相当知名度的中小企业成长融资方案“小巨人”核心基本产品包，就是这一策略的典型代表。
“小巨人”核心基本产品包包括“创融通”、“及时予”、“腾飞宝”三种，内含近40种金融服务和产品，全面满足处于创业、成长、快速发展等不同时期的中小企业的融资需求。充分体现了立足中小企业客户成长周期的产品设计特点，体现产品创新“以客户为中心”的设计理念：“创融通”系列产品面向创业初期的中小企业，提供包括贷款、保函、银行承兑汇票等多种融资产品；“及时予”系列产品则面向处于成长成熟阶段、具有良好发展前景的中小型企业，提供包括担保公司保证、房屋抵押、知识产权质押、信用等多样化担保方式的融资服务；而“腾飞宝”系列产品则更上一层，面向快速成长的中小型企业提供包括财务融资顾问、债务重组、上市财务顾问和并购贷款、中小企业短期融资券及集合票据等升级专属性产品服务。但是，正如前面分析所指出的那样，国内140多家城商行不可能都象北京银行这样提供如此多样化的金融服务及产品，因此，结合自身资源禀赋的金融产品开发，是城商行中小企业金融服务及产品创新过程中始终需要紧紧把握的要点。
3. 立足特色行业开发集群金融服务方案的创新策略。产业集群是金融服务可持续发展的重要外部环境，通过细分市场、发展集群产业金融服务是国内城商行特色化建设的重要途径。集群行业金融服务方案的开发不但能带动集群客户营销，而且可以充分调动银行内部各个条线资源，在协调组织的统领下，最大化地利用行内优质资源为客户提供最为优质的金融服务和产品。
立足集群行业的金融服务开发具有以下优点：一是通过专业团队批量开发集群客户可以有效整合集群客户金融服务需求；二是集群行业金融服务开发还能够有效分摊金融服务及产品开发成本，实现金融服务开发的规模经济；三是集群行业金融服务的开发还能够通过多元化的信息渠道、风险的集中控制及专业化管理实现金融服务及产品开发风险的有效管控。
国内部分股份制商业银行在集群行业金融服务及产品的开发上处于领先地位：以民生银行为例，董事长董文标提出“小微企业金融服务2.0课题”，意在通过开发专业化（具有行业特点的）金融服务及产品满足集群行业客户金融服务需求，从而实现批量式客户开发与营销，实现特色化发展，与之相配套的便是其在厦门、福州、泉州广布专业（特色）支行的管理模式变革。
4. 立足功能创新及结构性授信的金融服务创新策略。为客户节省财务费用、交易成本是商业银行中小企业金融服务质量提升的重要切入点。随着股份制银行及其他大型商业银行深入介入中小企业金融业务，市场竞争日趋白热化，国内城市商业银行应重视对关乎中小企业客户贷款申请便利、还款便利、节省利息费用等功能性方面的服务创新，打造更加适合小企业“短、频、快”资金需求特点的金融服务和产品。
同时，还要注重金融服务和产品的灵活搭配，能够根据客户实际需求安排金融服务方案，切实“以客户为中心”，满足客户灵活多样的金融服务及产品需求。处于不同发展阶段的中小企业客户具有不同的金融服务需求特点，因此，中小企业金融服务应该根据客户的经营特点及金融需求进行动态搭配。发展结构性授信服务成为城商行把握客户动态需求的重要应对措施，并根据客户业务发展特点及客户自身资源禀赋进行动态调整，确保为中小企业客户提供有效的金融服务。
（三）总结
中小企业金融服务及产品的创新，是国内城商行应对金融脱媒及大型商业银行竞争的重要发展战略。基于动态演进及后发优势视角的分析表明，国内城商行可以通过模仿创新、定标比超的竞争策略实现金融服务及产品体系的丰富与完善。以中小企业金融服务概念的开发及客户价值的挖掘为起点，立足担保方式创新、中小企业成长周期、集群行业金融服务方案开发，注重中小企业金融服务功能性开发及结构授信方案的开发策略满足中小企业更加多样化、更加高级的金融服务及产品需求，将成为未来我国城市商业银行中小企业金融服务及产品发展的重要趋势。
参考文献：
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篇7
关键词：商业银行；信用卡业务；发展趋势
中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）05-0-01
随着我国商业银行发展水平的不断提升信用卡业务发展对于提升银行整体实力有着越来越重要的影响。因此商业银行在信用卡发展过程中应当对发展现状有着清晰的了解，并在此基础上通过信用卡业务发展趋势分析促进信用卡业务发展水平的持续提升。
一、我国商业银行信用卡业务发展现状
随着我国改革开放的不断进行，经过了二十多年的发展我国商业银行的信用卡业务已经取得了很大的发展，并且进入了一个新的阶段。在这一过程中我国商业银行的信用卡业务总体上呈现出发卡数量增加、发卡速度加快等较好的特点，但是与此同时持卡消费额较低、信用卡消费总额较小、信用卡交易次数较少、信用卡特约商户普及率低等信用卡业务固有缺陷也仍然存在。通常来说，商业银行的信用卡业务的发展过程中可以分为引入期、成长期、成熟期和衰退期，在我国商业银行的信用卡业务的引入期，其业务整体上处于唤醒和了解信用卡产品概念的阶段，而在成长期许多经济发达的大中型城市其信用卡业务会有着较快发展，而成熟期的信用卡业务的销售速度会不断加快，更多的发卡机构也会进入信用卡市场参与信用卡市场竞争，导致信用卡业务竞争的不断加剧。而目前我国商业银行的信用卡业务较大程度上处于成长期，同时在部分经济发达地区处于成熟期，即我国的大众市场刚刚开始对信用卡业务进行接纳。从市场结构来看我国目前尚未形成一个清晰的信用卡高中端市场划分。与此同时我国许多商业银行也尚未形成一个基于不同持卡人的清晰的客户结构。目前几个较大的商业银行在信用卡业务的不同领域中各自存在自己的优点与缺点，同时在某些单项信用卡业务中形成了银行自身的的特色和优势，但是相互比较之下这些信用卡业务特色并不突出，优势并不是非常明显，这既是我国商业银行信用卡业务的发展现状。
二、我国商业银行信用卡发展趋势
在我国商业银行运行过程中信用卡业务的有效发展是提升商业银行综合实力的重要基础与前提。商业银行在发展信用卡业务时应当对信用卡受理环境改善、信用卡业务与国际接轨、信用卡业务风险管理体系完善、信用卡业务营销模式完善、信用卡业务客户管理水平提升等发展趋势有着清晰的了解。以下从几个方面出发，对我国商业银行信用卡发展趋势进行了分析。
1.信用卡受理环境改善
信用卡受理环境改善是我国商业银行银行卡业务改善的重要基础和前提。信用卡受理环境的改善对于促进商业银行的银行卡业务进入良性循环有着重要影响。因此在这一过程中商业银行应当注重大力改善银行卡受理环境，并通过鼓励大众对于银行卡进行有效使用更好地接受银行卡业务，在促进银行卡业务规模有效扩大的同时使商业银行的银行卡业务能够更快的走上良性循环的道路。虽然银行卡受理环境的改善是一项系统性的庞大工程，但是因为其是银行卡业务发展的重要趋势，因此商业银行在这一过程中应当注重与其他组织和机构进行有效协调与联系，在各司其职、密切分工的前提下有效形成一个既相互合作又有序竞争的信用卡业务市场。从鼓励商业银行银行卡受理环境改善的角度出发建立高效合理的银行卡业务的利益分配机制，从而更好地调动各方的力量进入银行卡业务市场的建设中，使我国商业银行的银行卡业务规模不断扩大，信用卡受理环境不断改善。
2.信用卡业务与国际接轨
我国商业银行的信用卡业务与国际接轨是银行卡业务发展的必然趋势。随着我国金融市场整体水平的不断提升我国商业银行在许多业务上开始追赶先进国家水平并且许多业务开始与国际接轨。在这之中银行卡业务即是与国际接轨的重要组成部分，在商业银行银行卡业务与国际接轨的过程中商业银行可以有效地提升银行卡业务市场的公平性、合理性和有序性，并且能够更好地促进商业银行银行卡业务的专业化和市场化，同时能够有效地保证银行卡业务全面规范地发展。除此之外，商业银行信用卡业务与国际接轨还能更好地促进我国各大商业银行通过银行卡业务创新增强商业银行整体的竞争力，有效保护持卡人利益和维护国家金融安全与金融稳定，从而更好地促进我国商业银行信用卡业务整体水平的不断提升。
3.信用卡业务风险管理体系完善
信用卡业务风险管理体系完善也是我国商业银行信用卡业务发展的重要趋势。通常来说我国信用卡业务风险发生的主要原因是商业银行自己业务操作失误造成的。除此之外，一些商业银行在信用卡业务发展过程中并没有建立与业务发展配套的内控措施，片面追求发卡量和信用卡业务的市场占有率，使得商业银行的信用卡业务存在着较大风险。因此在商业银行信用卡业务发展过程中应当注重信用卡内控制度的有效建设，建立专门风险测控部门，同时对商业银行的银行卡业务的风险进行高效化、科学化管理。另外，在信用卡业务风险管理体系完善过程中商业银行应当注重建立标准化的信用卡业务流程，有效提高信用卡业务各环节的风险管理，注重合理采用责任制，更好地在制度层面减少商业银行信用卡业务风险，有效降低商业银行信用卡业务的风险控制成本。
4.信用卡业务营销模式完善
信用卡业务营销模式完善对于商业银行信用卡业务发展趋势的影响是整体性的。众所周知，信用卡业务是具有较高技术含量的业务。作为现代电子支付手段，信用卡在技术日新月异的今天有着广泛的应用领域。因此商业银行在信用卡推广水平的不断提升和信用卡业务完善的过程中应当注重信用卡业务营销模式的有效创新。例如在信用卡业务营销模式完善过程中商业银行可以通过发卡系统运行水平的不断提升促进发卡效率的提升，在信用卡发行过程中能够更快的给客户办卡，将会直接提高业务的服务质量和服务水平。除此之外，在信用卡业务营销模式的完善过程中商业银行应当注重建立现代化、信息化、电子化的客户服务中心，从而促进信用卡业务营销信息的有效反馈并促进业务营销模式的有效完善。
5.信用卡业务客户管理水平提升
信用卡业务客户管理水平提升对于提升商业银行信用卡发展水平有着重要影响。在信用卡业务客户管理过程中商业银行应当注重坚持信用卡业务及时的推陈出新，同时注重坚持以客户为导向的服务理念，并根据信用卡客户的需求来制定业务目标。除此之外，在信用卡业务客户管理过程中商业银行应当注重不断更新服务观念，改进和完善服务水平，有效提高服务效率。例如商业银行可以通过对信用卡客户价值进行分析，通过市场细分对不同客户进行有效的管理，在这一过程中商业银行不断加强和完善与信用卡客户的关系，在设计新服务模式的前提下促进信用卡业务质量的有效提升，最终促进商业银行信用卡业务得到不断的扩大。
三、结语
随着我国国民经济水平的不断提升商业银行在国民经济中占有越来越重要的地位，在这一过程中银行卡业务的有效开展对于商业银行经济效益的提升有着日益重要的影响。因此商业银行在开展银行卡业务时应当对银行卡业务的现状有着清晰的了解，并在此基础上通过银行信用卡发展趋势的有效分析促进我国商业银行经济效益的有效提升。
参考文献：
[1]周宏亮，穆文全.信用卡风险管理[M].中国金融出版社，2002，9.
篇8
针对当前我国商业银行零售业务的发展情况，文本进行了深入分析，并细致研究了海外商业银行零售业务的相关特点，旨在对国外商业银行零售银行业务的发展经验以及优点进行吸收和借鉴，为我国商业银行零售业务的发展方向以及转型提供有效建议。
【关键词】
商业银行；零售业务；发展情况；建议
随着时代的发展以及商业银行市场化程度的深入，个人零售业务因具有高收益、低风险的优势已受到了社会各界的高度关注。商业银行将零星服务以及小额金融产品直接提供给消费者的一种业务就称之为商业银行零售业务，该业务涵盖了诸多方面，服务的对象主要为家庭、个人以及中小企业，并具有多样性、交易频率高、分散性等诸多特点。一般而言，商业银行的零售业务由五类构成，即信用卡业务、消费信贷业务、传统零售银行业务、私人银行业务以及贵宾理财业务等。本文从实际出发对我国商业银行开展零售业务的必要性进行了深入分析，找出了现存于商业银行零售业务发展中的相关问题，并在分析、研究国外先进商业银行零售业务发展经验的基础之上，进一步提出了相关的完善措施。
1 我国商业银行发展零售业务的必要性
1.1居民消费观念的转变
进入新时期以来，社会经济和科技取得了突飞猛进的发展，人民群众的生活水平随之有了明显提升，他们的消费观也在潜移默化中发生着转变。在这一情况下，商业银行零售业务的发展就面临着新的机遇和挑战。当前，投资理财以及信用消费的思想已被大多数消费者所接受并逐渐深入人心，信用卡、消费信贷等业务也拥有了十分广泛的客户群体。因此，在改革开放不断深入的大背景下，商业银行零售业务将会赢得更多的消费群体，有着极为广阔的发展空间。
1.2其发展具有广阔的前景
在许多发达国家，商业银行都发生了很大变化，即零售业务于总业务中所占的比例在不断上升。比如，花旗银行的零售业务利润已占到了总利润的40%以上。对于商业银行而言，开展零售业务一方面可以帮助银行完成业务拓展，另一方面还能使银行的经济效益得到有效提升。当前，我国商业银行的零售业务还处于发展的初级阶段，但随着金融市场对外开放程度的不断加深，我国银行零售业务市场已受到了各国零售银行的高度关注和重视。所以，面对国外投资者的竞争以及良好的发展前景，我国商业银行就需要抓住机会，迎接挑战，重点开发和发展零售业务，推动我国商业银行新的发展。
1.3科技水平的提升为发展带来了契机
当前，科技水平的提高不仅促进了我国社会经济的进一步进步，还为银行零售业务的发展提供了新的契机。首先，科技水平的提高使技术创新得到了完成，进而扩大了信用消费的规模；其次，计算机网络技术的不断发展为零售业务的发展提供了技术层面的保障，也使银行零售业务的效益得到了提升。
2 现存于我国商业银行零售业务中的问题
进入21世纪以来，市场竞争环境日趋激烈，国有商业银行正面临严峻挑战，其强势地位受到严重冲击和动摇。商业银行在发展过程中除了遭受到国内中小股份制商业银行的强力竞争外，外资银行的纷纷涌入也进一步加剧了其发展难度。但是，我国商业银行在发展过程中缺乏有效过渡，其业务类型始终局限于传统模式，在向零售业务转型的过程中任重而道远。
2.1产品种类少
对我国商业银行零售业务的发展情况进行分析可知，产品种类少是现存于其中的一个重要问题。在对产品进行开发时，我国商业银行往往缺乏创新精神，诸多金融产品的运营依旧处于初级阶段，而这就导致了产品种类少、技术低等问题的出现。虽然针对传统业务而言，商业银行已进行了初步的革新和完善，但客户多元化的消费需求依旧未得到有效满足。除此之外，各商业银行的零售业务基本大同小异，不具备创新性。
2.2个人征信制度的不完善
目前，我国的个人征信制度还未得到完善。与此同时，我国的个人财产申报制度、个人破产制度以及个人基本账户制也未得到出台，而这就使得居民个人信用记录无法得到完善。但对银行的决策工作而言，消费信贷申请者的财产数额、收入水平以及负债状况等信息都是非常重要的，倘若以上信息不够完善，那么在开展零售业务时，商业银行就难以完成决策工作，其日常业务的开展也会随之受到阻碍。
2.3业务的网络化水平低下
当前，柜台业务依旧为商业银行的主要服务渠道，具有网络化、信息化的业务并未得到广泛开展。随着时代的进步以及金融体制的不断改革，商业银行也加大了营业网点的建设步伐，并为客户提供了更为优质的服务，主要表现在设置了VIP 客户窗，划分了营业窗口，为重要客户提供了便捷服务。但对当前商业银行的服务情况进行深入分析可知，一些问题还是较为明显的，即当前以营业网点等为主要渠道的服务方式已无法跟上时代步伐。因此，对产品进行创新、对服务设施的网络化水平进行提升都是商业银行需面临的问题。
3 推进商业银行零售业务发展需采取的相关措施
3.1加强零售业务产品的创新研发
在零售业务的发展工作上，商业银行需进行不断创新，加快零售业务产品的研发步伐，旨在使客户的多样性需求得到有效满足。当前，产品竞争已成为了银行市场竞争的核心，对产品进行不断创新一方面可使银行完成业务调整工作，跟上时代的部分，另一方面还能对银行的核心竞争力进行提升，进而在激烈的市场竞争中取得优势地位。所以，加快产品研发力度是极其重要的。另外，在对产品进行创新研发的同时，银行还需对金融产品的生命周期进行深入研究分析，使新研发产品的吸引力得到提升，并依靠技术创新提高银行的综合竞争力。
3.2依靠科学技术对网络服务进行发展
和传统性质的银行业务相比较，商业银行的零售业务具有一定的特殊性，它主要表现在需要运用到各类专业知识以及新型科技。所以，不管是产品设计研发工作，还是交易运作环节，都需要运用到各种各样的信息技术以及新型科技，因而商业银行就要逐渐转变发展理念，加大力度对自助银行、网上银行以及手机银行等服务系统进行研发和创新。与此同时，这些业务除了对客户的多样性需求进行有效满足之外，还能有效帮助银行减少运营成本，从而获得更大的经济效益。
3.3对个人信用体系进行建设和完善
在对零售业务进行开发的过程中，商业银行需积极采取措施加强风险控制，使盲目扩张等情况得到有效避免。而对于商业银行零售业务的合理发展而言，完整、科学的个人信用制度是极其重要的。在2005年，我国个人征信系统虽已在全国范围内的商业银行系统中实现了联网，但其中依旧存在着许许多多的问题，主要为信息采集不完善、系统点击率低下、信息系统未与相关部门完成资源共享等。另外，商业银行在对个人征信体系进行完善的同时，还需积极建设个人信用征信公司，旨在使科学合理的个人信用登记系统得到建立和完善，进而减少商业银行在开展零售业务时所需面临的风险，最终有效推进商业银行零售业务的进步。
在对以上一系列措施进行采取以后，我国商业银行还可对国外商业银行零售业务发展的先进经验进行借鉴和学习。但需注意的是，在进行借鉴的过程中我国商业银行需从实际情况出发找出适合我国银行零售业务发展的方法，并依靠创新理念、先进科技为银行业务的发展打下坚实基础。这样一来，我国商业银行就能获得核心竞争力，并在激烈的市场竞争中处于优势地位。
3.4加快零售业务转型
随着社会的进步以及经济的发展，我国商业银行也进行了改革，但其改革工作依旧停留在管理理念层面上，较为浅薄，并没有触及到根本问题。笔者经过深入分析并结合多年经验发现，在开展银行零售业务的过程中，我们只有将客户作为中心，加强零售产品创新力度，才可提升银行的竞争力，为银行带来可观的经济效益。
3.4.1针对营销产品，加强动态管理，将产品的创新升级工作作为重点，针对消费者需求开展营销活动。针对现有产品的功能，银行需积极开展研发工作，使产品属性能满足市场需求。另外，银行还需对产品自身的相关特点进行深入分析，并研究其所针对的客户群，旨在使产品具有更高的人性化。
3.4.2加大个人金融产品的品牌建设力度，提升银行的整体形象以及信誉。具体而言，银行在制定零售业务发展策略时可投入大量资金进行品牌推广活动，提升品牌的知名度，在短时间内让消费者认识到品牌价值。但对于消费者来说，在消费过程中所获得的服务满意程度是决定其品牌忠诚度的最主要因素。
3.4.3注重产品的包装、组合工作，并依靠科学合理的营销对产品的创利空间进行拓展，坚持以市场为导向，将客户的需求作为根本出发点，树立起流程型的银行理念。
3.4.4对产品经理制进行建立，使产品的研发与市场需求同步，促进金融产品由粗放型走向精细化。一般而言，个人金融的创新工作不仅需依靠市场反馈，还需要建立起专业而独立的产品研发部门，对产品经理这一职位进行设立，做到一方面依据所得的市场反馈进行产品研发，另一方面针对市场情况完成深度预测，使所研发的金融产品具有高度的创新性，最终使个人金融产品在激烈的市场竞争中获得优势。
4 结语
综上所述，商业银行提供一站式服务以及产品的最主要方式就是零售业务，而作为帮助商业银行拓展新市场、新运营模式的核心工具，零售业务也可为客户提供最为便捷的银行办理业务。当前，商业银行零售业务在我国具有较好的发展前景，因此商业银行就需从实际情况出发大力推进银行零售业务。另外，在发展期间，商业银行还需对自身存在的一系列问题进行重点关注，并采取科学合理的措施对问题进行解决，旨在使商业银行的业务结构得到合理调整，推动商业银行零售业务的稳步发展。
【参考文献】
[1]郭威.国内零售银行业务发展问题与策略研究[J].金融纵横. 2013（07） .
篇9
零售银行业务发展的趋势
未来几年是中国银行业转型最快的时期，也是零售银行业务发展的关键时期，零售银行业务市场将呈现以下重要发展趋势。
零售业务将成为国内银行重要赢利性业务。发展零售银行业务是全球银行业的重要趋势之一，国际先进银行的零售银行业务利润占比一般在40%～60%。许多国际性商业银行的利润来源大都呈现出由以公司业务为主，向公司和零售业务并重以及非利息收入为主的趋势转变。
在我国，随着银行业竞争加剧、公民金融消费意识增强、网络金融的发展，以及国家鼓励公民消费政策的实施，住房、汽车、教育、旅游等居民消费是目前和未来几年的经济发展热点。预计到2015年消费占GDP比重将达到40%，服务业占GDP比重将达到45%。中小股份制银行零售业务利润占比将从目前平均10%以上，上升到2015年底的30%以上。随着公司客户融资渠道的拓宽，优质大中型企业对银行贷款的需求将出现增长减缓的趋势。国有商业银行凭借其强大的综合实力逐步分流银行的大型、特大型公司客户。外资金融机构参与到竞争中，很可能分流银行的外资、合资公司客户。中小股份制银行应适应这种趋势，通过向客户提供知识化、全能化的零售银行产品和服务，加速发展零售银行业务。
资产业务和财富管理将成为零售业务重要的利润增长点。未来几年,我国国民经济年均增长率预计在7%～8%左右，2015年人均GDP将达到7000美元以上，北上广深一线城市的人均GDP将达到2万美元以上。全国家庭金融资产总规模将超过90万亿元，中高端家庭将占据全国家庭总财富的80%左右。高端客户群的业务重点在于整体的资产管理，金融资产在800万元以上的高端家庭中，传统的存款与现金仅占不到三成，股票、银行理财产品与基金将占据约50%的资产份额，抓住中高端客户群将是中小股份制银行零售业务制胜的关键。中端客户群将是未来零售存款的主要来源，在金融资产在50万～800万元之间的中端家庭中，存款与现金仍是资产结构的主体，也会持有约30%的股票和理财产品，理财业务可以作为获取和保留客户的关键手段。
信用意识增强和监管强化将为零售业务发展创造良好条件。诚信原则越来越得到社会公众的认同，社会信用环境持续改善，居民对金融产品与服务越来越熟悉，信用消费的意识逐渐被接受。而随着个人信用评估体系的启动，银行个人信贷业务的风险控制会更加准确，将极大地支持消费信贷业务的发展。随着监管方式由直接监管向间接监管转变，过去制约银行零售业务发展的一些监管政策将出现不同程度上的放松。银行资本约束意识不断增强，突破资本瓶颈，走向理性经营成为中小股份制银行的共同战略选择。银行发展零售业务的主动性、创造性和积极性可以更加充分地体现出来。
电子银行将成为未来零售银行运作的主要模式。随着居民个人和家庭信息技术装备程度的提高，建立在电脑、电话、手机、电视等信息技术基础之上的电子银行服务渠道将为零售银行业务发展创造有利条件。预计到2015年国内网上银行交易量将达到3500万亿元。零售银行经营成本将进一步下降，零售银行产品和服务品种将大幅增加，银行与客户之间的互动将不断增强。
零售银行业务发展的模式将发生革命性转变，传统的注重增加机构、人员数量的外延式发展模式将逐渐在市场竞争中被淘汰，注重运用新的信息技术手段、科学管理、以价值为基础的内涵式发展模式将越来越成为零售业务发展的主要方向。零售业务的竞争方式也会由原来的大鱼吃小鱼演变为“以快赢慢，以动制静”。
零售业务将日益客户细分化，产品和服务将更加个性化。中小股份制银行经营策略将逐渐转向提高服务质量，实施客户细分战略。根据客户的收入和财富状况、行为偏好、需求变化，针对大众客户、贵宾客户和私人银行客户不同层次的需求提供量体裁衣或者度身定做的贴身服务，以求充分挖掘客户使用银行产品和服务的最大潜力。银行业务由趋同化和大众化逐步转向层次化、细分化、专门化的经营策略，反映了零售银行业务更加突出以服务为主导的发展趋势。
中小股份制银行零售银行业务发展的机遇和挑战
未来几年，中小股份制商业银行零售业务市场竞争将异常激烈，发展面临重要机遇，同时也面临重大挑战。
当前面临的主要机遇
面对大型国有商业银行零售银行业务的垄断竞争优势和外资银行产品服务的挑战，中小股份制商业银行仍具有重要的发展机遇。
零售业务市场仍然处于起步阶段，中小股份制银行大有可为。国内整个零售银行业务市场的发展时间还不长，总体上仍然处于起步阶段，市场格局尚未完全定型，中小股份制银行零售业务发展的市场空间仍然较大。虽然五大国有商业银行具有绝对的规模和机构网络优势，但在财富管理、私人银行、出国金融、信用卡、电子银行等新兴零售业务产品市场上，中小股份制银行仍然有很多发展机会。
篇10
1.改变业务营运流程，不断的提高运营的效率
中国进入WTO之后，市场竞争变得非常的激烈，商业银行将对客户的服务当作经营的侧重点。商业银行的经营策略的设置是以市场作为主要的导向，将客户服务作为主要中心点去展开的。当商业银行业务数据集中之后，根据以下的原则进行后台业务的集中处理：分工专业化、管理精细化、处理自动化和作业流水化等原则。在的业务系统中，就需要减少业务系统出现的间断点和落地的手工处理等过程，总体提高系统间联机作业的作用。改变营运流程可以有效的减轻银行前台业务操作的压力，将银行前台实现相对的解放，不再投身于繁杂的事物中去，这样就可以将多余的资源投入到营销和客户服务中，实现资源的最大化利用。
2.银行业务系统的集中管理，可以降低金融风险
银行业务系统的数据集中管理，可以使银行树立大会计的运营模式。大会计运营模式可以一定程度上打破了传统的机械划分，例如：会计、储蓄、信用卡等。最后形成一种综合式的柜员系统。同时也可以统一的管理商业银行的各个分支机构，防范金融风险的发生，不断的提高企业效率的目的。在实现银行业务系统的集中管理之后，商业银行就能够对客户资料、报表等资料进行科学有效的管理，减少和避免假数据、假表、假帐现象的出现，确保统计数据的真实完整性，科学统一性。
3.银行业务系统的集中管理，方便数据的采集和探析
商业银行对业务数据的采集面也是比较广泛、丰富的，也可以是营业网点、自助设备等方面的经营状况的深入分析。同样也是对未来的理财业务的最终发展趋势进和信用卡业务展分析等方面的科学预测。这种数据采集模式是需要站在大批量历史数据这个基本的条件上，数据集中使采集使数据更加的方便和灵活，可以更加精准的业务分析，也为商业银行制定经营决策提供依据和基础。
二、商业银行业务系统的数据集中的建设
商业银行想要适应数据集中管理的要求，并且熟练德使用这个模式就需要转变传统的业务管理的观念和管理方法。同时需要结合本身的实际情况，去针对一些全新的业务处理模式和营运流程，建立一个数据集中处理机制，这个机制需要符合业务发展的具体需要。
1.分层管理商业银行的总行和分行
银行业务系统的数据经过集中的管理之后，总行需要负责系统的管理、运行、升级、维护等。商业银行具有足够的能力集中管理和配备有限的科技人员的力量，将科技人才的价值最大限度的发挥出来。构建一个专业化强的科技人才队伍，确保系统运行维护的安全性、及时性，要可以减轻分行技术开发的压力。但是，因为每一个地方的经济环境和客户服务需求是不一样的。所以，每一个分行需要不断的将业务系统的功能模块进行多样化改变。商业银行在设置集中式的业务系统的时候，需要充分的考虑业务系统实行总行、分行两层管理模式，满足分行特色业务发展的要求，也要保证符合总行的管理要求。
2.坚持一个核心，发展多个
首先要充分的分析使用的部门、处理的内容、业务的类型的不同点。商业银行的业务系统分为账务处理系统、资金业务系统、财务管理系统、国际业务系统等几种。其中，账务处理系统是最核心的业务系统，其他的都是的业务系统。账务处理系统是数据集中管理的基础和中心部分，主要功能是核算所有的账务。其他业务系统的主要功能就是处理那些不同种类的业务。当然商业银行的业务系统的处理方法主要有以下两种类型。第一种是由经核心业务系统提供业务数据进行及时的管理和分析。第二种是经过业务系统的处理，之后将结果送到核心业务系统中去，经过核心系统进行账务核算。系统数据的集中需要以核心系统的数据集中为基础条件，只有实现了账务数据后台集中的及时处理和资源达到共享。商业银行在设置业务系统的过程中，需要充分的考虑到每一个业务之间的关系和挂钩，最后在综合的利用每一个业务系统的数据资源和业务模块，发挥数据集中资源共享的优点。避免出现资源的不必要浪费、业务系统的重复建设等现象。
三、总结
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Abstract: "Internet Banking" is an important representative of electronic banking;it is a new type of financial service of commercial bank to meet the increasing Internet client requests. The development of internet banking has become the necessary means of commercial banks to cope with the extended financial globalization;this paper objectively analyzed the important role of online banking in the development of China banking industry.
关键词:电子银行业务;网上银行;趋势
Key words: electronic banking;online banking;trend
中图分类号:F83 文献标识码:A文章编号:1006-4311(2010)24-0251-01
0引言
现代社会的发展已经离不开计算机,网络技术给商业银行提供了新的服务领域和服务方式。网络技术与银行业务形式逐渐融合起来,就成为电子银行业务。网上银行(以下简称为“网银”)已经作为银行一种新的服务手段为客户提供在线服务,成为传统银行柜台服务在互联网上的延伸。
1网银简介
利用计算机和互联网开展的银行业务,简称网上银行业务,是电子银行业务的一种。中国银监会在《电子银行业务管理办法》中对电子银行业务的定义是:商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络,以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络,向客户提供的银行服务。包括网上银行业务、电话银行业务、手机银行业务等。
1995年10月,美国安全第一网络银行的诞生,标志着网络银行时代的到来。随后,我国招商银行在1997年率先推出网上银行“一网通”,成为中国网银业务的市场导引者。1999年9月,针对企业的网银业务也相继开通使用。目前,我国商业银行的网银业务发展日渐成熟,网银与物理网点相辅相成,优势互补,构成了现代化商业银行的主要服务渠道。
网银利用互联网将客户的电脑终端连接到银行网站,是实现将银行的金融服务直接提供给客户的金融服务系统。传统的银行服务项目,客户均可以通过网银自行操作办理完成。一般的个人网上银行可以开办的业务类型有:①基本业务,包括在线查询账户余额和交易记录、信用卡管理、转账、外汇买卖、电子对账和网上缴费支付等;②网上投资和理财;③网上购物。相比个人客户,企业版网银的服务功能更强大,除基本服务外,企业版网银还可提供包括开通账户归集和集团理财、工资代扣、差旅费报销、商务信用卡服务、公积金管理、国际业务等服务,具有多人操作、流程灵活等特点。
网银对传统银行业务的突破点有三个:一是打破了银行在提供业务的时间和空间上的局限性;二是客户利用网络渠道自助完成相关业务,减少了银行的服务成本;三是由以账户为中心向以客户为核心管理的方式转移,实现以人为本。
2网银是银行发展的必然趋势
2.1 金融业发展的趋势使网银成为一种必然国际资本的快速流动需要灵敏的国际信息网络,经济的高速发展要求更全面、更高效的金融服务平台。无论是国际金融发展趋势,还是国内金融市场开放方向,都要求以信息技术作为依托的金融服务网络化。各种基础金融服务结合快速发展的信息技术,可以使银行业金融服务达到一个更高的层次。在电子商务的发展浪潮中,网银就是银行适应网络时展需要而推出的新型金融服务方式。
2.2 网银是银行应对激烈的市场竞争的需要商业银行的发展面临着诸多严峻挑战。外资银行在资金实力、技术手段、经营经验和全球化网络上都具有明显优势,它们拥有先进的电子化手段和更快的金融创新速度。面对外资银行的压力,国内商业银行必须改变传统的运营模式,而网银是现代商业银行提高核心竞争能力的重要的新型金融服务渠道。目前所有的银行都认识到网络银行业务对银行发展的重要意义,并将发展电子银行业务作为提升市场竞争能力、推动业务加速发展的重要战略。
2.3 网银是商业银行改善服务质量的重要手段随着客户对银行服务数量和种类的需求趋势逐年扩大,银行从业人员的工作强度和压力都在增强,业务办理的质量和效率不断经受考验,相应的各种风险也居高不下。任何客户,都希望方便快捷的服务,而抱怨排队等待现象,但是银行的服务窗口数量有限且成本很高。供需矛盾的化解,需要找到成本低廉且方便快捷的服务渠道,不受空间和时间制约的电子渠道就成为必然趋势。而网银可以为客户提供标准化、批量化、综合化、程序化的产品服务。对银行来说,既节约了运营成本,也做到了服务质量与效率的根本性提高。
3网银对银行发展的重要作用
网银作为商业银行的电子服务渠道,能够增强银行的市场竞争力和业务开拓力,降低成本、增加收入,还能够巩固、稳定和发展客户,提高服务效率,改善银行服务,为银行业务发展改革和创造价值等发挥重要作用。
3.1 促进银行业务发展和经营战略转型在金融国际化的趋势下,我国金融机构急需与国际性大型金融机构的经营管理模式看齐,不断对自身进行改革和调整。网银的开办,不仅重整了业务流程、创新了服务产品设计,也把网点大量的标准化、操作型、核算类的现金和单证类业务逐渐迁移过来。不但分流了网点业务,减轻了员工工作负荷,缓解了客户排队压力,也将富余下来的人力资源转用于开展理财等高级、人性化的服务,进而增强网点的实际综合能力。
3.2 降低经营管理成本,提升经营效益网银具有费用开支少、服务功能全、业务市场大等优势,实现了无纸化、网络化运作,大幅提高了服务的准确性和时效性。同时,通过各种技术创新、产品创新、制度创新、管理创新,使银行经营方式更趋科学合理。这不仅给银行带来了新的生机,而且通过无边界的网络,在金融同业之间、不同行业之间建立起深层次和更广泛的合作。在网银应用过程中,实现了分流柜台压力,节省部分人力、物力,降低了柜面设立成本,从而减少了业务经营成本。网银拓宽了银行的金融服务领域,同时带来中间业务收入的增长。
篇12
【关键词】商业银行；中间业务；现状建议
【中图分类号】F8 【文献标识码】A
【文章编号】1007-4309（2012）03-0112-2
一、商业银行中间业务的概念
商业银行中间业务的概念，按照《商业银行中间业务暂行规定》的定义，广义的商业银行中间业务，是指不构成商业银行表内资产，表内负债，形成银行非利息收入的业务。包括金融服务类业务和表外业务，即银行为客户提供各项金融服务收取手续费和佣金的业务。
商业银行中间业务发展的前提，商业银行中间业务的产生和快速发展既受内在原因的驱使，也是外部因素影响的结果。首先，国际上各国相继放松进入管制，银行业经营的自由化和国际化趋势大大促进了包括中间业务在内的金融创新的步伐；其次，市场竞争也促进了中间业务的发展，商业银行传统业务不但面临着同行业的竞争，而且随着各国资本市场的发展，直接融资比重大大增加，商业银行传统的资产，负债业务日渐显现出“夕阳产业”的颓势，因此，商业银行被迫进行新的业务创新以创造新的利润来源；再次，中间业务创新是市场需求所致，由于利率和汇率频繁波动，企业和商业银行本身所处经济环境的不确定性日渐增加，这就对有效的风险管理工具，尤其是一些金融衍生工具产生了需求，银行中间业务的发展即是为了满足客户风险管理以及其他多样化金融服务的需求；最后，银行自身拥有的有利条件，以及20世纪80年代以来信息技术的发展和广泛应用，为商业银行中间业务发展提供了可能。
二、商业银行中间业务发展的现状
我国商业银行中间业务发展的现状。据统计，2002-2005年我国商业银行中间业务占营业收入比重从3.8%提高到8%左右，实现了较大的跨越。中国银行高居第一，占比达10.88%，股份制银行均有较好的结构占比。国外大银行的中间业务收入对银行收入的贡献率已达到30%-70%，同时发达国家银行非利息收入占比正以平均每年一个百分点的速度增长。可见我国商业银行中间业务收入和国外商业银行之间的巨大差距。近几年商业银行逐步认识到发展中间业务的重要性，以笔者所在的银行为例，中间业务收入从2009年的27017万元增加到2011年的46340万元，增长率达71%。呈现出强劲的发展势头。但中间业务收入占比在30%左右，与国外银行相比，差距很大。
国内外商业银行中间业务发展趋势。我国的入世过渡期到2006年12月11日结束，银行业正在迎来全面开放的时代，随着外资银行的大量涌入，我国银行业面临前所未有的竞争和压力，管理模式和效率，盈利水平等都直接与经济利益挂钩。外资银行的进入将刺激商业银行不断进行深化改革，改变同质业务模式和相对单一的收益模式，中间业务所具有的成本低，收益高，风险小等特点已越来越被商业银行所重视。从国外银行业的发展趋势来看，西方国家商业银行中间业务在短短数十年间突飞猛进，一跃成为三大主营业务之一；从其发展特点来看，中间业务的高科技含量大大增加，越来越多的大银行利用网络的便利，推行交叉销售，实现了中间业务的自动化，使得客户，市场，银行三位一体的运行系统的现代化程度越来越高。西方银行业在机构设置，产品开发，人员配备，定价方面灵活多样，日益重视营销，以客户为中心发挥整体优势，综合营销。此外，在目前这个知识经济时代，中间业务的发展方向更为明显。信息化和网络化是知识经济最本质的特征，从长远的利益来看，不能与网络相结合的金融产品将不会有太强的生命力。根据艾伦米尔国际管理顾问公司预测，在未来的十年，，网络将瓜分三成的银行业务利润，因此，商业银行网上中间业务的发展势在必行。
三、我国商业银行中间业务发展滞后的原因分析
银行中间业务服务和收费缺乏规范性，这在很大程度上影响了银行中间业务的发展。各商业银行为了占市场、上规模，纷纷采取降低收费标准、减免收费甚至倒贴的做法以增强竞争力。这种混乱的收费状况，严重威胁着中间业务市场的培育和发展，最直接的后果是中间业务量与收入不成比例，银行赚了热闹赔了钱，严重影响了中间业务的有序发展。
商业银行发展重中间业务衍生出巨大风险将使既有的金融监管体系面临着巨大压力。根据《巴塞尔协议》的基本框架，巴塞尔委员会对商业银行的中间业务监管的基本点是风险管理。为了达到这一目标，巴塞尔委员会根据国际金融环境和情势的变化，对商业银行表外业务的监管主要提出了资本充足率，表外业务透明度，银行表外业务的内部控制以及加强与其他监督机构合作等原则。但是，从目前我国监管机构设置及其发挥监管效用的能力来看，既有的金融监管格局和监管手段难以有效把握和控制中间业务可能产生的各种风险。因此，从金融监管当局的角度看，中间业务特别是衍生品交易蕴涵的巨大金融风险是金融监管当局无法忍受的，我国的金融中间产品创新面临着来自金融监管效率的管制约束。
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商业银行与投资银行的分与合历来是一个备受关注的话题。过去十多年,美国大型金融机构进行了广泛的整合,而奥巴马的提议如果获得国会批准,将使政府永久性地对银行的规模和业务性质设置限制。不少人认为,奥巴马的新提案意味着美国银行业或将重回分业经营时代。
对于华尔街可能出现的变化,中国的银行业如何应对,是效仿还是坚持自己逐步走向混业的发展方向?
业务多元化:应对竞争之必然选择
随着我国加入WTO承诺的逐步兑现,目前我国银行业已对外资全面开放,外资银行在业务范围、开设业务地域方面均获得了极大的发展空间,给内资银行带来严峻的竞争压力和挑战。而内资银行也在通过各种方式壮大实力,增强竞争力。以工商银行、中国银行、建设银行为代表的大型国有银行成功实现上市,交通银行、招商银行、深圳发展银行等11家股份制商业银行也通过资本市场获得了大量的发展资金。此外,金融业综合化经营和利率市场化改革都在逐步推进。面对这些新形势和新挑战,商业银行有必要大力发展投资银行业务。
首先,发展投资银行业务是商业银行应对融资结构变化的必然选择。我国金融市场正在发生深刻变化,资本市场飞速发展,直接融资比例不断扩大。2009年A股融资5167亿元,比2008年增长43%,发行企业债券达到2367亿元,再创历史新高。银行间市场以短期融资券为代表的直接融资业务也日益兴起,2009年发行短期融资券4612亿元。参照国际经验,随着我国直接融资的发展,企业对银行贷款的需求将逐步降低,商业银行应着力拓展以直接融资为内容的投行业务,发展资产证券化、直接投资等创新业务,更好地满足企业多元化金融服务需求。
其次,发展投资银行业务有助于商业银行提升核心竞争力。传统业务的同质化使得商业银行陷入规模扩张和低水平竞争的泥潭,而随着市场环境和客户金融意识的成熟,客户对银行服务的需求已经远远超出了存贷款等传统服务的范围,要求银行提供包括重组并购、企业理财等投行业务在内的综合金融服务。尽快适应客户需求变化,加快发展知识密集、高附加值的投行业务,完善服务功能,成为商业银行提升核心竞争力的必然选择。
第三,只有发展投资银行业务才能更好地应对国际竞争。随着我国金融市场的全面开放,花旗、汇丰、德意志银行、瑞士银行、高盛、美林等国外大型金融集团将以各种方式参与国内金融市场的竞争,为高端客户提供银行、证券、保险等全方位金融服务。这些外资银行通过其混业经营的母公司,获得了综合化的业务支持、客户资源和信息共享,在为高端客户提供综合金融服务的竞争中形成明显优势,而我国商业银行业务主体还是贷款、清算等传统银行业务。为了更好地应对外资的挑战,有必要组建能够同国外金融集团抗衡的大型综合化经营金融企业。
法规有空间,投行非
事实上,经过若干次政策调整,商业银行开展投资银行业务的禁锢已经有所突破。按照现行规定,我国商业银行可以从事的业务可以大致分为传统银行业务和具备投行性质的业务两大类。商业银行的业务范围主要包括:吸收公众存款、发放短期、中期和长期贷款、办理票据贴现、从事同业拆借、票据承兑、各类汇兑、贷款承诺及担保业务、保险业务、代收代付业务、资金清算、其他银行卡收单业务与信息咨询业务;而具有投行性质的业务主要包括:发行、承销及兑付政府债券、证券业务、各类见证业务、保管箱业务、各类投资基金托管和注册登记、认购、申购和赎回业务、委托贷款业务、各类销售业务、企业、个人财务顾问业务、企业投融资顾问业务、金融衍生业务与经银监会批准的其他业务。
在我国目前分业经营体制下,商业银行除了不能开展交易所市场的证券承销、经纪和交易业务之外,仍然可开展大多数投资银行业务,包括银行间市场承销经纪与交易,以及重组并购、财务顾问、结构化融资与银团、资产证券化、资产管理、衍生品交易等。此外,随着金融创新和综合化经营改革的推进,股权直接投资等新兴业务也有望成为国内商业银行可涉猎的投资银行业务。
分久必合,合久必分
金融业务的分与合,似乎总是沿着循环上升的轨迹,在分合交替中向前发展。国外如此,中国亦是如此。
19世纪中期,欧洲和美国在工业化的过程中出现了全能银行。20世纪30年代经济危机后,美、英等主要西方发达国家为了防范金融风险,通过分业经营,在投资银行和商业银行之间设置防火墙。分业经营在降低金融风险的同时,也降低了金融资源配置的效率,限制了金融机构的创新。20世纪90年代后,出于竞争和发展的需要,欧美等发达国家又纷纷放松金融管制,回归综合经营。1998年英国出台《金融服务法》,1999年美国紧随其后推出《金融服务现代化法案》,而德国银行业始终坚持“全能银行”的经营模式。
我国金融业的分与合,也经历了类似的轮回。20世纪80年代之前,我国实行严格的分业经营模式,极大地限制了银行的发展动力。为了提升银行活力,中国的银行开始探索综合经营,但由于各方面条件不成熟,积累了巨大的金融风险,在1995年又不得不再次转向分业经营并持续至今。尽管1995年以后推行金融分业经营,但近几年许多金融机构探索综合经营的实践已不言而喻地表明,目前的中国银行业已经不再是严格意义上的分业经营,而是在新的市场环境中又一次向综合经营迈进。
国内商业银行发展投资银行的道路已日渐清晰。事实上,工商银行、建设银行、中国银行、交通银行都成立了专门从事投资银行业务的子公司,而光大、民生、浦发、兴业、中信等银行也纷纷成立投资银行部门。可以说,我国目前商业银行的投资银行业务已经进入一个新的发展阶段。而很多银行业把发展投资银行业务作为实现综合经营的重要内容,并提出了投资银行业务发展的明确方向。
笔者整理了2006-2008年间我国主要上市商业银行投行业务发展情况。这些银行的年报基本上都对投资银行业务单独介绍,可以看出投资银行业务所受的重视,而其在银行收入中的比重也呈逐渐上升的趋势。值得一提的是,工商银行和建设银行的投资银行收入已经可以与国内一流专业投行相比。
综合经营的思路与重点
美国的经验对于我国商业银行发展投资银行业务,具有重要的借鉴意义。从历史上看,大萧条之后美国商业银行经营范围的演进,基本上沿着先债务融资市场业务、后股权融资市场业务的路径逐步放松限制,直至最后允许混业经营。我国目前的状况与美国当初的情形十分相似。2004年9月,《商业银行法》进行修订,允许商业银行组建基金管理公司。而为了推进利率市场化,促进资本市场和货币市场的联通和整合,进一步增强商业银行的综合竞争能力,银行监管当局也在债券承销与投资、资产证券化、投资证券公司等方面放松了对商业银行的限制。可以说,商业银行向兼业乃至混业的发展趋势已经不可逆转,业务发展空间不断拓宽。
但是在涉足投资银行业时,商业银行也应当结合自身实力,有所为,有所不为。商业银行与投资银行业务的结合点就在于金融业务的证券化趋势和投资银行业务对资金的内在要求。商业银行投资银行业务发展重点的选择必须以此为出发点。根据这一原则,我国商业银行在发展投资银行业务时可以重点考虑或者优先发展与债务融资业务相协调的投资银行业务,还可以结合我国经济和金融市场发展的特点,为国有企业改制重组和地方政府资产管理提供顾问服务。
从混业到分业,再从分业到混业,这是顺应经济环境和政策背景的自然选择。不论是国外还是国内,从综合经营到分业经营,都是出于治乱和防范风险,而从分业经营到综合经营,则是为了更好地适应竞争和发展的需要。
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关键词：商业银行；投行业务；策略
中图分类号：F83 文献标识码：A
一、我国投资银行及投行业务发展现状
投资银行是主要从事证券发行、承销、交易、兼并与收购、基金管理、衍生金融、风险融资、投资分析等业务的非银行金融机构，是金融市场上非常重要的金融中介。当看到这样的投资银行定义时，国内最与其相符合的就是证券公司。事实上，能够符合投资银行标准的证券公司却不多，因为上述的大多数投行业务集中在了少数的几家证券公司中，大部分规模较小的证券公司也只是从事简单的经纪业务，算不上是真正的投资银行。从这个角度讲，投资银行在我国的发展还只是初级阶段。
除了证券公司之外，我国的商业银行也越来越多地开展投行业务。一些大的国有银行通过在国外或香港设立投资银行，以避开国内法律的监管；还有一些在总行或是省一级的分行设立了投行部，都在努力发展投行业务。由于受我国法律的监管和限制，国内商业银行投行业务的范围受到了很大限制，有很多传统的投行业务还不能开展，比如，投行的证券发行、承销、交易等本源业务。而且，由于发展时间短，国内商业银行投行业务发展程度还较低，在当前国内金融对外开放程度不断扩大和传统商业银行业务不断受到新业务冲击的背景下，寻找一条合适的发展道路具有很强的实际意义。
二、我国商业银行发展投行业务的必要性
如今，我国金融领域已经度过了五年的保护期，国内商业银行在面临巨大发展机遇的同时也面临着巨大的挑战，通过发展投行业务来提高商业银行的综合竞争力是一件势在必行的事情，也是银行业发展的大趋势。
从资本市场发展的层面看，随着市场经济的深入发展，尤其是资本市场不断完善，越来越多的企业采用直接融资方式的背景下，商业银行的传统业务受到了非银行金融机构的大量侵蚀，急需培育新的业务和效益增长点。在我国金融已经全面对外开放的情况下，国内商业银行将面临外资金融机构巨大的竞争压力，需要通过开发新业务来增强综合竞争力。
从政策层面看，国家对商业银行与投资银行综合经营的管制逐渐松动。2001年颁布的《商业银行中间业务暂行规定》指出，经人民银行批准后，商业银行可开办证券、衍生金融、基金托管等投资银行业务。这样，除股票发行和经纪业务外，投资银行其他业务均已纳入商业银行经营范围。2003年颁布的《证券投资基金法》规定，“基金托管人由依法设立并取得基金托管资格的商业银行担任”。2005年出台了《商业银行设立基金公司试点管理办法》，了《信贷资产证券化试点管理办法》。2005年5月份，陆续批准四大国有银行和交通银行、招商银行等股份制银行从事短期融资券承销业务，并在银行间债券市场推出了债券远期交易。2005年6月份以来，工银瑞信、交银施罗德和建信基金管理公司相继成立。上述政策措施的出台，不仅仅是对分业框架下金融业务融合发展问题的探索，而且是在制度层面上为商业银行发展投资银行业务进行了积极创新。
从国际竞争的层面来看，我国银行业在经历了2002－2006年的保护期后，在2007年向国外银行开放了很多业务，对原有的业务也取消了很多限制，有来自美国、加拿大、欧洲、日本、香港、新加坡等地的上百家银行在我国设立了分支机构，特别是有一些国际金融巨头进入我国金融市场。作为我国商业银行竞争对手的外资银行有很多都是混业经营的，不仅涉及传统的商业银行存贷业务和中间业务，而且还涉足投行业务，与国内商业银行相比具有明显的业务优势。这样，为了增强国内商业银行的综合竞争力，大力发展投行业务势在必行。
三、国内商业银行发展投行业务的优劣势
通过上面的讨论，既然国内商业银行发展投行业务是一件势在必行的事情，那么国内商业银行在发展投行业务上有什么优劣势呢?
(一)优势。与国内券商和国外投资银行机构相比，大型商业银行在开展投行业务方面有其独特的优势。首先，随着资本市场发展和金融产品的创新，现行业务由过去的以IPO和证券交易为主，发展为IPO和证券交易等传统业务与并购、项目融资、资产管理、资产证券化及金融衍生品交易等新兴业务并举，并向后者重点转移的趋势。国内投行业务一直以证券公司为主，特别在IPO、证券交易等传统领域，更有排他性的经营优势。然而，在并购、项目融资等新兴投行业务领域，因缺乏资金融通能力，国内证券公司日显艰难，而这正是商业银行可以发挥优势的地方。其次，由于国内商业银行自身与企业密切的业务往来，积累了大量的客户资源，为国内商业银行开展投行业务提供了宝贵的资源。再次，信贷功能和结算工具使商业银行掌握了客户的业务结构和发展趋势，具有巨大的信息优势，能够更好更易地开展投行业务。最后，国内大的商业银行都拥有巨额的资本量，使商业银行从规模上可以同国外的投资银行相竞争，有能力开展大规模的承销、并购等投行业务。这一点是大多数现有的国内投资银行所不具备的。
(二)劣势。商业银行在发展投行业务方面也会受到一些负面因素的影响。首先，虽然国内金融监管部门对商业银行开展投行业务持审慎开放的态度，但仍受限于分业经营、分业监管的金融政策影响，目前国内商业银行只能开展部分投行业务。例如，商业银行还无法获得IPO经营牌照，这也堵住了商业银行为客户直接进行IPO业务的大门。其次，《商业银行法》规定，商业银行不得从事股票业务，不得向企业投资，使得商业银行无法在股票包销和证券交易上服务客户。再次，商业银行的人才结构不满足开展投行业务的需要，在人才素质上同专业的投资银行人才还有一定的差距。最后，商业银行缺乏投行业务市场拓展和客户服务经验，而证券公司在这方面已经有了丰富的实践经验。
四、国内商业银行发展投行业务策略
对于国内商业银行来说，由于相关法律法规的限制和制约，以及投行业务发展的不成熟和业务范围的狭窄，在很短的时间内发展壮大是需要讲究策略的。
(一)自上而下整合现有投行业务。国内商业银行首先要面对的是，对全行现有分布在各个部门的投资银行业务职能进行清理和整合，按照“分工清楚、职责明确、加强合作、相互制约”的原则，尽快自上而下组建统一的投资银行部，以便对投资银行业务实行系统的策划、拓展和管理。总行的投资银行部要做好全行投资银行的发展规划和重要的理论研究，不断拓展新业务，协调好各方关系，统领全行投行业务的发展。同时，在一些经济发达的省市设立分行，分行应配合总行的理论研究，积极开展投行
业务，配合总行做好各种金融产品的推广。
(二)加强银证合作，注重人才的培养。现阶段，国内商业银行应该在现行法律框架内加强银证合作，巩固和发展投行业务。虽然中国人民银行出台了《商业银行中间业务暂行规定》，规定“备案制”下商业银行可以从事大力发行、承销、兑付政府债券，信息咨询业务，企业投资顾问等。“审批制”下可以从事金融衍生业务，各类投资基金托管，各类基金的注册登记、认购、申购和赎回业务，证券业务等。但是，鉴于目前银行业与证券业在制度安排上仍然实行“分业经营，分业监管”的客观要求，在这一阶段，商业银行应该采取先避开投行的本源业务，通过内部成立投行部的方式，在法律、法规和办法许可的范围内，巩固业已开展的客户资源，大力加强与证券公司的合作业务，建立战略联盟，从更广阔的领域和更高的层次上拓展投行的非本源业务。
(三)以合资并购的方式组建专业化投资银行机构。因为国内商业银行存在业务受限、人才缺乏、起步较晚、缺乏经验等问题，与国外投行或是国内券商还有较大的差距，想在短期内缩小这种差距，全面自主发展并非最佳策略。而我国证券公司经过长时间的发展，积累了大量投行业务方面的宝贵经验，这些都是现有国内商业银行所急需的。因此，国内商业银行应当根据自身的市场定位，有策略、有重点地选择国际、国内著名的证券公司，合资组建独立的专业化投资银行机构，或者通过并购、重组已有的证券公司的方式，打造专业化的投资银行业务平台。
