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安全理财投资方法精选(五篇)

发布时间:2023-10-09 15:03:27

序言:作为思想的载体和知识的探索者,写作是一种独特的艺术,我们为您准备了不同风格的5篇安全理财投资方法,期待它们能激发您的灵感。

安全理财投资方法

篇1

关键词:经济发展;投资理财;方法分析

中图分类号:F830.59文献识别码:A文章编号:1001-828X(2016)018-000-02

引言

当前,我国经济发展迅速,大大增加了居民的生活收入和社会收入,人们愈加追求更多的收入渠道,特别追求个人理财领域,人民通过各种方式了解合理科学的理财种类,让自身的财产得到有效地使用,提升财富价值,增加个人财产收入,使自己得到满意的价值服务。然而,目前我国市场经济发展空间较为广阔,投资理财方式多种多样,在如此广大的投资市场、种类繁杂的的理财方式,如何有效地使用自己的资产得到利益最大化,这是每个公民特别关注的焦点问题。

一、促进居民选择投资的主要动机

投资是指居民通过购买金融资产,到一定时期不仅可以获得自己的本金,还可以获取多余的收益的一种理财方式,目前,从市场上的实物资产包括:股票、债券、保险等投资方式。由于市场投资方式的多样化,巨大的收入差异诱惑,追求投资、增加财富价值的欲望愈加强烈,尤其是我国经的济体制在不断地进行深入的改革,居民地家庭投资方式的重要性认识的得到很大提高,投资的主体已经在发生深刻的变化,逐渐由转向个人和家庭,由此可知,实现保值增值是人们实行投资理财行动的最终目的。

二、目前居民主要的投资种类

1.银行储蓄的理财方式

一直以来,人们比较倾向于银行存款,因为银行是人们接触最频繁的财产交易和理财基地,加上银行具有低风险性,强流动的优势特点,就算人们选择定期存款,一般情况下,也可预先支取。目前,各大银行的营业网点大范围的分布在全国各地,这使人们的投资方式更加安全,投资心理更加踏实。然而,当物价指数远远超过银行存款利率时,居民实施的投资难以受益,还有可能面临货币贬值的不良状况。近年来,我国居民在消费观念和投资观念方面,逐渐发生翻天覆地的变化,但我们首选的投资方式依然是银行储蓄。根据统计的相关数据显示,我国居民的在选择储蓄的投资方式方面,投资金额超了40万亿元。在2013年8月,已经实现了连续三个月的巨大突破,超过43万亿元以上,达到历史新高。

2.通过购买国债和投资房地产业的理财方法

目前,国债种类多种多样,由于上市国债是在交易所开始上市,所以,有众多的投资者参与上市国债,导致上市国债的流通性极强。与银行存款相比较,银行的同期存款利率远远低于发行国债的收益,除此之外国债和活期存款一样具有较强的灵活性和流通性,但收益扔高于活期存款。房地产投资方式也是目前人们的重要选择之一,房地产的巨大发展,国家政策的扶持,使得人们更愿意尝试甚至选择房地产投资方式,在众多的投资方式中,房地产投资与其他的投资方式有很大差异,具体表现在房地产投资不仅具有很高的保值作用,还有较强的盈利好处。

3.通过最直接的方式:参与股市和购得基金

股票是一种高风险高收益的投资方式,主要发行于股份有限公司,通过股票体现出各大股东权势和身份,股东借此赢得股息和红利。投资者选择股票投资获得收益主要有以下几种方式:第一,投资者直接取得股份公司的盈利,第二,股东获得盈利还会通过一些买卖差价,其大多数来源于股票流通过程中产生而得来的收益。但是,因为股票的预期获益频繁不确定和纷杂多样,所以,投资者在选择股票投资的时候需要谨慎考虑清楚。另外,基金也是人们观望的投资理账方式,基金说到底是集中地集合各个投资者的部分投资金额,由于基金具有很多优势:具有利益共享性、共同承担风险性,因此,这种投资方式比较适合中小投资者。4.购买黄金和新兴市场产品的理财方式

从传统到现代,黄金一直是人们推崇的追捧的贵金属,象征着富有和权势,由于影响黄金价格的因素种类较多,体现在政治、经济、文化等方方面面。黄金的价格趋向与经济发展的方向亦步亦趋联,然而与股市的发展方向和走势却背道而驰。经济的发展推动着互联网技术的广泛被应用和认可,一些新兴的网络理财工具日益出现在人们的生活和理财领域,比如:支付宝、余额宝理财通等等。这些理财方式具有低风险低收益的效益,然而盈利却高于英航活期存折卡的收益,这是一种极其方便快捷的理财方式,比较适合个人单独进行小资理财。这类新型产品的流通能力远远超过传统的理财方式,由于互联网的便捷和高技术,人们可以方便通过此方式实施购物、转账、支付等生活需要,方便了人们的生活支付方式,提高了人们的生活质量。

三、投资理财的路径

1.储蓄投资方法

储蓄是最接近人们生活的一种投资方式,然而,储蓄的利率波动较大,这会大大影响人们的投资选择。当中国人民银行开始规定降低利率的时候,这就暗示着人们如果选择银行储蓄进行投资,不能获取较高的收益额。虽然储蓄存款风险较低,能保证投资者的稳定利息收益,是一种很适合人们尤其是农民的投资理财方式,但是面对这较低的储蓄利率,居民需要转变投资观念,改进思想积极努力寻找能保证资金安全或一项对稳定的投资方式,从而实现自己的资金投资收益,提高收入。目前,我国还有很多人的观念比较传统,坚定稳重的性格让他们依然愿意选择银行储蓄。

2.股票投资策略

由于在股市领域,常常存在着“一夜暴富的”说法,所以大多数人们总是把美好的发财梦想寄托在股市中,并坚持暴富的观念。然而,股市中真正的状况并非人们主观所想。股市存在着众多隐患,一直是一种高风险高收益方式,而且每次的股市行情不是一成不变的,这就要求居民投资者在选择为投资的时候,必须适当地改变投资策略,变换思想,改变观念,精通股市操作方法。目前,大多数的居民投资者仍然怀着依着股市发家致富的高回报思想,但他们在选择股市投资的时候,没有正确地认识到股市还中存在着不为人知的各种隐患,股市也是一种高风险的投资方式,安全性较低,波动率较大。所以,居民投资者需要树立正确的人生观和价值观,明确自己的投资目标,正确选择适合自己的理财方式,保证资金安全稳定,提高自身的理财收益。

3.购买黄金理财方式

在中国国内,黄金是人们最为常见和追求的贵金属重品,然而黄金饰品在投资理财方面有利有弊。首先,黄金饰品与生俱来就拥有较高的美学价值,值得人们珍藏,提升价值。然而,购买黄金从来都不是一个简单低廉价格,但依旧没有影响人们对黄金的推崇。由于市场上黄金的价格不符合黄金原料的内在价值,金块到金饰的过程,必须要经过一系列程序:加工、制造、批发、零售等,整个过程结束后最后的费用承担者就是购买者。从中可知,黄金的在市场上的交易成本费用不低,程序不少。人们在选择购买黄金实现自己投资目标时,要充分考虑黄金价格的波动以及是否易磨损,否则就会降低黄金价格,难以达到收益。

4.选择购买实物的投资方式

在现代社会,越来越多居民投资者喜欢选择实物投资,比如:房地产投资要选择房地产投资的投资者第一必须要根据自身的情况,合理地对房地产投资进行分析,尤其注重投资的资本和时间安排,再根据当地实施的政策,构深入了解人民币存款基准率波动,最后进行合理分析和科学的决策。投资者首先必须树立投资风险意识,正确对待认识投资研究的积极意义,从而让自己能够精通掌握房地产业的变动趋势和发展状况,用客观全面的角度去看待投资。除此之外,投资者还必须结合充分考虑国内外的经济、政治社会发展前景和倾向,客观分析国内的地区性差异,以及国家制定和修改的一些政策方针。在深刻认识这些后,以此为基础,对自己需要进行的方案设计实施精准的估测,最终获得比较准确合理的经济测算数据。然而,投资者还需要注意投资不能自目跟风,而是要根据自己的真实情况,清楚地认识到投资的特点和结果,理性分析,合理作出选择。

四、结语

篇2

关键词:保值增值;理财;城镇居民

中图分类号:F014.32 文献标志码:A 文章编号:1673-291X(2014)26-0225-02

引言

理财是在对个人收入、资产、负债等数据进行分析整理基础上,根据个人的承受能力和对风险的偏好,结合目标运用如储蓄、证券、保险、住房等多种手段管理资产和负债,以合理安排资金,从而在每个人风险可以接受范围内来实现资产增值的最大化的一个过程。俗话说:你不理财,财不理你。当前CPI指数的不断攀升,相比之下银行的存款利率显得偏低,把资产存放在银行甚至会导致人民币的相对贬值。无论收入高低,理财都是有必要的,合理的理财投资能够增强资产抵御风险的能力,也能提高生活水平。

相比城镇地区,大城市的发展比较快速,商业银行、证券公司、保险公司等金融机构种类多、数量多,且分布广泛,为城市居民理财提供了良好的条件。城市居民的生活水平和家庭、个人财富相对比较高,受身边人影响和教育的影响有更敏锐的理财意识和理财计划。大城市的理财比较成熟。农村地区的各方面条件对比较弱,投资于高于储蓄存款风险的理财途径对他们来说是一个很漫长的过程。而现在城镇的发展相当快速,就南京市的城镇来说,发展日新月异,经济增长速度快,也有很多的金融机构逐渐进驻城镇这个发展潜力巨大的市场,城镇居民大多是工薪阶级,对财富的增值更加关心,对理财的需求相对更强烈一些。所以,我们把理财的定位放在城镇居民上更有意义,并且金融机构的增加和理财方式的丰富到底有没有给当地的居民带来实质性的变化和投资理财方式的改变,由此来探讨、浅析城镇居民的理财现状和影响因素。

一、城镇居民理财现状

(一)样本选择

笔者在2013年1月15日―2月16日对南京市江宁区东山镇的居民进行了理财状况的调研。调查对象主要包括公务员、事业企业职工、退休职工、个体以及无工作人员等,年龄分布广,样本具有比较好的代表性。此次研究主要采用问卷调查的方法。对城镇居民理财情况的问卷调查主要包括:(1)基本情况:性别、年龄、婚姻、职业、学历、月收入、净资产;(2)理财意识:理财了解程度、理财满意程度、收益―风险方式、银行利率满意程度、寻求理财渠道;(3)财产运用情况(只包括个人资产有参与的):消费状况、房贷情况、个人有参与的投资方式。本次调研共发放问卷150份,收回有效的问卷108份,有效率为72%。借用了EXCEL软件对调研的数据进行统计整理和基础的分析。

(二)理财现状分析

根据调查信息的统计,城镇居民投资方式主要以存款为主占75.93%,第二位的是银行理财产品20.37%。银行理财购买主要包括人民币理财产品和信托产品等,人民币理财产品利息主要在4%―5%左右,期限短,1个月至1年,信托利息9%―10%左右,利息高,投资期限2年左右。第三位的是保险,调查中购买保险的人仅占12.96%。保险产品具有其他投资理财工具不可代替的保障功能,可以将面临的风险进行分散和转移。但是有的人认为保险是骗人的,城镇居民对保险的认识和保险意识较弱。第四位的是房产。房地产流动性较差,变现能力弱、变现周期长,受宏观经济政策影响较大。所调查的对象中,投资房产的一般都是2―3套房产,基于现在房价的稳定和缓慢上升,投资房产对他们来说是低风险的。第五位的是股票。股票是高风险、高收益的投资工具,是基金介于股票与储蓄之间的一种投资工具,具有中低风险、中高收益、流动性一般的特征。第六位的是基金。基金属于中等风险的产品,是一种利益共享、风险共担的集合投资方式。投资国债和民间借贷的为0%,多数人反映国债比较难购买。

所调查的对象中有很多人已经开始参与多种多样的投资方式中,股票、基金、房产等都有涉及。理财投资方式多样:只有一项投资方式的占62.96%;有两项投资方式的占22.22%,“存款+保险”以及“存款+银行理财产品”的资产组合使用率比较高;有三项投资方式的占12.96%;有四项投资方式的占1.85%。从上可以看出居民理财投资方式逐渐丰富。但是仅仅只有一项存款投资方式的比重仍然很高,占42.59%。把一定比例的资金作为存款,能够保持安全性和流动性。但是如果仅仅只投资于存款,就会降低资金的增值能力,降低资金抵御通货膨胀风险的能力。自己主动合理管理资金,使资金钱生钱,也是缩小贫富差距的一种途径。从理财的资产配置角度来说,首先,要有生活资产拨备。投资前,要预留一部分用于生活保障,建立生活的储备金,为理财投资建立一道防火墙。一般选择定活期存款或者购买货币基金等一些流动性、安全性好的产品,万一出现亏损或者被套,就不会影响正常的生活。其次,是风险规划与保障资产拨备。建立生活保障拨备后,要建立保险保障,为投资建立第二道防火墙,如购买齐全的社会保险,重大疾病保险、意外保险等商业性保险,以及车险、方向等财产保险。最后,才建立长期的投资储备。建立短期的现金储备以及中长期的保险保障之后,可将剩余资金购买其他理财产品。

二、影响城镇居民理财因素的实证分析

本文使用Probit计量经济模型,运用Eviews经济计量软件进行分析。本文以性别、年龄、婚姻状况、是否从事金融业、学历、月收入、家庭净资产、是否了解理财、是否满意自己的理财现状、风险收益偏好、是否满意银行利率、是否寻求理财渠道、月平均消费、是否有房贷为自变量,以理财方式的丰富程度为因变量,对城镇居民理财的影响因素实证结果分析,得出以下结论。

1.在城镇居民的基本情况中,性别、婚姻状况、从事的行业、学历、月收入、净资产对城镇居民的理财影响并不显著。年龄对理财的丰富程度有显著的影响,年龄与理财的丰富程度呈负相关关系,说明年龄越小,承受风险的能力更高,理财的丰富程度越高,投资的范围更广。年纪轻的人的思想相对更开放,对事物的认识会不断更新,自身也更具创新精神,愿意接受新鲜事物。

2.在城镇居民的理财意识中,是否满意自己的理财现状、风险收益偏好、是否满意银行利率、是否寻求理财渠道对城镇居民的理财影响并不显著。理财的了解程度对理财的丰富程度有显著的影响,对理财的了解与理财的丰富程度呈正相关,说明对理财有很好的了解,有很好的理财计划的人有更丰富的理财投资方式。对理财了解,对理财的收益风险就会有很好的认识,而不会盲目冒着风险投资或者一味地畏惧风险,能够通过权衡收益和风险,了解各种理财产品的属性,选择适合自己的投资方式。

3.在城镇居民的财产运用情况中,个人月平均消费、是否有房贷对城镇居民的理财影响并不显著,影响较小。

三、建议

本文主要从居民自身条件、理财意识和资产运用3个角度来分析讨论城镇居民的理财现状和影响因素。总体上来说,城镇居民在理财投资上还是有进步的,投资的范围越来越广,也开始逐渐有理财的意识。居民在选择理财方式上受到一些自身条件和外部条件的限制。自身条件包括性别、年龄、学历、月收入、家庭净资产、风险偏好、理财积极性等,其中主要影响因素为年龄和对理财的了解程度;外部条件方面主要是银行等一些金融机构的宣传不够。金融机构需要严格履行风险揭示的义务,让人们能够对理财产品有客观正确的认识。为此,提出下面几个建议。

1.确定理财目标,正确认识风险。收益与风险是并存的,不能仅仅看到收益率的高低,还要看到风险程度的大小,但也不能畏惧风险,高风险才有高回报,要结合自身的风险偏好和财务状况,选择合适的理财产品,合理配置资产,实现资产的最优配置。

2.扩充理财知识和提高理财意识。要想做好理财就要有

很好的理财意识。当然,理财意识不是油然而生的,也不是一时冲动想起来的,这需要有一定的理财知识;很多人缺乏专业的理财知识,对有些理财产品没有正确的认识。

3.根据生命周期理论,选择合适的理财产品。要综合考虑即期收入、将来收入、可以预期的开支以及工作和退休时间等各个因素决定当前的储蓄和消费。

4.拟定理财规划,合理消费。有些人的收入很少,所以积累的资金很少,但有的人收入较高,积累的资金也很少,关键在于他们在消费时没有理性的思考,要分清楚哪些是必要支出,哪些是不必要支出,每月的支出是多少,要有一个限制。要做好资金的合理安排和规划,慢慢积累一些财产,再通过合理的理财方式,使资产增值,才能进一步实现财富自由的目标。所以,需要拟定适合自己的理财计划,控制消费,使消费水平保持在适当的水平。

参考文献:

[1] 王亚娟,陈希敏.大中型城市居民个人理财需求的经验研究[J].济南金融,2007,(4):8-11.

[2] 王小丽.成都市居民理财行为对商业银行个人理财业务的启示[J].科技创新导报,2008,(2):121-122.

[3] 肖尧,林竹,罗婧,吴林峰.成都市城镇居民理财的影响因素研究[J].华商,2008,(12):86-87.

篇3

关键词:通货膨胀;个人理财

中图分类号:F83 文献标识码:A

原标题:通货膨胀下的个人理财对策研究

收录日期:2012年8月16日

我国自1983年以来,大致经历了七个通货膨胀周期。据国家统计局的宏观经济数据显示:2012年一季度,中国CPI同比上涨4.5%,目前我国经济也正进入增速与通胀相继放缓的探底周期。但通货膨胀的影响因素还长期存在,通货膨胀将是我们不得不面对的一个现实。

一、通货膨胀的含义、特点

通货膨胀是一种货币现象,指当货币发行量超过了经济体内实际流通货币需要量时产生的物价上涨、货币贬值的现象。其实质是社会总需求大于社会总供给。

通货膨胀有两个特点:①纸币因发行过多而贬值。在流通中所需的金属货币量已定的情况下,纸币发行越多,单位纸币所能代表的金属货币量就越少,纸币的贬值程度就越大;②物价因纸币贬值而全面上涨。纸币贬值率越高,物价上涨率也就越高。通货膨胀给人们造成的影响是货币购买力的下降。

通货膨胀对于全体居民辛辛苦苦积累下来的财富是一种莫大的侵蚀。在通胀压力下,如何选择合适的投资方式,正确理财,才能对抗通胀,分散风险,实现资产的保值增值,已成为很多人日益关注的问题。

二、我国在通货膨胀下个人投资理财存在的问题

(一)缺乏投资理财专业知识。我国居民在理财的过程中,对风险大小不同的黄金、基金、保险、股票、房地产等投资工具不太了解,没能根据个人的投资偏好和家庭的资产状况制定有效的投资方案,从而未能做到最大限度的规避风险、减少损失。

由于理财业务是一项综合性的业务,它要求理财人员必须全面了解理财业务的相关知识,熟练掌握投资、银行、保险、税收、法律、财务甚至消费时尚等多方面知识,要具备丰富的实务操作经验,并有良好的交际和组织协调能力。专业和称职的个人理财人员的匮乏是制约我国个人理财业务的主要瓶颈。

(二)没有制定短期、中长期理财计划。我国居民在投资过程中有些盲目,要么全部用来炒房,要么就是用来基金定投或者炒股等,没有一个合理的理财计划和投资结构。笔者认为,投资理财要在尊重经济规律的基础上,根据国际国内的宏观经济制定的中长期计划,具体投资方式需根据自身的经济状况和相关投资对象来制定。

(三)没有根据自己的情况合理选择投资方案。在通货膨胀的环境下,投资者所做的任何投资都要从其自身实际情况分析,不能只考虑投资回报率的高与低。只有这样,才能真正实现保值增值、抵御通货膨胀的根本目的。但大多数人在当前这种通胀条件下只是盲目地追随主流,没有考虑到个人情况从而进行理性投资。

三、通货膨胀下个人投资理财建议

(一)了解相关学科的知识

1、通胀下不宜储蓄。储蓄,个人投资理财中一种最为传统的投资方式,同时也是安全性最强、操作最为容易的一种。但在通货膨胀时,利率调整一般会有“时滞”,利率调高往往比通胀慢一拍。这时储户存款会出现负利率的现象,居民储蓄实际是在不断贬值的。因此,在通胀时应尽量减少资产中银行存款的占比。

2、保险投资始终占有地位。保险作为理财的重要工具之一,是对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法,它不仅是一种事前的准备和事后的补救手段,也是一种投资行为。一旦灾害事故发生或保障需要,可以从保险公司取得经济补偿。从理财角度来看,保险或许不能带来像证券投资那样的丰富收入,但它的保障功能是其他理财工具无法比拟的。

3、入市的财富占总资产不宜超过25%。国外经济学观点认为:良性的通货膨胀对股市有利好效应;恶性的通货膨胀则对股市的抑制效应明显。由于我国特殊的国情,目前不可能出现恶性的通货膨胀;但我国的股市仍然是单边市场,制度建设仍然不健全。在通胀下,机构就会将多余的资金炒股,中小散户则会在羊群效应的促使下蜂拥而入,促使股票市场短期上涨,随后机构投资者的纷纷抛售致使散户信心挫败,股市陷入熊市,投资者难以获利甚至亏损。当前中国经济前景并不十分明朗,CPI指数过高令人担忧,故入市一定要慎重选择,入市的财富占总资产不宜超过25%。

(二)多种方案配合使用

1、应短期、中长期理财方案配合使用。投资理财要具有科学计划性,坚持中长期和短期投资相结合。投资者要根据各种产品的性质、风险、收益率、操作程序成本等信息的评估,根据理财者自身的实际投资状况,选取理财产品,优化投资组合,并对理财产品确定合理投资分配比例,各投资比例所占份额适当均衡化。

2、我国中小城市当前仍可以考虑房地产投资。据有关部门调查统计,房地产最为抗通胀。在通货膨胀比较温和、房地产泡沫较少时,比如CPI5%,物价上升水平比经济发展水平高许多的话,必然会使房价进一步上升,出现泡沫市场,市场渐渐失去理智时,不宜投资房地产。但我国中小城市当前的房地产价格尚有上涨空间,中小城市的房产投资可能会带来理想的收益,可以考虑这个方面的投资。

3、可选择投资黄金。黄金是被全球公认的硬通货,是最有效防范通货膨胀的特殊商品。我们较为熟悉的黄金投资有纸黄金、实物黄金和黄金期货等几种。从2008年年末至今,黄金价格的涨幅已经接近60%。2011年黄金价格持续走高,在9月份达到顶峰的1,920美元,专家预计在未来的一到两年内黄金市场还会稳中有升,但是也不排除出现下跌的情况,黄金市场大的方向还是良好的。投资者可以合理把握这个投资机会,选择合适的投资交易方式,把相当一部分财富投资黄金,实现个人资产保值增值的目的。

(三)量力而投

1、投资理财计划要坚持“三性原则”。通货膨胀下,投资最重要的目标就是对抗通胀,因此投资理财计划一定要具备安全性、收益性和流动性的特点。安全性,是家庭资产的购买力不因通货膨胀而受到损失。安全性是投资理财的首要原则。流动性,即变现性,也就是说急需现金时,能够迅速变现。收益性,将家庭资产投资之后要实现增值,收益越多越好,这是投资理财的根本原则。

2、根据自己的情况合理投资。不同的人在不同的时期对生活、工作的目标可能会有较大的不同,根据自己所处的不同年龄段,结合风险偏好、风险承受能力、收入等,选择适合自己的投资方式。而各种不同的投资方式对投资者的要求也不同。如股票投资和贵重金属投资对投资者专业知识的要求和占有信息处理信息的能力的要求非常高,没有专业知识背景的投资者应该选择基金投资更为稳妥。而固定资产投资往往有较高的门槛,对于资金实力不够的投资者来说,可以采取合伙投资的方式。

总之,在通货膨胀环境下,任何投资都要从投资者个人的实际情况出发,不能仅看潜在回报率的高低,这是个人投资理财的基本原则之一。同时,还应当短、中、长三种理财方案配合使用,注重进行组合投资,把握好各类资产的配置比例,力求收益最大化,最大限度地减少通胀带来的损失。

主要参考文献:

[1]冯若梅.通货膨胀下个人投资理财策略分析[J].现代商贸工业,2010.8.

[2]王福荣.我国商业银行发展个人理财业务的对策建议[J].投资研究,2011.3.

[3]崔至伟.通胀压力下家庭投资理财策略分析[J].经济研究,2010.7.

[4]徐英.试析通货膨胀对个人投资理财的影响[J].新疆财经,2009.5.

[5]王黎.通胀压力下中产阶层投资理财策略探讨[J].财会通讯,2011.8.

篇4

    1家庭投资理财的方式

    所谓家庭投资理财,就是针对风险进行有效投资,从而达到家庭资产保值增值的目的。当前,各种新兴的投资理财工具层出不穷,投资理财品种越来越多样化。对于普通家庭来说,主要的投资理财方式有以下几种:

    储蓄。银行存款是最传统、最常用的的投资方式。与其它投资方式比较,存款最大的好处在于增值的稳定性和安全性,以及操作的简单性。储蓄是适用于所有的家庭的理财方式。

    国债。国债收益介于储蓄和股票之间,风险小于股票。适合于理财态度比较保守的家庭。

    股票。在所有的投资工具中,特别是从长期投资的角度看,股票可以说是收益率最高的投资工具之一。但是投资股票,伴随着高收益的是高风险。对于普通家庭来说,可以用于投资股票的资金数量不足以降低股市的非系统风险。所以,股票投资适用于那些能够承担风险,并且具有相关专业知识的家庭。

    基金。基金将众多的社会闲散资金募集起来,形成一定规模的信托资产,交由专门机构的专业人员按照资产组合原则进行分散投资,取得收益后按出资比例分享收益。与其它投资工具相比,投资基金的优势是专家管理、规模优势、分散风险、收益可观。家庭购买投资基金风险小,省时省事,是缺少时间和专业知识的家庭合适的投资工具。

    房地产。购置房地产是每个家庭十分重大的投资,投资房地产应该做好理财计划,合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化。同时,房地产可以用作抵押,从银行取得贷款。从这个角度讲,投资房地产不仅能够保值,若用于抵押贷款,还能获得一大笔流动资金。

    保险。保险是对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法,它不仅是一种事前的准备和事后的补救手段,也是一种投资行为。一旦灾害事故发生或保障需要,可以从保险公司取得经济补偿。保险投资在家庭投资活动中是很必要的。

    期货。期货交易分为商品期货和金融期货两大类,投资期货风险高,收益大,需要足够的专业知识。家庭投资期货要谨慎行事。

    实物投资。如黄金、艺术品等。黄金在通货膨胀时是最稳定的资产保值手段。艺术品投资方式具有风险小,保值功能强,收益率高的优点,但是缺乏流动性,其鉴别需要较强的专业知识,不具有鉴定能力的家庭慎重投资艺术品。

    2通胀下家庭投资理财的策略

    当面临通货膨胀时,投资理财的主要目标,就是对抗通胀,即在保证生活水平不降低的同时,尽可能的分散投资风险,实现家庭资产的保值增值。在通胀下若要保持生活水平不下降,就需要更多的现金,这就要求家庭必须留有机动资金;从保值增值的角度来看,黄金、房产、外汇和股票,这些资产的保证增值能力要强于传统的储蓄和国债等低风险低收益的资产。从分散风险的角度看,不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里,组合投资可以有效降低风险。因此,通胀下家庭的投资理财方式是:持有部分现金,组合投资黄金、房产、外汇和股票。

    2.1投资黄金的可行性分析

    黄金的商品与货币的双重属性决定了它是一种特殊的投资品,也是民众对抗通胀的有力武器。通货膨胀时,投资黄金是家庭最稳定的资产保值手段。美元的持续走软和全球性通货膨胀更激发了人们投资黄金的热情。目前来看,国际金价已接近历史高位,但一系列经济数据及官方机构的预测皆显示,本次金融危机的影响还没有结束,如果美国经济疲软,那么弱势美元必将推动进金价上涨。

    当然,黄金投资在我国也面临着不少风险和挑战。首先,黄金市场不完善。由于中国黄金投资市场经历了长达50年的严格管制期,长期的市场封闭状态使国内黄金市场的相关法律法规政策成为薄弱环节,而管理机构和经营机构又缺乏市场化运作的历史经验。黄金的存储、运输、检验、交割等环节非常繁琐,缺乏一个可执行的完整体系和标准。其次,人们对黄金投资的认识不足。直到1982年,中国老百姓才被允许合法持有黄金。目前黄金主要作为消费品在市场上流通,黄金投资对于大部分人来说才刚刚开始,流通渠道还很有限,这大大削弱了黄金作为一个投资工具的角色,使得普通家庭投资黄金的知识技巧缺乏。

    最后需要注意的是,除了实物黄金和纸黄金外,家庭投资黄金期货时需要谨慎。由于目前个人投资者不允许参与到期黄金合约的实物交割,而移仓又会损失一些手续费,参与者主要是对黄金价格波动进行投机交易,这需要有足够的风险承受能力和很高的投资技巧,因此,投资黄金期货并不适用于所有家庭。

    2.2房地产、股票、外汇投资组合方式及具体操作

    组合投资能够降低风险,除了购买黄金之外,家庭还可以购买一些其他资产,如房产、外汇和股票。不同的投资品种所需的专业知识也不尽相同,投资方法也很难完全掌握,每一个家庭要根据可以根据经济能力、实际情况作出不同的选择、组合和调整。

    目前来说,家庭需要重点关注房地产市场的变动。房地产市场的变动会引起一系列的连锁反应,使得股市、外汇市场等产生震荡,从而影响投资者的投资行为。如果房价下跌,就会出现投机者平仓,跟风者套牢,银行产生大量坏账,地方财政破产,导致经济紧缩。在这种情况下,国家可以采取的措施有以下几种:增加放贷,政府收买银行坏账,央行通过增发货币的方式,补贴地方财政。这些措施必然导致流通中的货币增加,极有可能引发通货膨胀。可以预测的有两点:第一,政府会用行政和金融手段努力支撑楼市,楼市一旦,地方财政极有可能面临危险,随后的挽救计划,又可能会刺激通货膨胀。第二,国内热钱的外逃很难控制。如果外汇储备迅速减少,那么人民币的下跌的风险极大。家庭在做组合投资时要考虑到这些因素。

    房地产是每个家庭的刚性重大投资,购置房地产时,应该做好理财计划,合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化。

    对于已经有住房,但是现金不太多的家庭来说,如果理财态度比较稳健的话,适当的时候换取一些外汇。投资的具体时间的选择和币种的选择,可以相机而行。当房地产价格下跌时购入外汇,看具体汇率选择合适的币种,欧元或美元都是不错的选择。如果选择激进的投资方式,那么可以增加股票投资。但是股票投资的风险很大。假如国家继续保持较高的贷款和财政开支,通货膨胀以后,楼市以及股价均会上升,中央会压制楼市多余的资金进入股市。这个情况下,投资股票的的收益率会非常惊人。但是假如国家为了压制通胀而采取了紧缩的货币政策和财政政策,会对股市产生不利的影响,这种情况下,投资股市可能损失惨重。

    对于没有自住房的家庭来说,可以考虑买一套房子作为房产投资。户型最好选择比较小的,首付尽可能少,贷款竟可能多贷,贷款期限尽量长。家庭中留有相对丰裕的资金。例如两套房子中,一套的价值是100元,另一套价值为200万元,那么,尽量选择价格100万。假设家庭和个人的可支配资金为40万元,可以拿出其中的20万元来支付首付20万即可,而不要把大部分甚至所有的资金用来缴纳首付款,剩下的房款全部向银行贷款贷款,并且尽可能选择较长的贷款期限。比如说能贷款30年,决不贷款20年。

    接下来的问题就是如何还款。第一种情况,经济面临严重的通货紧缩,银行利率会迅速上升。在这种情况下,提前还款是合理的还款方式。第二种情况,经济严重的通货膨胀,如果收入的上涨速度没有跟上通胀的速度(实际上大多数人工资上涨速度都跟不上通胀的速度),那么当时购房支付首付后,剩下的20万可支配资金就能够用于补贴生活,以防万一。另一方面手中的这一部分机动资金,还可以伺机收购便宜的资产。如果人民币下跌,这部分资金立刻用于购买美元或者欧元等合适的外汇资产。

    从理财的角度来说,手中持有流动资金是非常重要的。从上面的购房决策来看,尽管向银行多贷款,会增加利息的负担。但是,作为灵活机动资金的这20万,想用同样的代价是无法从银行获得的。换一个角度来看,购买较大的住房,除了支付更多的货币及成本,从而造成家庭或个人资金链紧张之外,未来还会有一个很大的隐患,就可能会出台的物业税。当物价上涨,而工资水平保持不变,利率上升,加上物业税,购买大房子的家庭必然会面临沉重的财政压力。

    3通胀下家庭投资理财的基本原则

    第一,保留灵活机动资金。面临通货膨胀时,家庭的收入水平可能赶不上通胀速度,这个时候,手边留有机动资金,就能补贴生活,备不时之需。或者相机而动,选择合适的投资机会。

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关键词:个人理财;现状分析;对策建议

中图分类号:F832.48 文献识别码:A 文章编号:1001-828X(2016)031-000-03

随着我国市场经济迅速发展,居民收入水平不断提高,他们的理财意识和投资理念也在不断地进步,这导致了居民的理财结构发生较大变化。同时,个人理财业务逐渐成为国内商业银行产品和服务创新的主要领域,居民理财成为我国当前金融市场不可或缺的组成部分。但是居民在理财过程中出现了理财观念落后,目标不明确,投资方式传统、保守等问题,现以杭州地区为例,针对居民的投资理财习惯和理财现状进行了调查,分析居民对于投资理财的认知和投资方法的偏好,从而引导居民树立科学的理财观念,提高风险意识及防范。

一、杭州地区居民个人理财现状及特点

杭州作为浙江省的省会城市,2015年杭州实现GDP1.005358万亿元,同比增长10.2%,增速居全省第一、全国副省级城市第二。2015年杭州市居民人均可支配收入为42642元,同比增长8.7%。其中城镇居民和农村居民人均可支配收入分别增长8.3%和9.2%。城乡居民收入比缩小为1.88。总体呈现收入稳步增长、城乡收入差距缩小态势。随着杭州居民生活水平的提高,居民们都希望个人资产能够得到保值和增值。因此,大多数居民都通过银行、网络等途径进行理财,使用投资房地产、购买银行理财产品等理财手段实现财产的增保值。

现就以杭州市居民的理财实际情况进行问卷调查。本次总共发放问卷350份,收回324份,其中有效问卷281份,有效率为80%。问卷收回后借助统计软件对数据进行处理和分析,可以看出杭州市居民理财有如下特点:

(一)银行存款占比大

通过调查的数据和分析,杭州居民主要的理财方式有银行存款、基金投资、股票投资等。其中,银行存款所占比重最大,占32.38%,说明储蓄是深受普通居民家庭欢迎也是最常使用的一种投资方式。其次是基金投资,占了总比重的22.54%。基金具有购买费用相对低廉,透明度相对较高的特点,所以购买基金的居民比重在上升。位居第三的是股票投资,占19.67%。股票投资的收益虽高,但其风险也是不可忽视的。所以股票投资是一种高收益与高风险并存的理财方法,加之近期股市市场持续低迷,导致很多股民纷纷从股市中退出,所以股票投资的比重有所下降。而期货投资、外汇投资和金银投资所占的比例则较小。详见表1:

(二)成本与个人负担能力为主要考虑因素

成本与个人负担能力成为居民选择理财产品的主因,占26.64%。基于居民的个人收入水平不同,会考虑购买其负担能力之内的不同成本的理财产品。其次考虑的因素则为投资风险的大小,占23.36%。投资理财具有不确定性,选择不同的理财产品也意味着将面临不同的风险与收益。预计收益占18.85%,风险与收益并存,收益的大小会直接影响到投资者的利益大小。另个人偏好,投资观念对准确选择适合自己的理财产品具有很大的导向作用。而对于市场热度,变现能力,政策影响等因素所占的比例较小。详见表2:

(三)投资收益为理财主要目的

投资收益成为杭州居民理财的主要目的,占总比例的45.49%。很多人认为参与理财就在于获得与投入的资产相对应的或者更高的收益,理财就是收益。其次是出于资产保值、为自己养老准备,分别占15.57%和13.93%。出于兴趣爱好而选择投资理财的居民占12.70%,另外有11.07%的居民选择投资理财是出于资产的安全性考虑。详见表3:

(四)组合投资为主要投资方式

选择不把鸡蛋放一个篮子里的组合投资方式的居民占41.28%。选择少选或规避高风险投资,以稳健性投资为主的居民占24.20%。根据时刻关注市场变化,提高判断能力的方式来规避风险所占比例为18.86%。另有少数居民选择见好就收这种投资方式来回避风险的仅占11.74%。理财方式要多元化,往各方面发展,不要局限于一种方式,这才能使资产得到最大化的利用。详见表4:

二、杭州居民个人理财存在的问题及原因分析

虽然杭州居民个人理财业务发展迅速,但从调查结果来看,仍存在大部分居民的理财观念落后,理财目标不明确,理财方式较为传统等问题。这些都是杭州居民个人理财业务发展将面临的难题,需要使用科学的方法进行引导。

(一)杭州居民个人理财方面存在的问题

1.居民个人理财观念落后

据调查数据显示,杭州市居民的理财知识来源于网络和金融宣传的各占59.43%和34.43%,来自专业知识的占比为36.07%。由此看出,更多居民的理财知识是从杂乱无章的互联网或者书报中获得的,没有进行专业的培训。并且有42.35%的居民对理财还处于不太了解的阶段,对各类投资工具均有深入了解的居民仅占13.88%。这说明杭州市居民还没有从根本上认识到理财的重要性,人人都需理财的观念还没有得到普及。详见表5、6:

2.居民理财追求短期利益,缺乏长期规划

选择短期投资规划和中庸投资规划的居民分别占50.53%和30.25%,而仅有19.22%的居民对理财制定了长期的投资规划。不少居民认为在短期获得最大利益才是最重要的,风险防范意识不强,缺乏对市场的长远认识,因此没有确立适合自己的理财目标和合理设置理财计划。详见表7:

3.居民的理财方式较为传统

杭州市居民大部分都选择了风险中等或较低的理财方式,所占比例为51.60%和37.72%。只有10.68%的居民选择了高风险高收益的理财方式。所以风险低,投资便捷的储蓄成为了大众居民最喜爱的理财方式。居民之所以会采取比较保守的理财方式,主要体现在居民对于理财产品的不熟悉,从而导致居民难以选择合适的,风险较低又有一定收益的理财产品。详见表8:

(二)影响杭州居民理财收益的因素分析

正因为居民理财方面存在观念薄弱,目瞬幻魅罚方式保守等问题,究其原因主要在于政府、金融机构未做出积极的引导和决策,以及社会宣传力度不足所致。

1.政府部门未发挥积极的引导作用

居民在选择理财工具时受政府政策影响的因素仅仅只占了总比例的2.05%,这足以表明政府未对居民理财做出积极的引导。如果政府出台一些支持居民理财的相关政策,居民投资的需求就会增加。作为政府,有责任为居民的投资理财创造良好的外部环境,建立一套完善的投资理财政策,保护各投资者的利益。

2.金融机构产品单一,服务水平不高

虽然各金融机构推出的理财产品不在少数,但都大同小异,种类单一。目前,金融机构还未能提供一些富有特色,能满足客户个性化投资需求的理财产品。而金融机构的员工在为客户服务过程中很难做到耐心为客户讲解,没有针对不同的客户制定具有个性化的方案,而是简单的将客户的需求进行整合。金融企业缺乏专业理财人员也是影响居民理财投资的一道阻碍。

3.社会宣传力度欠佳

虽然居民可以从多种渠道获得理财的相关信息,但大多数介绍没有把各类产品明确的区分,也没有将各类理财产品的优劣性,风险与收益做总结归纳。某些中介机构则是挑选一些收益较高的或近段时期内投资热度比较高的产品向居民介绍,而并非所有的理财产品。社会的宣传不到位,就会造成居民做出不正确的选择,从而缺乏对理财的热情。

三、加强杭州居民个人理财收益的对策建议

(一)杭州居民应树立理财意识,科学规划理财方式

要加强杭州居民个人理财收益,首先,要树立正确的理财意识,可通过互联网、书籍等渠道学习各种关于理财的知识和技巧,也可参加理财知识培训加强对理财的认知能力,保证在投资前做好充分的前期准备,同时要树立一种积极的、乐观的、着眼于未来的理财态度和思维方式,有时一种积极向上的观念往往可以帮助投资者作出正确的判断;其次,杭州居民要根据现阶段自己的资产情况和风险承受能力来制定符合自己的的理财目标,做好精细的收入和开支规划。并且要把目光放的长远些,不要只着眼于投资所带来的利益,而要正确分析各种投资的特点;最后,杭州居民要改善自身的理财方式,做到正确识别风险,分析各种理财产品的利弊,风险大小和收益状况,从以往单一的理财方式向多元化理财方式转变。

(二)政府应当发挥积极的引导、调节作用

政府要通过各种方式做到科学引导,首先,应当积极出台一些有利于理财投资的政策,进一步完善融资信用担保体系和改善个人理财业务的政策环境;其次,要做好对金融机构的监督,针对部分银行存在的信息不透明、运行情况不公开、信息不对称等问题,建立健全信息披露制度;最后,政府可引进国外的先进思想和个人理财管理制度,以保证我国金融市场的健康发展。

(三)金融机构丰富理财产品,提高服务水平

金融机构首先应该针对不同居民,推出更多富有特色的,能满足居民个性化投资需求的理财产品。金融机构所做的一切政策变化,都要以居民的理财需求为导向,在提升自身业务的同时满足投资者的需求;其次,金融机构要加强对理财人员的培养,必须要有一批专业知识扎实、职业道德高尚、投资经历丰富的理财师。最后,建立一套以客户为中心的服务体系,做到让客户满意,让居民对不同的理财产品有更深的了解。

(四)加强社会宣传力度

首先,社会方面可以通过各种形式加大对理财知识的宣传,在居民们常用的渠道对产品做详细的介绍,做到把产品明确的区分,把优劣势、风险和收益做归纳总结,让居民能够更好地了解到各种产品的异同;其次,社会也可通过相关媒体单位在电视、报纸上刊登相关理财信息,引导居民更好的进行理财;最后,相关机构也应该让居民了解每种理财产品的功能,真正让居民树立正确的理财理念。

四、结论

杭州经济发展迅速,居民的理财观念也在不断地改变,与时俱进。随着国家政策的改变,越来越多的人将会加入理财的队伍中。投资理财是使资产保值增值的一种方式,居民需要结合自身的资金状况和相应的风险承担能力进行投资,要避免因盲目投资而带来的不必要损失。

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