银行从业人员发展前景精选(十四篇)

序言：作为思想的载体和知识的探索者，写作是一种独特的艺术，我们为您准备了不同风格的14篇银行从业人员发展前景，期待它们能激发您的灵感。

篇1

Franz Odermatt此次是应上海理财专修学院之邀，为该学院与瑞士商业金融大学合作推出的“瑞士私人银行与财富管理”高级研修课程的学员进行培训的。Odermatt先生对私人银行在中国的发展前景表示了乐观，同时对私人银行从业人员的培养有着自己独到的见解。

瑞士私人银行业源远流长

《理财周刊》：瑞士是私人银行业务的发源地，也是私人银行业务最为发达的国家。您能为我们介绍一下瑞士私人银行业的发展状况吗?

Odermatt：瑞士的私人银行业务拥有悠久的发展历史，从18世纪开始，瑞士的银行就开始为富翁们提供私密性极强的专业金融服务。在过去的100年中，瑞士的私人银行业务也得到了长足发展，这与瑞士这个国家本身的特点是分不开的。瑞士是一个中立国，在二战期间瑞士没有受到战争的影响，而独有的《银行保密法》使得更多的富人选择把他们的资产存放在瑞士的银行里。尽管目前对于瑞士的《银行保密法》存在着一些争议，但是不可否认的是，《银行保密法》增加了瑞士金融资产的流入量，这为私人银行业务的发展提供了很好的基础。

同时，和瑞士的钟表一样，瑞士的银行业高度发达。金融从业人员在瑞士人口中的占比约为5％～6％，却创造了超过40％的GDP，而私人银行业务也在瑞士的金融业中占据了很大的比例。就目前而言，瑞士仍然是世界上私人银行业务最为发达的国家。

除了拥有悠久的历史和强大的金融人才积累，瑞士的私人银行业还有一些自己的特征。比如经营手法上比较传统，擅长于进行投资组合管理，崇尚稳健的投资风格，同时离岸业务占据了较高的比例。

私人银行让富翁生活更轻松

《理财周刊》：对于大部分人来说，私人银行业务似有一层神秘的面纱，请谈谈私人银行业务的主要服务内容。

Odermatt：私人银行所针对的客户群是一小部分的富翁。在客户现有资产的基础上，私人银行为客户提供全面的财产管理业务。

例如通过投资组合管理的方式，帮助客户的资产获得稳定的增长。在现在的市场环境下，全球化投资是投资组合的一种重要管理方式，我们根据不同地域市场的发展，在各个市场进行资产的配置。税收的筹划也是一项重要的内容，通过一些合法的手段进行税收的筹划。在不同的国家和地区，税收的政策存在着很大的差异，私人银行可以帮助客户规避一部分税务负担。满足客户的财务需求，也是私人银行服务的内容，如我们帮助客户来制订养老、教育和资产传承的计划。

中国市场非常有吸引力

《理财周刊》：这几年随着经济的发展，亚洲已经成为私人银行业务一个新兴的市场，很多私人银行机构都开始进驻这个市场。而在中国境内，超过百万美元资产的客户已经超过了30万人。您是如何看待中国这个市场的?

Odermatt：是的，包括中国在内的亚洲经济正以飞快的速度发展，同时孕育了一大批富裕人群，对于私人银行机构来说，这是一个非常具有吸引力的市场。其实，类似的市场经验我们可以在俄罗斯的发展过程中找到几乎相近的例子。这几年中国经济的发展为世界所瞩目，中国一直保持高速的经济发展速度，而且未来这一发展还将得到延续。与此同时，中国的富裕人群也在不断增加，他们积累了相当多的财富，财富的保值、增值是他们迫切的需要，而私人银行业务正可以满足这一需要。我也关注到，中国的工业化进程不断加快，人们非常富有商业头脑，他们的资产管理愿望也更加迫切，这为私人银行业务提供了更好的发展机遇。

不过，在为中国及亚洲的富裕客户提供私人银行服务时，我觉得有一些方面也值得给予更多的关注。如财富的稳定性，是否有可靠的机制保障客户的财产、同时客户对于不同市场、不同领域的投资产品的理解，也是私人银行业务在开展的过程中需要予以重视的一项内容。现在越来越多的投资产品拥有了与原有产品不同的特点，私人银行服务的前提是客户真正理解我们的服务和产品理念。

《理财周刊》：您对中国的富裕阶层如何打理自己的财富有怎样的建议?

Odermatt：我很抱歉，对中国的市场情况我还了解得不多。但是从国际经验的角度来看，对于富裕人群来说，在自己的资产进行管理时，最重要的一点就是多元化地配置自己的资产，进行国际化投资。我们可以通过投资组合的方式，在不同的国家和地区分散自己的投资，从而规避税收、通胀和货币贬值所带来的一些问题。当然了，我也知道，在中国目前人民币正以较快的速度在升值，资产的国际化流通可能还有一些条例上的限制，这可能需要我们按照市场的特点制订出可行的投资组合方案。

人才选拔更看重软能力

《理财周刊》：私人银行业在亚洲的发展，对私人银行人才也提出了更高的要求。目前很多机构都在着力培养自己的私人银行人才，您觉得作为一个合格的私人银行从业人员，需要具备哪些方面的能力和素质?有哪些培训的方式和途径?

Odermatt：私人银行业对于从业人员的素质有着较高的要求。通常可以分为软技能和专业技能这两个方面。就软技能而言，最基本的是从业人员的道德素养。他们是与金钱在打交道，这对道德品质提出了很高的要求，同时要尊重客户的隐私。而良好的社交能力和沟通技巧也是私人银行从业人员必需具备的，这可以敏锐地了解到客户的需求。此外，我们更希望从业人员拥有开朗的性格，有利于和客户的沟通交往。专业技能也是一个重要的方面，它可能包括资产管理能力、语言能力、对不同国家不同地区各种法律法规的熟悉与了解。

篇2

一、引言

个人理财业务是银行发展中的主要业务之一，它能够提高银行收入水平、推进银行业的发展。近年来，我国个人理财业务在商业银行筹集资金总额中的占比逐年上升，规模不断扩大，业务量也在不断提升。随着这个发展趋势，当前对个人理财产品的需求只靠传统的商业银行已得不到满足，因此，商业银行个人理财产品如何在市场竞争中保持优势地位成为商业银行可持续发展中应解决的重要内容。

二、个人理财业务的概念

个人理财业务是指银行为个人客户提供的专业化服务。依照管理运作方式又分为理财顾问服务和综合理财服务。通俗的说，理财顾问服务就是指商业银行运用专业知识帮助客户管理资产，提供专业数据分析，并给客户相应的投资建议、以及介绍个人理财产品。而综合理财服务是银行得到客户的准许，依照双方事先商定的合同，对客户进行财产管理以及投资，此中的投资收益按照方式同享，投资风险依照商定方式共担。

三、我国商业银行个人理财业务的发展优势

（一）商业银行发展个人理财业务潜力巨大

我国银行业个人理财业务相当于他国来说开展得较晚，市场发展的空间较大。主要表现为：第一，商业银行是金融体系中非常重要的一环，在投资者和居民心中也占据着重要的地位，这两点使得商业银行能够更放心的开展个人理财业务。根据公众意见调查中心2012年上半年的例行调查显示， 96.1%受访者对银行在吸收居民个人存款方面所做的工作给予了较高的评价；94.3%的受访者是出于“对银行的信任”而决定将钱存入银行的；91.7%的受访者将钱存入银行是因为银行提供的“高品质的服务”。从大多数受访者的回答中可以明显看出，人们对储蓄在商业银行中的存款是放心的，由此可以得出，只要银行能够做好推广和宣传活动，个人理财业务的推广及产品的销售将不成问题。第二，商业银行能更好地结合自身的优势，在发展个人理财业务时联合其他的经营方如保险、期货、基金、证券等进行联合发展，这不仅有利于提高个人理财业务服务的质量和水准，也有利于其占据市场的优势地位。

（二）商业银行个人理财业务风险相对较低

相对于一般的金融机构而言，商业银行在开展个人理财业务的过程中能够更好地满足高端客户的投资理财需求，能更好地吸引客户进行投资。其原因在于，国民经济不断发展，大部分居民的生活水平得到很大的提高。在生活水平有保障的前提下，大部分投资者会倾向于低风险稳定收益的投资理财产品。一般情况下，银行理财产品也有等级之分，不同行业、不同收入情况、不同风险偏好选择不同等级的理财产品。其中：第一级为PRI级极低风险等级，第二级为PR2级较低风险等级，第三级为PR3级适中风险等级，第五为PR5级高风险等级。除了最后一级的风险较高，其他等级的风险级别均较低，且第五级风险也略低于金融机构的风险。另外，银行具有较为丰富的资金储备，对于风险的抵抗和应对能力较强，能够减少投资者的投资风险，有助于保障投资者的投资理财收益。因此，对于大量投资者而言，愿意将自己的资金投放在银行个人理财业务中，而投资者数量的增加，也成为商业银行个人理财业务发展优势之一。

四、商业银行个人理财业务发展中存在的问题

（一）专业人才较为贫乏

各行各业要想得到更快的发展都需要高素质的专业人才，个人理财业务也不例外。有了高素质的专业人才才能够更好地推广和宣传本银行的个人理财业务，获得更多投资者的认可。但是通过对我国商业银行个人理财业务从业者专业素质情况分析可以看出，不少从业人员对于本银行个人理财业务的具体范围了解不够清晰，对金融机构的个人理财业务范围也缺乏深刻地了解。在银行个人理财业务相关的证券，投资，保险、基金，期权，期货等内容以及政策、法律法规方面了解也不够全面，这就导致业务员在为客户提供咨询服务时，难以得到客户的满意，最终导致业务难以推广。

（二）专业化服务能力还有待提高

新时期，坚持从客户角度出发是银行在个人理财业务方面得到发展的一项重要条件，要根据客户的需求进行理财产品的创新和设计。但从目前来看，个人理财业务在专业化服务能力却有待提高，个人理财业务能否获得客户的认可和青睐是由个人理财产品服务质量决定的[5]。这就要求银行能够对客户信息进行全面地搜集，包括客户的预期投资消费行为、经营和收入状况、个人偏好等，然后通过专业人才和专业操作对此进行专业的分析，最后帮助客户进行专业的个性化理财规划。近年来，各商?I银行虽然也在锲而不舍地设计新的理财产品，但所设计的产品都存在着不同程度的问题，其中最为严重的就是同质化现象。银行在设计新的理财产品时，只是在其他产品的基础上进行修改，没有形成富有客户个性化的理财产品，设计出来的产品当然也不能够吸引顾客，所以在综合性和专业性上均还存在较多的不足。

（三）理财产品单一

随着金融业的不断发展，个人理财业务规模也不断扩大，各银行均开展了属于自己的个人理财业务，银行之间的市场竞争压力过大。而商业银行理财产品单一，产品大多用来给客户提供基本信息服务、办理贷款，客户收款及付账等，关于投资类的理财产品不够全面，各商业银行的个人理财业务也都主要以模仿为主，没有依照本身的特征，结合整理市场情况，设计出具有商业银行特色的产品及服务。

五、我国商业银行个人理财业务发展的对策

（一）培养专业理财人员

从上文对银行个人理财业务发展中存在的问题分析可以看到，当前我国商业银行专业理财人员数量不多，绝大多数理财人员只是单纯的介绍以及销售产品，缺乏专业的金融知识。银行应从以下几个方面来提高理财人员自身专业素质：第一，银行建立资格考核，增加银行理财业务的从业难度，丰富从业人员自身专业知识，利于我国理财业的发展。第二，安排理财人员之间相互探讨金融知识，增强专业能力。第三，开展个人理财业务培训课程，鼓励员工去国外学习交流，也可以自己组建一支专业化程度高的理财队伍。第四，加强国内外合作，引进其他国家的经验以健全我国银行业个人理财人员行业标准、职业道德。

（二）创新理财产品和服务

当前我国商业银行理财产品种类单一，市场以及客户的需求得不到满足，而产品缺乏自身特色成为导致这一情形的重要原因。银行的当务之急是发展新的理财产品。首先，?y行在设计产品时不要只是复制加修改，要学会根据自身的特点，结合市场情况，设计出有本行特色的产品及服务。其次，商业银行可以和其他金融机构之间进行合作，虽然是不同行业，但双方互相提供建议与帮助，能够减少市场的竞争压力。客户不同，银行所提供的服务也应有不同之处。每位客户的行业，风险偏好，收入状况及消费情况都不尽相同，所以银行需要结合不同客户设计出具有不同特点的理财计划，推荐适合客户自身的理财产品。

六、我国银行业个人理财业务发展前景分析

根据本文的分析能够看出，我国商业银行在个人理财业务发展过程既有优势又有不足，未来银行业个人理财业务的发展前景如何成为了各银行特别关注的问题。事实上，以发展的眼光来看，我国银行业个人理财业务的发展前景总体上应该是乐观的，原因有以下几方面：

（一）不足分析

从银行发展个人理财业务的不足来看，银行业个人理财业务发展过程中的劣势主要为人才劣势、市场劣势以及业务综合性劣势，但是随着时间的不断发展以及银行业思想的转变，这些劣势和困难最终可以被克服。就目前我国专业学习的情况来看，财经专业已经成为了高校教育的热门专业，银行只需要对这些人才进行必要的专业培训，就可以弥补其中的人才专业性缺漏。而人才的配置对于创新产品理念和业务理念有着直接的关系，有助于提升银行的市场竞争实力，从而推动银行个人理财业务的更好发展。

（二）优势分析

银行业个人理财业务发展过程中，优势是客观存在的，如人们对银行的信赖以及银行的抗风险能力较强。未来随着金融行业的不断发展，银行的风险优势将会更加明显，人们对银行的信赖程度也会不断增加。因此，未来银行在个人理财业务发展中的优势地位会更加稳固。

（三）前景预测

随着人们生活水平的不断提高，未来个人理财业务市场将会进一步扩大，这对于减小银行的竞争压力、提升银行的个人理财业务量有着重要的积极作用，因此必然会有利于银行业的长远发展；最后，经济全球化现象也可以给商业银行个人理财业务一个发展契机，银行可以通过与国际接轨的方式开展个人理财业务，实现自我更好地发展。

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关键词：商业银行；国内保理业务

中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）12-0-01

一、商业银行发展国内保理业务的意义

国内保理业务是指卖方将其现在或将来的基于其与买方订立的货物销售合同所产生的应收账款，根据契约关系转让给银行，由银行针对受让的应收账款为卖方提供应收账款、管理与保理预付款和信用风险担保等服务的综合性金融产品。

随着商业银行传统信贷业务盈利空间不断缩小和同业间竞争加剧，银行需要开拓新的利润增长点，发展国内保理业务对商业银行具有十分重要的现实意义和广阔的市场前景。

1.可以尽早占领市场先机，加快中间业务创新步伐

国内保理是一项综合服务性金融产品，具有广阔的发展前景。据人民银行不完全统计，我国各类企业应收账款存量超过10万亿人民币，显示了国内保理业务巨大的市场空间。因此各商业银行看到国内保理业务巨大市场潜力，近几年纷纷开办国内保理业务，尽早抢占先机。

2.有助于优化银行信贷资产结构，提高银行的经营管理水平

信贷结构的调整既体现对重点扶持行业的调整，又体现在对同一客户群的金融服务产品种类调整和转换。开办保理业务，不仅可以有效地压缩资金贷款规模，增加收益，而且能够分散信贷风险，优化资产结构。

银行开办国内保理业务不仅要考察卖方企业，而且要考察其下游客户；不仅需要关注企业的财务状况，而且需要通过考察企业的产品研发及销售情况，准确判断企业在同行中的市场竞争力，体现出商业银行信息、资金和信用三大经营要素的高效有机结合，体现了高层次的经营管理运作水平。

3.可以提升银企关系，开创银企双赢，扩大银行非利息收入的增长

保理业务的客户是银行的优质客户，银行以保理业务作为向高端客户营销的切入点，能够实现银企双赢的局面。

二、国内保理业务的主要风险及防范

当前，国内保理业务作为一项具有自偿性的综合性金融服务，受到商业银行高度重视，纷纷将其作为战略性产品大力推广发展。但国内保理业务在我国起步较晚，相关政策制度、运作管理、金融环境及国内信用体系等方面尚不健全，国内保理业务面临各种各样的风险，需要采取有效措施加强防范。

（一）应收账款质量风险

应收账款质量风险主要是指由于贸易背景的真实性和合法性存在问题，或因应收账款被设定限制条件，或商务合同中存在争议、瑕疵，或在交易过程中产生纠纷和争议等原因，可能导致银行受让的应收账款债权产生缺陷，影响银行按时足额收回保理预付款导致的风险。目前有少数商业银行为追求利润，维护客户关系，出现了未认真审核基础贸易合同，为一些未形成赊销的应收账款、或存在瑕疵的应收账款办理国内保理业务现象。

针对该类风险，建议主要采取如下防范控制措施：一是审查买卖双方贸易背景是否真实、合法、有效，所提供的商务合同、商业发票、货运及质检单据等；二要严格审查卖方历史上有无出现履约瑕疵，买卖双方历史交易有无贸易纠纷；三是银行要对买卖双方采取电话、传真、实地调查等方式进行核实，确认材料的真实性。

（二）银行操作风险

银行操作风险主要是指银行内部操作人员操作不当而产生的风险，这在银行内部风险中占有相当大的比重，表现在应收账款在人民银行征信中心的“应收账款质押登记公示系统”登记不及时、登记内容过于简单；贷款期限与实际应收账款回款期限不匹配；保理资金被企业用作短期信用借款在额度内循环使用，影响银行信贷资金安全；银行相关业务操作规程、规章制度不完善，对经办人员保理业务培训力度不够等方面。

针对上述银行操作风险，建议采取如下控制防范措施：一是商业银行制定完善国内保理业务规章制度、保理业务管理办法和操作流程，加强对业务流程各环节控制管理；二是合理设置预付款额度及期限，重点监控买方回笼资金是否汇入卖方在银行开设的保理专用账户；三是建立专业化、精细化、集约化的从业人员队伍，加强对保理业务人员的专业培训，降低操作风险，防止从业人员职业道德风险；四是充分运用商业银行和监管部门的信息系统，实现资源共享，加强信息沟通，降低风险系数。

（三）信用风险

1.卖方（付款人）信用风险。主要是指有追索权保理业务中，买方到期未付款或未足额付款时，而卖方未按要求履行回购业务，以及当买方因商品质量等原因退货、折价时，卖方未按要求履行回购义务，影响银行按时足额收回保理预付款。

2.买方（付款人）信用风险。主要指买方因破产、倒闭丧失付款能力或在无争议情况下未按期付款，影响银行按时足额收回保理预付款所导致的风险。国内保理业务的第一还款来源是买方依据商务合同按期支付的应收账款，当买方因破产、倒闭等原因未能在规定时间内足额付款时，将可能使银行面临资金损失。

针对上述信用风险，银行办理国内保理业务时，一是在保理业务中买方的回款是第一还款来源，所以要选择资信状况良好、信用等级高的买方企业，确保买方具有较强的市场竞争力和稳定的经营状况；二是在保理业务中卖方的回购是第二还款来源，由于银行一般没有要求卖方提供担保措施，因此必须选择履约能力强、信誉良好的卖方客户，一方面从源头上保证保理业务安全；另一方面，在有追索权保理业务中，如果买方付款出现问题，银行可以向卖方追索；三是选择信用保险保理或第三方担保保理，降低银行保理业务风险。

（四）恶意欺诈风险

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【关键词】私人银行特点现状对策

私人银行业务是指以高收入阶层为目标，以财务管理为核心，向高收入者所提供的一揽子顶级的专业化的金融服务和产品。近年来，随着我国经济的发展和人民生活水平的提高，高收入者越来越多，据不完全统计，到2010年末，我国的千万富翁已经达到87.5万和5.5万个亿万富翁。而现有的普通零售银行业务和VIP客户服务无法满足新兴的高收入阶层的金融需要，因为，私人银行业务在我国具有广阔的发展前景。

一、私人银行业务的特点

私人银行主要向高收入者及其家庭提供专门的金融服务，与一般银行业务相比，私人银行业务具有以下特点：

（一）面向高端客户，进入门槛高

私人银行主要是为高收入阶层提供金融服务的，它不同于一般银行，向普通客户提供金融服务，而是面向高端客户。因而，私人银行业务的进入门槛比较高，目前，私人银行开户最低要求50万美金，最高可达到500万美金。

（二）产品和服务具有很强的个性化

私人银行业务的个性化比较突出，重视金融服务的深度和广度，以满足特殊客户群体的多样性的金融需要。通过私人银行业务，客户不仅可以得到更为优惠的授信业务，还可以得到像投资、信托、税务及遗产安排、收藏、拍卖、现金管理、继承人教育等方面的特殊金融服务。

（三）重视个人关系，保密性和安全性强

私人银行业务一般都是由大银行的一个部门来做，重视个人关系，每个私人银行业务客户都有一个专职的银行家为其提供个性化的服务。私人银行业务的客户多是富翁，协调和管理这样庞大的财产，自然需要较强的保密性和安全性。

（四）服务价值高

根据国外的统计数据，私人银行业务的年均利润率高达35%，利润10倍于零售客户平均额，并且远高于其他金融服务。

二、我国私人银行业务的发展现状

我国的私人银行业务最初是由瑞士友邦银行于2005年引入我国的，之后，花旗、德意志、渣打、汇丰等也在我国推出私人银行业务。但国内商业银行私人银行业务的真正起步则是在2007年，当时，中国银行与苏格兰银行合作，在北京、上海等地率先推出私人银行业务，开户一年，开户总数即超过了300。随后，招行、工行、交行、光大等银行也纷纷推出私人银行业务，到2008年7月，几乎所有国内股份制银行都已进军私人银行业务，我国私人银行业务如火如荼地发展起来。

我国私人银行业务虽然发展迅速，但由于其起步晚，发展时间短，还存在着许多问题：

（一）我国传统的理财观念尚未得到真正转变

由于受中国传统文化的影响，我国高收入者财富管理观念比较单一。另外我国高收入者的收入有很大一部分是灰色收入，而且中国的高收入者历来讲究财不外露，这种文化背景和收入结构限制了中国私人银行业务的发展。在这种传统理财观念下，中国的高收入者更倾向于进行财产的自我管理，对依托私人银行进行家庭财富管理的信任程度不高。

（二）高素质的专业人才欠缺

要更好地开展私人银行业务，从业人员必须具备全面的金融知识和丰富的实践经验，业务能力强，敢于竞争并且善于营销。而我国目前，高素质的专业人才极度欠缺。据统计，2007年中国注册理财规划师(CFP)人数为1448名，同年富裕人士达41.5万，富裕人士人均CFP数量为35位CFP/万人，而同期中国香港富裕人士人均CFP数量为292位CFP/万人，美国富裕人士人均CFP数量为222位CFP/万人。

（三）私人银行产品和服务相对单一

要满足高收入阶层的金融需要，私人银行产品和服务必须具有多样性，以满足高收入者的不同需要，其产品应当涉及银行理财、基金、保险以及股票、信托、金融衍生品等方面，甚至还应包含家庭管理、税务、房地产、遗产安排、法律顾问等专业领域。但我国现阶段的私人银行服务较多地体现在理财、购买基金保险等方面，较少涉及股票、信托、金融衍生品等高层次的投资，至于税务规划、遗产继承等方面的服务则更少。

（四）缺乏健全的营销体系，售后服务不到位

目前，国内商业银行对私人银行产品的推销往往依赖于柜台，没有专门的营销部门组织专业的营销人员进行个人金融产品的销售，而且宣传方式和营销手段较为落后，相关的业务咨询、功能介绍和金融导购等售后服务等极为滞后，使客户不能充分准确地了解私人银行产品，进行正确的分析和判断。

三、促进我国私人银行业务发展的策略

要促进我国私人银行业务的健康发展，必须从以下几个方面着手：

（一）注重专业人才的培养，提高从业人员素质

私人银行产品具有丰富性和多样性，国内商业银行不仅要大力引进投资银行、保险、个人银行等金融领域的专业人才，还应吸收法律、教育等方面的人力资源。除此之外，商业银行还应加大对从业人员的培养，加快私人银行从业人员认证体系建设，努力打造一支高素质的从业人员队伍。

（二）加大产品创新，努力提高多样性的本土化的金融服务

我国私人银行产品同质性强，缺乏创新，为此，各商业银行要结合自身实际，针对客户的需要，积极研发多样性的满足客户需要的产品。同时，也应尽力是产品和服务本土化，以便于客户更好地接受私人银行产品。

（三）革新传统产品销售观念

一直以来，我国金融业采取分业经营的政策，银行不得直接涉足证券、保险等直接投资领域，致使商业银行难以为客户提供全方位的金融服务。近年来，分业经营政策逐渐放宽，限制不断减少，这样，商业银行可以在政策允许的范围内，大胆实践，革新传统产品销售观念，以满足私人银行客户日益复杂的金融需求。

参考文献

[1]王新亮.我国私人银行业务存在的问题及对策[J]. 经济师.2010.2

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关键词：投资与理财专业；理财人才；专业建设

1 投资理财专业简介

投资与理财专业旨在培养掌握投资与理财基本知识和实务操作技能，有较高的投资、证券业务操作技能和一定的理财分析能力，能从事企事业单位会计、理财、财务管理和证券投资业务操作管理和服务第一线工作的高技能应用型专门人才的大学专科专业。投资与理财专业培养的学生应具备熟练运用主要投资分析软件，具有股票、期货、债券、房地产、外汇等投资实际操作能力，具有投资的基本分析和技术分析能力，具有企业财务状况分析和投、融资管理分析能力；投资理财专业学生应该持有的专业技术证书：证券从业资格证书、期货从业资格证书、证券分析师、会计从业资格证书、保险人资格证书、理财规划师从业资格证书。

2 投资理财专业的发展前景

国外投资与理财专业教育发展历程可以分为三个阶段：一是初级阶段，银行、证券、保险等营销人员转变为理财规划师的阶段；二是发展阶段，专业的会计师、分析师、税务师等成为理财规划师的阶段；三是成熟阶段，正规学院教育培养理财规划师的阶段。随着我国居民收入的提高、投资理财意识的增长，特别是2006年到2007年股票市场的大牛市和2008年以后的大熊市让更多的人认识到了投资与理财的重要性，相关的考证培训漫天飞，各大高校也相继开设投资与理财专业，所以，在我国投资与理财专业教育比较复杂，是一种混合式和跨越式发展，国外的三个阶段特征在我国现阶段都能够看到，既有营销人员转变为理财规划师，也有专业的的会计师、分析师、税务师成为理财规划师，而各大高校也正在培养的理财人才。笔者认为，我国将会走混合发展到高校专业培养的道路。因此，如何抓住机遇，加强专业人才培养创新，增强自己的专业特色和实用性，是投资与理财专业教育研究的重中之重。

3 投资与理财专业教育存在的问题

3.1 课程设置宽泛，重点不突出

由于投资与理财专业是专科专业，除了半年的实习找工作，大学只有两年半上课，除了要上大量的通识课程，如：英语、计算机、思想政治和体育等等，还得上大量的专业基础课，如：微观经济学、宏观经济学、管理学、基础会计、证券市场等，真正上专业核心课程的时间最多就一年，这一年得开金融学、投资学、公司理财、证券投资分析、保险原理与实务、商业银行经营与管理、投资与理财案例等，专业知识遍布经济学、金融学、投资学、保险学、会计学、财务管理，虽然全面但是重点不突出，容易让学生觉得什么都学了，但是什么都不会。

3.2 专业方向模糊，专业定位不清楚

投资与理财专业的方向有：会计核算、财务管理、银行、证券、保险等等，几乎涉及金融和会计的方方面面，容易让学生产生对未来就业前景的迷茫，很难定位自己未来工作的领域，也就很难清楚的知道自己努力的方向和学习的侧重点，在社会分工越来越细化的大势下，这样培养出来的人才很难适应社会的需要。

3.3 对部分考证的重视不够

事宜投资与理财专业学生考的证书，大致有：证券从业资格证书、期货从业资格证书、证券分析师、会计从业资格证书、保险人资格证书、理财规划师从业资格证书。除了会计从业资格和证券从业资格证书报考的人较多外，其余报考的非常少，特别是对保险人资格证书和期货从业资格证书重视不够，就未来的发展趋势而言会计和证券的从业人员会趋于饱和，而对合格的持有期货从业资格和保险人资格的需求缺口还很大，就近两年的报考人数上看，这报考两个证书的几乎没有。

3.4 专业的实习基地缺乏

与投资与理财对口的实习岗位一般为银行和保险的营销岗位、证券公司的经纪岗位以及一般企事业单位的会计岗位。较强的应用能力是大专培养人才的一大特色，但是投资与理财专业由于对口的企业层次比较高，岗位十分稀缺，所以在实训条件方面相对其他专业比较匮乏，然而投资与理财专业对学生的应用能力要求比较高，单单的机房模拟实验很难满足该专业对应用能力的要求。

4 完善投资与理财专业建设的建议

4.1 大二下学期起分方向开设专业课

针对投资与理财专业课程设置宽泛、重点不突出和专业方向模糊、专业定位不清楚等问题，笔者认为可以考虑大一开完通识课，大二开一个学期的专业基础课，剩下的一年分方向开课，可以分银行、证券、会计和保险等方向，每个方向开对应的专业课、考证课和实训课，这样可以解决课程宽泛、重点不突出的问题，又能让学生依想就业的领域去选择方向，有的放矢，也解决了专业定位不清的问题。

4.2 加大对其他考证的宣传

2008年4月30日中国期货业协会颁布了《期货从业人员资格考试管理规则（试行）》等6项自律规则的公告。新规则取消了期货从业资格证书有效期仅3年的规定，有效期修改为永久有效，同时将原规定的执业资格证书和从业资格证书合二为一。保险人考试报考率低主要是由于学生对保险业的误解太多，其实我国的保险展业市场正在不断的完善和健全当中，持证上岗是必然的趋势，持有人资格将有利于学生在该行业立足。加强对考证的宣传，可以通过学术讲座、新老生交流等方式推广其他的考证，以确实提高学生的应用能力，提高就业率和就业质量。

4.3 加强校内实习

为了培养学生的实践能力，可以由学校提供场地，建立的理财规划工作室，由学生担任理财规划师，教师担任顾问，为社区提供免费的咨询、理财服务，同时可以鼓励学生参加理财规划或者证券模拟等大赛，还可以与企业建立实训关联系统，把企业的实际数据复制到实验室同时同步更新，把企业“搬到”实验室，让学生在实验室就能真真确确地感受到企业的氛围，熟悉相关业务实务，拉近学生从企业到学校的距离。

参考文献：

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我国商业银行目前属于分业经营下的业务交叉,既非严格意义上的分业经营,又非发达国家商业银行的混业经营,而是从“分业”经营向“混业”经营过度的中间阶段,即“兼业”经营阶段。从近年商业银行披露的信息看,其目前发展的投行业务主要呈现以下特点:

1.投行业务对传统业务依赖度较高。目前,我国商业银行长久以来与各类企事业单位保持良好的业务联系,众多客户也是商业银行最大资源所在,投行业务的客户基础相当庞大,这为商业银行投行业务的发展提供了广泛的客户基础。目前商业银行投行业务收入以投融资顾问和常年财务顾问业务收入为主,而这两类业务本质是深入了解其自身客户需求,为其设计融资方案,其发展与传统信贷业务紧密联系在一起,从目前实际经营状况来说,该类业务仅仅是传统信贷业务的一个附属产品,与客户融资成功与否相关度极高,如果客户没有信贷需求,该类业务也难以开展。

2.商业银行投行业务目前有一定发展基础及规模,但核心业务发展迟缓。经营主要在项目融资特别是银团贷款方面发展较快,这一方面是由于国家政策的支持,另一方面也是商业银行自身实力较强,但对银团贷款的构成再作分析的话,银团银行客户中更多的是政府平台、大型国企,对优质民营企业支持还远远不够。特别是商业银行是基层行,受到多种限制,在证券发行、重组兼并等投行核心业务的发展上未有进展,在目前竞争较为激烈的企业债领域,一方面券商在这一领域特别是企业债方面具有较强的竞争力,商业银行仅能作为联合承销商参与,另一方面受到上级行对企业行业、规模等方面的限制仅能够支持政府平台、大型国企为主。随着经济结构的调整及市场的变化,商业银行开始涉足企业并购,但由于限制较多,成功的案例或业务发展不多见。这一方面表明商业银行在投行业务还远远未达到成熟,另一方面也说明随着市场的发展,政策的放宽,未来商业银行投行业务的前景广阔,大有作为。

3.投资银行从业人员特别是基层行配备不足,制约的业务的发展。目前基层商业银行主要接受上级行领导,从事一些项目前期的尽职调查,材料申请填报工作,由于投行业务的特殊性,其对从业人员的要求比较高。目前基层商业银行基本没有独立设置的投行业务部门或专业从事投行业务人员,结果可想而知。投行业务与传统的信贷业务有所不同,并购重组、企业上市等业务不仅需要传统的信贷技能,更需要对国家法律、证券业务、相关行业分析等方面有较高的要求,投资银行业务与传统银行业务相比更强调从业人员的智慧与技能,具有“智力”密集性特征,这就对信贷从业人员提出了更高的要求,而目前商业银行在人员设置方面存在结构性缺员,对投行业务的发展十分不利。

二、我国商业银行投行业务未来发展的思考

丰富的客户资源,大量的客户信息,多层次、全方位的服务网点,雄厚的资金实力,与政府部门良好的关系为我国商业银行开展投资银行业务奠定了良好的基础。但另一方面,国内商业银行开展投资银行业务受到法律制约,且自身缺乏从事投资银行业务的资源和产品,同时还面临国内券商和国外优秀投资银行及综合性商业银行的有力竞争,发展面临诸多困难。因此商业银行必须根据自身优劣势和外部资源条件,具体来说必须做好以下几方面工作:

1.依托市场,立足现实,全力拓展现有优质客户。作为商业银行,良好的客户基础是相对证券、基金机构的最大优势所在。投资银行业务的开展同样需要依托优质客户的有效需求,投行业务的一大特点在于:投资银行业务的机会是需要创造的,大部分企业特别是民营企业对于投资银行专业产品和服务理念并不熟悉,需要从业人员加以引导,而传统信贷客户的需求是易见的,客户对资金的需求强烈,金融机构满足其资金需求,双方互惠互利。在目前传统信贷市场开展方面商业银行成效明显,而在投行领域的市场开拓方面还存在一些不足:一方面商业银行拥有众多客户,另一方面客户全方位的需求远未发掘完毕,投行业务的拓展目前仅仅依靠为数不多的政府平台、大型国企的融资需求来支撑,大量的市场需求远未充分挖掘,这就决定了商业银行投行业务客户的拓展更应该是以现有客户需求的发掘为主。需要商业银行充分利用现有丰富的网络优势及资源库把握业务发展机遇,在众多客户中拓展行业中规模、技术领先、优势明显、产权明晰、法人治理结构完善、盈利性成长性较好的民营企业、国有企业,深入了解企业状况,发掘企业潜在需求,设计服务方案。

2.转变观念,主动发掘,推动投行业务加速发展。投资银行业务的最大特点是需求要站在客户的角度,从客户实际利益出发,提出解决方案,而传统的信贷业务更多的是站在银行经营角度上,考虑客户融资需求能否通过审批,两者在思维方式上的区别造成了商业银行在从事投资银行业务过程中思路不是特别清晰。受此影响,商业银行目前开展的投行业务往往依托于传统信贷业务,只是作为贷款投放的附加产品收取“息转费”收入,这与投行对顾问类产品主动发掘客户需求,有效引导客户实践,并以此带动发债上市、并购重组直到商业银行各项业务发展的要求是不符的。必须转变观念,变被动为主动,一要加强从业人员的培训,使他们切实从客户的角度思考问题;二是学会融资增值服务,将智力服务融入贷款发放当中,将贷款的单向服务转变为融资的双向服;三是要在认真分析现有客户资源金融需求的基础上,对症施策,差异化服务,对于部分发展潜力有限,贡献度不高的客户仅以“息转费”的方式发掘贡献度,而对于行业发展前景良好的现金牛企业,需要上下联动以高附加值的产品增强银企合作,提高投资银行业务综合贡献度。

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［关键词］小额贷款公司;贷款风险;控制对策

［中图分类号］F275 ［文献标识码］A ［文章编号］1005-6432（2012）26-0066-02

1 小额贷款公司诞生的标杆性意义

2005年5月,中国人民银行正式决定在民间融资比较活跃的山西、陕西、四川、贵州、内蒙古五省进行民间小额贷款的试点。2008年5月,在前期试点的基础上,央行和银监会联合颁布《关于小额贷款公司试点的指导意见》,给小额贷款公司一个合法的地位,对丰富农村金融市场,改善融资困难的环境,规范民间融资具有现实的标杆性意义。

1.1 发挥了草根金融的本土性优势

小额贷款公司被誉为草根金融,而它的本土性优势体现在,通过借款人的工作能力、借款人的经验和信誉,左邻右舍之间的舆论压力等“软信息”,确定借款人的还款意愿和能力。小额贷款公司贷款是否安全是基于本土化软信息的判断,而这样的信息隐藏于社会经济活动的各个方面,随着人际关系的深入,了解和掌握的信息将越来越充分。更为重要的是,对草根金融机构而言,“软信息”的收集成本很低甚至为零。可以预期,小额贷款公司一旦与现有的农业组织或农村最基层组织相结合,对农民的金融需求、生产能力、产业流程特点和现金流有较好的了解,积累比较客观的第一手原始信息,而这些信息将起到替代“抵押品”的反担保作用。

1.2 为民间金融资本提供了出路

很多民间资本从传统产业退出后正在积极寻求新的出路,小额贷款公司刚好为产业资本的转型提供了机会。民间金融资本一旦获准入股小额贷款公司,意味着它们朝着正规金融业迈出了一大步。而且,根据国家小额贷款公司的政策规定,经营较好的公司可以获得优先推荐,进一步发展为村镇银行。

1.3 为农村金融机构的可持续发展奠定了基础

与以往政府对农村弱势群体的补贴和扶持贷款贴息不同,小额贷款公司实行市场化利率,资金的价格由市场资金供应量和市场需求量来决定。平均贷款利率水平高于商业银行贷款利率,低于民间借贷利率,不仅提高了小额贷款公司的风险覆盖能力,同时也对周边地区民间借贷利率水平产生了平抑作用。只要市场定位准确、运行机制灵活、贷款方式简单便捷,便可确保小额贷款公司深深扎根于农村,在有效缓解广大农村“贷款难”,带来了较好经济效益的同时,为自身的可持续发展奠定了基础。

2 小额贷款公司目前面临的主要风险

2.1 风险控制意识淡薄,从业人员素质良莠不齐

与银行相比,一些小额贷款公司的经营者不是从管理机制、业务流程等方面防范和控制风险,而是抱着侥幸的心理,对贷款风险认识不足,防控意识淡薄。在人员构成方面,普遍存在人员少、专业技能弱的问题。大部分人员均未从事过金融业务,业务知识欠缺,极易产生操作风险,而且许多公司目前尚未设立专门的风险管理岗位和配备相应的人员,风险处置业务操作也只是停留在文字上的规章制度。

2.2 征信系统无法共享,以高利率弥补高风险加大风险程度 小额贷款公司现行的运行模式大都是基于公司的员工,尤其是高管人员均为本区域或同城人,对客户的资信状况比较了解,因而对客户“无抵押、无担保”贷款风险似乎可控。但此模式把公司服务的“客户群”限制在一个比较狭窄的范围内,制约公司的业务发展。相反,如果将公司服务的“客户群”定位为比较陌生的广大市场,却没有实际享受到一个完整征信系统的支持,在信用体系缺乏的情况下,小额贷款公司往往通过提高贷款利率作为弥补高风险的方法。利率的不断上涨,风险程度上涨更快,最后导致风险控制失效。

2.3 公司内部先天不足的管理缺陷潜伏着操作风险

小额贷款公司因风险意识淡薄,从业人员综合素质较差,最主要的是大部分的公司不像银行那样有一套完整的工作流程和规范的尽职调查制度、审保制度、反担保制度、防控风险的处置机制和贷后跟踪管理制度。不完善的内部管理制度、不足的控制系统或者控制失败没有得到及时处置与补救,极易诱发风险。

2.4 反担保条件不充分与回报率不确定容易引发风险

小额贷款公司目标客户的特点是规模小,没有规范的财务制度和准确的财务报表,贷款抵押物普遍不足。而且,通过小额贷款公司贷款利率较高,一般都超过百分之二十几；如此一来,贷款者需要超过20%甚至更高的收益才能承受如此高的贷款利率,而高回报也一定蕴藏着高风险。一旦经济景气持续走低,当高回报的行业难以保证高回报率的时候,小额贷款公司的风险就难以避免了。

2.5 作为国家提倡主要服务对象的农户,因易受自然条件影响,其收益具有不确定的特点 按照“小额、分散”的方式以自有资金向“三农”发放贷款的原则,农户将成为小额贷款公司的主要服务对象,而他们获得贷款的资金大多是投入种植业、养殖业和土特产品生产等农村经济中。与非农产业不同,农业生产具有较长的生产周期,从投入生产到获得产出都有一定的时间周期。另外,农业生产具有较大的风险,生产过程的每一环节都容易受到自然条件的影响和制约,从播种、养殖到收获,整个过程处于不确定的风险之中,由此必然给小额贷款公司安全收回贷款带来不确定的风险因素。

3 小额贷款公司贷款业务风险的控制对策

3.1 强化风险控制意识,加大从业人员专业知识和操作技能的培训力度 根据银监会、中国人民银行以及各省、自治区出台的有关小额贷款公司管理办法,县级以上的一级政府是辖区内小额贷款公司监督管理和风险处置的第一责任人。因此,必须要发挥主管部门(金融办或其他指定部门)的牵头协调作用,组织工商、公安、人民银行和银监会等职能部门,加强对小额贷款公司的持续监控和风险预警,向设立的一般企业法人和股东灌输风险防范意识。同时,对从业人员加大培训力度,使员工既有一定的专业理论知识,又有实际的专业操作经验和技能。为防范贷款业务的人为道德风险,还需要加强经营者和从业人员的相关法律、法规和职业操守的教育,培养他们成为诚实、可信、敬业的人,使他们在现有的规章制度下合法合规经营。

3.2 切实解决征信系统数据的接口问题

小额贷款公司因为客户的本地属性,使得了解客户的资信状况有一定的便捷性。但是,随着客户群体的不断扩张,本地属性不断被打破,小额贷款公司发放贷款行为与借款人信息不对称的问题势必越来越突出。如果在实际操作过程中能够接入人民银行的企业征信系统和个人征信系统,在放款前进行信用查询或报告,则较容易掌握借款人的信用报告,减少信用风险的发生。

3.3 完善内控机制,严格贷款业务流程

第一,按照“审保分离”原则合理配置业务管理部门。根据风险管理的前、中、后三个阶段,可设置业务部、风险管理部、综合管理部三个部门。业务部为开拓业务部门；风险部为业务合规审查、合同文本审核的部门；综合管理部为章证管理、重要档案管理的部门。部门之间分工明确,各司其责,既相对独立又相互制衡。

第二,设置审保决策机构。设立以公司领导、主要业务部门负责人、外聘行业专家共同组成贷款审保委员会,对每一笔贷款业务的审批,在综合分析之后作出最后决策。

第三,严格贷款业务流程。制定一系列严格的贷款业务流程,包括从项目受理、项目调查、反担保措施的设计和落实、项目评审、保后的动态跟踪监管、代偿的追偿、补偿措施等,都要有相应的专项规章制度和具体操作细则,把业务严格置于合法合规的范围内操作,提高业务的经营效率和风险防范能力。

3.4 建立科学的风险评价体系

小额贷款公司贷款业务的风险评价体系可参考银行的客户评价体系,减少人为误差,同时结合公司目标客户群的特色与业务开拓的需求,建立体现公司经营特色的风险评价体系。在建立审、保、监管、追偿相互独立、相互制衡的业务流程的前提下,实施贷款全过程风险管理,建立模型化的项目评估系统,储备或聘请具备丰富专业知识和技能的经济管理、法律、技术人员,加强对贷款业务的风险评估审查,为贷款项目的最终评审提供决策的依据。

3.5 进行系统细致的贷前尽职调查

第一,客户的基本情况、运作现状和前景。小贷公司必须对借款对象有深入的了解,通过介入企业或项目的日常运营了解其运作现状,横向调研行业特点,从而了解企业的发展前景。

第二,诚信调查和评估。通过贷款卡查询企业的征信记录,通过最高法院查询系统了解企业的诉讼和被执行情况,同时对企业(项目)创办人的个人征信记录、教育背景、社会交往信誉、道德品行、职业素养、家庭背景等做尽可能细致的调查,从而对企业和创办人的诚信有一个综合的评价。

第三,贷款用途。借款人从银行取得贷款,目的是从事生产经营活动,或者用于购买材料或者添置必备的设备,或者用于支付其他的费用,贷款最终将与一定的生产要素相结合。因此尽职调查首要需考证的是,借款人是不是把贷款用在正当的生产经营活动中,或用在其他合理合法的开支费用上。果真如此,再根据贷款项目的可行性、发展规划等决定与之匹配的贷款额度。

第四,还款来源和能力。通过对以往的经营和财务状况进行分析,了解企业或项目的赢利情况和还款来源,再根据流(速)动比率、资产负债率、利息保障倍数等指标,结合企业未来的发展前景综合评估,对企业和客户的还款能力作出一个相对客观的判断。

3.6 实行有效可行的反担保措施

(1)常规担保是指实践中经常以土地、房产、权利等作的抵(质)押担保。农民客户以农业的收益权和浮动抵押担保、以承包经营权做抵押担保等。

(2)组合担保是反担保措施的创新,通过对各种反担保措施的组合,控制贷款客户的第一还款来源,或者产生可靠的第二还款来源。如第三人信用担保,利用亲戚、朋友客户作为担保人,让借贷人和与其关系密切的人都受到还贷义务的约束,相互监督,避免恶意逃债。再如实行双重担保,由借贷人提供担保以外,还增加一个或几个有固定工作或稳定收入者做个人连保,提高反担保措施的力度和安全性。

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关键词：银行保险银行业保险业

银行保险又称银保融通，主要是指银行通过各种方式向客户提供保险产品从而进入保险领域的一体化经营方式，也就是通常所说的银保合作。

我国发展银行保险的现实意义

银行业与保险业相互合作、相互渗透、相互融合，作为全球经济一体化的产物，已经成为当今世界经济发展的潮流，在这一潮流的影响下，当前我国出现的银保合作热，符合国际经济一体化的趋势，是我国银行业和保险业在应对我国加入世贸组织挑战所作出的理性选择，也是为下一步迎接激烈竞争所作出的必要准备。大力发展我国的银行保险，对于我国的银行业、保险业起着双重促进作用。

银行保险可以有力促进保险业的发展

有利于节约保险的经营成本，提高保险市场的运行效率由于银行发展较早,比较完善，具有丰富的营业网点和广泛的销售渠道。银行保险正是利用银行庞大的分支机构网络销售保险产品，使得银行保险的经营者可以凭其信息优势接触数量巨大的潜在客户，而不需要在社会上随机寻找潜在客户和准客户，主动联系进行保险展业，在扩大经营规模的同时降低保险产品的营销成本，实现规模经济，扩大了潜在客户群,提高保单的销售效率。

促使我国保险经营模式的变革一是保险经营理念的变革。银保合作可加深保险公司与客户的关系，降低客户的信息收集成本和交易成本，为客户提供更多的服务选择，满足其多元化和个性化需求。二是保险经营手段的变革。保险业利用银行网点作为销售渠道，可以高效率地覆盖市场与客户，解决保险公司分支机构不足的问题；并可借助客户对银行的信赖，有效缩短保险产品与广大客户之间的距离。

促进我国保险核心资源的深度和广度开发银行保险的推广，可以增加保险市场的主体，有力地加快中国保险业、特别是寿险业的扩张速度，提高保险市场的竞争力度，培养健康、竞争、有效的保险市场。银行与保险开展深层次合作，对提高我国保险业整体规模和服务水平，增加服务的技术含量，增强国际竞争力有着十分重要的意义。

银行业也会在银行保险业务中获得巨大的利益

使巨大的销售网络获得根国利用利润银行的收益是多方面的首先，银行通过现有的销售渠道、技术等资源的合理利用，实现了成本节约。节约的成本包括交易成本、销售渠道成本、客户信息收集成本等。银行和保险公司可以协商降低保费的形式，把节约的费用向顾客转移从而提高产品的吸引力。银行保险最为发达的法国，在寿险市场采取银行保险形式的公司在成本上明显要比传统的保险公司占据优势，银行保险机构基本上可以把佣金和成本占总保费收入的比例控制在10％以内，而传统的保险公司的这一比例普遍高于10％，有的甚至达到22％。其次，银行可以通过销售保险产品得到手续费，参与其销售的保险产品部分的资产管理将获得资金的投资收益；多项收益将产生“收入的协同效应”，即银行保险可以通过产品开发、销售、网络关系等资源的共享达到规模经济的效果，为银行带来了可观的收益。

稳定银行的资金来源金融市场近年来逐渐显现银行的资金逐渐分流到保险公司，银行为了避免这一状况的恶化，采用了两种方式保险业务的经营：一是与保险公司签定分销协议并参与资金的管理，二是成立自己的保险公司保证资金保留在集团内。这样既避免了资金分流，还使得银行自身的资金来源更加稳定，更多的短期投资转化成中长期投资。

我国银行保险的现状及问题

随着我国加入世贸组织及国民经济结构性调整的逐步深化，银行与保险公司的合作仍然面临着许多亟待解决的问题，这些问题主要有：

观念转变滞后于市场。目前银行已充分认识到拓展银行保险业务是今后稳定客户源的一条重要渠道。但是在基层网点，大多数员工对这项业务认识不足，认为是增加额外负担、不务正业。同时推销保险业务简单依靠信贷手段、柜台销售，全员没有真正开展起来，没有采取行之有效的办法。保险公司则习惯于沿用行业代办的模式，对银行保险没有引起足够的重视，上热下冷。甚至一些基层公司有畏难情绪，认为花很多时间和精力启动这块市场，还不如建一个保险站业务来得快，没有从营销机制创新角度来重视银行保险，更没有像引进个人营销机制一样开拓银行保险市场。

银行与保险公司合作的广度和深度仍显不足。商业银行与保险公司都是金融企业，其在产品、管理、风险防范、营销对象等多方面有着共通之处，具备广泛、深入合作的条件，但目前我国银行与保险公司的合作仍处于初期，合作内容以保险、保费结算、资金存款为主，而在产品互补、客户共享、电子网络等方面仍未开展有效合作，合作内容的单一和简单化影响了双方资源的共享度和资源整体效益的提高。为此，银行与保险公司应进一步扩大合作的广度和深度，并通过合作，努力实现降低经营成本、化解经营风险、增强自身竞争力的目标，为迎接全球化金融竞争的挑战奠定基础。产品单一，同质化程度高，且产品存在较高的风险。各家保险公司在银行柜台上推出的产品大同小异，绝大部分为简易型人身保险产品，保障功能设计不足，无法满足客户的差异化需求。产品单一带来的直接后果便是容易偏向价格恶性竞争。目前占银行保险市场份额最大的产品为趸缴的分红保险，2002年占银行保险业务保费收入的43.6％。分红型产品占比过高，而我国资本市场又不是很稳定，资金运用渠道相对狭窄，势必造成过高的资本运用和分红压力。当然，银行保险主推分红保险与我国民众保险意识不强有关系，因为相对于保险而言，人们更容易接受传统的储蓄方式，但另一方面也反映出保险公司在产品开发过程中由于受技术力量、精算水平的制约，加之对银保合作的渠道与机理认识不清，不能结合双方优势开展产品、服务创新，以致出现产品缺乏吸引力和价格缺乏竞争力的问题。

电子化管理水平低，专业人员相对缺乏。由于保险产品的特殊性，需要具备保险专业知识的人向投保人详细解释，而我国目前这种专业人员的数量远远不能满足客户的需要。银行与保险公司之间电子化管理水平参差不齐，机型和软件的规格不统一，双方网点无法实现全面联网；保险公司系统内尚没有开发和建立银行保险售后服务网络系统，始终存在保单流传速度慢、承保质量低、管理有漏洞等问题，影响了客户到银行购买保险的积极性。

发展我国银行保险业务的对策

商业银行与保险公司的业务合作，使银行保险业务成为金融业一个具有巨大赢利潜力的领域。能否很好解决好目前存在的问题，将极大地影响我国银行与保险业合作的未来前景。现阶段我国保险业发展银行保险的对策应该包括以下几个方面：

转变银保合作的经营理念。对银行来讲，保险是金融一体化的前奏，是银行自身发展的需要，不是夕阳式的短期行为，更不能单纯地停留在增加银行储蓄存款的低层次认识水平上。这个观念要灌输到银行的每一个员工的思想里，使其工作由被动转为主动。对保险公司来讲，则要树立全新的市场经营理念，除在产品、管理、服务、培训等方面下功夫外，还可以适当地增加前期投入，为银行提供有效的宣传等配套服务。

进行服务和保险产品的创新，使之融入银行的产品和服务渠道，发挥整体联动优势。银保合作的核心是寻找共同的客户市场，并提供多元化服务，保证客户的长期满意度，留住老客户，吸引新客户。为此，保险公司应与银行组成市场拓展专家小组，充分开发与利用客户资源，对市场进行细分、确定相应的目标市场，针对不同需求层次的准客户和潜在客户设计相应的保险产品和营销策略。一是开发适销的银行保险产品。这是银行保险业务得以发展的关键。二是服务创新，提升服务内涵价值。目前可尝试开展诸如信函账单、电话服务和信用卡销售等新型销售方式。

完善利益分配机制。在市场经济条件下，任何企业都是以获得最大利润为目标，作为银行也不例外。银行保险能否取得最大利益成为银行保险工作能否突破的关键。业务发展初期，利润少，银行的积极性不大。保险公司应和银行共同商定销售人员的激励考核办法，采取奖励基金与销售业绩、产品组合、业务增长量以及目标实现率相挂钩的方法，调动银行销售人员的积极性。银行在利益分配上要克服短期行为，要有前瞻性、连续性，将手续费或佣金足额分配给经办人员，以充分调动员工开展这项业务的积极性，激活银行保险市场。

加强从业人员的业务培训和市场营销力度。保险业务专业性强，险种的开发、产品的销售、售后的服务是一个系统工程，因此从业人员的专业知识培训已成当务之急。保险公司和银行应该积极引入欧洲的银行保险业务经验，并结合国内银行的特点，加强对专门负责保险业务人员的培训，使之有能力应付各种技术性和专业性问题，使客户在银行买保险也能享受专业化服务。

加快技术开发，推广“银保通”。实现银行保险业务处理的电子化，解决保单流转缓慢、承保质量低、管理有漏洞等问题。银保双方要舍得增加必要的投入，添置和更新计算机设备，建立银行与保险公司之间的网络系统。尤其是保险公司要加强内部自动核保系统、投保信息管理系统、结算系统与银行的合作，开发出适合银行保险需要的业务处理系统，在承保、核保、理赔和其他售后服务等方面全面实现计算机网络管理，建立统一的操作平台，为客户提供方便、完善的售前售后服务。同时，双方应建立共同客户数据库，通过对数据库信息的分析，随时了解共同客户的经营状况、合作情况，有效实施客户关系管理。

银保保险有着广阔的发展前景，不仅能促进保险公司进行销售渠道和产品创新，也能丰富银行的经营结构和服务层次。展望中国经济发展的前景，混业经营将成为我国金融业适应国际市场竞争的必然选择，因此我国必须大力发展银行保险。

参考资料：

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一、个人外汇买卖业务的发展现状

1、目前个人外汇买卖业务的特点

随着改革开放的发展，中国与世界的经济接触越来越频繁，令越来越多的居民拥有了外币资产。来自中国人民银行的统计显示，2001年12月末，我国境内居民外汇储蓄存款余额为815.6亿美元；而2003年7月末，外汇储蓄存款余额905亿美元，同比增长4.2%，前7个月外汇储蓄存款累计增加11.1亿美元。基于居民外汇储蓄存款的巨大存量和快速增长的势头，可以预计，个人外汇买卖业务发展前景广阔，市场潜力巨大。

作为一项交易类的中间业务，目前个人外汇买卖业务的开展具有以下特点：

第一，具有明显的地域分布特点。在目前人民币不能自由兑换的现状下，当地的居民外汇储蓄总量决定了其个人外汇买卖业务市场的发展潜力。在我国，居民外汇储蓄主要集中在大中城市，沿海城市的总量一般高于内陆城市，南方城市一般高于北方城市。商业银行在选择开办行时主要参考了这一标准，因此北京、上海、广州、温州等城市业务竞争激烈火爆，相比一些内陆城市则波澜不惊。

第二，各开办行运作模式差异较大。个人外汇买卖业务的资金开户、交易、平盘等系统是建立在技术性较强的电子化操作平台上，各家银行相继开发了不同版本的交易平台，不仅形成了重复投资开发的局面，也使各地各家银行在交易系统上存在着一定的功能差异和风险隐患。从运作模式来划分，大体可以分为两种，模式一为：个人客户同所在地分行进行交易，分行累积一定的敞口头寸再向总行的外汇交易中心询价平盘交易，总行交易部门然后在国际外汇市场上进行平盘；模式二为：个人客户直接同所在地分行的总行外汇交易中心进行交易，总行外汇交易部门然后在国际市场上进行平盘。两种模式的关键区别在于分行是否保留交易敞口。业务开展初期各行由于规章制度不健全以及开办经验的不足，在内部控制和风险管理方面先后暴露出一些问题和风险，例如采取模式一的一些分行由于没有严格执行敞口额度管理规定和止蚀规定，发生了敞口头寸风险；由于交易系统不完善等原因与客户之间产生了交易纠纷，甚至蒙受了巨大损失。

2、制约个人外汇买卖业务发展的因素

（1）业务品种匮乏是制约个人外汇买卖业务发展的关键因素

目前的个人外汇买卖业务尚属实盘买卖交易，而且只有做多机制，在目前汇市波动有限的前提下，决定了其收益率较低，汇市中盈利人群比例约在40%，盈利人群中90%的年收益率低于10%.因此，一些境外（尤其是香港地区）的外汇经纪公司、银行看到了国内外汇市场的发展潜力和对高利润的追逐心理，利用互联网等渠道向国内投资人推介一些国内禁止的外汇交易品种，例如保证金交易方式，吸引了大量外汇资金流向境外，导致了大量违规操作和风险的形成。另外，汇市收益率较低也使投资人不愿涉足该市场。

（2）外汇资源不均衡制约了个人外汇买卖市场的进一步做大

面对个人外汇买卖业务的诱人前景，各家银行纷纷加入了竞争的行列，采取了扩张营业网点、延长服务时间、改进交易方式以及降低点差等竞争手段。但由于人民币尚不能自由兑换，因此当地的外汇储蓄存款总量决定了其个人外汇买卖业务的发展潜力。由于经济发展程度的差异，外汇储蓄存款主要集中在大中城市和沿海城市，例如北京、上海两城市2001年底的居民外汇储蓄存款总量约占全国的1/5，市场发展潜力相对较大，而在一些中等城市和内陆城市，由于市场资源总量较小，相互竞争造成外汇存款在各行间频繁转移。商业银行也陷于两难境地，如果推出该项业务，竞争的结果是可能做不到收回投入成本的保本交易量，不推出则意味着彻底放弃了外汇储蓄存款领域的争夺，原有的外汇储蓄存款将纷纷流向竞争对手。因此如何把整个市场蛋糕做大，成为各家银行都在思考的一个问题。

（3）市场制度建设滞后是个人外汇买卖业务发展的潜在风险隐患

个人外汇买卖业务作为一种金融衍生交易产品，其避险作用和保值作用毋庸置疑，但在快速发展的同时风险也相伴而生。目前金融衍生交易的外汇管理尚没有一个系统、完整和有一定延续性的管理办法，相应的规章制度、监管体系明显滞后，亟待建立和完善，创新还需防风险。因此，随着个人外汇买卖业务的发展，如何防范风险、规范竞争以及保障投资者利益等应成为有关监管当局重点考虑的问题。

二、业务品种创新与运作模式整合探讨

为应对外资银行的挑战，我国商业银行必须适应客观环境的变化，不断开发创新性的产品，及时对自身的业务运作模式进行调整，才能在市场竞争中立于不败之地。

1、借鉴西方商业银行个人外汇买卖的先进经验，注重产品品种的创新

由于现行外汇管理政策的限制，个人外汇买卖业务的很多产品创新只能停留在探讨阶段，随着外汇市场的逐步开放，实施的机会逐渐成熟。目前情况下，我们先可以采取过渡办法，即在控制业务风险的前提下，适当开办一些风险较小的衍生品种，逐步积累经验，待时机成熟，再推出类似保证金交易方式等风险较大品种。具体创新品种有：

（1）以外汇交易存款质押发放人民币贷款业务。现行的外汇质押贷款，属个人存单质押贷款，是以客户未到期的外币定期储蓄存单做质押，从银行取得一定金额的人民币贷款，并按期偿还贷款本患的一种存贷结合业务，贷款金额原则上以不超过存单面额80%的质押率计算。用于质押的外汇存款不得提前支取，不得进行个人外汇买卖。为解决部分客户外汇买卖的需要，可以推出外汇交易存款质押人民币贷款业务，外汇存款同样不得提前支取，但是可以继续进行个人外汇买卖业务，为了防止客户的交易亏损造成质押金额不足，可以适当降低质押比率，同时建立相应的风险评估机制，确保质押金足额。这样既能满足客户资金短缺的需要，又能满足客户外汇买卖的需要。由于符合现行外汇管理的政策规定，目前推出可行。

（2）推行实盘做空机制。该品种的出发点在于提高交易机会，扩大收益比率。现行实盘交易只能做多，交易机会相对较少，如果能够推出实盘做空机制，则交易机会可以增大一倍。由于是实盘，银行方面增加了交易量，风险没有发生变化，客户方面也只是交易机会增加一倍，风险同样没有增加。该项业务在业务操作和技术上完全可行，也为今后推出风险较大的期货、保证金等品种提供了准备。但由于属金融衍生工具创新，尚需国家金融主管部门批准。

（3）试点保证金交易。保证金交易方式是一种高风险的金融杠杆交易工具，在交易时，交易者只付出1%～10%的按金（保证金），就可进行100%额度的交易，目前在成熟外汇市场已普遍开展。90年代初我国的一些个人和机构曾参与了这类交易，1994年被有关管理机构禁止。但随着我国金融市场的进一步开放和发展，逐步有序等地放开外汇衍生金融业务将是大势所趋。因此，出于长远考虑，应研究如何在稳健、有序的基础上，选择试点机构，逐步推出保证金交易。

2、整合人力、物力、财力资源，探索业务运作的最佳模式

个人外汇买卖业务属个人金融业务领域，外资银行进入中国后，最富竞争力和挑战性的很可能就是个人金融业务。目前我国大部分商业银行的个人外汇买卖业务尚停留在粗放型经营阶段，面对日益激烈的竞争局面，显得力不从心。

在交易模式上，建议采用前述模式二。同模式一相比，这种运作模式具有以下优点：（1）消除了敞口风险隐患。如前模式一，分行保留了一定的敞口额度，虽然各家总行都规定了严格的敞口额度管理和止蚀规定，但因敞口控制失控造成风险的分行仍然存在；（2）节省了人力、物力及财力。采用模式一的商业银行一般都是各分行自行租用相关设备及信息，重复投入，费用极高，如果实行24小时交易，还至少需要配备三名以上外汇平盘人员。而采用模式二，总行可以集中洽谈信息租费，统一为各分行报价，各分行不但可以节省信息租金，而且由于平盘工作由总行集中来做，无需配备平盘人员。这样采用模式二的分行可引入客户经理制度，使其专注于客户营销和培训以及本地区市场的开发，因而大大提高了竞争效率。

三、对个人外汇买卖业务加强管理的政策建议

个人外汇买卖业务的特点决定了其不同于商业银行的传统产品，作为一种金融衍生工具，目前尚没有明确的监管部门和监管体系，相应的规章制度亟待建立，市场机制亟待规范和完善。因此从法规建设、从业人员管理、市场监管等方面提出以下建议：

1、完善个人外汇买卖业务市场法规体系

现行外汇管理政策法规对于个人外汇买卖业务尚没有明确的规章制度。建议在调查研究基础上，由国家外汇管理局牵头制订，重点就市场的法律地位、组织者和参与者的法律保障、业务品种、从业人员管理等制定管理办法和辅规章制度，为个人外汇买卖市场的长远发展提供坚实的法律保证，也为保护投资者利益、规范市场行为、依法监管和依法治市提供基本依据。

2、建立个人外汇买卖业务从业人员管理体系

参考证券业从业人员的有关管理规定，引入资格考试制度，对从业人员实行资格认定制度，以提高从业人员的专业素质，规范从业人员的行为，促进市场的健康发展，维护投资者合法权益。

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关键词：金融改革 银行业 人才 现状 问题 对策

中图分类号：F831.1 文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2012）09-218-02

温州作为银行机构争相抢驻的东南沿海发达城市和金融热土，缺乏高端金融人才问题尤为突出。近年来，随着城商行等法人银行跨区域发展步伐的加快以及众多股份制银行加大机构布局的力度，人才队伍建设明显落后于业务发展，不要说银行从业人员的知识结构与高端金融人才的要求还有较大的差距，就连与优秀的专业金融人才与业务发展需要都有不小的距离，因而银行间的人才大战也进入了白热化状态，人才的缺乏已成为银行发展的一根软肋。

一、温州银行人力资源发展现状

2011年年报显示，截至2011年12月31日，温州银行在岗员工共2045人，其中总行339人，温州地区支行1190人，四家分行516人。从人员岗位序列情况来看，营销序列899人，占全行总人数的43.96%；柜员序列548人，占26.80%；管理序列269人，占13.15%；业务支持序列251人，占12.27%；专业技术序列78人，3.82%。在学历结构方面，研究生及以上学历141人，占全行总人数的6.89%；大学本科1229人，占60.10%；大学专科学历584人，占28.56%；中专及以下学历91人，占4.45%。在职称结构方面，获得高级技术职称30人，中级技术职称292人，初级技术职称1012人。

结合2011年末及近几年的统计数据，可以基本归纳出人才队伍的发展趋势：从岗位结构上，管理人员的控制幅度为7.6人，管理队伍相对精干，效率较高；从学历结构上看，受教育水平及综合素质相对较高，平均受教育年限基本达到本科教育年限（假设硕士代表受学历教育年限为19年，本科代表受学历教育年限为16年，大专代表受学历教育年限为15年，大专以下代表受教育年限为12年），但大学专科及以下学历仍超过三分之一；从职称结构上看，全行近三分之二员工具备职称，但具备中高级技术职称人数相对偏少；从年龄上看，全行员工平均年龄为32.73岁，形成以中青年为主的合理的年龄梯次，结构比较合理。

二、人才队伍建设中存在的问题

1.复合型高级人才匮乏，人才队伍与机构发展不同步。由于温州银行是在城市信用社的基础上组建而成的，成立初期员工整体素质起点较低，尤其是低学历、高龄员工所占比例较高，制约了银行的发展。虽然自建行以来该行每年招录数百名大学生入行，并从同业引进高级管理人才以加快员工队伍的结构调整，优化人力资源配置，但在引入人员时，往往将注意力集中在其所能带来的业绩和社会资源，导致部分高学历、能力强的优秀人才被拒之门外。因此，现阶段的人员结构仍呈现“三多三少”状态，即一般性人才多，高层次人才少；操作型人才多，创新型人才少；单一型人才多，复合型人才少。尤其是战略决策型、产品创新型、高级营销型及专业技术型等四类人才最为紧缺，不能适应金融业持续发展及创业创新的需求。

2.优秀人才引进乏力，从业人员跨行流动严重。近年来，该行加大对优秀人才的引进力度，通过新闻媒体、人才交流会、招聘网站等平台，公开向社会招聘各类优秀人才，但就温州一地而言，其人才资源毕竟有限，而温州的金融机构在地域影响力、发展前景等方面对优秀人才缺乏吸引力，并且囿于住房、户口、配偶安置、子女就学等条件，在人才引进方面渐现乏力。而且由于银行间的人才竞争异常激烈，并且缺乏规范性的管理规则，导致从业人员无序流动甚至是恶意跳槽现象频发。以温州银监分局对温州辖内大型银行和股份制银行以及城商行等11家机构的调查结果为例，2010年11家机构流出人员348人，比2009年增加124人，增幅55.36％。这反映出金融机构在“引人、用人、留人”三者之间缺乏合理的机制衔接，导致人力资本的流失。

3.职业通道不畅，后备力量薄弱。一是人才培养发展的方法比较单一，通道狭窄，缺乏因人而异、因材施教的多样化渠道，员工晋升渠道和员工成长的职业发展空间比较狭窄，最终的上升路径都归集到行政职级一条渠道上，而行政职级岗位数量客观上受限，导致部分人才因“等不及”而另谋它途；二是缺乏系统的人才储备接续规划，人才储备不足，人力资源管理上常常处于局促被动倒逼状态，缺乏回旋余地和弹性空间，长时间持续应急、捉襟见肘，当岗位空缺时常常是现缺现招、临时上岗，既不能激励专业人员的发展，又不利于形成知识管理的文化；三是符合市场经济体制的选人、用人机制尚未完全建立起来，缺乏能上能下、能进能出的选拔、退出机制，一定程度上阻塞了员工的晋升通道和发展空间；四是缺乏有效的员工职业生涯规划设计的实施方案，未能对员工进行机构发展与个人成长相结合的职业生涯规划，员工在成长过程中得不到持续的引导和激励，从而对机构和个人的未来发展感到迷茫。

4.人才培训培养模式有待构建，人力资源开发工作亟待加强。目前，该行将人才培养方式重点放在培训上，每年分岗位、分层次组织开展员工培训，但出于对工作目标的短期需要，培训内容设计往往只满足当前需求，忽视了员工的知识更新、储备，不能有效地对人力资源进行开发，对员工的进步和提高助益不大。此外，缺乏培训需求调研和科学规范的需求分析，没有针对各类员工设置不同的培训课程体系，同时没有建立普遍的培训评估、反馈机制。

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【关键词】金融行业；新入职；新思路；新方法

一、金融行业开展员工思想政治教育、职业道德教育的必要性

1.金融行业开展员工思想政治教育的必要性

金融行业开展员工思想政治教育是促进金融行业改革的必要工作环节。在新时代背景下，建立起适应市场经济发展要求的金融体制是一个系统性的工程，不仅需要金融技术手段来构建主体；也要经济手段、法律手段作为支撑力量，同时也需要行政手段的有效配合；最后，还需要思想政治教育手段起到协调和推动作用。金融体制改革涉及到各种利益关系的处理，在改革过程中会出现许多新的问题和矛盾。因此，应通过对从业人员进行思想政治教育工作来处理各项矛盾、理顺各种关系，促进金融体制改革的顺利进行。

2.金融行业开展员工职业道德教育的必要性

金融行业的稳健运行可以使国民经济健康发展，而其稳健运行是以从业人员遵守职业道德为基础的，所以说，金融行业开展员工职业道德教育是必要的。

首先，职业道德作为金融行业稳健发展的内生变量而发挥着重要作用。金融行业从业人员依据其信奉的道德准则处理各类经济关系、解决各项经济矛盾。其信奉的道德准则判若鸿沟，正确的道德准则能引导金融行业从业人员顺畅的处理经济关系，错误的道德准则就有可能引发经济案件的发生。

其次，在市场经济中，参与市场经济的主体之间形成了一个个相互联系的关系网，道德在这个关系网中成为连接媒介，人们总是选择与自己道德观念相同的人来进行交往，所谓道不同不相为谋。在经济交往过程中，如果道德作为媒介作用发挥不顺畅，就会对金融关系产生多米诺骨牌效应，美国次贷危机的产生从根源上来说就是金融道德丧失所致。

当人们在金融活动中自觉遵守职业道德时，金融市场信息相对来说就会更为真实，金融运行成本相对来说就会大幅降低，从而使得金融交易能够顺畅有序进行，整个金融市场的稳健发展也就得以实现。新员工进入金融行业时学习能力强、塑造性强，对新员工进行思想政治教育和职业道德教育具有重要的意义。

二、乌鲁木齐市商业银行新员工思想政治教育和职业道德教育方法

1.新员工的特点

（1）新员工的优势

首先，新员工理论功底深厚、专业对口。乌鲁木齐市商业银行近五年来招收的新员工学历较高，专业知识丰富，同时也具有较高水平的计算机技术。他们进入工作环境之初，通常会因为自己的专业知识和计算机技能相对来说较高而受到上司的重用。这时新员工都很有一种努力实现从一个学生到职业人转变的冲动，他们可以将所学理论知识应用于实际工作中，理论和实践相结合，容易在工作中创造出好成绩。

其次，新员工具备较强的学习能力和较好的学习习惯。这类员工的观察能力强、善于发现处理问题的新方法、反映能力强。进入工作环境中，从学生转变为职业人之后，新员工也往往能将善于学习的习惯延续下去，学习业务操作和专业技能，迅速的融入到工作中，在短时间内将所学知识转变为工作能力。

（2）新员工的不足

首先，新员工具有多变的职业观念。传统的职业观念认为忠诚是员工的首要职业品德，而“85后、90后”新员工往往渴望尝试不同的职业领域。一旦在一个工作岗位工作时间长却看不到发展前景，新员工就会选择辞职转向别的企业工作。

其次，新员工通常不喜欢循规蹈矩的工作。新员工讨厌重复性的工作，喜欢具有挑战性的、有趣味的工作。

再次，新员工忠实于自己的生活方式，而不是自己的工作。他们不希望因为工作而牺牲掉自己休闲娱乐、与家人共处、与朋友相聚等方面的需求和享受。有许多成功的80后企业家都放弃自己的高薪厚职，选择到处旅游，追求自由的生活，这就是典型的例子。

概括起来，新员工不仅具备学习能力强、专业能力强的优点，也具有忠诚度低、追求过度的自由等思想政治和职业道德问题。

2.乌鲁木齐市商业银行新员工思想政治教育和职业道德教育方法

（1）思想政治教育方法

一是把解决思想问题与解决实际问题相结合，坚持以人为本的教育理念。抓住新员工在刚开始工作时对薪酬要求较高的特点，在新员工培训伊始，就将乌鲁木齐市商业银行薪酬制度公布，让新员工看到发展的前景。另外，培训期间还将乌鲁木齐市商业银行发展为了员工、发展依靠员工、发展成果与员工共享、保障员工的合法利益等观念灌输给新员工，时刻做到关心新员工的生活，让其安心工作，生活无后顾之忧。

二是要利用行内优秀员工的典型案例来激励新员工，进一步弘扬劳模精神，充分发挥模范人物的示范带动作用。培训期间，乌鲁木齐市商业银行特邀年轻领导对新员工进行职业规划指导，通过年轻领导进行之后的奋斗历程感染新员工，激发新员工踏实工作、不好高骛远，收到了良好的效果。新入职员工进入基层网点后，普遍收到了基层领导和客户的赞扬。

三是在新员工培训结束进入基层网点后，倡导支行组织开展各项文化体育活动，借新老员工一起参加文娱比赛机会迅速使新员工融入工作环境。优秀的企业文化是企业员工的向心力，可以降低员工的流失率，也可以提高员工的忠诚度。乌鲁木齐市商业银行天山支行在新员工入职三天后开展了广播操比赛，通过老员工广播操会演、新员工才艺展示、爬山等活动，迅速使新员工融入支行。

（2）职业道德教育方法

作为金融工作者，首先要有爱岗敬业的意识，热爱本职工作，忠于职守，兢兢业业，精益求精。其次要遵纪守法，严于律己，廉洁奉公，敢于同各种违法犯罪的行为做斗争。再次，必须诚实守信。另外，要做到业务优良，努力学习相关知识，提高服务水平。最后，必须有强烈的为人民服务意识。乌鲁木齐市商业银行在新员工职业道德教育方面，主要采取了以下方法：

一是通过典型事例教育。在培训期间，乌鲁木齐市商业银行播放相关金融从业人员以致锒铛入狱的影片，从心理上教育新员工一定要遵纪守法、诚实守信。

二是通过角色互换游戏，让新员工扮演客户，老员工扮演基层服务人员，让新员工感受到优质服务和劣质服务的区别，通过新员工的自身感受，教育其在实际工作过程中业务优良、服务群众、奉献社会。

三是在培训期间开展案例分析会，就“新员工入职后应该忠于职守敬业工作”这一话题展开讨论，让新员工认识到兢兢业业工作和敷衍塞责工作所引致的不同结果，激励其在工作之后改掉大学期间慵懒、不负责任的习惯，踏实工作、爱岗敬业。

三、金融行业新入职员工思想政治教育和职业道德教育的新思路、新方法

首先，应该把金融行业新入职员工的思想政治和职业道德教育工作与其业务发展相结合，以此来提高员工的思想觉悟和职业道德。如在银行基层服务网点中开展角色互换：“假如我是客户”等讨论活动，树立起企业的主人翁意识，使员工意识到“服务好客户是员工的天职，我也是企业的一员”等道理。

其次，应把把金融行业新入职员工的思想政治和职业道德教育工作贯穿于解决其实际问题中，把与员工的切身利益最密切的问题、员工最关注的问题解决好，以此作为员工思想政治和职业道德教育工作的金钥匙。对金融行业新入职大学生而言，在解决与其切身利益最密切的问题时，要善于对其进行心理辅导，使思想政治教育和职业道德教育工作发挥四两拨千斤的稳人心作用，达到事半功倍的效果。

参考文献：

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关键词：银行信贷 民间借贷 相互影响 规范对策

中图分类号：F830.5

文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2013）05-164-02

一、温州民间借贷背景

温州地处浙江省东南部，是浙南闽北政治、经济、文化、旅游中心，现代化大都市格局已初具规模。

20世纪80年代初，随着市场的开放，第三产业和家庭工业在温州遍地开花，相应地对资金的需求量开始增大。民间借贷行为成为温州地区较为普遍的现象，众多家庭进入这一资金循环轨道。随着民间借贷升温渐变，20世纪90年代前后出现了集体性质的基金会，由几个人操作将资金贷给合适的（风险偏低）集体项目等。近年出现以担保公司为主要形式的金融中介，担保公司某种程度上具有强烈的企业经营性质，逐利性强，并且一定程度上自担风险。

近年来，温州经济发展迅速，各项经济指标增长喜人，跻身中等收入国家和地区水平。温州民间资本的大量存在，已是不争的事实，其活跃的程度关乎温州区域经济的快速发展。在流向上，民间资本与银行信贷资金存在“你退我进”现象；在利率机制上，两者相互影响、相互拉动。

温州民间借贷活动历来比较活跃，历史上民间借贷的形式非常多样，直接自由借贷和有组织的借贷同时存在，但近年来后者明显减少。高度密集的民间资本，必将成为温州实现金融创新和金融深化的突破口。

二、温州民间资本构成

民间资本，是指民间用于生产投资和流通中的货币资本，剔除了民间资本中错综复杂的人文关系资本、实物形式的固定资产、银行体系内的本外币储蓄存款等。温州民间资本由以下几部分构成：一是游离于银行外的民间流动性资本；二是企业的内部资金（包括企业生产、发展以及维护企业正常运作的基本资金）、民间借贷资金（包括民间生产、生活资金）、企业内部集资、企业投向外地的资金（包括在外地的购房、购地、工地建设等）、个人在外地的投资（包括购房、购地等）等等；三是存于银行的社会间歇资金；四是以个人外币形式存在银行的资金。据统计，近年温州市全社会流动性资本规模达6000多亿元，其中，民间资本约3000多亿元。

三、温州民间借贷特点

近年宏观调控致使房市趋稳、股市下跌，民间闲置资金大量积聚。温州民间资本借贷呈现新变化：一是民间借贷总量日趋上升，自然人最高借贷金额达上千万元。二是民间借贷利率逐月上升。据央行及银监会今年4、5月期间对温州调查的案例显示，息率高达600厘。三是民间借贷涉及行业广泛。

温州民间资本的方式和运行的规律带有自己的特征，主要归结为以下几点：即混沌现象、虹吸现象和渗透现象。

混沌现象。由于资本的逐利性，加之温州人的市场敏税性，民间借贷活动范围相当广。流动的民间资本不仅投向了温州各类支柱型产业，也流向了全国各个省市，涉足房地产、煤炭、建材、水电、超市、商品、宾馆等10多个行业，流向的地区和行业相当广泛，行为表现难以预测，带有较强的不确定性。

虹吸现象。改革开放给温州经济带来前所未有的发展机遇，一部分温州人手里积聚了大量的资金，但由于投资渠道狭窄和投资欲望不断加强，温州的民间资本开始向外流动。出现了温州民间流动性资本从欠发达地区（如文成、泰顺等地）等资金稀缺的地方流向资金充裕的地方（如上海、杭州等大中城市）。其内在动因来自于同一经济背景下两地资金之间存在的投资压力差。

渗透现象。资金流转很大程度上依赖关联交易的运作，以借款方式将资金借给外地的控股子公司、对外地控股公司进行投资以及用内部产品销往异地子公司，从账面上无法反映出资金的去向和用途。居民个人则通过提取银行储蓄帐户资金、转存账户脱离银行机构的监测，将资金投资到外地。大量的民间集资行为，流动的民间资本逐渐渗透到全国各地。

四、民间借贷对银行信贷影响

1.正面影响。

（1）有利于资金优化配置，促动本地贷款规模进一步扩大。民间资本的流动突破了地域和空间的限制，通过市场这只“无形的手”的作用，使资本流向有发展前景的产业或企业，从而提高了资金的使用效率，优化了社会资源的配置，对促进跨区域经济金融的发展发挥了积极作用。

（2）温州民间借贷与银行业产生了互补的作用，弥补了银行信贷资金不足的缺陷，分散了市场对银行资金需求压力。民间借贷具有简便、快捷的的优势，为企业和资金融通者提供了信贷资金的支持，对区域经济和社会协调发展发挥了积极的互补作用。

2.负面影响。

（1）掩盖了银行风险。少数企业由于资金链紧张无法及时归还贷款，资金掮客、担保公司等民间融资机构垫资续贷，造成企业资金充裕假象。更有甚者，个别担保公司与少数银行客户经理勾肩搭背，合谋为企业进行垫资活动，诱发企业恶性循环，扩大风险，掩盖风险。

（2）信贷金贷被挪用，步入恶性循环。随着民间高利借贷机构的盛行，中介机构鱼目混珠，乱相丛生，一般市民缺乏辩别能力，在高利驱使下，挪用信贷资金用于高利贷。中介机构分流了大量的资金，使一些原本在实体经济内循环的资金，流向这些民间的高利借贷机构，导致银行的资金组织工作难度加大。

（3）道德风险加剧。在高利诱惑下，银行人员出于职务上的便利，违背行业道德规范，与社会融资机构合伙充当资金掮客，在企业贷款到期时，由担保公司代为归还，企业要为此支付高额的利息，银行人员得到一定的“好处费”。在利益的趋使下，不少银行人员充当“黄牛”，致使一些不符合贷款条件的企业或个人也得到了贷款，风险不断加剧。

（4）破坏社会正常经济秩序。高利借贷是“击鼓传花”的游戏，只要有一个链条断裂，将波及所有的风险。高利借贷远比当年农村基金会、金融服务社等风险大，一旦产生风险，将不可避免地波及银行的信贷资产风险，给社会正常经济秩序带来危害，带来社会不稳定的因素。

五、规范温州民间借贷的对策

温州民间借贷问题引起高层关注，同志曾多次来温州视察，为正确引导温州民间借贷发展把脉。

作为民间资本运动的样本，“温州危机”让公众认识到，民间资本脱离实体经济、大量外流，必然会增加区域性金融风险和经济系统性风险。对民间的高利借贷行为必须加以引导，并且要采取有效的堵疏结合的办法，逐步使其规范、有序、健康运行。“温州危机”教训惨痛，各级政府已经多措并举，积极引导民间资本回归实业。

1.政策保障小微企业，缓解企业资金压力。国务院已批准温州成为国家金融综合改革试验区。银行对生产正常的企业，做到“不压贷、不抽资”；对资金一时有困难的企业，联合其他银行统一开展救助；对已经出现危机的企业，尽可能给予资金帮扶，支持企业开展重组。

2.遏制房产经济泡沫。民间借贷危机的问题出在金融领域，根子却在高利的房地产业。部分企业深度介入民间借贷，表面看是企业主追逐高利润、热衷赚快钱所致，深层次原因在于实业项目利润微薄，对民间资本形不成足够吸引力，导致大量资金“脱实向虚”，甚至“热钱化”，引发房产经济泡沫。民间资本要通过股权投资而不是通过民间借贷方式进入到中小企业，这种自发的民间借贷是契约行为，缺乏担保、抵押甚至监管等专业手段，具有先天的弱质性，极易发生违约风险，很难预防其不向高利贷、非法集资案件转变。

3.完善法律法规，严厉打击非法集资。民间高利贷危机与融资中介杂乱是分不开的。当前的民间借贷活动，其放贷主体如担保公司、小额贷款公司、典当行、产业投资基金等，恰好也就是影子银行。因此，对民间借贷活动来说，目前最急需的不是放松对正规金融的管制，而是尽快完善法律法规，比如出台《放贷人条例》，使民间借贷活动有法可依，严厉打击非法集资。

4.加强法律宣传，促进民间借贷的健康有序发展。要对民间高利借贷行为加强引导，增强民间融资的风险意识教育，提高对非法集资的危害性认识，要采取有效措施向民间投资者加强金融、法律与风险意识的宣传，引导民间资本理性投资，避免因盲目追求短期利益而错估自身经济实力，诱发投资损失风险积聚现象的发生。

5.加强对从业人员的管理，防范道德风险。要加强对从业人员的管理与教育，加大对从业人员的行为排查力度，建立从业人员的沟通交流的平台，加强警示教育和职业道德教育，通过谈心、家访等了解从业人员的思想动态和行为动态，及时将问题消除在萌芽状态。通过多种途径了解从业人员的业余行为，特别是交友圈、社交圈等行为，防微杜渐。对有融资参与民间高利借贷行为的，坚决按照有关规定给予严肃处理，决不姑息迁就。努力净化从业人员的队伍，切实防范道德风险。

参考文献：

1.吴国联.温州金融生态透析.第1版.上海三联书店，2006.8

篇13

关键词：资产管理；非标准化业务；风险控制

现代金融服务随着四大金融资产管理公司从政策性国有独资非银行金融机构向现代金融服务企业的转型，金融资产管理公司的处理从银行剥离不良资产的历史使命也发生了重大变化。各家金融资产管理公司逐步发展为拥有保险、信托、租赁、银行和证券等各类金融业务子公司的综合金融控股公司，为转变成现代金融服务企业奠定了坚实基础，同时，金融资产管理公司及各分支机构的业务模式也从传统的处置银行剥离不良资产向为各类企业提供综合金融服务进行转变。在这种业务变革的背景下，金融资产管理公司出现了许多非标准化业务，如夹层融资、资产证券化、固定收益类增信业务等，这些非标准化业务在准入标准、尽职调查规范、风控要求等方面对标准化规范的制定、执行和监督都提出了新的要求和形成了新的挑战。

一、金融资产管理公司非标准化业务

2000年11月颁布的《金融资产管理公司条例》规定，“金融资产管理公司，是指国务院决定设立的收购国有银行不良贷款，管理和处置因收购国有银行不良贷款形成的资产的国有独资非银行金融机构。[1]”此外，传统的业务范围还包括以下四部分：一是债务追偿和重组，资产置换、转让和销售，企业重组，债权转股权及阶段性持股；二是财务及法律事务咨询顾问、资产及项目评估；三是向金融机构借款，向中央银行申请再贷款，发行债券；四是资产管理范围内的上市推荐和债券、股票承销。[2]金融资产管理公司自成立之初，在管理和处置商业银行剥离的政策性不良资产方面，已形成了一整套不良资产管理和处置的标准化规范，培养了一大批处置不良资产的专业人员队伍，积累了丰富管理和处置经验。在金融资产管理公司商业化转型的背景下，金融资产管理公司建立或控股了一批金融业务的平台公司，业务种类已延伸至银行、保险、信托、证券等金融行业范围内，区别于传统已形成标准化规范的处置不良资产业务，业务范围不断扩大，出现新的业务如资产证券化、中间业务、投资咨询顾问、固定收益类增信业务等，尚未建立真正意义的标准化规范理念和文化，也未形成体系性的标准化规范，这些业务由于自身业务或交易内在构成的复杂，很难制定标准化规范并加以执行和监督。金融资产管理公司的非标准化业务，从实务概括来说，是指金融资产管理公司基于金融创新的背景下，运用多种金融手段和金融工具开展的尚未通过成体系性的标准化流程或规定进行规范的商业化业务，其具有如下特点。

（一）业务内在构成复杂

金融资产管理公司这些非标准化业务，从广义上说，可以概括为大投资银行业务。在现代金融服务领域内，金融创新日新月异。投资银行业务作为金融创新最为活跃的领域，业务内在构成越来越复杂，交易结构从资金来源至项目运营，往往涉及诸多相关利益方，法律关系错综复杂，交易手段各有不同。各种业务同质性差别较大，往往一个项目、一个案例在交易结构、资产评估等方面都较难比较。这种内在构成的复杂为制定统一的标准化规范带来了极大挑战。

（二）业务需求多样

金融资产管理公司从传统的政策性处置商业银行剥离的不良资产转变为开展商业化业务的金融服务企业，经营目标要实现市场化，经营模式应通过自身产品的服务为客户创造价值，实现自身利润最大化和可持续发展。金融资产管理公司的客户也已经从商业银行、大型国企和政府机构发展扩大为各类金融机构、大小企业和政府机构、甚至是高净值的个人客户等等。客户的业务需求多种多样，业务需求的规模、手段和内容大相径庭，而作为市场化的金融资产管理公司立身之本应该通过自身的服务来满足客户需求，而这种多样的业务需求很难通过统一的准入标准、风控要求等进行标准化规范。

（三）从业人员观念不同和经验不足

金融资产管理从设立之初至今，发展历史不过十几年，经营理念也发生了从处置不良资产的政策性任务向开展商业化业务的变革，从业人员在管理和处置不良资产方面积累了丰富的运营经验。但在商业化业务当中，不少从业人员，包括法律审查、风险控制部门人员和项目人员，尚未形成以客户服务为中心的商业化观念，商业化业务的操作经验也不足，不少从业人员还以政策性业务阶段的惯性思维对待客户需求，以我为大。这些都为非标准业务标准化规范的制定和执行带来困难。

二、金融资产管理公司非标业务标准化规范的必要性及指导思想

金融资产管理公司对非标准化业务进行标准化规范，并没有明确的定义，从实践经验总结来看是指为了防范和控制非标准化业务产生的金融风险，根据业务范围的不同在准入标准、业务承揽要求、尽职调查、交易结构的设计、风险控制措施等方面，通过制度化建设建立指导规范，并在业务开展过程中严格执行，监督交易或业务事项的变化，并根据执行过程中的反馈，及时修订指导规范。

（一）防范和控制金融风险

金融资产管理公司作为金融服务企业，从某个程度来说经营的就是风险，而非标准化业务由于自身业务特点，比较传统的经营范围对金融资产管理公司经营风险的影响更大，因此，通过制定和执行标准化规范，对于防范和控制金融资产管理公司非标准化业务产生的金融风险意义重大。标准化规范为非标准化业务的开展不仅起到保驾护航的作用，更有利于金融资产管理公司非标准化业务规模的扩大和经验的积累。

（二）金融资产管理商业化转型经营理念的变革

非标准化业务的开展是商业化转型的内在要求和重要体现，对非标准化业务进行标准化规范应当树立合规经营和利润最大化并重的指导思想。金融资产管理公司作为具有现代企业治理结构特征的金融服务企业，在完成政策性处置不良资产历史使命后，为股东创造价值是企业经营的根本目标和持续发展的重要保障。在合规经营的前提下，实现利润最大化是为股东创造价值的重要标志。金融资产管理公司对非标准化业务进行标准化规范就是满足合规经营的要求，而树立同时以利润最大化并重的思想就是要在制定和执行标准化规范的过程中建立以服务客户为中心的理念。只有建立服务客户的理念，金融资产管理公司在市场化经营当中才能为客户创造价值，与客户建立长期合作关系，从而为自己创造利润，扩大自己的市场份额，持续地获得利润为股东创造价值。

三、关于非标业务的标准化规范的建议

（一）转变和加强从业人员的经营理念和文化

从管理学角度讲，任何标准化规范工作的落实都要依靠金融资产管理公司的从业人员来进行，而从业人员的理念和企业风险管理文化的影响都是标准化规范工作的有效性实施的基础。[3]金融资产管理公司自2009年经营存续期限问题得到解决后，从业人员队伍不断扩大，人员结构不断更新。但从整体来讲，从事传统标准化业务和具有传统业务经验的从业人员仍占据金融资产管理公司人员的大多数。在部分从业人员当中，特别是法律审查、风险控制部门的人员，存在沿袭着原政策性处置不良资产的思维习惯和作风。在对非标准化业务制定和实施标准化规范过程中，没有建立以服务客户、满足客户需求为中心的经营理念，造成工作僵化、阻滞工作创新。因此，树立新的经营和风险管理文化，转变从业员传统思维观念，对于发挥标准化规范在非标准化业务保驾护航和促进非标准业务发展的方面是最为重要的影响因素。应当建立从高层做起，通过公司新文化的宣传和培训，逐步树立和加强标准化规范应以合规经营和利润最大化并重的指导思想。通过明确的前后台职责分工和便于业务开展的流程管理，发挥执行标准化规范对于开展非标准化业务的积极作用。

（二）根据不同业务模式制定相应的标准化规范

金融资产管理公司的非标准化业务因自身的业务构成的复杂和业务需求的多样性，通过制定统一的标准化规范对可能产生的风险进行防范和控制具有相当大的困难，而且统一的标准化规范也较难适应不同的非标准化业务模式特点。虽然统一的标准化规范有利于执行，但在一定程度上并不利于金融资产管理公司非标准业务的创新，而创新是金融资产管理公司区别于传统银行发展的根本。金融资产管理公司作为大投行概念，提供的金融服务应具体情况具体分析。为了促进非标准化业务的发展，在合规经营的前提下，金融资产管理公司的相关部门应充分研究银监会、证监会等监管机构的监管思想和指导意见，正确领会监管部门监管思路，根据目前非标准业务发展的现状制定相应的标准化规范以利于业务开展。按照不同的产品和服务模式，不能采取“一刀切”的方法制定统一的指导意见，避免标准化规范带来的指导僵化、不适宜实务要求的现象。例如，对于固定收益类增信业务，在准入标准上应根据房地产行业、能源行业、商业、农业等不同行业类型规范制定有所不同，在抵押担保的风控措施上应本着实质重于形式，在抵押率上设定不同要求。[4]

（三）建立健全标准化规范工作的信息沟通和监督机制

科学合理的标准化规范有利于金融资产管理公司非标准化业务的开展，但有效执行标准化规范不仅需要从业人员的职业素养，还要依靠有效的监督机制和信息沟通。目前金融资产管理公司通过整合业务审查流程和项目管理流程，一定程度上在事前控制、事中控制阶段建立标准化规范有效执行的监督机制，通过内部审计和不定期检查，在事后控制阶段监督标准化规范的执行效果。[5]但是面对瞬息万变的市场机会，标准化规范的监督机制一定程度上虽然能保障标准化规范工作有效执行，但对于适应监管要求和市场变化及时修订和完善标准化规范方面却有所欠缺。因此在监督机制当中，应当建立健全自上而下、自下而上的有效信息沟通管道，通过在公司网站建立部门提问与解答共享板块、建立不定期业务部门访谈、建立信息沟通的激励机制等，加强和完善标准化规范工作制定和执行工作的科学性和合规性，最大限度地发挥标准化规范在防范和控制可能产生的金融风险的作用。金融资产管理公司非标准化业务是金融创新的重要领域，也是可能产生金融风险须加以关注的重要方面。非标准化业务的开展对于金融资产管理公司合规经营和持续发展具有重要意义，在金融资产管理公司形成自身竞争优势方面发挥着极为重要的作用。而对于非标准化业务的标准化规范工作是防范和控制金融资产管理公司经营风险的重要保障，也是其合规经营和持续发展的基础，推进标准化规范应当符合金融资产管理公司经营理念的变革，以服务客户为中心，以为客户创造价值作为标准化规范的重要指导思想，这个过程任重而道远。

作者:姜慧 单位:哈尔滨职业技术学院

参考文献：

[1]中华人民共和国国务院.金融资产管理公司条例，2000-11-10.

[2]中国人民共和国财政部.金融企业财务规则[M].北京：中国方正出版社，2000.

[3]于家钦.对金融资产管理公司发展前景的思考[J].金融纵横，2014(4).

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关键词：商业银行；国际保理业务；应用；对策。

随着世界经济的不断发展，国际保理业务作为一项既能保证出口商安全收汇，又能为进口商提供买方信贷的新型金融服务手段，已被越来越多的商家所接受，由于其顺应了贸易全球化的潮流，近年来成为最重要的金融创新产品被我国商业银行引入。在我国商业银行与外资银行的激烈竟争中，国际保理业务是决定竞争胜负的关键环节，它对于丰富商业银行中间业务品种所发挥的功能，已在国际结算与融资领域中日益显现。

一、我国商业银行国际保理业务概述。

（一）商业银行国际保理业务概述。

国际保理（International Factoring），是指出口商以赊销、承兑交单等方式销售货物时，保理商买进出口商的应收账款，并向其提供资金融通、进口商资信评估、销售账户管理、账款催收等一系列服务的综合性金融服务方式。商业银行国际保理业务是指商业银行为使用赊销或承兑交单的出口商提供应收账款资金融通、进口商资信评估、销售账户管理、账款催收、信用风险担保等两种组合或全部的服务，并收取相关费用的一种金融服务手段。商业银行国际保理业务属于银行短期贸易融资方式中的一种，融资期限一般在一年以内。

根据业务涉及保理商的情况，商业银行国际保理业务通常分为双保理模式和单保理模式，其中双保理模式是当前国际上最为流行的模式，我国商业银行在参与国际保理的实务中，也主要采取双保理模式。

（二）我国商业银行国际保理业务发展状况。

国际保理业务在我国起步较晚，1988年中国银行在我国率先推出国际保理业务，并于1993年成为中国首家国际保理商联合会会员，随后交通银行、光大银行、中信实业银行、中国工商银行等也纷纷开展国际保理业务，并先后成为FCI会员。国际保理业务作为一项重要的金融创新产品被各家商业银行引入，在经历二十多年的市场培育，逐渐进入快速发展时期，我国加入国际保理商联合会（Factors Chain Interna-tional，以下简称 FCI）的成员从 2000 年前的 2 家猛增至 2010年的 22 家，其中业务量较大的主要是中国银行和交通银行。

商业银行国际保理业务在我国有着广阔的发展前景。

从 FCI 公布数据来看，我国保理业务每年都以倍增方式发展。1999—2004 年，我国大陆保理业务由最初 3 100 万欧元的市场规模，发展到40 亿欧元，增长了 12倍；2004—2008 年，我国大陆保理业规模由 40 亿欧元增长到 550 亿欧元，增长了近 10 倍。据 FCI 2010 年度统计数据，2010 年度我国保理业务额为 1 545.5 亿欧元，相比 2009 年度的 637 亿欧元，增加了 142.6%。其中，国内保理总金额为 1 199.6 亿欧元，国际保理总金额为 345.9 亿欧元，全球保理总额为 16482.29 亿欧元，我国保理业务量已占全球的 9.38%。2010 年6 月，国际保理商联合会（FCI）第 42 届年会在维也纳隆重举行，中国民生银行从众多会员中脱颖而出，荣获全球“最佳出口保理商服务质量进步奖”第二名。这既对民生银行以“新起点新模式新保理”为口号全面树立保理专业品牌形象的充分肯定，更是对我国本土打造一流的贸易融资银行的充分肯定。保理业务，尤其是我国商业银行国际保理业务保持快速增长势头，其发展潜力已得到有力证明。

二、我国商业银行国际保理业务拓展制约因素分析。

在我国，商业银行国际保理业务发展已形成一定规模，但由于银行内部因素和外部环境的制约，商业银行在开展国际保理业务时，仍存在诸多制约因素。

（一）外部环境。

1.缺乏开展国际保理业务的相关法律法规。

我国没有专门针对国际保理的立法，法律法规建设滞后已经成为商业银行国际保理业务在我国发展的障碍。

虽然我国已接受了国际保理商联合会的《国际保理惯例规则》以及《国际保理服务公约》

等国际统一规则，但这些规则还不太适合直接用于指导、监督我国国际保理业务的具体实施。

虽然我国《新合同法》对国际保理业务的规定较以前《民法通则》

有明显进步，但我国国际保理业务还没有形成类似信用证结算方式的完整法律体系，极大地阻碍了商业银行国际保理业务的发展。

2.进出口企业的因素。

我国进出口企业以中小企业为主，他们对建立在商业信用基础上的国际保理业务非常陌生，缺乏相关知识，因而在国际贸易中，他们更倾向于使用信用证等传统方式进行结算，从观念上阻碍了我国商业银行国际保理业务的发展。

（二）商业银行自身的因素。

1.没有专门从事国际保理业务的机构。

我国具备 FCI 会员资格并对外办理国际保理业务的机构主体是商业银行，其融资规定参照信贷管理办法执行，使企业受制于传统的银行授信额度，完全忽视国际保理业务与传统信贷业务的区别，从根本上就制约了商业银行国际保理业务的开展。再加上保理业务只是银行中间业务的一部分，商业银行开展国际保理业务积极性不足。

2.商业银行国际保理业务所能提供的服务有限。

目前，我国商业银行提供的国际保理业务比较单一，服务项目主要集中在为客户提供融资和账款托收方面，大部分只提供出口保理，不承担境外风险，包括销售账务管理、坏账担保等服务较少提供，就融资功能方面，也以提供有追索的融资为主，我国商业银行国际保理业务与典型的现代保理业务仍存在一定差距。

3.缺乏高素质专业人才队伍。

国际保理业务要求从业人员具备保理业务专业知识，熟练的英语应用能力、丰富的国际金融知识以及法律知识，熟悉相关国际惯例、国际贸易交易规则和习惯等。我国商业银行国际保理业务缺乏高水平专业人才，保理业务工作人员少部分进行过专业国际保理业务培训，取得专业资格的人员非常有限。在实践中，从业人员也缺乏实务方面锻炼，从而影响我国商业银行国际保理业务的拓展。

三、我国商业银行加快拓展国际保理业务的对策。

（一）完善外部环境。

1.加快保理业务规范化法制化。

建设我国应参照国际现有的保理业务惯例和公约，结合自身实际，制定出一部既符合现代国际保理业务的特征，又能够满足我国现阶段保理业务发展需要的保理法律规定及实施细则，并与国际立法规定接轨。中国人民银行或银监会应加强对保理机构的监管，保障商业银行在保理惯例、公约及国家法规框架内开展国际保理业务，以确保其合理有序发展。

2.政府应出台国际保理方面扶持政策。

政府应积极引导商业银行及非金融机构大力开展国际保理业务，必须出台相应扶持政策，使出口商和保理商都能在开展国际保理业务中有利可图，从而变被动发展为主动引导示范。政府应激励出口企业应用国际保理业务以扩大对外贸易，鼓励商业银行拓展经营范围，大胆开展国际保理业务。

在国外金融机构尚未大量进入中国国际保理市场竞争之机，加快发展国际保理业务，抢占先机。

3.电子信息技术是商业银行开展国际保理业务的基础。

电子信息技术对于国际保理业务信息传递、数据交换具有重要意义。对于贸易伙伴国所在地法律、法规和经济政策等方面分析必须通过完善高效的电子化信息传输系统才能得以实现。因此，我国商业银行应尽快与 FCI 其他成员国和各大银行以及各种咨询机构建立信息交互网络，国际保理活动中的所有文件都力求标准化，通过卫星或其他计算机信息网络传输，以便进行广泛的交流和正常协作。

（二）改善商业银行自身素质。

1.建立专门的国际保理公司。

我国商业银行应该将国际保理业务从银行业务中独立出来，发展专业保理商，并给予不同的政策待遇。中国人民银行或银监会作为监管机构，应鼓励有能力的商业银行开办国际保理业务；允许设立专门的保理机构，并给予不同的政策待遇。借鉴国外的先进经验，引进国际知名保理公司，以独资或合资公司形式进入我国的国际保理市场，加速我国国际保理机构的建设。

2.加大对国际保理业务的宣传力度。

为扩大对外贸易，抓住历史机遇，我国商业银行应加强国际保理业务宣传，使企业更多地了解国际保理业务及各种金融避险工具，引导出口企业尤其是中小企业，使用国际保理业务结算。商业银行应认识到发展中小企业金融服务的巨大盈利空间，抓住数量众多、资质优良中小企业推动国际保理业务的可持续发展。

3.积极开发国际保理业务新品种。

错综复杂的市场环境使我国商业银行面临着与外资银行争夺优质客户的压力。我国商业银行若想把国际保理业务做强做大，应在结合我国实际的基础上，分析客户需求多样性，不断拓展国际保理业务范围，重视创新求异，探索国际保理与信用保险结合的新思路，开发新的国际保理业务种类，增强自身竞争力。

4.尽快培养一支高素质的国际保理从业人员队伍。

我国商业银行应创造良好的条件，加强对国际保理业务从业人员专业培训，提高综合素质；加强与世界知名保理商的交流与合作，学习和借鉴其先进管理经验。选派人员到国外学习，尽快提高业务经营水平；邀请国外大保理公司业务人员或专家来交流，举办培训，利用国外成熟的管理模式培养专业化的人才；加强商业银行从业人员间交流，培养一支高素质国际保理专业队伍，提高我国商业银行国际保理业务整体水平。

参考文献

[1] 萧朝庆。国际保付[M].北京：中国对外贸易出版社。2005.

[2] 杨立娟。国际保理业务中信用风险问题思考[D].石家庄：河北大学。2010，（11）：22-33.